z definicji pożyczka korzystna dla kredytodawcy i ignoruje lub utrudnia zdolność kredytobiorcy do spłaty długu. Te taktyki kredytowania często starają się wykorzystać brak zrozumienia kredytobiorcy na temat kredytów, warunków lub finansów.
Żerują również na ludziach, którzy potrzebują natychmiastowej gotówki w nagłych wypadkach, takich jak płacenie rachunków medycznych, dokonywanie naprawy domu lub płatności za samochód., Kredytodawcy ci są również adresowani do kredytobiorców z problemami kredytowymi lub osób, które niedawno straciły pracę. Może to dyskwalifikować ich z konwencjonalnych pożyczek lub linii kredytowych, nawet jeśli mają znaczny kapitał w swoich domach.
w ciągu ostatnich kilku lat w obszarze kredytów mieszkaniowych rozpowszechniły się drapieżne praktyki pożyczkowe. Ponieważ kredyty mieszkaniowe są wspierane przez nieruchomości kredytobiorcy, drapieżny pożyczkodawca może zyskać nie tylko z warunków kredytowych ułożone na jego korzyść, ale także ze sprzedaży domu przejętego, jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się.,
chociaż praktyki drapieżnych kredytodawców nie zawsze są nielegalne, mogą pozostawić ofiary z zrujnowanym kredytem, obciążone niewypłacalnym długiem lub bezdomne.
kredyt gotówkowy może również przybrać formę kredytu gotówkowego, kredytu samochodowego, zwrotu podatku lub wszelkiego rodzaju zadłużenia konsumenckiego.
drapieżne praktyki pożyczkowe
Chociaż istnieje pewien spór co do tego, co stanowi drapieżne praktyki pożyczkowe, wiele działań jest często cytowanych jako takie — w tym nieujawnianie informacji lub ujawnianie fałszywych informacji, wycena oparta na Ryzyku oraz zawyżone opłaty i opłaty., Istnieją inne drapieżne praktyki, takie jak pakowanie pożyczek, przerzucanie pożyczek, pożyczki oparte na aktywach i odwrócone redlining.
praktyki te, indywidualnie lub w porozumieniu ze sobą, tworzą cykl zadłużenia, który powoduje poważne trudności finansowe dla rodzin i osób fizycznych.
nieodpowiednie lub fałszywe ujawnienie
pożyczkodawca ukrywa lub wprowadza w błąd prawdziwe koszty, ryzyko i / lub stosowność warunków pożyczki, lub pożyczkodawca zmienia warunki pożyczki po pierwszej ofercie.,
wycena oparta na ryzyku
podczas gdy wszyscy kredytodawcy zależą od jakiejś formy wyceny opartej na ryzyku-wiążącej stopy procentowe z historią kredytową-drapieżni kredytodawcy nadużywają tej praktyki, pobierając bardzo wysokie stopy procentowe od kredytobiorców wysokiego ryzyka, którzy są najbardziej narażeni na niewykonanie zobowiązania.
zawyżone opłaty i opłaty
Opłaty i koszty (np. wyceny, koszty zamknięcia, opłaty za przygotowanie dokumentów) są znacznie wyższe niż te pobierane przez renomowanych pożyczkodawców i często są ukryte drobnym drukiem.,
Pakowanie kredytów
Przerzucanie kredytu
pożyczkodawca zachęca kredytobiorcę do refinansowania istniejącego kredytu na większy z wyższym oprocentowaniem i dodatkowymi opłatami.
kredyty oparte na aktywach
kredytobiorcy są zachęcani do zaciągnięcia większej kwoty niż powinna, gdy kredytodawca oferuje kredyt refinansowy oparty na ich kwocie kapitału własnego, a nie na ich dochodach lub zdolności do spłaty.,
Odwróć Redlining
kredytodawca celuje w dzielnice o ograniczonych zasobach, których konwencjonalne banki mogą unikać. Wszyscy w sąsiedztwie są obciążani wyższymi stawkami za pożyczenie pieniędzy, niezależnie od historii kredytowej, dochodu lub zdolności do spłaty.
kredyty hipoteczne Balonowe
kredytobiorca jest przekonany do refinansowania kredytu hipotecznego z takim, który ma niższe płatności z góry, ale nadmierne (balonowe) płatności później w okresie kredytowania. Gdy płatności balonowe nie mogą być spełnione, pożyczkodawca pomaga ponownie refinansować innym wysoko oprocentowanym, wysoko płatnym kredytem.,
amortyzacja ujemna
dzieje się tak, gdy miesięczna rata kredytu jest zbyt mała, aby pokryć nawet odsetki, które są dodawane do niespłaconego salda. Może to skutkować tym, że kredytobiorca jest dłużny znacznie więcej niż pierwotna pożyczona kwota.
nieprawidłowe kary przedpłaty
kredytobiorca, który próbuje refinansować kredyt mieszkaniowy z takim, który oferuje lepsze warunki, może zostać oceniony jako nadużycie kary przedpłaty za wcześniejszą spłatę pierwotnego kredytu. Do 80% kredytów hipotecznych subprime mają rażąco wysokie kary przedpłaty.,
obowiązkowy Arbitraż
pożyczkodawca dodaje język do umowy pożyczki, co sprawia, że pożyczkobiorca nie może podejmować przyszłych działań prawnych za oszustwo lub wprowadzenie w błąd. Jedyną opcją dla nadużywanego kredytobiorcy jest arbitraż, który zazwyczaj stawia kredytobiorcę w niekorzystnej sytuacji.
Ochrona przed drapieżnymi pożyczkodawcami
najlepsza obrona przed drapieżnymi pożyczkodawcami polega na edukowaniu się o ich zwodniczych praktykach., Poniżej znajduje się lista niektórych rzeczy, na które należy zwrócić uwagę:
nielicencjonowane oferty kredytowe
uważaj na oferty kredytowe za pośrednictwem poczty, telefonu lub od drzwi do drzwi. Renomowani pożyczkodawcy zazwyczaj nie działają w ten sposób. Upewnij się, że każdy pożyczkodawca, z którym pracujesz, jest licencjonowany.
obietnice
trzymaj się z dala od kredytodawców, którzy obiecują, że pożyczka zostanie zatwierdzona niezależnie od twojej historii kredytowej lub ratingu. Pobierz kopię raportu kredytowego, i mieć pewien pomysł, co należy zakwalifikować się do.,
śpiesz się do podpisywania dokumentów
nie daj się popędzić w proces kredytowania. Przestudiuj papiery i nie podpisuj niczego, z czym się nie zgadzasz lub nie rozumiesz.
wysokie stopy procentowe i opłaty
wysokie stopy procentowe i opłaty. Odmawiaj przyjmowania płatności, na które cię nie stać. Odrzuć wszelkie dodatkowe usługi „zapakowane” w kredyt, takie jak kredyt lub Ubezpieczenie zdrowotne. Porównywarka i sprawdź, jak znaleźć najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych.
puste spacje w dokumentach
nie podpisuj żadnych dokumentów zawierających puste spacje., Przeczytaj uważnie dokumenty pożyczki i sprawdź je u zaufanego przyjaciela lub prawnika, jeśli to możliwe.
ochrona prawna
przepisy federalne chronią konsumentów przed drapieżnymi kredytodawcami. Głównym z nich jest Equal Credit Opportunity Act (ECOA). Prawo to sprawia, że pożyczkodawca nie może narzucać wyższej stopy procentowej lub wyższych opłat w oparciu o rasę, kolor skóry, religię, płeć, wiek, stan cywilny lub pochodzenie narodowe.
ustawa Hoepa (Home Ownership and Equity Protection Act) chroni konsumentów przed nadmiernymi opłatami i stopami procentowymi., Pożyczki, które są uważane za „wysokie koszty”, podlegają dodatkowym wymogom ujawniania informacji i ograniczeniom.
ponadto 25 stanów ma ustawy antyradzieckie, a 35 Stanów ogranicza maksymalną karę przedpłaty, którą właściciel domu jest zobowiązany zapłacić.
ubijanie kredytów problemem
jedną z najczęstszych praktyk wśród drapieżnych kredytodawców jest ubijanie kredytów, gdzie kredytobiorcy są zmuszani do nieubłaganego cyklu kredytowego, w którym stale płacą opłaty i odsetki, bez zauważalnego zmniejszenia kwoty głównej należnej od kredytu.,
pożyczka zwykle działa tak: pożyczkodawca udziela pożyczki, na którą kredytobiorca nie może sobie pozwolić. Kredytobiorca nie spłaca pożyczki na czas, więc kredytodawca oferuje nową pożyczkę, która zawiera inny zestaw opłat i odsetek. Kredytobiorca, już w stresie, że nie spłaca pierwszej pożyczki, zgadza się na drugą pożyczkę i rozpoczął się cykl kredytowy.
Consumer Financial Protection Bureau twierdzi, że 94% powtarzających się pożyczek typu PAYDAY – churning – ma miejsce w ciągu jednego miesiąca od pierwszej pożyczki, a konsumenci korzystający z pożyczek typu payday pożyczają średnio 10 razy w roku., Odsetki i opłaty wynoszą dla kredytobiorców 2,1 miliarda dolarów.
Jest to powszechne wśród drapieżnych kredytodawców i coś konsumenci o złej historii kredytowej powinny być na straży.
kary przedpłaty
inną praktyką wśród drapieżnych kredytodawców jest uwzględnienie kary przedpłaty w umowach kredytowych, zwłaszcza tych dotyczących kredytów hipotecznych subprime lub kredytów samochodowych.
kara przedpłaty to opłata pobierana od kredytobiorców, którzy spłacają pożyczkę przed jej terminem wymagalności., Zwykle dzieje się tak, gdy kredytobiorcy refinansują, aby skorzystać z bardziej przystępnej stopy procentowej. Kary przedpłaty mają zniechęcić kredytobiorców do wcześniejszej spłaty kredytu, ponieważ pozbawia pożyczkodawcę odsetek, które spodziewają się otrzymać na cały okres kredytowania.
kary przedpłaty różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Wiele z nich za 2% należnej kwoty. Inne są za równowartość sześciu miesięcy odsetek od kredytu. Większość kar przedpłaty są oparte na liczbie lat zostały spłacania kredytu hipotecznego i zwykle wygasa po trzech latach.,
prawda w ustawie o pożyczkach wymaga od kredytodawców dostarczenia kredytobiorcom formularza ujawniającego, który zawiera pole, które pożyczkodawca musi sprawdzić, czy obowiązuje kara przedpłaty. Sformułowanie na formularzu mówi, że kara może być naliczana, a sformułowanie to często dezorientuje konsumentów. Niektórzy ludzie będą czytać, że oznacza „nie może” lub po prostu pominąć go w nadziei, że nigdy nie będzie egzekwowane.
najlepiej jest poprosić kredytodawcę o szczegóły dotyczące wysokości kary i długości okresu przedpłaty.,
pożyczki Subprime
pożyczki Subprime są udzielane pożyczkobiorcom o złej historii kredytowej i dużej szansie na spłatę. Ponownie cieszą się one popularnością i wywołują debatę na temat tego, czy udzielanie kredytów o wysokim oprocentowaniu głównie biednym konsumentom jest korzystne dla gospodarki.
firma Equifax klasyfikuje kredytobiorców subprime jako osoby z oceną kredytową poniżej 650. Equifax twierdzi, że ponad 50 milionów kredytów konsumenckich o wartości ponad 189 miliardów dolarów zostało udzielonych klientom subprime, a 68% pieniędzy (129,5 miliarda dolarów) trafiło do osób, które chcą kredytów samochodowych.,
skup samochodów w ciągu ostatnich pięciu lat wzrósł o 59%. większość kredytów otrzymuje subprime. Jest to kompletny zwrot od strasznej reputacji kredytów subprime zarobione na początku 2000 roku, kiedy to przede wszystkim był używany do zakupu domów.
kredyty hipoteczne Subprime Subprime kredytów hipotecznych dla domu w 2014 roku było tylko $4 miliard.,
niektórzy rzecznicy konsumentów obawiają się, że nadciąga powtórka z kryzysu związanego z niewypłacalnością kredytów, ale pożyczkodawcy pozabankowi, tacy jak Lending Tree, tym razem przejmują inicjatywę i twierdzą, że mają nowe algorytmy, które precyzyjnie identyfikują ludzi, których stać na kredyty.
kredytobiorcy Subprime płacą znacznie wyższe stopy procentowe niż konsumenci z dobrymi wynikami kredytowymi. Na przykład Elevate Inc., kredytodawca online w Teksasie, oferuje pożyczki subprime dla osób z kredytami od 580 do 625 przy stopach procentowych od 36% do 365%.
wiele państw ma przepisy uniemożliwiające wysokie oprocentowanie kredytów., Consumer Financial Protection Bureau przygląda się wymaganiu od kredytodawców, aby rozważyli zdolność kredytobiorców do spłaty przed przedłużeniem kredytów, podobnie jak to już robi z długiem karty kredytowej i hipoteką domową.