Madame Lelica

dni dyskryminacji mieszkaniowej opartej na rasie w USA są legalnie za nami, ale dziedzictwo polityki, która utrzymywała nie białych obywateli z niektórych dzielnic pozostaje wszechobecny.,

dyskryminująca przeszłość Ameryki nadal można zobaczyć dzisiaj.nie biali kredytobiorcy hipoteczni na ogół otrzymują wyższe stopy procentowe i trwałą „dobrowolną” segregację sąsiedzką.

te tendencje można prześledzić częściowo do oficjalnej polityki rządu z przeszłości, powszechnie znanej jako redlining, która skodyfikowała rasistowskie postawy w nieruchomościach i finansach, i utrudniała Nie białym kupowanie domów.,

Redlining i amerykański rasizm mają długą i niuansową przeszłość, a ten artykuł jest tylko podstawowym przeglądem historii polityki i tego, jak nadal wpływa ona na nieruchomości i nie białe homeownership dzisiaj. Podkreślono w nim również propozycję jednego z ekspertów, by zająć się dziedzictwem redliningu.

co to jest redlining?

Redlining był Polityką ograniczającą inwestycje w dzielnicach, które były uważane za szczególnie ryzykowne dla inwestorów., Często te dzielnice znajdowały się w najstarszych częściach miast i miały większy niż przeciętny udział Nie białych mieszkańców.

Ten system klasyfikacji geograficznego ryzyka inwestycyjnego rozpoczął się w czasie, gdy Federalna Administracja Mieszkaniowa powstała w połowie lat 30., i skodyfikował istniejące uprzedzenia rasowe do przepisów, które ułatwiły ożywienie gospodarcze po Wielkim Kryzysie.

w ramach tych starań rząd federalny udzielał ubezpieczonych pożyczek potencjalnym właścicielom domów, ale pieniądze nie były dostępne dla mieszkańców „niebezpiecznych” dzielnic., Wiele z „pożądanych” dzielnic w ramach tego systemu uniemożliwiało czarnym ludziom wprowadzanie się.

zwrot „redlining” pochodzi z map, które dyktowały ryzyko inwestycyjne. Obszary, które uznano za najbardziej ryzykowne dla banków, zostały zabarwione na czerwono, a instytucjom zakazano udzielania pożyczek federalnych w tych dzielnicach.

jak redlining wpływa dziś na nieruchomości?

Redlining był oficjalną polityką do czasu uchwalenia Fair Housing Act w 1968 roku. Jednak obecny system mieszkaniowy został zbudowany na fundamentach, które redlining pozostawił na miejscu.,

Po ponad 30 latach niedoinwestowania w nie białych dzielnicach obszary te nadal są postrzegane jako ryzykowne dla inwestorów, co utrudnia mieszkańcom Przeprowadzanie się gdzie indziej, zachowując wiele dzielnic segregowane nawet dzisiaj.

chociaż nie ma już oficjalnej Federalnej mapy ryzyka, większość instytucji finansowych przeprowadza własne oceny ryzyka, które biorą pod uwagę stabilność rynku mieszkaniowego i istniejące wartości nieruchomości.

„to jak rasizm., Z białych łazienek i wejść do, teraz jesteśmy zintegrowani w tym zakresie, ale napięcia nadal istnieją” – powiedział Bankrate Rob Rose, dyrektor wykonawczy Cook County Land Bank Authority w Chicago.

„wraz z rozwojem agencji ratingowych i ich wszechobecnością, skąd wiemy, że jest to sprawiedliwy system?”Rose powiedziała. „Nie sądzę, w mojej istocie, że Afroamerykanie są predysponowani do bycia biedniejszymi i mniej bezpiecznymi finansowo.,”

ale, zauważył, badania konsekwentnie pokazują, że czarni kredytobiorcy zazwyczaj mają niższe wyniki kredytowe dzisiaj, nawet gdy inne czynniki, takie jak edukacja i dochody są kontrolowane.

w rezultacie czarnoskórym kredytobiorcom pozostaje trudniej kwalifikować się do kredytów hipotecznych — i droższe dla tych, którzy to robią, ponieważ zwykle naliczane są im wyższe stopy procentowe.

niedawna ankieta Bankrate podkreśliła ten trend, pokazując, że czarni i hiszpańscy kredytobiorcy hipoteczni byli znacznie bardziej skłonni niż ich biali odpowiednicy do oprocentowania kredytów hipotecznych na poziomie 6 procent lub więcej., W badaniu przeanalizowano również szersze trendy refinansowania kredytów hipotecznych w różnych demografiach.

„Kiedy mówimy o redlining, rzeczą, która prowadzi przez dziś, która jest największą barierą w pomaganiu w wydostaniu się z tych dzielnic, jest obecny proces oceny”-powiedziała Rose. „Rzeczoznawcy starają się zrobić wszystko, co w ich mocy w ramach podanych parametrów, ale to zepsuty system i przemysł, który jest zbudowany na wadliwym fundamencie.,”

ponieważ wycena nieruchomości przygląda się dawnym trendom wartości nieruchomości w dzielnicach, wzmacniają one dyskryminację poprzez utrzymywanie cen nieruchomości na niższym poziomie w historycznych dzielnicach. To z kolei sprawia, że pożyczkodawcy zakładają, że podejmują większe ryzyko, gdy rozszerzają finansowanie w tych obszarach.

co można zrobić?

zdaniem Rose, ustawodawstwo nie wystarczy, aby odwrócić dziedzictwo redliningu. Powiedział, że kredytodawcy muszą być gotowi do zmiany swoich modeli cenowych, aby wyrównać szanse dla niebiałych kredytobiorców.,

„w pewnym momencie instytucje finansowe muszą podjąć decyzję o tym, co chcą osiągnąć w tej dziedzinie” – powiedział.

obecnie finansowanie w historycznie „ryzykownych” dzielnicach pochodzi bardziej od drapieżnych, fringe ' owych instytucji, a nie mainstreamowych banków.

„w dzisiejszych czasach to jak wygląda wymiana walut, gdzie oprócz wymiany walut można pożyczyć od wartości samochodu, a także uzyskać pożyczkę” – mówi Rose., „Istnieje ogromna rozbieżność między tym, co konsument jest skłonny zrobić, a tym, co konsument jest skłonny znieść”, w porównaniu do sytuacji, w których starsze instytucje finansowe są skłonne inwestować.

„jesteś w systemie, w którym jest gotowy rynek ludzi, którzy mogą uzyskać dostęp do systemu i mogą sobie pozwolić na dostęp do systemu, ale systematycznie obciążasz ich więcej i utrudniasz” – powiedziała Rose. – Jeśli usuniesz te bariery, o ile więcej pary będzie w stanie podnieść nasza gospodarka, jeśli pozwolisz im na sprawiedliwy dostęp?,”

zaleca, aby banki rozważyły przejście z wyceny opartej na ryzyku dla swoich kredytów na inny system, który nie opierałby się tak mocno na historycznych trendach w Nieruchomościach.

„To, gdzie jesteśmy z kredytami hipotecznymi, przypomina mi trochę to, gdzie byliśmy ze sportem 50 czy 60 lat temu” – powiedział. „Afroamerykanom nie pozwolono uczestniczyć w sporcie zawodowym i do tego stopnia, że byliśmy w stanie przełamać te zawodowe bariery, sport stał się bogatszym i pełniejszym doświadczeniem dla wszystkich.,”

Rose powiedział, że sportowcy i właściciele drużyn dowiedzieli się, że nie ma dobrego powodu, aby trzymać nonwhite z dala od pola gry, i podobnie, powiedział, że nie ma dobrego uzasadnienia dla utrudniania nonwhite dostępu do finansowania.

„dla tych prezesów banków, co masz do stracenia?”powiedział. „Mamy rynek, w którym ludzie są gotowi zapłacić 5200 procent odsetek od produktów takich jak payday loans., Banki mogą łatwo rozszerzyć pożyczki subsydiowane z oprocentowaniem 10-procentowym-znacznie powyżej obecnej stopy rynkowej dla kredytów hipotecznych — i nadal zarabiać na tym kredytowaniu, Rose dodał, jednocześnie ułatwiając kredytobiorcom, którzy w przeciwnym razie będą pobierani znacznie wyższe stopy przez bardziej drapieżnych kredytodawców.

,

ale są sposoby na ich rozwiązanie, takie jak zmiana sposobu wyceniania kredytów mieszkaniowych i systemu oceny wartości nieruchomości. Tego rodzaju zmiany mogą być dokonywane na poziomie instytucjonalnym, a nie tylko poprzez prawodawstwo.

dziś redlining nie jest oficjalną polityką, ale jego dziedzictwo utrudnia osobom Nie białym udział w amerykańskim śnie.,

dowiedz się więcej:

• aby rynek mieszkaniowy był sprawiedliwy, konieczne są zmiany, adwokat mówi
• porównanie kredytów konwencjonalnych, VA i FHA
• Jak przejść od wynajmu do zakupu