Få mennesker som logger seg et boliglån har tenkt å gå bort fra det. Likevel, uforutsette omstendigheter — store medisinske utgifter, tap av jobb, skilsmisse eller svekker eiendom verdier — kan overvelde selv de beste intensjoner låntaker.
Mangler et hus betaling av et par dager vil ikke sette deg i fare for utestenging., Men hvis du fortsatt ikke har betalt innen utgangen av gyldighetsperioden, hvis din boliglån utlåner har sendt deg forbi-på grunn av merknader, eller hvis du har flere boliglån betalinger bak, trenger du å handle raskt for å få boliglån tilbake i god stand.
Det faktum er, en enkel vri av skjebne kan forlate deg mot et hus verste mareritt: foreclosure.
Foreclosure reglene varierer fra stat til stat, men det viktigste tipset er å være proaktiv, fordi utsettelse vil ikke gjøre boliglån problemet til å forsvinne.
The foreclosure spiral begynner når lånet ditt betaling blir 16 dager forfalt., På dette punktet, boliglån-forhandler vil prøve å kontakte deg til å arbeide ut en tilbakebetaling på planlegg for å bringe lånet ditt nåværende.
Hvis din første utbetaling blir 30 dager forfalte og neste måneds betaling er ikke i posten, samling forsøk begynne for alvor.
i Løpet av 36 dager etter at du går glipp av et boliglån betaling, boliglån forhandler bør ha kontaktet deg direkte. Det er viktig å være proaktiv for å svare på samtaler, eller åpne e-post fra din utlåner eller boliglån selskapet.,
Innen 45 dager, boliglån-forhandler vil varsle deg skriftlig om forfalte status, og vil informere deg om dine muligheter for å unngå foreclosure.
Hvis din betaling falle 120 dager bak, forhandler vil trolig starte formelle foreclosure proceedings. Når det skjer, statlige reglene er forskjellige avhengig av hvor lenge du vil ha før selve foreclosure.
coronavirus pandemi setter foreclosures på vent
i Løpet av 2020, foreclosure priser falt til record lows. Det er delvis fordi mange stater sette en stopper for foreclosure proceedings., Hva mer er, kan den føderale Coronavirus Bistand, Avlastning og Økonomisk Trygghet, Lov tillater huseiere å gå glipp av utbetalinger på opp til et år uten at det straffer.
Raus toleranse programmer, noe som gir låntakere en pause fra betalinger — har staved av foreclosures. Hvordan hjelpetiltakene fungerer:
- Du må spørre. Låntakere må be om toleranse. Ikke slutte å gjøre betalinger uten å sjekke med din utlåner eller-forhandler.
- dette er relativt enkelt. Långivere er ikke krevende bevis på motgang.
- Det er ingen straff., Ubesvarte betalinger under overbærenhet vil ikke skade din kreditt score, og du vil ikke påløpe purregebyr.
- Du fortsatt skylder penger. Toleranse pauser betalinger ved å utvide lengden på lånet ditt. Etter utsettelsesperioden avsluttes, vil du fortsette å gjøre regelmessige betalinger, men varigheten av lånet ditt vil bli utvidet til å omfatte de betalinger du gikk glipp av.
Bolig økonomer forventer foreclosures for å fortsette i løpet av 2021. Men, fordi boliger har steget i verdi, de fleste huseiere vil være i stand til å selge før du mister sine hjem.
Spør din utlåner: Hva er alternativene for å unngå foreclosure?,
Långivere vil ha pengene sine tilbake betalt på en betimelig måte og interessen som kommer med det, de vil ikke huset. Hvis du synes å være en god risiko, utlåner vil tilby å hjelpe til med å holde ditt boliglån flytende. Men vær advart på forhånd: Hvis du virker som en dårlig risiko, utlåner kan kutte sine tap ved å ta skritt for å hindre og kaste deg så raskt som mulig.
Det viktigste er å kommunisere med långiver før gjelden blir bedre for deg. Jo før du långiver vet hva problemet er, jo mer hjelp det kan gi.,
Føderale loven krever boliglån servicers å hjelpe kriminelle låntakere og arbeide med dem for å komme tilbake i god stand. Fortelle banken eller utlåner at du ønsker å lære om valg for «tap mitigation,» det tekniske uttrykket for å unngå foreclosure.
se Også etter et brev fra långiver som beskriver alternativer for å unngå foreclosure, sammen med instruksjoner og programmer for alle programmer som kan gjelde for deg.,
boliglån forhandler bør også gi en kontaktperson som skal være tilgjengelig per telefon til å svare på dine spørsmål og gi nøyaktig informasjon om ditt valg for å unngå foreclosure. Ved lov, denne personen bør være tildelt til deg innen 45 dager etter at lånet blir misligholdt, i henhold til Consumer Financial Protection Bureau.
Hvis du føler at du ikke får riktig hjelp fra boliglån-forhandler, kan sende inn en klage online med CFPB, eller ring (855) 411-CFPB.,
Måter å unngå foreclosure
Her er noen alternativer for din utlåner kan tilby for å unngå foreclosure. Du ønsker kanskje å søke juridisk råd før du går noen av disse rutene:
Boliglån nedbetaling plan: Hvis du lider av en kortsiktig økonomisk tilbakeslag (dvs. dyr bil reparasjoner, et medisinsk nødstilfelle), din utlåner kan gi litt pusterom ved å være villig til å la deg betale av savnet betaling i to terminer i løpet av de neste to måneder.,
Lån modifikasjon: Boliglån servicers kan justere vilkårene for lånet ditt — som oftest ved forlengelse av amortisasjonsplan, senke renten eller ved å rulle det forfalte beløp i lån og re-amortizing ny balanse — for å hjelpe deg bringe lånet gjeldende.
Gjerning i stedet for foreclosure: En gjerning i stedet for foreclosure er når du snu ditt hjem til en långiver frivillig for å unngå foreclosure proceedings., I noen tilfeller, å gå denne ruten kan hjelpe deg med å unngå å betale de resterende lån saldo på ditt boliglån, men det avhenger av din utlåner regler og staten du bor i. Før du får et skjøte-i-stedet for foreclosure, spør din utlåner hvis de vil frafalle hvilken som helst mangel, som er forskjellen mellom ditt hjem verdi og hva du fortsatt skylder på boliglån.
Kort salg: En kort salg skjer når långiver gir deg mulighet til å selge huset for mindre enn det utestående lånebeløpet, tar inntektene og tilgir alle gjenværende gjeld., En eiendomsmegler med erfaring i short-salg kan være i stand til å hjelpe deg med å finne en kjøper og veilede deg gjennom den lange prosessen med å skaffe nødvendig bank godkjenninger.
Kort refinansiere: långiver tilgir noen av gjeld og refinances resten inn i et nytt lån. Denne typen sett var mer vanlig i kjølvannet av boliglån krise, og kan ikke være tilgjengelig for de fleste huseiere nå.,
Refinansiere med en «hard money» lån: Du vil ikke like den høye priser og avgifter på en hard pengene lån — en fra en privat långiver, ofte en person — men det kan kjøpe deg tid til å selge ditt hjem og unngå foreclosure.
Få gratis eksperthjelp: Snakk til en HUD-godkjent bolig rådgiver
Hvis du ikke får noe med ditt boliglån selskapet, kan du få gratis råd og støtte fra en bolig rådgiver sponset av det AMERIKANSKE Department of Housing and Urban Development (HUD)., En ekspert fra en bolig rådgivning byrå kan veilede deg når du prøver å jobbe med ditt boliglån selskapet for å unngå foreclosure.
Du kan finne en lokal HUD-godkjent ekspert online, eller ring HUD Kontor til Bolig Rådgivning på (800) 569-4287. Hvis du har en Apple-enhet, kan du laste ned HUD er gratis Bolig Rådgiver Locator app.
Pass deg for foreclosure redde svindel
Dessverre, svindlere maskert som legitime bolig rådgivere ofte prøver å dra nytte av huseiere som er sårbare., Mens du arbeider gjennom boliglån problemet, kan du holde en skeptisk øye for falske programmer og svindel.
Varsling tegn på en svindel inkluderer organisasjoner som krever forskuddsbetaling eller som garanterer for å fikse foreclosure problemer.
I særdeleshet, pass av tilbud for å hjelpe deg med å få et lån modifikasjon gjennom den føderale HAMP-Programmet, et føderale lån modifikasjon program som gikk ut ved utgangen av 2017. I det siste har svindlere fortalte huseiere at de var godkjent for programmet som en måte å lure dem til å sende penger.,
du kan Også se ut for telefonsamtaler eller e-post anmodninger som ser ut til å være fra din boliglån selskapet, men henvise deg å sende penger til en ukjent adresse som ikke samsvarer med det som er på boliglån uttalelse.
Hvis du har problemer med å gjøre huset betalinger, er din beste alternativet er å nå ut til din utlåner og en HUD-godkjent bolig rådgiver så snart som mulig. Dette vil øke dine sjanser for en lykkelig løsning som hjelper deg å unngå den økonomiske og følelsesmessige smerten av foreclosure.,
Les mer:
- Landene med høyest boliglån lovovertredelser priser har disse tingene i vanlig
- 5 tips for å kjøpe en utelukket hjem
- En komplett guide til kort-salg kjøp