w zamian za opłacanie składek, ubezpieczenie na życie zapewnia beneficjentom dużą wypłatę po śmierci Ubezpieczonego. Jest to sposób na ochronę rodziny po przejściu, zwłaszcza jeśli dzieje się tak, gdy nadal zależą od Ciebie finansowo. Istnieje jednak wiele odmian ubezpieczeń na życie, w tym indeksowane uniwersalne ubezpieczenia na życie (Iul). Pozwala to na wzrost wartości gotówkowej Twojej polisy, gdy pewne indeksy giełdowe radzą sobie dobrze, jednocześnie chroniąc Cię przed stratami.,
wybór odpowiedniej polisy ubezpieczeniowej wymaga pewnego planowania. Znajdź lokalnego doradcę finansowego już dziś.
indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie (Iul)
indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie (Iul) jest rodzajem uniwersalnego ubezpieczenia na życie. Zamiast rosnąć w oparciu o stałą stopę procentową, jest ona powiązana z wynikami indeksu rynkowego, takiego jak S &P 500.
W przeciwieństwie do inwestowania bezpośrednio w fundusz indeksowy, jednak nie stracisz pieniędzy, gdy rynek ma pogorszenie koniunktury. Dzieje się tak, ponieważ gwarancja dotyczy twojego zleceniodawcy, ubezpieczając go od strat., Z drugiej strony, zazwyczaj istnieje limit maksymalnego zwrotu, który możesz zarobić. Wiele razy będziesz mógł również dzielić swoje aktywa między częściami polisy o stałej i indeksowanej.
aby lepiej zrozumieć IUL, pomaga opanować główne rodzaje ubezpieczeń na życie. Ogólnie rzecz biorąc, dwie główne wersje to term life insurance i permanent insurance. W ramach tej ostatniej kategorii Istnieje wiele odmian, z których najczęstsze są całe życie i uniwersalne ubezpieczenia na życie.,
- ubezpieczenie na całe życie: jest to polisa stała, co oznacza, że nie ma limitu czasowego, kiedy twoja rodzina może otrzymać świadczenie. Ponadto niektóre składki, które płacisz, idą na finansowanie konta gotówkowego. Gdy wystarczająca ilość pieniędzy na to konto, sfinansuje Twoją ewentualną wypłatę. Możesz jednak również pożyczać lub wypłacać gotówkę, gdy jeszcze żyjesz.
- uniwersalne ubezpieczenie na życie: również stała polisa, w komplecie z kontem o wartości gotówkowej., Różnią się przede wszystkim elastycznością, co pozwala dostosować składki i świadczenia z tytułu śmierci. Możesz również być w stanie zrealizować wyższe stopy procentowe przy wzroście wartości gotówkowej i wykorzystać tę wartość gotówkową do płacenia składek.
- Term life insurance: ten rodzaj ubezpieczenia obejmuje określone ramy czasowe, które zazwyczaj wahają się od 10 do 30 lat. Jest to tymczasowy rodzaj pokrycia, ponieważ obejmuje cię przez pewną ilość lat. Jeśli umrzesz w okresie objętym ubezpieczeniem, twoja rodzina otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci, które może wykorzystać na pokrycie kosztów pogrzebu i zastąpienie utraconego dochodu., Jest to zwykle tańsze niż inne opcje ubezpieczenia.
jakie są korzyści z ubezpieczenia IUL?
jedną z najatrakcyjniejszych cech IUL jest możliwość korzystania z zysków giełdowych bez ryzyka straty. I robi to, budując zasiłek pogrzebowy, który Twoi beneficjenci otrzymają bez podatku.
inne korzyści z indeksowanego powszechnego ubezpieczenia na życie to:
- nieograniczone składki: tradycyjne emerytury mają limity składek, ale IULs nie.,
- wolny od podatku wzrost i dystrybucja: „dystrybucje IUL są wolne od podatku w porównaniu z odroczonymi podatkami w innych pojazdach”, mówi Chris Abrams, ekspert Iul w Abrams Insurance Solutions. Oznacza to, że nie musisz płacić podatków od pieniędzy, które ostatecznie pobierasz z wartości gotówkowej IUL. Pod tym względem jest podobny do Roth IRA.
- Użyj w dowolnym momencie: w przypadku regularnych programów emerytalnych, musisz poczekać, aż osiągniesz minimalny wiek 59,5 do dystrybucji, zanim będziesz mógł zacząć pobierać pieniądze. W przypadku IUL nie ma wymogu wieku.,
- zasiłek na śmierć: zasiłek na śmierć bez podatku jest wypłacany beneficjentom, co oznacza, że nie będzie podlegał podatkom dochodowym ani podatkom na śmierć.
- dostępność pożyczki: w zależności od Polisy i dostępnej gotówki, możesz pożyczyć pieniądze od IUL bez ponoszenia kar, podatków lub kontroli kredytowej. Nie musisz również zwracać pieniędzy, które wyjmiesz.
wady ubezpieczenia IUL
istnieje wiele powodów, aby kupić polisę ubezpieczeniową IUL., Podobnie jak każdy produkt finansowy lub Polityka, istnieją jednak pewne wady, które mogą powstrzymać cię od inwestowania w IUL. Krytycy wskazują na wysokie opłaty związane z trwałymi polisami życiowymi, w tym opłatami za sprzedaż i opłaty administracyjne. Natomiast konto emerytalne, zwłaszcza takie składające się z tanich funduszy ETF lub funduszy inwestycyjnych, straci znacznie mniej na opłatach.,
ktoś poszukujący zarówno ochrony Ubezpieczeniowej na życie, jak i wolnych od podatku wypłat emerytalnych może lepiej uzyskać polisę na życie (która wydaje się być znacznie tańsza) i otworzyć Roth IRA, zamiast próbować połączyć korzyści w jeden produkt.
Inne Wady ubezpieczenia IUL to:
- limity zarobków: Większość Polis ma limit wysokości zarobków w ramach planu. Kiedy rynek ma szczególnie dobry Rok, Twoje pieniądze zarobią mniej niż po prostu inwestujesz bezpośrednio., Wraz z tym istnieją limity indeksów i maksymalne stawki uczestnictwa, które firma ubezpieczeniowa może zmienić.
- dochód podlegający opodatkowaniu: jeśli polisa upadnie lub zostanie zwrócona, pieniądze, które wziąłeś, mogą być opodatkowane.
Reasumując: czy należy uzyskać indeksowane uniwersalne ubezpieczenie na życie?
chociaż Polityka IUL ma pewne hojne zalety, mogą nie działać dla wszystkich.
„Jeśli ktoś nie ma potrzeby ubezpieczenia na życie, to inny pojazd może być dla niego bardziej odpowiedni” – mówi Abrams., To może oznaczać tylko oszczędzanie w 401 (k) lub IRA. Oczywiście konta te podlegają limitom wpłat i nie oferują tych samych gwarancji głównych. Ale mniej z inwestycji pójdzie na opłaty, i nie będziesz miał limitu na zwroty, gdy rynek ma wielki rok.
Abrams dodaje też, że IULs nie są przeznaczone dla inwestorów krótkoterminowych.
„Oszczędzając pieniądze w IUL, nie powinieneś planować pobierania żadnych dochodów przez co najmniej 10 lat lub dłużej.,”
pomocne może być zapoznanie się z planem z ekspertem ubezpieczeniowym lub doradcą finansowym przed skokiem do uzyskania polisy IUL. Twoje dochody, długoterminowe plany finansowe i tolerancja ryzyka zadecydują, czy uzyskanie IUL jest właśnie dla Ciebie.
porady, które pomogą Ci zaoszczędzić na emeryturze
- Doradcy Finansowi często mają mnóstwo doświadczenia, pomagając klientom planować emeryturę. To sprawia, że są one doskonałym źródłem informacji dla każdego, niezależnie od tego, czy są bliscy przejścia na emeryturę, czy dopiero rozpoczynają swoją pierwszą pracę., Darmowe narzędzie SmartAsset może dopasować cię do doradców w Twojej okolicy w oparciu o twoje potrzeby finansowe. Zacznij już teraz.
- ubezpieczenie na życie to tylko część planu emerytalnego. Najważniejszą kwestią jest jednak to, ile dochodów będziesz potrzebował, aby utrzymać się na emeryturze. Kalkulator emerytalny SmartAsset może pomóc zaprojektować to, czego potrzebujesz.