niewiele osób, które podpisują kredyt hipoteczny zamierza z niego zrezygnować. Mimo to nieprzewidziane okoliczności-ogromne rachunki za leczenie, utrata pracy, rozwód lub pogorszenie wartości nieruchomości – mogą przytłoczyć nawet najlepiej nastawionego kredytobiorcę.
brak wpłaty na dom o kilka dni nie narazi Cię na niebezpieczeństwo wykluczenia., Ale jeśli nadal nie zapłaciłeś do końca okresu karencji, jeśli kredytodawca wysłał Ci zaległe powiadomienia lub jeśli zalegasz z wieloma spłatami hipotecznymi, musisz działać szybko, aby odzyskać swój kredyt hipoteczny.
faktem jest, że prosty zwrot losu może sprawić, że staniesz w obliczu najgorszego koszmaru właściciela domu: wykluczenia.
Zasady hipoteki różnią się w zależności od państwa, ale najważniejszą wskazówką jest bycie proaktywnym, ponieważ zwlekanie nie sprawi, że problem z hipoteką zniknie.
spirala wykluczenia rozpoczyna się, gdy spłata kredytu staje się 16-dniowym opóźnieniem., W tym momencie Twój kredytobiorca spróbuje skontaktować się z Tobą, aby wypracować harmonogram spłat, aby przynieść aktualną pożyczkę.
Jeśli twoja pierwsza płatność stanie się opóźniona o 30 dni, a płatności za następny miesiąc nie ma w mailu, próby odbioru zaczynają się poważnie.
w ciągu 36 dni po tym, jak przegapisz spłatę kredytu hipotecznego, Twój dostawca kredytów hipotecznych powinien skontaktować się z Tobą bezpośrednio. Ważne jest, aby być proaktywnym o odpowiadanie na połączenia lub otwieranie poczty od pożyczkodawcy lub firmy hipotecznej.,
w ciągu 45 dni kredytodawca powiadomi Cię na piśmie o Twoim stanie delikwenta i poinformuje Cię o możliwościach uniknięcia wykluczenia.
Jeśli Twoje płatności spadną o 120 dni do tyłu, usługodawca prawdopodobnie rozpocznie formalne postępowanie o przejęcie nieruchomości. Kiedy tak się stanie, przepisy stanowe różnią się od tego, jak długo będziesz miał przed faktycznym przejęciem nieruchomości.
pandemia koronawirusa wstrzymuje przejęcia nieruchomości
w 2020 r.wskaźniki przejęcia nieruchomości spadły do rekordowych poziomów. To po części dlatego, że wiele państw wstrzymało Postępowanie w sprawie wykluczenia., Co więcej, federalna ustawa o pomocy koronawirusa, uldze i bezpieczeństwie ekonomicznym pozwala właścicielom domów przegapić płatności do roku bez kar.
Jak działa ulga:
- musisz zapytać. Kredytobiorcy muszą żądać wyrozumiałości. Nie przerywaj dokonywania płatności bez zameldowania się u pożyczkodawcy lub usługodawcy.
- kwalifikacja jest stosunkowo łatwa. Kredytodawcy nie domagają się dowodu trudności.
- nie ma kary., Nieodebrane płatności podczas wyrozumiałości nie zaszkodzą Twojej zdolności kredytowej i nie naliczysz opóźnionych opłat.
- nadal jesteś winien pieniądze. Forbearance wstrzymuje płatności wydłużając długość kredytu. Po upływie okresu karencji wznowisz regularne płatności, ale okres kredytowania zostanie przedłużony, aby uwzględnić płatności, które przegapiłeś.
ekonomiści budownictwa mieszkaniowego oczekują wznowienia egzekucji w 2021 roku. Ale ponieważ domy wzrosły w wartości, większość właścicieli domów będzie w stanie sprzedać przed utratą domów.
zapytaj kredytodawcę: jakie są Twoje możliwości uniknięcia wykluczenia?,
Jeśli wydaje się być dobrym ryzykiem, pożyczkodawca zaoferuje, aby pomóc utrzymać hipotekę na powierzchni. Ale uprzedzeni: jeśli wydaje się złe ryzyko, pożyczkodawca może zmniejszyć swoje straty, podejmując kroki w celu wykluczenia i eksmitować cię tak szybko, jak to możliwe.
kluczem jest komunikacja z kredytodawcą, zanim twój dług będzie lepszy od Ciebie. Im szybciej pożyczkodawca dowie się o Twoim problemie, tym więcej pomocy może zapewnić.,
Powiedz swojemu bankowi lub pożyczkodawcy, że chcesz dowiedzieć się o opcjach „łagodzenia strat”, technicznym terminie unikania wykluczenia.
poszukaj również listu od pożyczkodawcy opisującego opcje uniknięcia wykluczenia, wraz z instrukcjami i aplikacjami dla wszelkich programów, które mogą Cię dotyczyć.,
twój kredyt hipoteczny powinien również zapewnić osobę kontaktową, która powinna być dostępna telefonicznie, aby odpowiedzieć na twoje pytania i podać dokładne informacje na temat możliwości uniknięcia wykluczenia. Zgodnie z prawem, ta osoba powinna być przypisana do ciebie w ciągu 45 dni po kredyt staje zaległości, według Biura Ochrony Konsumentów finansowych.
Jeśli uważasz, że nie otrzymujesz odpowiedniej pomocy od swojego serwisanta kredytów hipotecznych, złóż skargę online w CFPB lub zadzwoń (855) 411-CFPB.,
sposoby uniknięcia wykluczenia
oto kilka opcji, które może zaoferować pożyczkodawca, aby uniknąć wykluczenia. Możesz zasięgnąć porady prawnej przed udaniem się którąkolwiek z tych dróg:
plan spłaty kredytu hipotecznego: jeśli cierpisz na krótkoterminowe niepowodzenie finansowe (np. kosztowne naprawy samochodów, nagły wypadek medyczny), Twój pożyczkodawca może zapewnić trochę przestrzeni oddechowej, zgadzając się na spłatę nieodebranej płatności w dwóch ratach w ciągu najbliższych dwóch miesięcy.,
modyfikacja kredytu: serwisanci kredytów hipotecznych mogą dostosować warunki kredytu — najczęściej poprzez wydłużenie harmonogramu amortyzacji, obniżenie stopy procentowej lub przewinięcie zaległej kwoty do kredytu i ponowną amortyzację nowego salda-aby pomóc ci w uzyskaniu aktualnego kredytu.
Deed-in-zastępstwo wykluczenia: deed-in-zastępstwo wykluczenia jest, gdy oddać swój dom do pożyczkodawcy dobrowolnie, aby uniknąć postępowania wykluczenia., W niektórych przypadkach, idąc tą drogą może pomóc uniknąć płacenia pozostałego salda kredytu hipotecznego, ale to zależy od zasad pożyczkodawcy i stanu, w którym mieszkasz. Zanim dostaniesz deed-in-zamiast wykluczenia, zapytaj pożyczkodawcy, jeśli będą one zrzec się wszelkich braków, która jest różnica między wartości domu i co nadal należy na hipotece.
krótka sprzedaż: krótka sprzedaż ma miejsce, gdy pożyczkodawca pozwala sprzedać dom za mniej niż kwota niespłaconego kredytu, pobiera wpływy i odpuszcza wszelkie pozostałe długi., Agent nieruchomości z doświadczeniem w krótkiej sprzedaży może być w stanie pomóc Ci znaleźć nabywcę i poprowadzić Cię przez długi proces uzyskiwania niezbędnych zatwierdzeń bankowych.
Krótki refinansowanie: pożyczkodawca wybacza część długu, a resztę refinansuje na nową pożyczkę. Ten rodzaj refi był bardziej powszechny w następstwie kryzysu hipotecznego i może nie być dostępny dla większości właścicieli domów teraz.,
refinansowanie z” hard money ” pożyczki: nie spodoba ci się wysokie stawki i opłaty twardej pożyczki pieniędzy — jeden od prywatnego pożyczkodawcy, często osoba fizyczna-ale to może kupić ci czas, aby sprzedać swój dom i uniknąć wykluczenia.
Uzyskaj bezpłatną pomoc eksperta: Porozmawiaj z doradcą mieszkaniowym zatwierdzonym przez HUD
Jeśli nie uzyskasz nigdzie z firmą hipoteczną, możesz uzyskać bezpłatną poradę i wsparcie od doradcy mieszkaniowego sponsorowanego przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD)., Ekspert z agencji doradztwa mieszkaniowego może poprowadzić Cię, jak starasz się współpracować z firmą hipoteczną, aby uniknąć wykluczenia.
Możesz znaleźć lokalnego eksperta zatwierdzonego przez HUD online lub zadzwonić do biura doradztwa mieszkaniowego HUD pod numer (800) 569-4287. Jeśli masz urządzenie Apple, możesz pobrać bezpłatną aplikację HUD Housing Counselor Locator.
uważaj na oszustwa Rescue wykluczenia
Niestety, oszuści udający legalnych doradców mieszkaniowych często starają się wykorzystać właścicieli domów, którzy są narażeni., Podczas pracy przez kwestię kredytu hipotecznego, miej sceptyczne oko na fałszywe programy i oszustwa.
znaki ostrzegawcze oszustwa obejmują organizacje, które wymagają zaliczki lub gwarancji, aby rozwiązać problemy z wykluczeniem.
w szczególności uważaj na oferty, które pomogą ci uzyskać modyfikację pożyczki za pośrednictwem programu Federal HAMP, federalnego programu modyfikacji pożyczki, który wygasł pod koniec 2017 roku. W przeszłości oszuści mówili właścicielom domów, że zostali zatwierdzeni do programu jako sposób na oszukanie ich do wysyłania pieniędzy.,
uważaj również na telefony lub oferty pocztowe, które wydają się być z Twojej firmy hipotecznej, ale kieruj Cię do wysyłania płatności na nieznany adres, który nie pasuje do tego na wyciągu hipotecznym.
Jeśli masz trudności z dokonaniem płatności za dom, najlepiej jak najszybciej skontaktować się z kredytodawcą i doradcą mieszkaniowym zatwierdzonym przez HUD. Zwiększy to twoje szanse na szczęśliwe rozwiązanie, które pomaga uniknąć finansowego i emocjonalnego bólu wykluczenia.,
dowiedz się więcej:
- Państwa o najwyższych stawkach delikwencji hipotecznej mają te rzeczy wspólne
- 5 Porad dotyczących zakupu domu zamkniętego
- kompletny przewodnik po zakupie krótkoterminowym