Twoja ocena kredytowa wpływa na wszystko, od stopy procentowej, którą zapłacisz na kredyt samochodowy do tego, czy będziesz zatrudniony do niektórych miejsc pracy, więc jest to zrozumiałe, jeśli zastanawiasz się, jak podnieść swoją ocenę kredytową szybko.
chociaż nie ma skrótów do budowania solidnej historii kredytowej i wynik, istnieje kilka kroków, które można podjąć, które mogą zapewnić szybki impuls w krótkim czasie. W rzeczywistości niektórzy konsumenci mogą nawet zobaczyć, że ich wyniki kredytowe wzrosną nawet o 100 punktów w ciągu 30 dni.,
obniż wskaźnik wykorzystania kredytu
najszybszym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest obniżenie kwoty długu odnawialnego (który jest zazwyczaj kartami kredytowymi), które nosisz.
typowymi wskazówkami ekspertów finansów osobistych jest wykorzystanie nie więcej niż 30% limitu kredytowego, który dotyczy zarówno poszczególnych kart, jak i wszystkich kart. Na przykład:
ile to działanie wpłynie na twój wynik kredytowy?
zmniejszenie sald jest jednym z najskuteczniejszych sposobów, aby zwiększyć swój wynik kredytowy., Pod warunkiem, że nie masz żadnych obraźliwych znaków na raportach kredytowych, takich jak opóźnienia w płatnościach lub zaległości, masz gwarancję, aby zobaczyć duży skok w wynikach szybko, jeśli powalić swoje salda do $0 lub blisko zera.
mimo to, jeśli Twoje wykorzystanie wynosi obecnie ponad 30%, a po prostu spłata zadłużenia natychmiast nie jest realną opcją, istnieje kilka innych sposobów na obniżenie stopy wykorzystania kredytu.
Opcja 1. Poproś o zwiększenie limitu kredytowego
innym sposobem na zmniejszenie współczynnika wykorzystania kredytu, jeśli masz wysokie salda, jest podniesienie limitów kredytowych.,
na przykład, jeśli masz zadłużenie w wysokości 700 USD na karcie z limitem kredytowym w wysokości 1000 USD, Twoje wykorzystanie kredytu wynosi 70%. Jeśli uda Ci się zwiększyć limit kredytowy do $2,000, wskaźnik wykorzystania spada do 35%.
niektórzy emitenci ułatwiają żądanie zwiększenia limitu kredytowego za pośrednictwem konta online. Na przykład, Citi umożliwia posiadaczom kart złożenie takiego wniosku na stronie „Usługi kart kredytowych”:
Możesz również zadzwonić na numer z tyłu karty, aby złożyć wniosek., Wiedz, że niektórzy emitenci mogą mocno pociągnąć twój kredyt przed przyznaniem ci wyższej linii kredytowej, co może wydłużyć Twój wynik kredytowy o kilka punktów. Twój wynik odzyska, ale zapytaj dokładnie, jak twoja prośba zostanie rozpatrzona, zanim pozwolisz im kontynuować, abyś wiedział, czego się spodziewać.
Uwaga: Jeśli masz kartę tylko kilka miesięcy, masz historię opóźnień w płatnościach lub masz naprawdę wysokie salda, twoja prośba może zostać odrzucona, dopóki nie będziesz postrzegany jako mniej ryzykowny klient.
ile ta akcja wpłynie na Twoją zdolność kredytową?,
wpływ wzrostu linii kredytowej może mieć na wynik kredytowy zależy od znacznie wzrostu otrzymasz. Jeśli to wystarczy, aby przynieść wykorzystanie poniżej 30%, powinieneś zobaczyć rozsądny wzrost swojego wyniku. Jednak nie poprawi to Twojego wyniku tak bardzo, jak spłata salda i doprowadzenie do zera lub blisko zera. (Pamiętaj, że Twój wynik może chwilowo obniżyć się o 5 do 10 punktów, jeśli wystawca wykona twarde pociągnięcie.)
Opcja 2. Ubieganie się o nową kartę kredytową
ubieganie się o nową kartę kredytową jest również taktyką, która może zmniejszyć współczynnik wykorzystania kredytu., Dodając nową linię kredytową, zasadniczo zwiększasz ogólną linię kredytową, co może pomóc, jeśli nie jesteś w stanie szybko spłacić istniejącego zadłużenia karty kredytowej.
zanim złożysz wniosek, określ:
- jakiego rodzaju karty kredytowej potrzebujesz. Jeśli masz słaby lub uczciwy kredyt, będziesz chciał rozważyć kartę, która pomoże Ci zbudować dobrą historię kredytową, taką jak zabezpieczona karta. Zabezpieczone karty wymagają wpłaty w wysokości limitu kredytowego i chronią wystawcę w przypadku niewykonania zobowiązania., Z drugiej strony, jeśli masz dobry kredyt lub lepszy, możesz ubiegać się o kartę, która zarabia nagrody lub oferuje wstępny okres APR.
- jeśli kwalifikujesz się do jakichkolwiek kart. Niektórzy emitenci-tacy jak American Express, Capital One, Chase i Discover-pozwalają konsumentom sprawdzić, czy kwalifikują się wstępnie. Chociaż kwalifikacja wstępna nie gwarantuje, że zostaniesz zatwierdzony po złożeniu wniosku, oznacza to większą szansę.
ile ta akcja wpłynie na Twoją zdolność kredytową?,
podobnie jak prośba o zwiększenie limitu kredytowego, kwota, którą uzyskanie nowej karty może poprawić wynik kredytowy, zależy od limitu kredytowego przyznanego na nowej karcie. Im niższe przynosi wykorzystanie, tym lepiej dla wyniku.
rozważ następujące przykłady:
- noszenie 700 $na karcie z limitem 1000 $to 70% wykorzystania. Jeśli otrzymasz zgodę na nową kartę z limitem 1500 USD, ogólne wykorzystanie spadnie do akceptowalnego 28%.
- ale jeśli nowa karta ma tylko limit 300$, Twoje wykorzystanie nadal będzie wysokie, około 54%.,
w pierwszym przykładzie otwarcie nowej karty kredytowej może znacznie poprawić wynik kredytowy. Jednak w drugim przykładzie jest prawdopodobne, że Twój wynik poprawi się-po prostu nie tak bardzo.
i znowu, ubieganie się o nową kartę spowoduje, że Twój wynik spadnie o kilka punktów, gdy wystawca sprawdzi twój kredyt, ale korzyści, które możesz zobaczyć z niższego wykorzystania, mogą szybko zrównoważyć ten tymczasowy ding.
Opcja 3., Zapłać swoją kartę off z personal loan
szybki sposób, aby zerować swoje zadłużenie karty kredytowej i zwiększyć współczynnik wykorzystania kredytu można osiągnąć spłacając go z wpływów z konsolidacji zadłużenia lub pożyczki osobistej. Pożyczki osobiste są udzielane przez banki, kasy kredytowe i pożyczkodawców online.
Korzystanie z pożyczki osobistej do spłacania długów kart kredytowych o wysokim oprocentowaniu ma tę zaletę, że daje Ci ustaloną miesięczną płatność i ustalony okres spłaty., To również zmniejsza wykorzystanie kredytu, ponieważ pożyczka osobista jest uważany kredyt ratalny zamiast kredytu odnawialnego (jak karty kredytowe) i nie liczy się do stawki wykorzystania.
Plus, posiadanie pożyczki osobistej, a także karty kredytowej może poprawić swój mix kredytowy, który stanowi 10% Twojej oceny kredytowej.
oprocentowanie kredytu osobistego zazwyczaj waha się od 5% do 36%. Należy pamiętać, że niektórzy pożyczkodawcy mogą pobierać opłaty — na przykład opłatę początkową, gdy zaciągasz pożyczkę, lub opłatę z góry, jeśli spłacasz pożyczkę wcześniej.,
ile ta akcja wpłynie na Twoją zdolność kredytową?
ubieganie się o pożyczkę osobistą generuje trudne zapytanie, które zazwyczaj zmniejsza twój wynik z 5 do 10 punktów. Jednak zapytanie spadnie z raportów kredytowych w ciągu dwóch lat-i gdy środki pożyczki zostały wykorzystane do spłacenia wszystkich lub większości salda karty kredytowej, o zmniejszonej stopy wykorzystania powinna znacznie poprawić swój wynik kredytowy.
kiedy próbujesz szybko poprawić swój wynik kredytowy, czas jest najważniejszy., Niektórzy pożyczkodawcy, np. tradycyjne banki i skok-i, mogą potrzebować dni lub tygodni, aby zatwierdzić wniosek i wypłacić środki. Istnieją jednak banki i kredytodawcy online, które poruszają się znacznie szybciej.
na przykład Wells Fargo może zatwierdzić niektórych kandydatów w ciągu zaledwie kilku minut, podczas gdy pożyczkodawca online LendingClub poinformował, że w 2018 r. większość klientów LendingClub otrzymała środki w ciągu czterech dni.,
poproś o wybaczenie opóźnienia płatności
płacąc na czas stanowi 35% Twojego wyniku FICO, co czyni go najważniejszym działaniem, które można podjąć, aby utrzymać dobry wynik kredytowy. Ale jeśli byłeś dobrym i stałym klientem, który przypadkowo przegapił płatność jednego miesiąca, Odbierz telefon i natychmiast zadzwoń do wystawcy.
Bądź gotowy zapłacić, gdy poprosisz przedstawiciela klienta, aby wybaczył ten błąd i nie zgłaszał opóźnień w płatnościach do biur kredytowych. Pamiętaj, że nie będziesz w stanie tego robić wielokrotnie — Prośba o wybaczenie za spóźnienie może zadziałać tylko raz lub dwa razy.,
masz 30 dni, zanim zostaniesz zgłoszony do biur kredytowych, a niektórzy kredytodawcy pozwalają nawet na 60 dni. Gdy masz opóźnioną płatność w raportach kredytowych, pozostanie tam przez siedem lat, więc jeśli jest to jednorazowa rzecz, wielu emitentów da ci przepustkę za pierwszym razem, gdy się spóźnisz.
ile ta akcja wpłynie na Twoją zdolność kredytową?
jeśli spóźnisz się dzień lub dwa na Płatność kartą kredytową, możesz zostać dotknięty opóźnieniem i karą, ale nie powinno to jeszcze wpływać na Twoją zdolność kredytową., Jednak jeśli przegapisz płatność przez cały cykl rozliczeniowy, może to obniżyć Twój wynik kredytowy aż o 90 do 110 punktów.
Jeśli masz 30 dni lub więcej zaległości, możesz spróbować wysłać „list Dobrej Woli” lub „korektę dobrej woli” do wystawcy karty kredytowej. W tym piśmie weźmiesz odpowiedzialność za opóźnienia w płatnościach i zażądasz, aby wystawca usunął je z Twoich raportów kredytowych. Wystawca nie jest zobowiązany do przestrzegania, ale dla lojalnego klienta z dobrą kartoteką, nie zaszkodzi zapytać.,
spór niedokładne informacje na raportach kredytowych
czasami, twój wynik kredytowy może cierpieć, ponieważ coś skończyło się na raportach kredytowych, które nie powinny tam być. Oczywiście, nie dowiesz się, dopóki ich nie sprawdzisz.
W normalnych okolicznościach konsumenci są uprawnieni przez prawo federalne do jednego bezpłatnego raportu kredytowego każdego roku z każdego biura kredytowego-Equifax, Experian i TransUnion-dostępnego za pośrednictwem annualcreditreport.com. jednak podczas pandemii koronawirusa biura umożliwiają konsumentom dostęp do swoich raportów co tydzień do kwietnia 2021.,
Jeśli podczas przeglądania raportów zauważysz legalne, nieprawidłowe informacje, takie jak konta, które nie są Twoje, pomieszanie nazwiska z inną osobą lub nieprawidłowo zgłoszone płatności, możesz wnieść spór. Consumer Financial Protection Bureau, federalna agencja odpowiedzialna za ochronę konsumentów i oferowanie edukacji finansowej, zapewnia instrukcje dotyczące sporów dla każdego biura.
warto przyjrzeć się raportom, nawet jeśli nie masz powodu podejrzewać, że może wystąpić problem., Według raportu z 2017 r. Biura Ochrony Finansów konsumentów, nieprawidłowe informacje stanowiły najwyższy wskaźnik zgłaszania kredytów wśród 17% skarg.
ile ta akcja wpłynie na Twoją zdolność kredytową?
to, czy Twoja ocena kredytowa się zmienia i jak bardzo się zmienia, zależy od tego, co kwestionujesz.
chociaż niektóre spory mogą zostać rozwiązane w ciągu dwóch do trzech dni lub w ciągu kilku tygodni, w innych przypadkach może to potrwać do 30 dni; jeśli zostaniesz poproszony o podanie dodatkowych informacji dotyczących sporu, może to wydłużyć ramy czasowe.,
na przykład, jeśli nie było opóźnienia płatności niedokładnie wymienione w raportach kredytowych, coraz że usunięte może spowodować dużą poprawę w twój wynik. Z drugiej strony, kwestionując zły adres nie wpłynie na wynik kredytowy w żaden sposób.
Dodaj płatności za media i telefon do raportu kredytowego
zazwyczaj płatności, takie jak rachunki za media i telefon komórkowy, nie będą zgłaszane biurom kredytowym, chyba że ich nie spłacisz., Jednak Experian oferuje bezpłatne narzędzie online o nazwie Experian Boost, mające na celu pomoc osobom o niskich wynikach kredytowych lub cienkich plikach kredytowych w budowaniu historii kredytowej. Dzięki niemu możesz uzyskać kredyt na opłacenie rachunków za media i telefon-nawet subskrypcję Netflix-na czas.
zauważ, że korzystanie Experian Boost poprawi wynik kredytowy wygenerowany z danych Experian. Jeśli jednak pożyczkodawca patrzy na twój wynik wygenerowany na podstawie danych Equifax lub TransUnion, dodatkowe źródła historii płatności nie będą brane pod uwagę.,
istnieją również usługi, które umożliwiają zgłaszanie płatności za czynsz do jednego lub więcej biur kredytowych, ale mogą one pobierać opłatę. Na przykład, RentReporters przekazuje historię wynajmu do TransUnion i Equifax; jednak istnieje opłata konfiguracyjna w wysokości 94,95 USD i miesięczna opłata w wysokości 9,95 USD.
ile ta akcja wpłynie na Twoją zdolność kredytową?
przeciętny konsument widział ich wynik FICO 8 wzrost o 13 punktów za pomocą Experian Boost, według Experian.,
jeśli chodzi o zgłaszanie czynszu, niektórzy klienci RentReporters zauważyli poprawę wyników kredytowych o 35 do 50 punktów w ciągu zaledwie 10 dni, według firmy.
Sprawdź i zrozum swoją ocenę kredytową
ważne jest, aby wiedzieć, że nie wszystkie oceny kredytowe są takie same i że zmieniają się z miesiąca na miesiąc, w zależności od tego, z których biur kredytowych korzystają kredytodawcy i jak często kredytodawcy zgłaszają aktywność konta. Tak więc, chociaż nie powinieneś się martwić, jeśli zobaczysz, że Twoje wyniki wzrosną lub spadną o kilka punktów, powinieneś zwrócić uwagę, gdy nastąpi duża zmiana.,
dwa główne modele oceny kredytów konsumenckich to wynik FICO i VantageScore., Oto czynniki, które składają się na Twój wynik FICO i ile każdy czynnik jest ważony:
oto czynniki wpływające na Twój VantageScore:
- całkowite wykorzystanie kredytu, saldo i dostępny kredyt (bardzo wpływowy)
- mix kredytowy i doświadczenie (bardzo wpływowy)
- Historia płatności (umiarkowanie wpływowy)
- wiek historii kredytowej (mniej wpływowy)
- nowe konta (mniej wpływowy)
wiele opcji do sprawdzania Scoring kredytowy za darmo.,
na przykład konsumenci mogą uzyskać bezpłatny wynik FICO z Discover Credit Scorecard nawet bez posiadania Discover credit card, A darmowy VantageScore tworząc konto MyLendingTree. American Express i Capital One oferują również bezpłatne wyniki kredytowe zarówno posiadaczom kart, jak i ogółowi społeczeństwa, chociaż wielu innych wydawców kart oferuje bezpłatny dostęp tylko posiadaczom kart.,l credit
The bottom line about building credit fast
When you’re working to fix your credit, it takes good behavior over time., Jednak obniżenie wskaźnika wykorzystania poprzez spłatę istniejącego zadłużenia, uzyskanie nowej karty kredytowej lub zażądanie zwiększenia linii kredytowej na istniejącej karcie może zapewnić najszybszy wzrost scoringu kredytowego.
wszelkie opóźnienia w płatnościach i długi wysyłane do windykacji powinny być obsługiwane szybko-w przeciwnym razie będą po prostu powodować więcej bólu, gdy trafią Twoje raporty kredytowe. To również mądry, aby przejrzeć raporty kredytowe na bieżąco. w celu wykrycia błędów, które mogą być przeciągając swój wynik kredytowy.,
wiedząc, jakie działania podjąć, które mogą pomóc poprawić swój wynik kredytowy i jest odpowiedzialny kredytobiorca może zwiększyć swoje szanse na zwiększenie oceny kredytowej przez 100 punktów lub nawet więcej.