Madame Lelica

Når min datter, Lucy, ble født for tre år siden, visste jeg at jeg trengte å få livsforsikring. Men som en enslig mor eller far, jeg var forvirret når tiden kom for å velge en mottaker. Bør jeg nevne at min far, som på 83 år gammel, er mer fokusert på sine egne end-of-life valg? Jeg har også to brødre, en som har barn, og en som ikke gjør det. Hvis jeg skulle dø, som bror ville være opp til oppgaven med å administrere en politikk utbetaling?

jeg er ikke alene i min forvirring., Når jeg delte min erfaring, en ugift venn i en nasjonal partnerskap delte hennes egen, helt forskjellige, stille spørsmål når de bestemmer seg for om betalingsmottaker på hennes liv forsikring bør være hennes partner eller hennes foreldre.

Mens en god huskeregel kan være å velge den personen som ville være mest økonomisk påvirket av din død, beslutningen kan bli forvirrende, spesielt hvis du har flere mennesker i ditt liv som kan ha cosigned på lån eller boliglån, være aktivt involvert i å oppdra barnet, eller kan økonomisk avhengig av deg.,

å Vite hva en mottaker er og hvordan en mottaker er oppkalt kan hjelpe deg med å begrense den beste beslutningen for din situasjon.

Hva er mottaker?

En mottaker er en person som skal motta utbetalingen fra et liv forsikring hvis du skulle dø. Inntektene fra utbetaling kan brukes til å betale for finansielle behov – de som kommer med døden, slik som gravferden og andre end-of-life utgifter, sammen med dag-til-dag regninger som boliglån og barneomsorg.,

Du kan nevne to (eller flere) personer som nyter godt, som beskriver andelen av politikken utbetaling hvert ville bli gitt. Du kan også navngi et betinget begunstiget, som kunne motta død fordel hvis noe skjedde med den primære begunstigede.

For noen, navngi to begunstigede — si, en partner og foreldre kan være fornuftig, spesielt hvis begge kunne møte økonomiske problemer. For andre, en mottaker, med en betinget begunstiget heter, er mest fornuftig. Sistnevnte er hva vi vanligvis ser på Haven Liv.

Hvem skal du navn som mottaker?,

Som du navn som mottaker er unike for din egen tilværelse. En vesentlig grunn til at folk kjøper en livsforsikring er for fred i sinnet når det kommer til familien, å kjenne at livet forsikring beskyttelse er på plass i tilfelle av død. Tenk på det på denne måten, er livet forsikring er veldig deres sikkerhetsnett. Hvis du bor sammen med din partner, ville de fortsatt være i stand til å betale regninger eller lån uten din inntekt? Tilsvarende, hvis du gi støtte til foreldrene dine, hvordan ville de finne økonomi utfordrende uten deg rundt?, Ville de være ansvarlige for å ta på noen av gjeld?

Kanskje foreldrene dine cosigned på boliglån eller studielån eller hjulpet deg ut med en engangsutbetaling. Kanskje din partner hadde til å ta et skritt tilbake fra sin jobb når din flyttet.

Mens du er hva du «skylder» alle i ditt liv er avhengig av vilkårene i de konkrete avtaler, å tenke på dette spørsmålet kan hjelpe deg med å vurdere hvordan pengene fra en utbetaling kan brukes.,

Her er noen vanlige scenarier nye forsikringstakere ansiktet når du har å velge en mottaker:

jeg er gift med barn

Gratulerer, du har fått det enkelt. Hvis du er gift med barn, navngi en ektefelle som primære begunstigede er for de fleste mennesker. På denne måten, din partner kan bruke inntektene av politikken for å hjelpe til med å forsørge barna, betale boliglån, og lette økonomiske vanskeligheter at døden kan bringe. Dette gjelder selv om den ene ektefellen er hjemmeværende forelder. Hvis han eller hun skulle dø, hvordan ville barneomsorg og husholdningenes vedlikehold betales for?, I dette tilfellet, kan det være smart for begge ektefeller å ha en politikk med sin partner kåret som den primære begunstigede, ikke glem å også inkludere betingede partner, som vanligvis ville bli foreldre eller utpekt verger for barna.

jeg er gift og har ingen barn

Du, også bør ha en grei beslutning for å navngi en begunstiget. I dette tilfellet, de fleste listen deres partner som mottaker og en forelder som en betinget begunstiget.,

Brittney Burgett, kommunikasjonsdirektør i Haven Liv, heter hennes mann, Clayton, som den primære begunstigede og hennes mor som den betingede begunstiget i tilfelle noe skjedde Clayton. Den 30-års, $500,000 policy hun har kjøpt er nok for hennes mann til å betale gjelden, og har noen ekstra penger for å hjelpe ham til å leve godt økonomisk.

Andre begunstiget hensyn for ektepar uten barn: En kjærlighet du elsker, familiemedlemmer som du økonomisk støtte, en nær venn eller søsken.,

– jeg er en enslig mor

Du kan være å kjøpe en term life forsikring til å bidra til å sikre barnet vil bli tatt vare på økonomisk hvis du var til å dø. Kan du nevne et barn som mottaker, men du bør være klar over at livsforsikringsselskapene kan ikke betale ut en politikk for å mindreårig. Når en mindreårig er en primær mottaker, de fleste stater benytte Uniform Overføring til Mindreårige Act, som gjør at inntektene fra et liv forsikring fordel å overføre til et barn er oppkalt depotmottaker., Dette kan bli komplisert, selv om, som er hvorfor det er viktig å liste en vaktmester umiddelbart ved å oppgi en mindreårig som mottaker. (For eksempel, på Haven Liv, dersom en mindreårig er oppført, kan vi krevde en vaktmester bli navngitt for å fullføre begunstiget betegnelser.)

Andre valg er: å navngi en tillit som mottaker på vegne av barnet, eller du kan navnet på en pålitelig familiemedlem, som du vet er det beste for ditt barn i tankene, som kan også være depotmottaker er navngitt på din vilje.,

Hvis du er en forelder som finansielle planer overlapper med et familie-medlem — for eksempel, kanskje du har en multigenerational levende ordning på plass — de omstendigheter bør også komme inn i lek med din beslutning.

– >

jeg er enslige uten barn

Hvis dine foreldre eller annen familie medlem cosigned et boliglån, studielån, eller billån, navngi dem som mottaker vil hjelpe dem til å stå for det økonomiske vilkårene i avtalen, hvis du var til å dø. I tillegg anser som ville være sannsynlig å ta ledelsen i gravferden for deg. Navngi denne personen som støttemottakeren kan hindre dem fra den økonomiske byrden ved en begravelse (eller hjelp dem å planlegge den største begravelse av all tid.,)

merk: du kan alltid endre din mottaker som din livssituasjon endres. Men kudos til deg for å få en policy mens du er ung og sunn. Den langsiktige besparelser på livet forsikring er verdt det.

jeg har flere finansielle forpliktelser til familiemedlemmer

Du trenger ikke nødvendigvis å velge en mottaker. Med Haven Liv, kan du velge opp til 10 primære begunstigede, som du kan definere hvor mye av en prosentandel av død nytte de vil motta hvis du var til å dø. Selvfølgelig, jo flere mottakere du navn, jo mindre penger vil gå til hver enkelt., Generelt, de fleste mennesker nevne ett eller to primære begunstigede, og en eller to betingede giverne til å sikre at deres baser er dekket.

Hvordan å velge en betinget begunstiget

En betinget mottaker er en person som livsforsikring utbetaling ville gå til hvis den primære begunstigede ikke lenger var i stand til å motta fordel (for eksempel, hvis både du og din partner var til å dø på samme tid). Tenk på dem som en understudy til den primære begunstigede.

For eksempel, hvis du er gift med barn, en betinget begunstiget kan være verge heter i din vilje., Ingen liker å tenke på hva som ville skje hvis begge foreldrene var til å dø på samme tid, men går gjennom denne tanken prosessen kan bidra til å sikre at barna ville være økonomisk tatt vare på selv om du var begge ikke lenger her.

Når skal en begunstiget være en stole på?,

Mens jeg endte opp med å navngi min bror som mottaker for mitt liv forsikring — han er også nevnt som min datter guardian i min vil — jeg kunne ha etablert en gjenkallelig stue stoler på, til å bli navngitt som min livsforsikring begunstiget som en måte å sikre at min datter være utstyrt med midler fra en politikk utbetaling.

mulighet til å opprette en stiftelse har fordeler for ektepar, også. Hvis begge var til å dø, en tillit som sikrer at et liv forsikring utbetaling vil bli brukt for ønsker av forsikring eier, og kan unngå en lang domstol prosess.,

å Etablere en tillit som kan hjelpe foreldre med direkte hvor mye penger og i hvilken alder barna deres får det. Det gir også en klarert familiemedlem, en venn, eller en profesjonell bobestyrer med evnen til å gi de nødvendige tilsyn, veiledning og kontroll for å sikre at midlene blir brukt klokt for langsiktig fordel for dine barn.

«formuesforvalteren, vanligvis et familiemedlem, kan fordele midler til barn per stiftelsens spesifikasjoner, sier Chris Huntley, forfatter av livsforsikring nyter godt og Mindre Aged Children., «For eksempel, den tillit som kan gi rom for årlige utdelinger til å bli gjort til den nye verge/s for å bidra til å heve og omsorg for barnet, eller la pengene for hans/hennes første bil eller skolepenger for å studere.»

Hvis du vurderer en stol, rådfør deg med en skatterådgiver for å sikre at du ikke ved et uhell setter opp en situasjon hvor utbyttet fra en livsforsikring vil bli ansett som en gave. Mesteparten av tiden, livsforsikring inntektene ikke er skattepliktig, men hvis mottaker, forsikret, og politikk eier er tre forskjellige personer, og du må kanskje revurdere strukturen i livsforsikring.,

Når du navngir en tillit som mottaker, må du ta med:

• Navn på tillit
• Adresse
• Skatte-ID number (SSN/ EIN)
• Dato tillit
• Skriv inn av tillit.

Vanlige feil når du gir navn til en mottaker

Slår ut, navngi en mindre (uten en vaktmester) som mottaker er en relativt vanlig feil at jeg er glad for at jeg såvidt unngått å gjøre., Å vite hva du ikke skal gjøre kan også hjelpe deg med suss ut den beste personen til navn som mottaker. Noen andre ting som turen opp forsikringstakere når du gir navn til en betalingsmottakers:

Ikke å fortelle noen at de er begunstiget – Selv om dette kan virke som en overraskende scenario, er det ganske vanlig. Ingen liker å snakke om eller tenke på døden. Snakker gjennom dine ønsker — og å høre dine ville være begunstiget input — bringer opp viktige spørsmål og diskusjoner som kan bidra til å avklare om du er på samme side. Og, det vil gi deg både med fred i sinnet., Kontroller at mottaker vet at du har kjøpt en politikk, hvor mye det er, og hvor de kan finne detaljer i kontrakten i tilfelle av død. Bruk denne tiden til å også sørge for at all sin informasjon, inkludert fødselsdato, adresse, oppdatert kontaktinformasjon og personnummer, er nøyaktige.)

Navngi en mindreårig som begunstiget – Rettslig et barn under 18, og i noen stater under 21, kan ikke få tilgang til en livsforsikring død nytte., Hvis du ikke har utnevnt verge eller sette opp en tillit til å forvalte pengene, vil retten håndtere distribusjon død nytte for deg, som kan bli svært komplisert. Det er et par måter å navigere i denne vanskelige situasjonen. Ofte, den enkleste løsningen er å sette opp en UTMA custodianship med livsforsikringsselskap. Dette sikrer at barn får full død fordel for politikken. Du trenger også å nevne en vaktmester som vil være ansvarlig for eiendeler inntil barnet ikke lenger er ansett som en mindre fra staten (vanligvis mellom 18 og 21)., Et annet alternativ er å sette opp et trust fond som kan få livsforsikring inntektene. Hvis du bestemmer deg for å gå tillit rute, sørg for at den angir hvordan pengene skal leveres – avdrag, et engangsbeløp når barnet fyller en bestemt alder, etc.

Glemme å oppdatere din nyter godt – Akkurat som du bør gjennomgå retningslinjene dine behov etter store hendelser i livet, bør du også besøke din politikk som nyter godt og notert informasjon med jevne mellomrom., Felles oversights inkluderer feil kontaktinformasjon, liste en tidligere ektefelle, eller liste en verge når et barn er ikke lenger en mindreårig. Det siste et begunstiget skulle behøve å bekymre deg om når de mister en av sine kjære er hvordan du henter inntektene, som de trenger for umiddelbart å dekke rettidig utgifter.

Ikke vurderer regjeringen hjelp – Hvis din mottaker mottar offentlig støtte av noe slag, vil du ønsker å sørge for at mottak av en død dra nytte av deres liv forsikring vil ikke diskvalifisere dem fra videre assistanse., For eksempel, hvis du har spesielle behov barn og navnet ham eller henne som din mottaker, kan de ikke lenger være berettiget til offentlig støtte på grunn av summen av «gave.»Dette er et annet eksempel hvor du ønsker å se inn navngi sine foresatte som begunstiget eller å etablere et spesielt behov trust fund.

hvis vi Antar at det vil dekker alle oppdateringer – livet forsikring er en juridisk kontrakt, noe som betyr at vilkårene nevnt på det er de som går inn i effekt hvis du dør. Din vil ikke kontroll eller trump denne kontrakten., For eksempel, hvis din vil lister mottaker som din mann og livsforsikring har din ex-mann som er oppført som mottaker, død utbyttet vil bli utbetalt til din ex. Best å unngå at potensielt ubehagelig situasjon helt ved konsekvent å overvåke begunstiget betegnelser.

(ved et Uhell) gjør din død skattepliktig fordel – og det er Her ting kan bli ganske vanskelig. Vanligvis, en livsforsikring død fordel er mottatt gratis fra føderal inntektsskatt., Det er imidlertid situasjoner hvor utbetalingen anses som en skattepliktig inntekt hendelse eller en «gave» som kan være gjenstand for føderale og statlige gave avgifter. Dette kan skje hvis en begunstiget tredjepart er involvert (noen som ikke er eieren eller den forsikrede) da død fordel er ansett som en gift og kan være underlagt gave skatt. For eksempel, hvis du er eier av en politikk som dekker din ektefelle og deretter navnet ditt barn som mottaker. For å unngå dette, forsikret og eieren bør være samme person.,

– >

Begunstigede: hjertet og sjelen av livsforsikring

Den hensikt å kjøpe en livsforsikring er å gi økonomisk beskyttelse for din kjære. For å gjøre det, må du navnet på noen som begunstiget.

Det er viktig å ikke behandle navngi en mottaker som en avmerkingsboks i ditt liv forsikring søknadsprosessen., Være gjennomtenkt om hvem du er navn som mottaker, kan de opplysninger du gir om dem, og med jevne mellomrom sjekke inn for å sikre nøyaktighet.

uansett hva din personlige forhold er akkurat nå, to ting er klart: du Kjøper en livsforsikring nå, heller enn senere, som betyr at du kan låse i lavere priser, siden de yngre og mer sunn du er, jo mindre du vil betale i premie. For det andre, å huske å vurdere om du trenger å foreta noen begunstiget endringer hvis din livssituasjon endres, kan gi deg fred i sinnet., For eksempel, en 30-år gammel kvinne i god helse kan være i stand til å kjøpe en 30-års, $500,000 Har Begrepet politikk, utstedt av MassMutual, etter $27 i måneden. De 30 år kunne bli fylt med mange store livet milepæler som å gifte seg, kjøpe et hjem, å ha et barn … å ha en andre barn — alle som vil dra nytte av fred i sinnet som rimelig dekning var sikret for lenge siden. Due diligence tidlig og gjennom hele livet av din politikk ville lagre dine kjære unødvendig stress og potensielt mye penger hvis noe skulle skje med deg.,

Anna Davies har skrevet for The New York Times, New York Magazine, Refinery29, Glamour, Elle og andre, og har publisert 13 unge voksne romaner. Hun bor i Jersey City, NJ, med hennes familie og elsker å reise, kjører, og prøver å finne den beste kalde brygge kaffe i byen. Meninger er hennes egne. Sponset av Haven Liv.

Den informasjon som er gitt er ikke skrevet eller ment som bestemte skattemessige eller juridiske råd. Har Life Insurance Agency ikke gir skattemessige eller juridiske råd. Enkeltpersoner oppfordres til å søke råd fra sine egne skattemessige eller juridiske råd., Individer involvert i boet planprosessen bør arbeide med et estate planning team, inkludert deres egen personlige juridisk eller skattemessig råd.

Hva Har Livet kunder sier: