Madame Lelica

Huseiere som ønsker å redusere sine boliglån betalinger kan være i stand til å gjøre det ved å forandre boliglån., Et boliglån omarbeiding restrukturerer dine lån, slik at den gjenværende balansen er spredt ut over resten av lånet. Men du kan bare omarbeide et boliglån når du foretar et en-gang lump sum betaling mot boliglån rektor, på samme måte som da du laget en forskuddsbetaling når du først tok opp boliglån.

Hvis du har råd til det, eller har nok ekstra penger (kanskje fra en arv), kan du sette penger mot dine lån balanse for å redusere den totale mengden av interesse som du vil betale i løpet av ditt lån., En mindre kjent alternativ til refinansiering, en revidert boliglån er en mer enkel boliglån restrukturering som kan være en attraktiv måte å spare på månedlige utbetalinger. (I motsetning til refinansiering, å forandre krever ikke en kreditt sjekk eller vurdering.) Men den økonomiske fordeler og presis besparelser du får fra en revidert boliglån, vil avhenge av omstendighetene. Du vanligvis trenger for å gjøre et veldig stort engangsbeløp betaling for å høste noen fordeler.

Hvordan gjør jeg omarbeide et boliglån?

Hvis du tenker på et boliglån omarbeiding, må du først kontrollere at du har riktig form av lån., Bare visse typer boliglån kan bli støpt. Statlig støttede lån som FHA og VA boliglån kan ikke bli støpt, mens konvensjonelle lån og nonconforming lån, som en jumbo boliglån, kan bare bli støpt på et sak-til-sak grunnlag.

Her er dine skritt til å forandre et boliglån:

Gjøre en formell avtale med långiver

Boliglån recasts er ikke alltid utlyst av lånet-forhandler. Noen tillater ikke å forandre på alt, mens andre kan frivillig forlenge deg et tilbud når du har nedbetalt en del av boliglån rektor., Boliglån långivere kan også lade en å forandre avgift på $200 til $500, som vanligvis er tjent inn igjen etter et par måneder med betaling.

Betale et engangsbeløp av kontanter

Når du får en greenlight fra långiver, vil du betale et engangsbeløp av kontanter på boliglån. Jo større engangsbeløp du betaler mot boliglån å forandre, jo større reduksjon i den månedlige betalingen. Noen långivere kan ha et nødvendig minimum for lump sum betaling.

– >

Følg en ny tilbakebetaling planlegge

boliglån omarbeiding fører til at lån til reamortize. Basert på nylig redusert lån balanse, utlåner vil kalkulere en ny månedlig betalingsplan. I nesten alle tilfeller vil du ende opp med en lavere betaling. Du vil også betale mindre renter over tid selv om hastigheten i seg selv ikke vil endres., Fordi å forandre det kan ta tid å behandle, husk å ta din vanlige boliglån betalinger til kontoen reflekterer den nye betaling.

å forandre et boliglån vs å betale ned rektor

En revidert høres ut som du bare å betale ned det viktigste med en spesielt stor betaling. Men å forandre et boliglån er faktisk ikke det samme som å gjøre ekstra innbetalinger eller forskudd på lånet ditt.

Hvis du betaler et engangsbeløp på egen hånd uten å forandre, du har effektivt redusert boliglån rektor, men ikke den månedlige betalingen., Det er fordi når du gjør disse ekstra betaling, ingen amortisering eller restrukturering av lån skjer. Du vil rett og slett må sette deg i forkant av dine utbetalinger ved nedbetaling plan, slik at du potensielt kunne nedbetale lånet raskere, selv din månedlige boliglån betalinger vil være den samme til da. Et boliglån omarbeiding, på den annen side, vil ikke redusere sikt lengde, men det vil redusere dine månedlige utbetalinger.

Er en revidert pa en god idé?

Den største takeaway når de vurderer en revidert boliglån er at det ikke vil lavere boliglån pris eller forkorte den gjenværende lånet., Hvis du ønsker å betale av boliglån raskere, du kan fortsatt gjøre større betalinger til å betale ned rektor etter omarbeiding. (Les vår guide til å betale av boliglån i fem år.

Men hvis du ønsker mindre månedlige utbetalinger, en revidert boliglån kan være riktig for deg. La oss se på et eksempel på hvor mye du vil betale før og etter boliglån å forandre.

Nye boliglån eksempel

Med en 30-år, fast rente boliglån med en $400,000 hovedstolen og 4,5% rente du ville betale $2,027 månedlig betaling., Etter fem år med jevn betalinger og en stor injeksjon av kontanter på ca $8,500, kan du redusere din oppdragsgiver lån til $356,000. Med en omarbeiding vil du være ansvarlig for en $1,978 månedlig betaling for de resterende 25 år av begrepet.

(Vi fikk tallene ved å bruke vår lånekalkulator. Siden en revidert boliglån er rett og slett en reamortized lån, kan du regne ut din nye betalinger, ved å legge inn et nytt boliglån mengden og endre sikt.)

En revidert boliglån er en god idé å bare hvis du tror nedgangen i månedlige utbetalinger er verdt den totale summen du har betalt opp foran., Noen huseiere kan finne besparelser fra å forandre et boliglån for små til å være verdt det, og velger å finne en bedre bruk for penger.

Hvis du har ekstra penger, i stedet for å sette den mot en revidert boliglån, kan du først vurdere nedbetaling av utestående gjeld, som student lån eller kredittkort, eller bygge en nødsituasjon fondet. Du kan selv foretrekker å se penger vokse. (Finn ut hvordan til å investere 100k). Alle finansielle situasjon er forskjellig.,ce-her er fordelene med å forandre:

• Lån rektor reduksjon

• Lavere månedlige utbetalinger

• Samme rente (bra hvis det er lavt)

• Mindre sum betalte renter

Og ulemper:

• generelt Lavere likviditet

• Samme rente (dårlig hvis den er høy)

• Samme semester lengde

• Avgifter

noe Som er bedre: Nye boliglån vs refinansiere

Hvis du prøver å velge mellom å forandre på refinansiering av ditt boliglån, må du bestemme hva dine finansielle mål., Begge disse boliglån produkter kan resultere i lavere månedlige utbetalinger, men alt annet om dem er forskjellige. Å forandre er grei, mens refinansiering gir låntakere et par forskjellige alternativer om hva som skjer til sine boliglån.

Refinansiering et boliglån som skjer når du får et nytt boliglån for å kjøpe ut den gamle. Det er et vanlig alternativ først og fremst for låntakere som søker å senke renten, forkorte sikt lengder, eller endre andre lån funksjoner, som å gå fra en justerbar rente boliglån til en fast pris en.,

En refinansiere krever deg til å gå gjennom ringer for å søke om et boliglån på nytt igjen ved å få en kredittsjekk og avgrensningsbrønner, siden du får et helt nytt lån. Hvis din finansielle situasjon har endret seg — for eksempel, hvis din kreditt score styrtet eller lånet ditt-til-verdi-forholdet har gått opp — siden du først tok ut den nåværende boliglån, så du kan ha problemer med å få en god avtale når refinansiering. Et boliglån omarbeiding, på den annen side, krever ikke noen økonomisk vurdering.,

Du kan få en lavere rente med et boliglån refinansiere, men du kanskje betale mer renter på lang sikt, siden du starte et lånet fra grunnen av med en splitter ny boliglån. Imidlertid, når boliglån priser er lave, som de er nå, refinansiering kan være verdt det. (For eksempel, hvis du refinansiere ditt boliglån på en 3,65% fast pris for $356,000 gjenværende lån balanse i scenarioet over din nye månedlige betaling ville være nok 1,629 i 30 år.) Sjekk ut vårt ukentlige analyse av mortgage priser for mer informasjon.,

Se på diagrammet nedenfor for å se de generelle forskjellene mellom en revidert boliglån vs refinansiere. Vær oppmerksom på at verken å forandre et boliglån eller refinansiering det ville redusere andre kostnader for homeownership, som eiendomsskatt eller huseiere forsikring. (Hvis din huseiere forsikring priser har økt, kan du prøve reshopping politikken din. Policygenius kan gi deg sitater.,tr>

Senker månedlige utbetalinger Kan lavere månedlige utbetalinger Holder renten den samme Senker renten Holder sikt samme lengde Kan endre begrepet lengde kan Ikke endre lån type Kan konvertere lån type Ingen kredittsjekk kredittsjekk og program Lavere avgifter som recoup lett Høyere avgifter (avsluttende kostnader)