ponieważ zarobki na poziomie podstawowym po prostu nie rosną wystarczająco szybko, aby dorównać rosnącym kosztom życia, jedynym sposobem dla wielu ludzi, aby uzyskać przyczółek na drabinie nieruchomości, jest zastrzyk ze starszych, bardziej ugruntowanych krewnych. Ale cosigner Hipoteczny bierze na więcej ryzyka niż cosigner dla karty kredytowej lub nawet kredyt samochodowy. Wartość (i ryzyko) kredytu hipotecznego jest znacznie wyższa niż w przypadku innych kredytów.
Jeśli możesz mieć cosigner pomoc dostać się do nowego, większego domu, należy?, Oto jak dowiedzieć się, czy będziesz potrzebował cosigner. Jeśli rozważasz cosigner, można również sprawdzić nasz przewodnik, aby poprosić kogoś do cosigner pożyczki.
Co to jest cosigner?
a cosigner jest osoba, która zgadza się być gwarantem pożyczki wszelkiego rodzaju. Innymi słowy, gwarantują, że pożyczka zostanie wypłacona, nawet jeśli główny pożyczkobiorca nie może dokonać płatności. Następujące stwierdzenia są prawdziwe dla wszystkich cosigner:
- a cosigner nie ma własności jakiegokolwiek rodzaju.
- cosigner nie pojawia się w tytule jako właściciel.,
- cosigner nie jest główną osobą odpowiedzialną za spłatę miesięcznego kredytu hipotecznego.
jednak, jeśli główny pożyczkobiorca na pożyczki nie wywiązuje się, cosigner będzie odpowiedzialny za kontynuowanie spłaty pożyczki.
a cosigner stawia swój własny kredyt i aktywa na ryzyko prawne przez cosigning pożyczki. To naprawdę jedna z największych przysług, jakie jedna osoba może zrobić dla drugiej.
różnica między cosigner i co-kredytobiorca
a co-kredytobiorca ' s name idzie na tytuł nieruchomości. To daje im własność w nim.,
ponieważ współżyczyciel ma prawo własności, istnieje oczekiwanie, że pomoże spłacić kredyt hipoteczny. Współkredytobiorcy muszą pozwolić, aby ich kredyt, aktywa i dochody zostały zbadane w taki sam sposób, jak pierwotnego wnioskodawcy. I z tego powodu, co-kredytobiorca 's dochody i aktywa są postrzegane jako uzupełnienie pierwotnego kredytobiorcy' s.
Co to znaczy, gdy cosigner / co-kredytobiorca podpisuje hipotekę?
Jeśli masz cosigner lub co-kredytobiorca pomaga wziąć kredyt hipoteczny, nie musisz się martwić o swój wynik kredytowy lub rezerwy gotówkowe., Kredytodawca hipoteczny będzie patrzeć na cosigner lub co-kredytobiorcy ' s ocena kredytowa i oszczędności oprócz Ciebie. Jeśli prosisz kogoś, aby współżyczyć z tobą, możesz nawet uzyskać zgodę na większą pożyczkę.
cosigner lub co-kredytobiorca ma wpływ na ten proces, zbyt. Nowa pożyczka pojawi się w raporcie kredytowym. Oznacza to, że ich stosunek zadłużenia do dochodu-i zdolność do uzyskania innych kredytów-ucierpią. A jeśli przegapisz płatność, Twój wynik kredytowy cosigner spadnie też.,
sytuacje, w których możesz potrzebować cosigner lub co-kredytobiorca
pożyczkodawca patrzy na swój kredyt i zdolność do spłaty (na przykład, ile dochodów można zarobić) w podejmowaniu decyzji, czy dać pożyczkę. Jednak to, co uważasz za całkiem dobrą historię kredytową i zatrudnienia, może nie wystarczyć, aby zaimponować pożyczkodawcy.
Oto sytuacje, w których cosigner lub co-kredytobiorca może przechylić decyzję pożyczkodawcy na Twoją korzyść:
gdy twój kredyt jest przeciętny
w tej sytuacji, będziemy rozważyć „Przeciętny kredyt” być ocena kredytowa poniżej 660., To nie jest zły wynik, ale jest zbyt niski dla niektórych konwencjonalnych pożyczek z umiarkowanymi zaliczkami i niskimi stopami procentowymi. Jeśli ocena kredytowa spada w tym zakresie, można uzyskać niższą stopę lub lepszą pożyczkę z cosigner.
Co zrobić, jeśli Twoja ocena kredytowa jest znacznie niższa? Jeśli twój kredyt jest poniżej 580, wielu pożyczkodawców może odmówić ci nawet z 10% zaliczki i cosigner. Bad credit nie musi być zapisany przez cosigner lub co-kredytobiorca. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest niska, możesz sprawdzić naszą listę najlepszych kredytów hipotecznych na złe kredyty.,
należy również pamiętać, że ocena kredytowa nie jest jedyną rzeczą, na którą patrzą ubezpieczyciele. Następujące czynniki w raporcie kredytowym mogą być oceniane jako dodatkowe ryzyko:
- jeśli historia kredytowa jest nowsza. Jeśli większość linii kredytowych są dwa lata lub młodszy, może trzeba cosigner. To nie tylko wpływa na ludzi, którzy są młodzi i tylko budowanie kredytu po raz pierwszy. Zamknięcie starych kart kredytowych zeruje te linie kredytowe i usunie tę część historii kredytowej.
- Jeśli nie masz wielu otwartych linii kredytowych., Posiadanie tylko jednej lub dwóch kart kredytowych jest faktycznie problematyczne przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.
- Jeśli korzystasz z większości dostępnych środków. Kredytodawcy chcą zobaczyć wskaźnik wykorzystania kredytu na poziomie lub poniżej 30%, przynajmniej jeśli chodzi o salda kart kredytowych.
- brak historii wpłacania dużej raty. Jeśli nigdy nie miał kredyt samochodowy lub inny kredyt mieszkaniowy, możesz skorzystać z cosigner.
zasadniczo niezbyt aktywna historia kredytowa jest wadą, nawet jeśli masz trzy lub cztery lata płacenia na czas kilku kont., I nie można otworzyć nowych kont, aby szybko rozwiązać problem.
pojemność — zdolność do spłacenia pożyczki
podczas oceny zdolności do spłaty, następujące czynniki mogą być tak przerażające dla pożyczkodawcy, że trzeba będzie wnieść na cosigner:
- nie masz dużo aktywów lub rezerw gotówkowych. Jeśli nie masz $50,000 oprócz zaliczki siedząc na rachunku oszczędnościowym lub inwestycyjnym, niektórzy ubezpieczyciele kredytów zobaczą cię jako ryzykowne. Nie martw się, nie jesteś w tym sam. Większość ludzi, zwłaszcza początkujący, nie ma oszczędności tej wielkości.,
- Twoja historia zatrudnienia jest krótka. Dotyczy to sytuacji, gdy ostatnio zmieniłeś pracę, wzięłeś jakiś urlop lub skróciłeś czas pracy – nawet tymczasowo.
- jesteś samozatrudniony. Udowodnienie dochodu jako osoba samozatrudniona jest żmudnym procesem, a jeśli masz jakieś „luki” – np. jeden klient, który zapłacił W – 2, podczas gdy trzech innych zapłaciło 1099-ubezpieczyciel może po prostu nie być w stanie go ominąć. W tej sytuacji, cosigner lub co-kredytobiorca może być jedynym rozwiązaniem. Zapoznaj się z naszym Przewodnikiem po uzyskaniu kredytu hipotecznego podczas samozatrudnienia, jeśli zmagasz się z tą sytuacją.,
- gdy stosunek długu do dochodu (DTI) nie jest wystarczająco dobry. Kredytodawcy patrz na istniejące zadłużenie, a następnie porównaj je z dochodami. To pomaga im określić, czy można sobie pozwolić raty kredytu hipotecznego. Chcą zobaczyć, że Twój DTI jest poniżej 43%, gdy Miesięczna płatność za nieruchomość, o którą się ubiegasz, jest uwzględniona – w tym opłaty HOA i podatki od nieruchomości. Możesz znaleźć DTI dzieląc swój dług przez swój dochód, a następnie mnożąc dziesiętny otrzymany przez 100. Jeśli liczba, którą otrzymujesz, przekracza 43, możesz potrzebować współżyczyciela., Upewnij się, że szacowana spłata kredytu hipotecznego jest częścią twojego długu przy obliczaniu DTI.
zauważ, że ta ostatnia instancja wymaga współżyczyciela. Cosigner nie pomoże poprawić DTI. To dlatego, że dochody i aktywa cosigner nie są uwzględniane w wniosku o kredyt hipoteczny.
weź pod uwagę kredyty hipoteczne wspierane przez rząd
funkcja „family mortgage” FHA umożliwia współżyczycielom (przez krew, małżeństwo lub prawo) współżyczycielom. To jest sposób rządu na zachęcanie rodzin do łączenia zasobów w celu zakupu domu.,
chociaż nie wszyscy pożyczkodawcy są hojni w swoich interpretacjach zasady, jest wielu, którzy są chętni do pracy z nią. Poszukaj kredytodawców, którzy specjalizują się w pożyczkach FHA, aby znaleźć kredytodawców, którzy będą gotowi pracować z twoją sytuacją.
czy należy wprowadzić cosigner lub co-kredytobiorcę?
a cosigner lub co-kredytobiorca może pomóc uzyskać kredyt hipoteczny, ale są one ryzykując ich dobrobyt finansowy, czyniąc to. Dokładnie zastanów się, czy warto poprosić kogoś o zaciągnięcie kredytu, czy też lepiej poczekać kilka lat przed zakupem domu.,
jeśli poprosisz kogoś, aby cosign lub współżyczyć z Tobą, upewnij się, że możesz dokonać wszystkich nowych płatności hipotecznych łatwo i na czas. Użyj kalkulatora kredytu hipotecznego, aby oszacować, ile będą Twoje miesięczne koszty z różnymi rodzajami kredytów hipotecznych, zanim poprosisz kogoś o cosign lub pożyczkę.
Jeśli masz osobę, która usunie wszystkie przeszkody, aby podzielić się z Tobą tą odpowiedzialnością finansową, pamiętaj, że będą one w środku Twojej osobistej działalności finansowej tak długo, jak są na dokumentach kredytowych.,
idealnym ostatnim krokiem, gdy masz kredyt hipoteczny z cosigner lub co-kredytobiorca, jest refinansowanie i mają je usunięte jak najszybciej. Wymyśl plan na to. najlepiej w ciągu pierwszych dwóch lat pożyczki. Nie każdy potrzebuje cosigner na całe życie pożyczki, a Twój cosigner doceni twoje wysiłki, aby zmniejszyć ryzyko.