De dagene av rase-basert bolig diskriminering i USA er lovlig bak oss, men en videreføring av en politikk som holdt nonwhite borgere ut av noen nabolag er fortsatt gjeldende.,
– Amerika er diskriminerende siste kan fortsatt sees i dag med nonwhite boliglån låntakere generelt å få ladet høyere renter, og vedvarende «frivillig» nabolaget segregering.
Disse tendensene kan spores i en del til en offisiell statlig politikk i det siste, vanligvis kjent som korrekturarbeid, som en kodifisering av rasistiske holdninger i fast eiendom og finans, og gjort det mer vanskelig for at fargede overlot til å kjøpe hjem.,
Se Mer
Korrekturarbeid og Amerikansk rasisme har en lang og nyansert bakgrunn, og denne artikkelen er bare en grunnleggende oversikt over den politiske historie, og hvordan det fortsetter å påvirke eiendomsmegling og nonwhite homeownership i dag. Den fremhever også en ekspert ‘ forslag om å ta opp arven etter korrekturarbeid.
Hva er redlining?
Redlining var en politikk som begrenset investering i nabolag som ble ansett som spesielt risikofylt for investorer., Ofte disse bydelene var i de eldste delene av byene, og hadde en tendens til å ha større-enn-gjennomsnittet-aksjer av nonwhite innbyggere.
Dette systemet for klassifisering av geografiske investeringsrisiko begynte rundt den tiden Federal Housing Administration ble etablert på midten av 1930-talet, og en kodifisering av eksisterende rasistiske fordommer inn i de lover som tilrettelagt økonomiske oppgangen fra den Store Depresjonen.
Den føderale regjeringen var å utstede forsikret lån til potensielle huseiere som en del av dette arbeidet, men pengene var ikke tilgjengelig for beboere i «farlige» nabolag., Mange av de «ønskelig» nabolag under dette systemet sperret Svarte mennesker beveger seg i.
uttrykket «redlining» kommer fra det kart som dikterte investeringsrisiko. Områder som ble ansett som de mest risikofylte for bankene var farget i rødt, og institusjonene ble forbudt fra å utvide føderalt-støttede lån i disse bydelene.
Hvordan gjør redlining påvirke eiendomsmegling i dag?
Redlining var offisiell politikk til Fair Housing Act ble vedtatt i 1968. Men den nåværende bolig systemet ble bygget på grunnmuren som redlining hadde forlatt på stedet.,
Se Mer
Etter 30-pluss år av underinvesteringer i nonwhite nabolag, disse områdene fortsetter å bli sett på som risikabelt for investorer, noe som gjør det vanskeligere for beboere det å flytte andre steder, holde mange nabolag segregert selv i dag.
Selv om det er ingen offisielle føderale risiko kart lenger, de fleste finansinstitusjoner gjøre sine egne risikovurderinger, som tar ting som det stabilitet i boligmarkedet og eksisterende eiendom verdier i betraktning.
«Det er som rasisme., Vi gikk fra Hvit-kun bad og innganger til, nå er vi integrert i den forbindelse, men spenningen er der fortsatt,» Rob Rose, administrerende direktør i Cook County Landet Bank Myndighet i Chicago, fortalte Bankrate.
Med fremveksten av kredittvurderingsbyråene og deres allestedsnærvær, hvordan vet vi det er et rettferdig system?»Rose sa. «Jeg tror ikke, i min kjerne, som Afro-Amerikanere som er disponert for å bli dårligere og mindre økonomisk sikker.,»
Men, han bemerket, studier konsekvent viser at Svart låntakere generelt har lavere kreditt score i dag, selv når det er andre faktorer som utdanning og inntekt er kontrollert for.
Som et resultat, er det fortsatt vanskelig for Svart låntakere til å kvalifisere seg for boliglån — og dyrere for de som gjør det, fordi de er vanligvis belastes høyere rente.
En fersk Bankrate undersøkelsen uthevet denne trenden, som viser at Svarte og Spansktalende boliglån låntakere var mye mer sannsynlig enn sine Hvite kolleger til å ha boliglån rente på 6 prosent eller mer., Studien så også på bredere boliglån refinansiering trender på tvers av ulike demografi.
«Når vi snakker om korrekturarbeid, det som bærer gjennom i dag som er enkelt-største barrieren for å bidra til å bryte ut av disse bydelene er gjeldende evalueringsprosessen,» Rose sa. «Den takstmenn prøver å gjøre det beste de kan innenfor de rammene som de er gitt, men det er et ødelagt system og industri som er bygd på et feilaktig grunnlag.,»
Fordi hjem medarbeidersamtaler titt på tidligere eiendommens verdi trender i nabolag, forsterke de diskriminering redlining kodifisert ved å holde eigedomsprisane er lavere i historisk Svart nabolag. Som i sin tur gjør långivere anta at de er å ta på seg mer risiko når de strekker seg finansiering i disse områdene.
Hva kan gjøres?
I Rose ‘ s view, lovgivning er ikke nok til å reversere den arven korrekturarbeid. Han sa långivere må være klar til å endre sine priser modeller for til nivået de spiller feltet for nonwhite låntakere.,
«noen punkt finansielle institusjoner har til å ta en beslutning om hva de ønsker å være i stand til å oppnå i dette feltet,» sa han.
i Dag, finansiering i historisk «risikabelt» nabolag kommer mer fra rov, fringe institusjoner i stedet for mainstream eldre banker.
«i Dag hva som ser ut som er valuta utveksling der, i tillegg til å utveksle valuta, kan du låne mot verdien av din bil kan du få en lønning lån,» Rose sa., «Det er en stor sammenheng mellom hva forbrukerne er villige til å gjøre og hva forbrukeren er villig til å sette opp med,» i forhold til hvor eldre finansielle institusjoner er villige til å investere.
«Du er i et system hvor det er en klar marked av folk som kan få tilgang til systemet og kan ha råd til å få tilgang til systemet, men du systematisk belaste dem mer, og du gjør det vanskeligere,» Rose sa. «Hvis du vil fjerne de barrierer, hvor mye mer steam vil vår økonomi være i stand til å plukke opp hvis du tillater dem rettferdig tilgang?,»
Han anbefaler at bankene vurderer skiftende vekk fra risiko-basert priser for sine lån til et annet system som ikke ville lener seg så tungt på historiske real estate trender.
Rose sa banker kan være i stand til å lære fra verden av profesjonell idrett.
«Der vi er med boliglån slags minner meg på hvor vi var med sport 50 eller 60 år siden,» sa han. «Afro-Amerikanere var ikke lov til å delta i profesjonell idrett, og i den grad at vi var i stand til å bryte de profesjonelle barrierer, sport ble en rikere, fyldigere opplevelse for alle.,»
Rose sa utøvere og team eiere lært at det ikke var noen god grunn til å holde at fargede overlot av banen, og på samme måte, sa han, det er ingen god begrunnelse for å gjøre det vanskeligere for at fargede overlot til å få tilgang til finansiering.
«For disse banken presidenter, hva har du å tape?»han sa. «Vi har en markedsplass som folk er villige til å betale 5,200 prosent» renter på produkter som lønning lån., Bankene kan enkelt utvide ikke-subsidierte lån med 10 prosent rente — godt over gjeldende kurs i markedet for boliglån — og fortsatt tjene penger på at utlån, Rose lagt til, mens også gjøre det lettere for låntakere som ellers ville være å få ladet mye høyere priser ved mer aggressiv långivere.
Nederste linjen
Rasistiske bolig og utlån politikk fortsetter å påvirke det Amerikanske eiendomsmarkedet, og det vil ta et engros-endre for å korrigere disse historiske ulikheter.,
Men det finnes måter å løse dem, som å endre måten hjem lån er priset og vurdering av system for fast eiendom verdi. Disse typer endringer kan gjøres på institusjonelt nivå, ikke bare gjennom lovgivning.
i Dag, redlining er ikke en offisiell politikk, men arven gjør det vanskeligere for nonwhite folk til å delta i den Amerikanske Drømmen.,
Les mer:
- for Å gjøre boligmarkedet rettferdig, omfattende endringer er påkrevd, sier talsmann
- En sammenligning av konvensjonell, VA og FHA lån
- Hvordan å gå fra å leie til å kjøpe
Se Mer