한 서브프라임 모기지는 유형의 집이 대출이 발행하는 낮은 대출 신용 점수(자주 아래 640 600 에 따라,대출). 차용인은 신용 위험이 높기 때문에 서브 프라임 모기지는 기존 대출보다 높은 이자율과 마감 비용이 제공됩니다.
용어”서브프라임은”혼란 때문에 그것이 대조를 이루기 위해 이 단어가 사용되”prime,”참조할 수 있는 대출 비율뿐만 아니라 대출과 차용하고 있습니다., 그래서”서브프라임”같은 소리 수 있습니다 낮은 금리,하지만 그것은 정말 의미 낮은 품질(참조할 때 융자)또는 신용도(참조할 경우 차용). 그것은 것이 명확하게 전화를 이러한 담보”비라,”어떤 일부 대출 하고 있는 지금(부분적으로 거리의 대출 분류 금융 위기에서 2007 년–2008 년에 있는 서브프라임 모기지 중요한 역할을했).
그들의 역사 때문에 서브 프라임 모기지는 나쁜 랩을 얻습니다. 그러나 자신의 주택을 소유하고 싶어하는 신용 기록이 약한 사람들에게는 서브 프라임 대출이 큰 도움이됩니다., 물론,대체 경로를 기다리는 동안 당신의 신용을 재건하거나 저장하는 더 큰 아래로 지불을 적용하기 전에를 위해 기존의 모기지–재정적인 고문관은 당신을 도울 수 있습니다. 그러나 지금 서브 프라임 모기지를 꺼내는 것에 관심이 있다면,여기에 당신이 알아야 할 것이 있습니다.
의 위험 서브프라임 모기지
에서 저당 사업,대출과 가난한 신용 내역은 높은 위험으로 간주되며 더 가능성이 기본값에서 자신의 융자보다는 대출 고용 점수가 있습니다., 결국,지불을 놓치고 갚을 수있는 것보다 더 많이 빌리는 습관을 가진 사람에게 돈을 대출하겠습니까? 즉,서브 프라임 모기지에 대한 응용 프로그램을 고려할 때 모기지 대출 기관의 머리를 통해 실행되는 것입니다. 그래서 보상하기 위해,그들은 더 높은 높은 이자율과 수수료로이 대출을 발행합니다.
는 관점으로 평균율에 대한 30 년 고정 속도 기존의 모기지였다 주위 4.01%2019 년에는(그것의 더 낮은 때문에 코로나-발생하는 경기 침체). 2019 년에 10%만큼 높았던 서브 프라임 모기지에 대한 이자율과 비교하십시오., 이자는 돈을 빌리는 비용이라는 것을 기억하십시오. 따라서 비율이 높을수록 장기적으로 더 많이 지불하게됩니다. 그리고 당신의 저당 지불을 계산할 때,당신은 또한 재산세 및 다른 요인을 경색해야 할 것입니다.그러나 그것이 전부는 아닙니다. 대부분의 대출 기관은 귀하의 모기지에 계약금을 요구합니다. 재래식 모기지의 경우 일반적으로 주택 구입 가격의 약 10%에서 20%까지 늘어납니다. 서브 프라임 모기지의 경우,그 비율은 35%만큼 높게 갈 수 있지만 3%만큼 낮게 갈 수도 있습니다., 할 때 아래 지불은 보다 낮은 20%,당신은 일반적으로 얻어야 할 개인 저당 보험 또는 적용에 대한 FHA,VA 또는 미국 농무부 대출 자격이 있는 경우(에 대해 더 많은 이러한 대부 프로그램 아래).
장기 비용을 볼 때 서브 프라임 모기지를 갚는 것이 거의 불가능한 것처럼 보일 수 있습니다. 는 경우가 많은 사람들을 위해 2000 년대 중반 이후. 사실,사람들이 불이행 서브프라임 모기지에 큰 역할을 유발 금융 위기에는 2007 년–2008.,
대 불황에 이어 서브 프라임 모기지는 오늘 조금 다르게 존재하며 더 무거운 규정을 받고 있습니다. 그러나 그들은 여전히 큰 위험을 안고 있습니다. 아래,우리는 사용할 수 없는 서브 프라임 또는 비 프라임 모기지의 종류를 설명 합니다.
유형의 현대 서브프라임 모기지
고정도 서브프라임 모기지:을 찾을 수 있습 서브프라임 모기지는 잠금에서의 금리의 대출 기간동안 변하지 않는다. 이들은 기존의 고정 비율 대응 물과 유사합니다. 그러나 30 년 임기 대신 40 년에서 50 년으로 늘어나는 용어를 찾을 가능성이 큽니다!, 그 배열은 낮은 월별 지불을 의미 할 수 있지만,당신은 장기적으로 관심에 더 많은 돈을 지불 결국.
조정 가능한 금리 모기지(ARM):이러한 유형의 대출도 기존의 모기지 우산 아래에 존재합니다. 기본적으로,당신은 금리가 대출의 수명 내내 이동하기 시작하기 전에 고정 금리로 시작합니다. 그 변화의 크기는 대출이 묶여있는 시장 지수와 전반적인 경제 상황에 달려 있습니다. 그래서 그것은 상승하고 떨어질 수 있습니다:때로는 최소한으로,때로는 극적으로. 팔에 대한 용어는 일반적으로 30 년입니다., 따라서”2/28 모기지”를 볼 때 그 모든 의미는 금리가 처음 2 년 동안 고정되어 있다는 것입니다. 그것은 나머지 28 년 동안 달라질 것입니다. 또는 5/1 팔처럼 부서지는 것을 볼 수 있습니다. 이는 매년 한 번씩 변수가되기 전에 5 년 동안 비율이 고정되어 있음을 의미합니다. 어떤 사람들은 목표를 정리하는 그들의 신용에 의해 시간은 변수 평가 차에서,그래서 그들이 할 수 있는 자격을자들의 담보와 더 나은 속도와 용어입니다.
이자 전용 모기지:이들은 대 불황의 새벽에 일반적이었습니다., 기본적으로 특정 시간 동안 만이자 지불을해야합니다. 보통 5 년에서 7 년입니다. 그 기간의 끝에서,당신은 원금(당신이 빌린 초기 금액)뿐만 아니라이자를 지불하기 시작합니다. 그래도 대부분의 차용자는이 시점에서 재 융자를 할 것입니다.
존엄성 모기지:이것은 움직이는 부분이 많은 서브 프라임 모기지의 새로운 유형입니다. 첫째,약 10%의 계약금을합니다. 당신은 또한 5 년과 같은 정해진 기간 동안 더 높은 금리를 얻을 것입니다., 그 기간 말에 적시에 지불 한 경우이자 지급으로 인해 전체 모기지 잔액이 감소합니다. 또한,귀하의 이자율은보다 유리한 프라임 이자율로 전환됩니다.
서브프라임 모기지 위험과 위대한 불황
개념의 서브프라임 모기지 생겨하는 데 도움이 미국이 그들의 꿈을 달성을 소유의 가정에도 불구하고 자신의 부족에 액세스하는 기존의 모기. 그러나 이러한 대출은 2000 년대 중반 대 불황의 새벽에 악명 높은 함의를 취했습니다.,
서브 프라임 모기지 대출 기관은 2007 년과 2008 년 사이에 전 세계를 뒤흔든 금융 위기에 부분적으로 연료를 공급했습니다. 이 대출 기관 중 상당수는 갚을 수없는 사람들에게 대출을 나눠주고있었습니다. 모기지를 확보하는 것이 더 쉬워지면서 점점 더 많은 사람들이 게임에 뛰어 들었습니다. 이로 인해 주택 가격이 상승하여 계속해서 더 높아지고 거품이 생겼습니다.또한 대출 기관은 대출을 투자자에게 판매하기 전에 모기지 담보 증권에 풀링하기 시작했습니다.
차용자의 무리가 대출을 불이행했을 때,관련된 거의 모든 사람들이 큰 타격을 입었습니다., 사람들은 집을 잃었고 대출 기관은 투자자처럼 돈을 잃었습니다. 도미노 효과는 금융 붕괴의 다른 구성 요소와 함께 전 세계적으로 확산되어 글로벌 경기 침체를 일으켰습니다. 그러나 경제가 정상화됨에 따라 여러 유형의 서브 프라임 모기지가 사라졌습니다. 그리고 새로운 것들이 그들의 자리를 차지했습니다.
새로운 서브프라임 모기지 규칙
오늘날의 서브프라임 모기지 여전히 수용하는 사람들과 보다 유리한 신용 점수가 있습니다. 그러나 이러한 대출은 훨씬 엄격한 규제 환경을 거칩니다., 소비자 금융 보호국(CFPB)은 현재 서브 프라임 모기지를 감독합니다. 하나의 큰 변화 서브프라임 대출에 참여하기 위해 필요한 주택의 상담에 의해 주도 누군가에 의해 승인 미국 주택도시개발(HUD)를 취득하기 전에 대부이다.
중요한 점은,그러나,그것의 일부를 포스트 후퇴 규정에 영향을 미치는 서브프라임 모기지 대출 구성 부품의 드-Frank Act. 이 법의 운명은 불확실합니다., 청구서와 같은 저당한 행위를 찾을 수정의 부분 도드-Frank Act,다른 사람을 목표로 철거하고 그것을 모두 함께.
무슨 일이 있어도 서브 프라임 모기지와 관련된 위험을 인식하는 것이 중요합니다. 또한 옵션을 알고 있어야합니다.
대안 서브프라임 모기지
하지 않은 경우 소유한 가정에서 지난 년 동안,가능성이 있는 처음 구매력 프로그램이 혜택을 누릴 수 있습니다., 특히 서브 프라임 모기지보다 더 나은 요금과 조건을 제공하는 정부 지원 프로그램을받을 수 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
Federal Housing Administration(Fha)대출:이 대출은 일반적으로 기존 모기지보다 낮은 이자율을 제공합니다. 신용 점수가 580 이상인 차용자는 3.5%의 계약금으로 FHA 대출을 확보 할 수 있습니다. 신용 점수가 낮은 사람들은 여전히 자격을 얻을 수 있지만 그 과정은 조금 더 엄격 할 수 있습니다., 그러나 지난 2 년 동안 파산 또는 지난 3 년 동안 차압을 경험 한 개인은 이러한 대출을받을 자격이 없습니다.
USDA 대출:미국 농무부(USDA)는 농촌 미국에 거주하고자하는 저소득층 개인에게 제로 계약금으로 저금리 대출을 발행합니다. 그러나 미 농무부는”농촌”을 광범위하게 정의하고 심지어 일부 교외 지역도 자격을 얻습니다. USDA 대출에 대해 자세히 알아보십시오.
VA 대출:이 대출은 재향 군인 및 미국 군대의 특정 현역 회원을 지원합니다. 버지니아 대출은 일반적으로 아래로 제로 돈을 제공합니다., 수수료는 일반적으로 모기지 금액으로 롤오버 할 수있는 대출의 약 2.15%~3%에 딥. 그러나 움직임은 장기적으로 당신이 지불하는이자를 증가시킬 것입니다.
테이크 아웃
요구 사항에 대한 서브프라임 모기지는 엄격한 것보다는 지금 그들은 전에는 하우징 bubble burst. 예를 들어,당신은 당신을 받아야 할 것이다 주택의 상담을 이해하고 있는지를 확인하기 위해 무엇을 얻고 자신을니다. 이자 지급은 특히 모기지가 30 년 이상인 경우 높습니다., 사실,서브 프라임 모기지를 얻는 많은 사람들은 대출 기간이 끝날 때까지 지불 할 계획이 없습니다. 대신,그들은 신용 점수를 향상시키고 더 나은 이자율로 재 융자하기를 희망합니다. 아니면 대출 기간이 끝나기 전에 이익을 위해 팔고 싶을 수도 있습니다. 이것들은 훌륭한 계획이지만,서브 프라임 모기지를 꺼내기 전에 행할 수 있는지 확인해야합니다.
Home 사는 끝
- 대부분의 부동산 에이전트가 당신을 필요로 할 것이 사전에 대한 승인을 담보하기 전에 그들이 당신과 함께 일합니다., 이 모기지 사전 승인 체크리스트를 사용하여 필요한 사전 승인을받을 수 있는지 확인할 수 있습니다.
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