Ved definisjon, rov utlån fordeler långiver og ignorerer eller hindrer den som låner evne til å tilbakebetale gjeld. Disse utlån taktikk ofte prøver å dra nytte av en låntaker mangel på forståelse om lån, vilkår eller økonomi.
Rov långivere vanligvis mål minoriteter, fattige, eldre og de mindre utdannede. De kan også tære på folk som trenger umiddelbar kontanter for kriser som for eksempel å betale medisinsk regninger, lage et hjem reparasjon eller bil betaling., Disse långivere også målrette mot låntakere med kreditt problemer eller personer som nylig har mistet jobbene sine. Dette kan diskvalifisere dem fra vanlige lån eller linjer av kreditt, selv om de har betydelig egenkapital i sine hjem.
i Løpet av de siste flere år, rov utlån praksis har vært utbredt i området av boliglån. Siden hjem lån er støttet av en låntaker er fast eiendom, en rovfisk långiver kan tjene ikke bare fra lånebetingelser stablet i hans eller hennes favør, men også fra salg av et utelukket hjem, dersom en låntaker misligholder.,
Mens bruk av rov långivere kan ikke alltid være ulovlig, kan de forlate ofre med ødelagte kreditt, tynget med uhåndterlig gjeld, eller hjemløse.
Rov utlån kan også ta form av lønning lån, bil lån, skatt forventning lån eller noen form for forbruker gjeld.
Rov Utlån Praksis
Mens det ikke er noen uenighet om hva som utgjør et rov utlån praksis, en rekke tiltak er ofte sitert som sådan — inkludert en unnlatelse av å gi opplysninger eller utlevere falsk informasjon, risikobasert prising og oppblåst og avgifter., Det er andre rov praksis, for eksempel lån pakking, lån flipping, ressurs-basert utlån og omvendt korrekturarbeid.
Disse praksis, enten individuelt eller i fellesskap med hverandre, lage en syklus av gjeld som forårsaker alvorlige økonomiske problemer på familier og enkeltpersoner.
Utilstrekkelige eller Feilaktige Offentliggjøring
långiver skjuler eller misrepresents den sanne kostnader, risiko og/eller skikkethet for et lån vilkår, eller långiver endringer lånet vilkårene etter den innledende tilbud.,
risikobasert Prising
Mens alle långivere avhengig av noen form for risiko-basert priser — å binde renten på kreditt historie — rov långivere misbruk praksis ved lading veldig høye renter for høy-risiko låntakere som er mest sannsynlig standard.
Oppblåst, Avgifter og gebyrer
Avgifter og kostnader (f.eks., medarbeidersamtaler, avsluttende kostnader, dokument forberedelse avgifter) er mye høyere enn de som er belastet av anerkjente långivere, og er ofte skjult i fine print.,
Lån Pakking
Unødvendige produkter som kreditt forsikring som betaler av lån hvis en homebuyer dør — er lagt inn i prisen på et lån.
Lån Flipping
långiver oppfordrer til en låntaker å refinansiere et eksisterende lån inn i en større en med en høyere rente og tilleggsgebyr.
Asset-Basert Utlån
Låntakere oppfordres til å låne mer enn de burde når en utlåner tilbyr en refinansiere lån basert på deres mengde hjem egenkapital, snarere enn på deres inntekt eller evne til å betale tilbake.,
Omvendt Redlining
långiver mål med begrenset ressurs nabolag som konvensjonelle banker kan viker unna. Alle i nabolaget er ladet høyere priser for å låne penger, uavhengig av kreditt historie, inntekt eller evne til å betale tilbake.
Ballong Boliglån
En låntaker er overbevist om å refinansiere et boliglån med en som har lavere betaling på forhånd men overdreven (ballong) betalinger senere i lånet. Når ballong betalinger som ikke blir møtt, utlåner bidrar til å refinansiere igjen med en annen høy rente, høy-avgift lån.,
Negativ Amortisering
Dette skjer når en månedlig lån betaling er for liten til å dekke selv de interesse, som blir lagt til ubetalt saldo. Det kan resultere i at en låntaker på grunn vesentlig mer enn det opprinnelige beløpet lånt.
Unormal Forhåndsbetaling Straffer
En låntaker som prøver å refinansiere et boliglån med en som har bedre vilkår kan bli vurdert en fornærmende forskuddsbetaling straff for å betale av den opprinnelige lånet tidlig. Opp til 80% av subprime boliglån har unormalt høy forhåndsbetaling straffer.,
Obligatorisk Mekling
långiver gir språk til et lån kontrakten gjør det ulovlig for en låntaker å ta fremtidige søksmål for svindel eller uriktig fremstilling. Det eneste alternativet, og deretter, etter en misbrukt låntaker er voldgift, som generelt gir låntaker en ulempe.
Beskytte deg Selv Mot Rov Långivere
Det beste forsvaret mot rov långivere ligger i å utdanne deg selv om deres villedende praksis., Følgende er en liste over noen av de tingene du skal se opp for:
Ulisensiert Lån Tilbud
vær oppmerksom på lån har gjennom e-post, via telefon eller dør-til-dør-oppfordringer. Anerkjente långivere vanligvis ikke operere på denne måten. Sørg for at noen utlåner du arbeider med, er lisensiert.
Løfter
hold klar av långivere som lover at lånet ditt blir godkjent, uavhengig av din kreditt historie eller rating. Få en kopi av kreditt-rapporten, og har noen idé om hva du skal kvalifisere for.,
Blir Rushed til å Signere Papirer
ikke la deg bli stormet inn lånet prosessen. Studere papirene, og ikke skriv noe som du ikke er enig med, eller forstå.
Høye Renter og Gebyrer
Spørsmål høye renter og gebyrer. Nekter å godta betalinger du vet du ikke har råd til. Nedgangen noen ekstra tjenester «pakket» inn i de lån som kreditt-eller sykeforsikring. Sammenligningen butikk og forskning hvordan å finne de beste boliglån priser.
Blanke Områder i Dokumenter
ikke signere noen dokumenter som inneholder mellomrom., Les lånet dokumenter nøye, og få dem sjekket av en venn eller en advokat, hvis det er mulig.
Juridiske Beskyttelse
Føderale lover som beskytter forbrukerne mot rov långivere. Chief blant dem er Lik Credit Opportunity Act (ECOA). Denne loven gjør det ulovlig for en långiver for å innføre en høyere rente eller høyere avgifter basert på en persons rase, hudfarge, religion, kjønn, alder, ekteskapelig status eller nasjonal opprinnelse.
Hjem Eierskap og Egenkapital Protection Act (HOEPA) beskytter forbrukerne mot overdreven avgifter og renter., Lån som vurderes som «høy pris» er gjenstand for ytterligere krav og restriksjoner.
I tillegg, 25 stater har anti-rov utlån lover, og 35 stater begrense den maksimale forskuddsbetaling straff for at et hus er pålagt å betale.
Lån Churning et Problem
En av de vanlige praksis blant rov långivere er lån churning, hvor låntakere er tvunget inn i en nådeløs lån syklus der de er stadig å betale avgifter og renter, uten merkbart reduserer rektor skyldige beløpet på lånet.,
Lån churning fungerer vanligvis som dette: långiver gjør et lån låntaker ikke har råd til. Låntakeren ikke klarer å betale lånet tilbake i tide, slik at långiver har et nytt lån som har et annet sett av avgifter og renter. Låntaker, som allerede er under stress for ikke å betale tilbake det første lånet, samtykker du til den andre lån og lån-syklus churn har startet.
The Consumer Financial Protection Bureau sier at 94% av gjenta lønning lån – churning – skje innen en måned etter det første lånet, og at forbrukere ved hjelp av lønning lån låne et gjennomsnitt av 10 ganger i året., Renter og gebyrer beløpet til $2.1 milliarder kroner for låntakere.
Låntakere ofte ende opp med å betale $450 i renter alene for en $350 rektor på grunn av lån churning. Det er vanlig blant rov långivere og noe forbrukere med en dårlig kreditt historie bør være på vakt mot.
Forhåndsbetaling Straffer
en Annen praksis blant rov långivere er å inkludere en forskuddsbetaling straff på låneavtaler, spesielt de som involverer subprime boliglån eller billån.
En forskuddsbetaling straff er et gebyr til låntakere som tilbakebetale lån før forfall., Det skjer vanligvis når låntakere er refinansiering for å dra nytte av en mer rimelig rente. Forhåndsbetaling straffer er ment å motvirke låntakere fra å betale ned et lån tidlig fordi det fratar långiver av interesse som de forventer å få for livet av lånet.
Forhåndsbetaling straffer varierer fra utlåner til utlåner. Mange er for 2% av beløpet du skylder. Andre er for tilsvarende seks måneders renter på lånet. De fleste forhåndsbetaling straffer er basert på det antall år du har vært med å betale boliglån og vanligvis utløper etter tre år.,
Sannheten I Utlån Act krever at långivere for å gi en avsløring form for låntakere som inkluderer en boks som långiver må sjekke om en forskuddsbetaling straff er i spill. Ordlyden på skjemaet sier en straff «kan» lades og at ordlyden ofte forvirrer forbrukerne. Noen folk vil lese om det å bety «kan ikke» eller rett og slett hoppe over det, i håp om at det ikke vil noen gang bli håndhevet.
smartere praksis for låntaker å spørre långiver for mer informasjon om mengden av straffen og hvor lenge forskuddsbetaling periode er.,
Subprime Lån
Subprime-lån er laget for å låntakere med en dårlig kreditt historie og en høy sjanse for å misligholde lånene. De er populære på nytt og å skape debatt om å utvide høy rente kreditt til det meste fattige forbrukere er en god ting for økonomien.
credit reporting fast Equifax klassifiserer subprime låntakere som personer med kreditt score under 650. Equifax sier at mer enn 50 millioner forbruker lån verdt mer enn $189 milliarder kroner ble gjort for å subprime kundene, og 68% av penger ($129.5 milliarder kroner) gikk til folk som ønsker billån.,
Bil kjøp er opptil 59% over de siste fem årene og subprime lån får det meste av æren. Det er en fullstendig snuoperasjon fra forferdelig rykte subprime lån opptjent i begynnelsen av 2000-tallet når den først og fremst ble brukt til å kjøpe hjem.
Subprime boliglån toppet seg i 2005 med $625 milliarder kroner i lån, som fører til den økonomiske kollapsen i 2008. Subprime lån for boliglån i 2014 var bare $4 milliarder kroner.,
Noen forbruker talsmenn er bekymret for en gjentakelse av lån standard krisen kommer, men ikke-bank långivere som Utlån Treet tar ledelsen av denne tiden, og hevder de har nye algoritmer som nøyaktig identifisering av personer som har råd til lån.
Subprime låntakere betale mye høyere rente enn forbrukere med god kreditt score. For eksempel, Heve Inc. en online långiver i Texas, og tilbyr subprime lån til folk med kreditt score av 580 å 625 på renter mellom 36% og 365%.
Mange land har lover som hindrer høy rente lån., Consumer Financial Protection Bureau er å se på som krever långivere for å vurdere låntakere’ evne til å betale tilbake før forlenge lån, tilsvarende det de allerede gjør med kredittkort gjeld og boliglån.