I bytte for å betale overkurs, livsforsikring gir stønadsmottakere med en stor betaling ved den forsikrede som er død. Det er en måte å beskytte din familie når du passerer, spesielt hvis det skjer når de fortsatt stole på deg økonomisk. Men det er mange varianter av livsforsikring, inkludert indeksert universelle liv (IUL) forsikring. Dette gjør at kontanter verdien av politikken din til å vokse når visse stock market indekser gjør det bra, samtidig som du beskytter deg fra tap.,
Velge riktig forsikring tar litt planlegging. Finn en lokal finansiell rådgiver i dag.
Forklare Indeksert Universelle Liv (IUL) Forsikring
Indeksert universelle liv forsikring, eller IUL, er en type universell livsforsikring. Snarere enn økende basert på en fast rente, er det knyttet til ytelse i et marked som indeksen, som S&P 500.
i Motsetning til å investere direkte i en indeks fondet, men du vil ikke tape penger når markedet har en nedgang. Dette er fordi en garanti gjelder rektor, opprettholde det mot tap., På den annen side, er det vanligvis et tak på maksimal avkastning du kan tjene. Mange ganger, vil du også være i stand til å dele dine eiendeler mellom fast og indeksert deler av politikken.
for Å forstå bedre IUL, det hjelper å ha et fast grep om de viktigste typene av livsforsikring. Generelt kan man si at de to viktigste versjoner er term life forsikring og permanente forsikring. Innenfor sistnevnte kategori, det finnes mange varianter, og den vanligste av disse er hele livet og universell livsforsikring.,
- Hele livet forsikring: Dette er en permanent politikk, noe som betyr at det er ingen tidsbegrensning på når din familie kan få en fordel. Videre, noen av premien du betaler går til å finansiere en kontant-kontoen. Når nok penger, kan være bekvemmelig for at kontoen din, det vil finansiere din eventuell utbetaling. Men, du kan også låne mot eller ta ut kontanter mens du er fortsatt i live.
- Universal life insurance: Også en permanent politikk, den kommer komplett med en cash-verdi-konto., De er i hovedsak inndelt etter deres fleksibilitet, slik at du kan justere din premie og død fordeler. Du kan også være i stand til å realisere høyere rente på veksten av verdi, og bruke pengene til å betale for premie.
- Term life forsikring: Denne type forsikring dekker et bestemt tidsrom som vanligvis varierer fra 10 til 30 år. Det er en midlertidig type dekning siden det dekker deg for et visst antall år. Hvis du dør innen dekket perioden, din familie får en død fordel, som det kan bruke til å dekke begravelse og erstatte tapt inntekt., Det er vanligvis rimeligere enn andre forsikringer valg.
Hva Er Fordelene med IUL Forsikring?
En av de mest attraktive funksjoner av en IUL er evnen til å dra nytte av stock market avkastning uten risiko for tap. Og det gjør det samtidig som man bygger opp en død fordel at mottakerne vil motta skattefrie.
Andre fordeler av indeksert universal livsforsikring inkluderer:
- Ubegrenset bidrag: Tradisjonell avgang avenues har bidrag grenser, men IULs ikke.,
- Tax-free vekst og distribusjoner: «IUL utdelinger er skattefrie versus skatt-utsatt i den andre biler,» sier Chris Abrams, en IUL ekspert på Abrams Forsikring Løsninger. Det betyr at du ikke trenger å betale skatt på penger du til slutt trekke fra kontanter verdien av IUL. Det ligner på en Roth IRA i denne sammenheng.
- Bruk når som helst: Med vanlig pensjonsalder programmer, må du vente til du treffer 59.5 minimum alder for distribusjon før du kan begynne å ta ut penger. Med en IUL, det er ingen alderskrav.,
- Død fordel: En tax-free død fordel er distribuert til medlemmene, noe som betyr at det ikke vil møte inntekt eller død avgifter.
- Lån tilgjengelighet: Avhengig av politikk og tilgjengelige kontanter, kan du låne penger fra din IUL uten å møte sanksjoner, skatter eller en kredittsjekk. Du trenger heller ikke å betale tilbake pengene du tar ut.
Ulempene av IUL Forsikring
Det er mange grunner til å kjøpe en IUL forsikring., Som alle finansielle produkt eller politikk, men det er noen ulemper som kan holde deg tilbake fra å investere i en IUL. Kritikere peker til høye gebyrer i forbindelse med permanent levetid politikk, inkludert salgs-og administrative avgifter. Derimot, en avgang konto, spesielt en som består av lav-kost Etf eller fond, vil miste betydelig mindre i avgifter.,
Noen som søker både livsforsikring beskyttelse og taxfree-avgang-distribusjoner kan bli bedre av å få en term life politikk (som har en tendens til å være mye billigere) og åpne en Roth IRA, heller enn å prøve å kombinere fordelene inn i ett produkt.
Andre ulemper av IUL forsikring inkluderer:
- Resultat caps: de Fleste tiltak har en grense på hvor mye du kan tjene i planen. Når markedet er å ha et spesielt godt år, pengene vil tjene mindre enn du ville like å investere direkte., Sammen med dette, det er indeks caps og maksimal deltakelse priser at forsikringsselskapet kan endre.
- Skattepliktig inntekt: Hvis policy bortfaller eller er overgitt seg, er de pengene du har tatt ut kan være skattepliktig.
Bottom Line: Skal Du Få Indeksert Universal livsforsikring?
Mens en IUL politikk har noen generøse upsides, de kan ikke fungere for alle.
«Hvis noen ikke har behov for livsforsikring, da en bil kan være mer passende for dem,» sier Abrams., Det kan bety bare å spare i en 401(k) eller IRA. Selvfølgelig, disse kontoene er underlagt bidrag grenser og ikke tilbyr de samme prinsipielle garantier. Men mindre av din investering vil gå mot avgift, og du vil ikke ha et tak på avkastning når markedet har et flott år.
Abrams legger også at IULs er ikke for kortsiktige investorer.
«En IUL er en langsiktig kjøretøy, sier han. «Når sparer penger i en IUL, bør du ikke tenkt på å ta noen inntekt i minst 10 år eller lenger.,»
Det kan være nyttig å gjennomgå planen med en forsikring ekspert eller finansiell rådgiver før du hopper for å få en IUL politikk. Din inntekt, langsiktige økonomiske planer og risikotoleranse vil avgjøre om å få en IUL er riktig for deg.
Tips for å Hjelpe Deg med å Spare til Pensjonisttilværelsen
- Finansielle rådgivere ofte har tonnevis av erfaring med å hjelpe kunder plan for pensjonisttilværelsen. Dette gjør dem til en stor ressurs for alle, uavhengig av om de er nær pensjonsalder eller bare starte sin første jobb., SmartAsset er et gratis verktøy kan matche deg med rådgivere i ditt område basert på din finansielle behov. Komme i gang nå.
- livsforsikring er bare en del av en pensjon. Den mest viktig å ta hensyn til, selv om, er hvor mye inntekt du trenger for å støtte deg i pensjon. SmartAsset s retirement kalkulator kan hjelpe prosjektet hva du trenger.