サブプライム住宅ローンは、低いクレジットスコア（貸し手によっては640または600未満）の借り手に発行される住宅ローンの一種です。 借り手はより高い信用リスクであるため、サブプライム住宅ローンは、従来のローンよりも高い金利と閉鎖費用が付属しています。
“サブプライム”という用語は、貸出金利だけでなく、ローンや借り手を指すことができる”プライム”とは対照的に使用されているので、混乱しています。, したがって、”サブプライム”は低金利のように聞こえるかもしれませんが、それは本当に低品質（ローンを参照するとき）または信用力（借り手を参照するとき） これらの住宅ローンを”非プライム”と呼ぶことは、一部の貸し手が今やっていることである（部分的には、サブプライム住宅ローンが主要な役割を果たした2007-2008の金融危機からローン分類を遠ざけるために）。
その歴史のために、サブプライム住宅ローンは悪いラップを取得します。 しかし、自分の家を所有したい弱い信用履歴を持つ人々のために、サブプライムローンは大きな助けです。, 当然、代わりとなるルートはあなたの信用を再建するか、または慣習的な抵当に適用する前により大きい頭金を救うためにしばらく待っている–財政の しかし、今サブプライム住宅ローンを取ることに興味がある場合は、ここであなたが知っておく必要があるものです。
サブプライム住宅ローンのリスク
住宅ローン事業では、信用履歴の悪い借り手は、信用スコアの高い借り手よりもリスクが高く、ローンのデフォルト, 結局のところ、あなたは支払いを逃し、彼らが返済できる以上に借りる習慣を持つ人にお金を貸しますか？ それはサブプライムの抵当のための適用を考慮するとき抵当貸し手の頭部を通って動くものがである。 そう償うために、彼らはより高い高い金利および料金のこれらの貸付け金を出す。
それを視野に入れるために、30年の固定金利の従来の住宅ローンの平均金利は4.01で2019％前後に推移しました（コロナウイルスによる景気後退以来、さらに低いです）。 それを10の2019％と高かったサブプライム住宅ローンの金利と比較してください。, 覚えておいて、関心はお金を借りるコストです。 だから、より高いレートは、より多くのあなたが長期的に支払うことになります。 そしてあなたの抵当の支払を計算するとき、また固定資産税および他の要因を締め切らなければならない。
しかし、それだけではありません。 ほとんどの貸方はあなたの抵当の頭金を要求する。 慣習的な抵当のために、それは家の購入価格のおよそ10%から20%に普通伸びる。 サブプライム住宅ローンの場合、その率は35％と高く行くことができますが、それはまた3％と低く行くことができます。, 頭金が20％よりも低い場合は、通常、民間住宅ローン保険を取得する必要があります–またはあなたが資格がある場合は、FHA、VAまたはUSDAローンを申請します（以下のこれらのローンプログラムについての詳細）。
長期的なコストを見ると、サブプライムローンを返済することはほぼ不可能であるように見えるかもしれません。 そして、それは2000年代半ばの多くの人々のためのケースでした.実際には,サブプライム住宅ローンのデフォルトの人々は、2007年–2008年の金融危機を引き起こす上で大きな役割を果たしました.,
大不況に続いて、サブプライム住宅ローンは少し異なって今日存在し、彼らは重い規制の下にあります。 アーがスターを主要なリスクです。 以下では、サブプライム住宅ローンまたは非プライム住宅ローンの種類について説明します。
現代のサブプライム住宅ローンの種類
固定金利のサブプライム住宅ローン：あなたはローンの生活のためにあなたの金利にロックサブプライム これらは、従来の固定レートの対応に似ています。 しかし、30年の用語の代わりに、あなたはおそらく40年から50年まで伸びる用語を見つけるだろう！, その配置は、低い毎月の支払いを意味することができますが、あなたは長期的には関心でより多くを支払うことになります。
調整可能な金利の抵当(ARM):これらのタイプの貸付け金はまた慣習的な抵当の傘の下にあまりにもある。 基本的には、レートは、ローンの寿命を通してシフトを開始する前に、固定金利で始まります。 そのシフトの大きさは、ローンが結びついている市場指数と全体的な経済状況によって異なります。 だから、それは上昇し、落ちることができます：時には最小限、時には劇的。 武器のための用語は、通常30年です。, だから、”2/28住宅ローン”を見ると、すべてのことを意味することは、最初の二年間のレートが固定されているということです。 それは残りの28年の間に変化するでしょう。 または5/1の腕のように分解されるのを見ることができます。 これには固定用になる前に変数を毎年 何人かの人々は可変的な率が蹴る時間までに彼らの信用をきれいにすることを向ける従ってよりよい率および言葉の彼らの抵当の財政を再建するために修飾してもいい。
利息のみの住宅ローン：これらは大不況の夜明けに一般的でした。, 基本的には、あなただけの時間の特定の量のための利息の支払いを行う必要があります。 それは通常、五から七年です。 その期間の終わりに、あなたは元本（あなたが借りた最初の金額）だけでなく、利息を支払うために始めます。 ほとんどの借り手は、しかし、この時点で借り換えだろう。
尊厳の住宅ローン：これは多くの可動部分を持つサブプライム住宅ローンの新しいタイプです。 まず、あなたは約10％の頭金を作ります。 また、五年などの設定された期間のためのより高い金利を得るだろう。, その期間の終わりに時機を得た支払を作れば、あなたの利払いは全面的な抵当バランスを減らす。 さらに、あなたの金利はより有利なプライムレートに切り替わります。
サブプライム住宅ローンのリスクと大不況
サブプライム住宅ローンの概念は、アメリカ人が従来の住宅ローンへのアクセスの欠如にもかかわらず、家を所有する彼らの夢を達成するのを助けるために開花した。 しかし、これらの融資は、2000年代半ばの大不況の夜明けに悪名高い意味合いを帯びました。,
サブプライム住宅ローンの貸し手は、2007年から2008年の間に世界を揺るがした金融危機に拍車をかけました。 これらの貸し手の多くは、それらを返済することができなかった人々に融資を配っていた。 住宅ローンの確保が容易になったとして、より多くの人々がゲームに飛び込んだ。 これは住宅価格の上昇につながり、それはますます高くなり続け、バブルを作り出しました。
さらに、貸し手は、投資家に売却する前に、住宅ローン担保証券に融資をプールし始めました。
借り手の大群が彼らの融資を不履行にしたとき、関係するほぼすべての人が大ヒットしました。, 人々は家を失い、貸し手は投資家と同じようにお金を失った。 ドミノ効果は、金融メルトダウンの他のコンポーネントとともに、世界的な景気後退を作成する世界的に広がりました。 しかし、経済が正常化し、数種類のサブプライム住宅ローンはなくなった。 そして、新しいものが彼らの場所を取った。
新しいサブプライム住宅ローンのルール
今日のサブプライム住宅ローンは、まだ少ないよりも有利なクレジットスコアを持つ人々に応えます。 しかし、これらの融資は、はるかに厳しい規制環境を受けます。, 消費者金融保護局（CFPB）は現在、サブプライム住宅ローンを監督しています。 一つの大きな変化：サブプライム借り手は、ローンを取得する前に、米国住宅都市開発省（HUD）によって承認された誰かが率いる住宅購入者のカウンセリング
それはサブプライム住宅ローンの貸し手に影響を与えるポスト景気後退規制のいくつかは、ドッド*フランク法の一部を構成していること、しかし、注 この法律の運命は不明です。, 他の人が一緒にそれをすべて解体することを目指しながら、このような住宅ローン選択法などの法案は、ドッド*フランク法の一部を改正しようとし
何が起こるかにかかわらず、それはサブプライム住宅ローンに関与するリスクを認識することが重要です。 また、あなたの選択に気づいていなさい。
サブプライム住宅ローンの代替
あなたが過去三年間に家を所有していない場合は、あなたが恩恵を受けることができる初めての住宅購入者, 具体的には、サブプライム住宅ローンよりも優れた料金と条件を提供する政府支援型のプログラムの対象となる可能性があります。 これらには以下が含まれます。
連邦住宅管理（FHA）ローン：これらのローンは、通常、従来の住宅ローンよりも低い金利を提供しています。 少なくとも580のクレジットスコアを持つ借り手は、3.5％の頭金とFHAローンを確保することができます。 人と低い信用スコアであり得、その過程で少し厳しく., しかし、過去三年間で最後の二年間または差し押さえで破産を経験した個人は、これらの融資の対象とはなりません。
USDAローン：米国農務省（USDA）は、農村部のアメリカに住みたい低所得者にゼロ頭金と低金利ローンを発行します。 しかし、USDAは広く”農村”を定義し、さらにいくつかの郊外の場所が修飾します。 USDAの貸付け金についての詳細を調べなさい。
VAローン：これらのローンは、退役軍人とアメリカの軍隊の特定の現役メンバーをサポートしています。 VAの貸付け金は普通ゼロお金を提供する。, 手数料は、通常、あなたが住宅ローンの金額にロールオーバーすることができますローンの約2.15％から3％に浸します。 しかし、この動きはあなたが長期的に支払う関心を高めるでしょう。
テイクアウト
サブプライム住宅ローンの要件は、住宅バブル崩壊前よりも厳しくなっています。 例えば、あなた自身に得ているものを理解することを確かめるために住宅購入者の勧めることを経なければならない。 利息の支払いは、あなたの住宅ローンが30年以上の場合は特に、高いです。, 実際には、サブプライム住宅ローンを取得する多くの人々は、融資期間の終わりまで支払うことを計画していません。 その代り、彼らは彼らの信用スコアを改善し、よりよい金利に財政を再建することを望む。 または多分彼らは融資期間の終わりの前に利益のために販売したいと思う。 これらは良い計画であるが、サブプライムの抵当を取る前になんとかであることを確かめるべきである。
ホーム購入のヒント
- ほとんどの不動産業者は、彼らがあなたと一緒に動作する前に、住宅ローンの事前承認を持っている必要があります。, あなたが必要とする前承認を得るかどうか見るのにこの抵当の前承認のチェックリストを使用できる。
- 住宅購入者は、財務顧問に相談すると役に立つかもしれません。 あなたのニーズに合った右の財務顧問を見つけることは難しい必要はありません。 SmartAssetの無料ツールは、5分でお住まいの地域の財務アドバイザーとあなたを一致させます。 あなたの財政の目的を達成するのを助けるローカル顧問と一致して準備ができていたら今始めなさい。