保険料を支払うことと引き換えに、生命保険は被保険者の死亡時に多額の支払いを受益者に提供します。 では、これまでにない家族を通過する場合は特に、その時になってい財政的に厳しいですよね。 しかし、インデックス付きユニバーサル生命（IUL）保険を含む生命保険の多くの品種があります。 これによりキャッシュ値の政策の成長が一定の株式市場指数がうまくいっているという、保護すから。,
正しい保険を選択するには、いくつかの計画が必要です。 ローカル財政の顧問を今日見つけなさい。
インデックス付きユニバーサル生命（IUL）保険の説明
インデックス付きユニバーサル生命保険、またはIULは、ユニバーサル生命保険の一種です。 固定金利に基づいて成長するのではなく、s&P500のような市場指数のパフォーマンスに結びついています。
しかし、インデックスファンドに直接投資するのとは異なり、市場が低迷してもお金を失うことはありません。 これは、保証があなたの元本に適用され、損失に対して保証するためです。, その一方で、通常、あなたが得ることができる最大のリターンに上限があります。 多くの場合、ポリシーの固定部分とインデックス付き部分の間で資産を分割することもできます。
IULをよりよく理解するために、それは生命保険の主な種類を把握するのに役立ちます。 大まかに言えば、二つの主要なバージョンは、定期生命保険と永久的な保険です。 後者のカテゴリーには、多くの品種があり、その中で最も一般的なものは全生命保険と普遍的な生命保険です。,
- 終身保険：これは永久的なポリシーであり、あなたの家族が給付を受けることができるときに時間制限がないことを意味します。 さらに、あなたが支払う保険料のいくつかは、現金口座の資金調達に向かって行きます。 十分なお金がそのアカウントに生息すると、それはあなたの最終的な支払いに資金を供給しま ただし、まだ生きている間に借りたり、現金から引き出すこともできます。
- ユニバーサル生命保険：また、恒久的なポリシー、それは現金価値のアカウントが付属しています。, 彼らは主にあなたの保険料と死亡給付を調整することができ、その柔軟性によって区別されています。 また、現金価値の成長に高い金利を実現し、保険料を支払うためにその現金価値を使用することができるかもしれません。
- 定期生命保険：保険のこのタイプは、通常10から30年の範囲の特定の時間枠をカバーしています。 それはある程度の年のためのカバーするのでそれは一時的なタイプの適用範囲である。 あなたが対象期間内に死亡した場合、あなたの家族は、それが葬儀費用をカバーし、あなたの失われた収入を置き換えるために使用することができ、死, それは通常、他の保険のオプションよりも安価です。li>
IUL保険のメリットは何ですか？
IULの最も魅力的な機能の一つは、損失のリスクなしに株式市場のリターンを活用する機能です。 そして、それはあなたの受益者が非課税を受け取ることを死亡給付を構築しながらそうします。
インデックス付きユニバーサル生命保険のその他の利点は次のとおりです。
- 無制限の貢献：伝統的な退職道には拠出限度がありますが、Iulはありません。,
- 非課税の成長と分布：”IULの分布は、他の車両では非課税対非課税です”とAbrams Insurance SolutionsのIULの専門家であるChris Abrams氏は述べています。 つまり、最終的にIULの現金価値から引き出すお金に税金を支払う必要はありません。 この点でRoth IRAに似ています。
- いつでも使用してください：通常の退職プログラムでは、お金を取り出す前に、配布の最低年齢59.5に達するまで待たなければ IULでは、年齢要件はありません。,
- 死亡給付：非課税死亡給付は、それが所得や死亡税に直面しないことを意味し、あなたの受益者に配布されています。
- ローンの可用性：あなたのポリシーと利用可能な現金に応じて、あなたは罰則、税金や信用チェックに直面することなく、あなたのIULからお金を借りることができます。 また、あなたが取るお金を返済する必要はありません。li>
IUL保険の欠点
IUL保険を購入する理由はたくさんあります。, しかし、金融商品や政策と同様に、IULへの投資を妨げる可能性のあるいくつかの欠点があります。 批評家は、販売および管理手数料を含む永久的な生活政策に関連する高い手数料を指摘している。 これとは対照的に、退職金口座、特に低コストのEtfや投資信託で構成されるものは、手数料に大幅に少ない失うことになります。,
生命保険の保護と非課税退職分布の両方を求めている人は、（はるかに安くなる傾向がある）長期生命保険を取得し、ロスIRAを開くのではなく、一つの
IUL保険のその他の短所は次のとおりです。
- 収益キャップ：ほとんどのポリシーは、あなたが計画内で稼ぐことができるどのくらい 市場が特に良い年を過ごしているとき、あなたのお金はあなただけの直接投資するよりも少ないを獲得します。, これに伴い、保険会社が変更できるインデックスキャップと最大参加率があります。
- 課税所得：ポリシーが失効した場合、または放棄された場合、あなたが取り出したお金は課税対象となる可能性があります。li>
ボトムライン：あなたはインデックス付きユニバーサル生命保険を取得する必要がありますか？
IULポリシーにはいくつかの寛大な欠点がありますが、すべての人にとって機能しない可能性があります。
“誰かが生命保険の必要がない場合は、別の車両が彼らのためにより適切かもしれない”とAbramsは言います。, それはちょうど401（k）またはIRAで保存することを意味するかもしれません。 もちろん、これらのアカウントは、貢献限度の対象となり、同じ元本保証を提供していません。 しかしあなたの投資のより少しは料金の方に行き、市場が大きい年を過すときリターンの上限を有しない。
Abrams氏は、Iulは短期投資家のためのものではないと付け加えている。
“IULは長期的な車両です”と彼は言います。 “IULでお金を節約するときは、少なくとも10年以上の収入を得ることを計画すべきではありません。,”
IULポリシーを取得するためにジャンプする前に、保険の専門家や財務アドバイザーとあなたの計画を確認すると便利かもしれません。 あなたの収入、長期的な財務計画とリスク許容度は、IULを取得することがあなたのために右であるかどうかを決定します。
退職のために保存するためのヒント
- 財務アドバイザーは、多くの場合、クライアントが退職のための計画を支援する経験のトンを持っています。 これにより、退職に近いかどうかにかかわらず、誰にとっても素晴らしいリソースになります。, SmartAssetの無料ツールですアドバイザーのお客様のお決ます。 今すぐ始めましょう。
- 生命保険は退職金制度の一部に過ぎません。 最も重要な考慮事項は、しかし、あなたが退職に自分自身をサポートする必要がありますどのくらいの収入です。 SmartAssetの退職の計算機は必要とするものを写し出すのを助けることができる。