Visste du at Amerikanere spare til pensjonisttilværelsen har mer penger i IRAs enn i arbeidsgivers pensjon planer som Sparsommelighet Besparelser Plan (TSP)? Og den største kilden til IRA bidrag kommer fra individer som flytter pengene sine fra TSP eller lignende 401(k) eller 403(b) planer når de forlater en jobb, i henhold til de Ansattes Fordel Research Institute.,
Det er kalt en rollover—og du har sikkert sett annonsene eller hørt meldinger oppmuntre deg til å rulle TS-kontoen din til en IRA. Men hvis du tenker på å rulle over penger fra din Sparsommelighet Besparelser Plan (TSP) inn i en IRA, ta litt tid til å vurdere alternativene, en av dem er å bli satt i TSP, eller selv overføre penger fra en annen avgang-kontoen din TSP.
1. Vurdere transport alternativer. Du har fire valg. Du kan holde noen eller alle sparepengene dine i ditt TSP., Du kan overføre midler til din nye arbeidsgiver er planen, hvis tillatt (sjekk med en ny arbeidsgiver er fordeler eller menneskelige ressurser office). Du kan rulle over dine pensjonsmidler i en IRA. Eller du kan ta ut pengene til din konto. Det er fordeler og ulemper til hver, men det utbetales din konto er sjelden en god idé for yngre personer. Hvis du er under alder 59½, SKATTEMYNDIGHETENE vil generelt sett vurdere din utbetaling tidlig distribusjon, noe som betyr at du kan skylder en 10 prosent tidlig uttak straff på toppen av føderale og delstatlige og lokale skatter og avgifter.
2., Redusere skatt ved å rulle Roth å Roth og det tradisjonelle til det tradisjonelle. Hvis du bestemmer deg for å rulle over din TSP eiendeler til en IRA, kan du velge enten en tradisjonell IRA eller Roth IRA. Ingen skatt forfaller hvis du rulle over eiendeler fra en tradisjonell TS-konto til en tradisjonell IRA, eller hvis du rulle over dine bidrag og resultat fra en Roth TS-konto til en Roth IRA. Men hvis du bestemmer deg for å flytte fra en tradisjonell planen til en Roth IRA, vil du ha for å betale skatt på rollover beløpet du vil konvertere., Det er en god idé å ta kontakt med plan-administrator, samt økonomisk og skattemessig fagfolk om skattemessige konsekvenser av hvert alternativ.
 |
Lære om Endringer i TSP Uttak Alternativer |
Tips: Spesialtilbud på hoteller i Behandling av Arbeidsgiver Kamper i Roth Planer
SKATTEMYNDIGHETENE krever at enhver arbeidsgiver match av bidrag til en Roth plan plasseres i en pre-tax-konto og behandlet som motsvarende eiendeler i en tradisjonell plan., Militære medlemmer som ikke mottar en arbeidsgiver passer inn i TSP, men en fremtidig arbeidsgiver kan tilby ett. For å unngå skatter når du ruller over en Roth plan som inkluderer matchende bidrag fra arbeidsgiver, vil du trenger for å be om overføring av bidrag og resultat til en Roth IRA og din arbeidsgiver matchende bidrag og resultat til en tradisjonell IRA.
3. Tenk deg om to ganger før du gjør et indirekte vern. Med en direkte rollover, du instruere TSP å sende TSP eiendeler direkte til din nye arbeidsgiver plan eller til en IRA—og du trenger aldri å håndtere penger på deg selv., Med en indirekte rollover, kan du starte ved å be om en lump-sum fordeling fra TSP og deretter ta ansvar for å fullføre overføringen. Indirekte videreføres ha betydelige skattemessige konsekvensene. Du vil ikke få full beløp fordi planen er pålagt å holde tilbake 20 prosent for å sikre at skatter og avgifter skal være betalt hvis rollover er ikke fullført. Du må sette inn penger i en IRA innen 60 dager for å unngå skatt på pretax bidrag og resultat—og for å unngå potensialet for ytterligere 10 prosent skatt straff hvis du er yngre enn 59½., Hvis du ønsker å utsette skatt på hele beløpet du utbetalt, må du legge til midler fra en annen kilde som tilsvarer 20 prosent av tilbakeholdt av pensjonsplanen (du får 20% tilbake hvis du skal fullføre rollover). Les mer om direkte og indirekte aktuelle forlengelser til neste dag.
4. Vær skeptisk til «Gratis» eller «Ingen Gebyr» krav. Konkurransen blant finansielle bedrifter for IRA virksomheten er sterk, og reklame om videreføres og IRA-relaterte tjenester er vanlig. I noen tilfeller, annonsering kan være misvisende., FINRA har observert altfor bred språk i reklame og andre salgs-materiale som antyder det er ingen gebyr for investorer som har kontoer med bedrifter. Selv om det er ingen kostnader forbundet med en velt i seg selv, det vil nesten helt sikkert være kostnader knyttet til konto administrasjon, investment management eller begge deler. Ikke rulle over din pensjon midler utelukkende basert på ordet «gratis.»
5. Innse at interessekonflikter eksisterer. Finansielle fagfolk som anbefaler en IRA-rollover kan tjene provisjoner eller andre avgifter som resultat., I kontrast, forlater eiendeler i TS eller rulle eiendeler til en plan sponset av din nye arbeidsgiver sannsynlig at resultatene i liten eller ingen erstatning for økonomisk profesjonell. Kort sagt, selv om anbefalingen er lyd, finansielle profesjonelle som anbefaler deg å flytte penger fra TSP inn i en IRA kunne ha nytte økonomisk fra at de kan bevege seg.
6. Sammenlign investeringsmuligheter og andre tjenester. En IRA ofte gjør det mulig for deg å velge fra et bredere spekter av investeringsmuligheter enn tilgjengelig i et arbeidsgiver-plan, men kan ikke tilby den samme lave kostnader alternativer TSP gjør., Om IRA-alternativene er attraktive vil være avhengig av i en del, om hvor fornøyd er du med alternativene som tilbys av TSP. Enkelte arbeidsgiver planlegger også gi tilgang til investeringsråd, planleggingsverktøy, telefon hjelpe linjer, læremidler og workshops. På samme måte, IRA-leverandører tilbyr forskjellige nivåer av service, og som kan inneholde brokerage full service, investeringsrådgivning og distribusjon planlegging. Hvis du vurderer en selvpåført IRA, vurdere ulempene.
7. Forstå avgifter og kostnader. Både TS og IRAs innebære investerings-relaterte kostnader og plan eller konto avgifter., Investering-relaterte utgifter kan omfatte salg laster, provisjoner, utgifter til eventuelle fond der midlene er investert og investeringsrådgivning avgifter. Plan avgifter kan omfatte administrative kostnader (registre og overholdelse avgifter, for eksempel) og gebyrer for tjenester, som for eksempel tilgang til en kundeservice representant. I noen tilfeller, arbeidsgivere betale for noen eller alle av planens administrative utgifter. IRA konto avgifter kan omfatte administrative, konto satt opp og omsorg avgifter, blant andre., Før du gjør en velt beslutning, vet hvor mye du er i ferd med å betale for TSP å administrere din pensjon midler. Utgifter til TS-midler er blant de laveste for å bli funnet overalt. Sammenlign disse til avgifter og kostnader av en ny plan eller IRA. For mer informasjon om 401(k) gebyrer, se Department of Labor publikasjon, En Titt på 401(k) Plan Avgifter. For IRA avgifter, spør din finansielle profesjonelle til å gi deg informasjon om gebyrer og utgifter, og lese din konto avtalen og eventuelle investeringer prospekter.
8., Engasjere seg i en gjennomtenkt diskusjon med dine finansielle eller skattemessige profesjonell. Ikke vær sjenert om å ta opp problemer som for eksempel skattemessige konsekvenser, forskjeller i tjenester og avgifter og utgifter mellom pensjonisttilværelse besparelser alternativer. Hvis dine finansielle profesjonell anbefaler at du selge verdipapirer i planen din, eller kjøpe verdipapirer i en nylig åpnet IRA, spørre hva som gjør den anbefaling som passer for deg. Som med alle investeringer, hvis du ikke forstår det, ikke kjøp det.
9. Alder saker. Hvis du lar din jobb mellom 55 år og 59½, du kan være i stand til å ta straffen-gratis uttak fra TSP., I kontrast, straff-frie uttak generelt er ikke tillatt fra en IRA til alder 59½. Når du har nådd en alder 70½, reglene for både tradisjonelle arbeidsgiver planer og tradisjonelle IRAs krever periodisk uttak av visse minimum beløp, kjent som kreves minimum distribusjon (RMD). Den RMD regler gjelder også for Roth 401(k) – kontoer. Men RMD-reglene ikke gjelder for Roth IRAs mens eieren er i live. Hvis du er fortsatt i arbeid i en alder av 70½, imidlertid, er det vanligvis ikke nødvendig å gjøre nødvendige minimum utdelinger fra din nåværende arbeidsgiver plan., Dette kan være en fordel for de som har tenkt å jobbe i sine 70.
10. Vær oppmerksom på at ett valg er å overføre midler til TSP i stedet for ut. Mange av meldingene oppmuntrende IRA videreføres fokus på å flytte penger ut av TSP eller lignende planer. Men ett valg du har er å kaste penger på. Du kan flytte inn i den tradisjonelle TSP konto både overføringer og videreføres av skatt-utsatt penger fra tradisjonelle IRAs, ENKEL IRAs og kvalifisert arbeidsgiver planer., Overføringer (eller direkte velt) er sendt fra en arbeidsgivers pensjon til TS, mens indirekte velt er laget av planen deltaker etter mottak av en distribusjon fra planen. TSP vil akseptere i Roth balansen av TSP overføringer fra Roth 401(k)s, Roth 403(b)s og Roth 457(b)s—men du kan ikke indirekte rollover Roth midler til TS, og kan ikke flytte penger fra en Roth IRA inn i TSP-konto. Hvis du ikke allerede har en Roth balanse i din eksisterende TSP konto, overføring vil opprette en.,
Spare til pensjonisttilværelsen er en topp økonomiske bekymring for Amerikanerne, og mange er forvirret om sin pensjonisttilværelse besparelser valg. Beslutningen om å flytte din pensjonisttilværelse reir egg eller bli sett er en viktig en. I mange tilfeller trenger du ikke å handle umiddelbart ved å bytte jobb eller pensjon. Ta deg tid til å vurdere alternativene. Stille spørsmål og gjøre leksene dine for å finne ut hva som er best for deg.
for Å motta den nyeste militære fokusert og andre viktige saver og investor informasjon, sign up for SaveAndInvest.org Militære Nyhetsbrev.