退職のために節約するアメリカ人は、倹約貯蓄プラン（TSP）のような雇用者主催の退職金制度よりもIRAsでより多くのお金を持っていることをご存 そして、IRAの貢献の最大の源は、従業員給付研究所によると、彼らは仕事を離れるときにTSPまたは同様の401（k）または403（b）計画から自分のお金を移動する個人から来ています。,
これはロールオーバーと呼ばれ、TSPアカウントをIRAにロールオーバーするよう促す広告やメッセージを見たことがあります。 しかし、あなたがIRAにあなたの倹約貯蓄計画（TSP）からお金を転がすことを考えているなら、あなたのオプションを検討するのに時間がかかります—そのうちの一つは、TSPに入れて滞在するか、あるいはあなたのTSPに別の退職金口座からお金を転送することです。
1. 転送オプションを評価します。 四つの選択肢があります。 ときは、一部又は全部の貯蓄おTSP., 許可されている場合は、新しい雇用主の計画に資産を移転することができます（新しい雇用主の福利厚生または人事事務所に確認してください）。 IRAにあなたの計画の資産を転がすことができる。 またはあなたのバランスを現金化できる。 賛否両論あるところ、それぞれがキャッシングウアカウントがない若いる。 あなたが59歳未満の場合は、IRSは、一般的にあなたが連邦および適用される州および地方税の上に10パーセントの早期撤退ペナルティを負うことがで
2., ロスをロスに転がして税金を最小限に抑え、伝統的なものに伝統的なものにします。 TSP資産をIRAにロールオーバーする場合は、従来のIRAまたはRoth IRAのいずれかを選択できます。 伝統的なTSP口座から伝統的なIRAに資産をロールオーバーした場合、またはRoth TSP口座からRoth IRAに寄付と収益をロールオーバーした場合、税金は発生しません。 あなたはロスIRAに伝統的な計画から移動することを決定した場合しかし、あなたはあなたが変換ロールオーバー量に税金を支払う必要があります。, 各オプションの税務上の影響については、プラン管理者、財務および税務専門家に相談することをお勧めします。
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TSP撤退オプションの変更について学ぶ |
ヒント：ロスプランにおける雇用者の一致の特別な扱い
irsは、ロスプランに行われた貢献の任意の雇用者の一致は、税引前口座に配置され、伝統的なプランで資産を一致させるように扱われることが必要です。, 軍のメンバーはTSPに雇用者の一致を受け取りませんが、将来の雇用者はTSPを提供するかもしれません。 あなたの雇用主からのマッチング貢献を含むロス計画を転がすときに税金を避けるために、あなたは伝統的なIRAにロスIRAとあなたの雇用者のマッチング貢献と収益への貢献と収益の移転を要求する必要があります。
3. 間接転倒をする前に二度考えなさい。 直接ロールオーバーを使用すると、TSPにTSP資産を新しい雇用主の計画またはIRAに直接送信するように指示し、お金を自分で処理する必要はありません。, 間接ロールオーバーでは、TSPから一括配分を要求することから始め、転送を完了する責任を負います。 間接借り換えをして税制上の結果をもたらす。 計画は、ロールオーバーが完了していない場合に税金が支払われることを確認するために20パーセントを源泉徴収する必要があるため、あなたは全額を取得 あなたは税引前拠出と収益に対する税金を避けるために60日以内にIRAに資金を入金する必要があります—あなたは10歳未満の場合は、追加の59パーセントの税ペナルティの可能性を避けるために。, あなたが現金化した全額の税金を延期したい場合は、プラン管理者によって源泉徴収された20パーセントに等しい別のソースからの資金を追加する必 直接および間接ロールオーバーの詳細をご覧ください。
4. “無料”または”手数料なし”の主張には注意してください。 IRAビジネスに対する金融会社間の競争は強く、ロールオーバーやIRA関連のサービスに関する広告が一般的です。 場合によっては、広告は誤解を招く可能性があります。, FINRAは、企業に口座を持っている投資家に手数料がかからないことを意味する広告やその他の販売資料に過度に広い言葉を観察しています。 ロールオーバー自体に関連するコストがない場合でも、アカウント管理、投資管理、またはその両方に関連するコストはほぼ確実に発生します。 単語”自由にもっぱら基づいてあなたの退職資金を転がしてはいけない。”
5. 利益相反が存在することを認識する。 金融専門家をお勧めいらっしゃロールオーバーが獲得手数料その他の手数料としています。, 対照的に、TSPに資産を残すか、またはあなたの新しい雇用者が主催する計画に資産を転がすことは、金融専門家のためのほとんど、あるいはまったく報 要するに、勧告が健全であっても、あなたがTSPからIRAにお金を移すことを勧める金融専門家は、その動きから財政的に利益を得ることができます。
6. 比較の投資オプションその他のサービス IRAは、多くの場合、雇用者の計画で利用できるよりも投資オプションの広い範囲から選択することができますが、TSPが行うのと同じ低コストのオプションを提供しない場合があります。, IRAのオプションが魅力的かどうかは、部分的には、TSPが提供するオプションにどれほど満足しているかによって決まります。 ある雇用者の計画はまた投資の助言、計画用具、電話ヘルプライン、教材および研修会へのアクセスを提供する。 同様に、IRAの提供者は完全な仲介サービス、投資助言および配分の計画を含むかもしれないサービスの異なったレベルを提供する。 あなたが自己指向IRAを検討している場合は、トレードオフを検討してください。
7. 料金および費用を理解しなさい。 TSPおよびIRAsの両方には、投資関連費用および計画または口座手数料が含まれます。, 投資関連費用には、販売負荷、手数料、資産が投資されている投資信託の費用、投資顧問料などが含まれます。 プラン料金には、管理コスト(記録管理およびコンプライアンス料金など)と、顧客サービス担当者へのアクセスなどのサービスの料金が含まれます。 いくつかのケースでは、雇用者は、計画の管理費の一部またはすべてを支払います。 IRAのアカウントの手数料には、管理、アカウントのセットアップ、および保管手数料などが含まれます。, 前にロールオーバー決定い場合がございますのでご現金支払のためのTSPの管理退職給します。 TSPの資金のための費用はどこでも見つけられるべき最も低いの中にある。 それらを新しいプランまたはIRAの手数料および費用と比較してください。 401（k）手数料の詳細については、労働省の出版物、401（k）プラン手数料を見てを参照してください。 IRAの手数料については、手数料と費用に関する情報を提供するために、あなたの金融専門家に依頼し、あなたのアカウント契約と任意の投資目論見書を
8., あなたの財政または税の専門家との思慮深い議論で従事しなさい。 税務上の影響、サービスの違い、退職貯蓄の選択肢の間の手数料と費用などの問題を提起することについて恥ずかしがらないでください。 あなたの金融専門家は、あなたの計画で有価証券を売却するか、新しくオープンしたIRAで有価証券を購入することをお勧めします場合は、勧告があなた あらゆる投資と同じように、それを理解しなければ、それを買ってはいけない。
9. 年齢は重要です。 あなたが55歳から59歳の間にあなたの仕事を離れる場合は、TSPからペナルティなしの引き出しを取ることができるかもしれません。, これとは対照的に、ペナルティのない引き出しは、一般的に年齢59ºまでIRAから許可されていません。 あなたが70歳に達すると、伝統的な雇用者計画と伝統的なIRAsの両方のルールは、必要最小分配（RMD）として知られている特定の最小量の定期的な撤退を必 RMDルールはRoth401(k)アカウントにも適用されます。 ただし、rmdルールは、所有者が生きている間はRoth IRAsには適用されません。 しかし、あなたがまだ70歳で働いている場合、あなたは一般的にあなたの現在の雇用主の計画から必要な最小分配を行う必要はありません。, これは、70代に働く予定の人にとって有利かもしれません。
10. 一つの選択肢は、アウトではなくTSPに資金を転送することであることに注意してください IRAのロールオーバーを奨励するメッセージの多くは、TSPまたは同様の計画からお金を移動することに焦点を当ててい が選択する。 あなたは、伝統的なIRA、シンプルなIraと適格雇用主計画から課税繰延金の転送とロールオーバーの両方をあなたの伝統的なTSPアカウントに移動することが, 転送（または直接ロールオーバー）は、雇用者主催の退職金制度からTSPに送信され、間接的なロールオーバーは、計画からの分配の受領後に計画参加者によって行わ TSPは、Roth401（k）s、Roth403（b）s、およびRoth457（b）sからのTSP転送のRoth残高に受け入れますが、Roth資金をTSPに間接的にロールオーバーすることはできず、Roth IRAからTSPアカウントにお金を移動することはできません。 既存のTSPアカウントにRoth残高がまだない場合は、転送によってRoth残高が作成されます。,
省退職するトップ金融懸念があるアメリカ人の多くばよいのかわからず戸惑退貯ます。 あなたの退職の巣の卵を動かすか、または置かれて滞在する決定は重要なものである。 多くの場合、あなたは仕事を切り替えたり、退職時にすぐに行動する必要はありません。 あなたの選択を査定するのに時間をかけなさい。 質問をし、あなたのために最もよいものが定めるためにあなたの宿題をし最新の軍事に焦点を当てたその他の重要なセーバーや投資家の情報を受け取るには、サインアップしてください。SaveAndInvest.org 軍事ニュースレター。