あなたは大学の費用のために支払うためにお金が必要なとき、あなたのロスIRAをタップすることは、あなたが考慮するかもしれない一つのオプションです。 ロスIRAは、あなたが税制優遇ベースで退職のために保存するのに役立つように設計されていますが、それはあなた自身、あなたの配偶者やあなたの子 大学の授業料やその他の教育費のためにあなたのロスIRAからお金を引っ張る前に、長所と短所を知るようになります。
大学のためのロスIRAを使用して：ルールは何ですか？,
IRSは、ロスIRAの引き出しを支配する場所でいくつかのルールを持っており、それらが大学の費用のために作られた分布にどのように適用されるか
まず、税金のペナルティを引き起こすことなく、いつでもRoth IRAへの元の寄付を撤回できることを知っておく必要があります。 認定された分布はまた、100％の税金とペナルティフリーです。,
- 59 1/2歳以上で撮影された分布
- あなたのロスIRAは、少なくとも五年間開いていた後に行われ、少なくとも59 1/2歳
- あなたが完全かつ永久に無効になったために作られた引き出し
- あなたが離れて渡した後、あなたの受益者に行われた引き出し
- 最初の家の購入のために取られた$10,000までの分布
あなたがお金を取る場合年齢59 1/2の前にロスiraから、それは非適格分布と考えられています、irsは10％の早期撤退ペナルティを適用することができます。, しかし、あなたがペナルティを回避することができ、いくつかの例外があります。 これらの例外の一つは、資格のある高等教育費を支払うためにロスIRAの分布を使用することにまで及びます。
具体的には、配布が資格のある高等教育費を超えない場合は、例外を請求し、早期撤退ペナルティを避けることができます。, IRSの目的のために、資格のある高等教育費には、次のものが含まれます。
- 授業料および入学料
- 学生活動費
- 書籍、消耗品および機器
- 少なくともハーフタイムで入学した学生のための部屋および食事
- 特別なニーズの学生に必要な教育費
また、これらの費用は、適格教育機関に支払わなければならないことに注意してください。 簡単に言えば、それは連邦学生援助プログラムに参加する資格のある大学や大学もこれらの資格のある高等教育費の対象となることを意味しま, 学生ローンや助成金を受け取ることは、大学の支払いにロスIRAのお金を使用するための条件ではありません。
大学のために支払うためにロスIRAを使用しての長所
大学のコストをカバーするためにロスを使用することの主な利点の一つは、引き出しの非課税の性質である、デニスPellegrini、ワイオミシング、ペンシルベニア州のピーク証券会社でチャータードファイナンシャルコンサルタントは述べています。, 税のペナルティなしであなたの元の貢献やアカウントの収益を撤回することができることは、興味を持って返済されなければならない学生ローン
ロスIRAの非課税ステータスはまた、あなたが大学のためにそれのいくつかを使用している場合でも、計画への新たな貢献が成長し続けることを意 ま払いない税収とん資格の引き上からのアカウントを設定します。, ロスIRAのために必要な最小分布がないので、あなたは限り、あなたはあなたの税金を報告するために収入を得ているように、新たな貢献であなたの
大学のために支払うためにロスを使用しての短所
あなたのロスIRAを使用しての最大の欠点–またはそのことについては、任意の退職
“ほとんどの投資家は、過剰資金退職制度を持っていないと彼らのRothからの引き出しを避けるべきである、”Pellegrini氏は述べています。, “飛行する前に客室乗務員が言うことを覚えなさい:酸素マスクが落ちたら、あなたの隣の人を助ける前にあなたの頭部にマスクを置きなさい。”
あなたの子供が学生ローンの負債の負担を避けるのを助けたいかもしれませんが、退職のためのローンプログラムはありません。 十分な貯蓄がなくても退職年齢に達すると、より長く働いたり、早期に社会保障給付を減らしたり、家計を動かすために生活水準を大幅に引き下げたりすることがあります。,
さらに、ロスIRAの引き出しは、教育費に使用されたときに課税されないかもしれませんが、まだあなたの税金に報告する必要があります。 額退に影響することが奨学金の資格があるの縮小の額を支援する学生できるのは得します。
あなたのロスIRAを使用する代わりに
529貯蓄計画は、教育貯蓄のためだけに設計された税制上有利な車両です。 これには、小学校、高校、大学の費用が含まれます。 すべての州は、少なくとも一つの計画を提供し、いくつかは複数を提供してい, 大学のためのロスIRAを使用することと比較して、529貯蓄計画には、以下のようないくつかの重要な利点があります：
- 高い生涯拠出限度
- 高い年間拠出限度
- 課税繰延成長する利益
- 教育目的で使用すると非課税である引き出し
- ペナルティなしで別の受益者に転送することができるアカウント
さらに、529貯蓄計画に貢献できる人には所得制限はありません—– それはRoth IRAとの違いです。, あなたは大学の貯蓄ツールとしてロスIRAを検討しているかもしれませんが、それはあなたがあなたの収入に基づいて、貢献する資格がないかもしれ
あなたが結婚していると共同で税金を提出するか、資格のある未亡人とあなたの変更された調整後総所得が等しいか、$203,000以上である場合は、2019のために、あなたはロスIRAに貢献することはできません。 お互いに住んでいない単一のファイラー、世帯主と夫婦の頭のために、貢献は$137,000で段階的にファイリングします。 別々に提出するが、一緒に住んでいる夫婦は、ロスの貢献のための$10,000所得制限の対象となります。,
収入やあなたが住んでいる州にかかわらず、誰でも529プランに貢献することができます。 一般的に、あなたは贈与税の除外限度まで、あなたが持っているそれぞれの子供に代わって計画に年間拠出をすることができます。 2019年の場合、この金額は15,000ドルであり、夫婦が共同で申請する場合は倍増します。 それはRoth IRAの貢献に許可されている年間6,000ドルの制限をはるかに超えています。
529プランが提供できるもう一つの利点があります：貢献をフロントロードする能力。 このルールは、あなたがペナルティなしで、一度に貢献の五年分を作ることができます。, たとえば、あなたはおそらくあなたの子供の150,000の計画に529まで追加することができますあなたは共同税務申告を提出する夫婦であれば。 キャッチは、あなたが五年間の計画に新たな貢献をすることはできませんということです。
529貯蓄計画の唯一の否定的なことは、あなたの子供が授業料を請求する小学校または高校に出席していない、または大学に行かない場合です。 529アカウント内のお金は完全に課税所得となり、あなたがその他の費用のためにそれを使用することを選択した場合、10％の違約金の対象となります。,
一番下の行
大学の費用のためにあなたのロスIRAを使用することは魅力的かもしれません。 しかし、それは任意の潜在的な税務上の影響とそれが長期的にあなたの退職戦略にどのように影響するかを考慮することが賢明です。 529計画、あるいはCoverdell教育普通預金口座に保存すると、まだあなたの退職目標をshortchangeすることを必要とせずに税制上の利点をもたらすことができます。,
大学計画のためのヒント
- 貯蓄オプションとして529計画を検討している場合は、さまざまな州の計画を見直して、あなたのニーズと投資目標 提供される投資の範囲と手数料を確認して、どのように容易に多様化することができ、どのような計画の費用がかかります。 たとえば、多くの大学の貯蓄計画は、あなたの子供の予想大学出席日に基づいてその割り当てを調整する目標日の資金を備えています。 しかし、あなたは代わりに投資する投資信託の別のタイプを好むかもしれません。,
- あなたの子供の大学の費用の一部またはすべてを支払うために現実的な予算を設定することを心配している場合は、財務アドバイザーとの あなたのニーズに合った右の財務顧問を見つけることは難しい必要はありません。 SmartAssetの無料ツールは、五分でお住まいの地域の財務アドバイザーとあなたを一致させます。 あなたの財政の目的を達成するのを助けるローカル顧問と一致して準備ができていたら今始めなさい。