Quando hai bisogno di soldi per pagare le spese del college, toccare il tuo Roth IRA è un’opzione che potresti prendere in considerazione. Mentre un Roth IRA è stato progettato per aiutare a risparmiare per la pensione su una base di agevolazioni fiscali, è possibile utilizzare i soldi nel tuo conto per finanziare i costi del college per te, il tuo coniuge oi vostri figli. Prima di tirare i soldi dal vostro Roth IRA per tasse universitarie o altre spese di istruzione, per conoscere i pro ei contro.
Utilizzo di un Roth IRA per il college: quali sono le regole?,
L’IRS ha alcune regole in atto che disciplinano i prelievi Roth IRA ed è importante sapere come quelli si applicano alle distribuzioni fatte per le spese del college.
In primo luogo, si deve sapere che è possibile ritirare i contributi originali a un Roth IRA in qualsiasi momento, senza innescare una sanzione fiscale. Le distribuzioni qualificate sono anche 100% esenti da imposte e penalità., Qualificata di distribuzione comprende:
- Distribuzioni preso all’età di 59 1/2 o più anziani
- Prelievi effettuati dopo il Roth IRA è stato aperto per almeno cinque anni e sei almeno 59 1/2 anni
- Prelievi fatti perché si diventa totalmente e permanentemente disabili
- Prelievi effettuati per il beneficiario, dopo si passa via
- Distribuzioni fino a $Di 10.000 preso per l’acquisto di una prima casa
Se si prendono i soldi da un Roth IRA prima età 59 1/2, ed è considerata una non qualificata, la distribuzione, l’IRS può applicare un 10% di recesso anticipato di rigore., Ci sono, tuttavia, alcune eccezioni che consentono di aggirare la penalità. Una di queste eccezioni si estende all’utilizzo di distribuzioni Roth IRA per pagare le spese di istruzione superiore qualificati.
In particolare, è possibile richiedere un’eccezione ed evitare la penalità di ritiro anticipato se una distribuzione non è superiore alle spese di istruzione superiore qualificate., Ai fini dell’IRS, le spese di istruzione superiore qualificate includono:
- Tasse scolastiche e di iscrizione
- Tasse di attività degli studenti
- Libri, forniture e attrezzature
- Vitto e alloggio per gli studenti iscritti almeno a metà tempo
- Spese di istruzione richieste per uno studente con bisogni speciali
Si noti inoltre che queste spese In termini semplici, ciò significa che qualsiasi college o università che ha diritto a partecipare a programmi federali di aiuto agli studenti può anche beneficiare di queste spese di istruzione superiore qualificate., Ricevere prestiti agli studenti o borse di studio non è una condizione per l’utilizzo di Roth IRA soldi per pagare per il college.
Pro dell’utilizzo di un Roth IRA per pagare il College
Uno dei principali vantaggi dell’utilizzo di un Roth per coprire i costi del college è la natura esentasse dei prelievi, dice Dennis Pellegrini, un consulente finanziario noleggiato presso Peak Brokerage in Wyomissing, Pennsylvania., Essere in grado di ritirare i vostri contributi originali o conto guadagni senza una sanzione fiscale può essere un’opzione più attraente di prendere prestiti agli studenti, che avrebbe dovuto essere rimborsato con gli interessi.
Lo status esentasse di un Roth IRA significa anche che i nuovi contributi al piano continuano a crescere, anche se si sta utilizzando alcuni di essi per il college. Non pagherai alcuna tassa sui guadagni finché effettuerai prelievi qualificati dal tuo account., Dal momento che non ci sono distribuzioni minime richieste per un Roth IRA, si potrebbe continuare a crescere i vostri risparmi con nuovi contributi fino a quando avete guadagnato reddito da segnalare sulle vostre tasse.
Contro di utilizzare un Roth per pagare per il College
Il più grande svantaggio di utilizzare il vostro Roth IRA – o qualsiasi piano di pensionamento per quella materia – per pagare per il college è che si sta drenante soldi dal vostro gruzzolo pensione.
“La maggior parte degli investitori non ha un piano di pensionamento sovra-finanziato e dovrebbe evitare i prelievi dal loro Roth”, afferma Pellegrini., “Ricorda cosa dice l’assistente di volo prima di volare: se la maschera di ossigeno cade, posiziona la maschera sopra la testa prima di assistere la persona accanto a te.”
Mentre si consiglia di aiutare il bambino a evitare l’onere del debito prestito agli studenti, non ci sono programmi di prestito per la pensione. Se si arriva all’età pensionabile senza sufficienti risparmi sul posto, si può essere costretti a lavorare più a lungo, prendere prestazioni di sicurezza sociale presto ad un tasso ridotto o drasticamente tagliare il tenore di vita per rendere il vostro lavoro bilancio familiare.,
Inoltre, i prelievi Roth IRA, anche se non possono essere tassati quando vengono utilizzati per le spese di istruzione, devono ancora essere segnalati sulle tasse. Gli importi ritirati possono influire sull’ammissibilità degli aiuti finanziari, riducendo potenzialmente l’importo degli aiuti per cui tu o il tuo studente siete in grado di qualificarvi.
Alternative all’utilizzo del Roth IRA
Un piano di risparmio 529 è un veicolo con agevolazioni fiscali che è stato progettato solo per il risparmio di istruzione. Questo include le spese elementari, delle scuole superiori e del college. Ogni stato offre almeno un piano e alcuni offrono più di uno., Rispetto all’utilizzo di un Roth IRA per il college, 529 piani di risparmio hanno alcuni vantaggi, tra cui:
- durata Elevata contributo limiti
- Maggior contributo annuo limiti
- Guadagni che crescono fiscale differita
- i Prelievi esentasse quando usati per scopi educativi
- Account che possono essere trasferiti ad un altro beneficiario, senza alcuna penalità
Inoltre, ci sono senza reddito restrizioni su chi può contribuire a un piano di risparmio 529. Questa è la differenza da un Roth IRA., Si potrebbe considerare un Roth IRA come uno strumento di risparmio del college, ma è possibile che non si può avere diritto a contribuire, in base al vostro reddito.
Per il 2019, non puoi contribuire a un Roth IRA se sei sposato e presentare le tasse congiuntamente o una vedova qualificata e il tuo reddito lordo rettificato modificato è uguale o superiore a $203.000. Per i singoli filer, i capi di famiglia e le coppie sposate che archiviano separatamente che non vivono l’uno con l’altro, i contributi vengono eliminati gradualmente a $137,000. Le coppie sposate che archiviano separatamente ma vivono insieme sono soggette a un limite di reddito di Ro 10.000 per i contributi Roth.,
Chiunque può contribuire a un piano 529, indipendentemente dal reddito o dallo stato in cui vivi. In generale, è possibile effettuare contributi annuali al piano per conto di ogni bambino che hai, fino al limite di esclusione fiscale regalo. Per 2019, questo importo è jointly 15,000; che raddoppia per le coppie sposate deposito congiuntamente. Questo è ben oltre il limite annuale di Ro 6,000 consentito per i contributi Roth IRA.
C’è un altro vantaggio che un piano 529 può offrire: la possibilità di contributi front-load. Questa regola consente di effettuare cinque anni di contributi in una sola volta, senza alcuna penalità., Ad esempio, si potrebbe concettualmente aggiungere fino a $150.000 al piano 529 di tuo figlio in una sola volta se sei una coppia sposata che presenta una dichiarazione dei redditi congiunta. Il problema è che non puoi dare nuovi contributi al piano per cinque anni.
L’unico aspetto negativo di un piano di risparmio 529 è se il bambino non frequenta una scuola elementare o superiore che fa pagare le tasse scolastiche, o non va al college. Il denaro nel conto 529 diventa reddito interamente imponibile ed è soggetto a una penale del 10% se si sceglie di utilizzarlo per altre spese.,
La linea di fondo
Utilizzando il Roth IRA per le spese del college potrebbe essere allettante. Tuttavia, è saggio considerare eventuali impatti fiscali potenziali e come influisce sulla strategia di pensionamento a lungo termine. Risparmio in un piano 529, o anche un conto di risparmio Coverdell Istruzione, può ancora produrre vantaggi fiscali senza richiedere di shortchange vostri obiettivi di pensionamento.,
Suggerimenti per la pianificazione del College
- Se stai cercando in un piano 529 come opzione di risparmio, rivedere i piani per diversi stati per trovare quello che meglio si adatta alle vostre esigenze e obiettivi di investimento. Controllare la gamma di investimenti offerti e le tasse per vedere come facilmente si può diversificare e ciò che il piano avrà un costo. Ad esempio, molti piani di risparmio del college dispongono di fondi target-date, che regolano la loro allocazione in base alla data prevista di frequenza del college di tuo figlio. Tuttavia, si potrebbe preferire un altro tipo di fondo comune di investire in, invece.,
- Se sei preoccupato di impostare un budget realistico per pagare alcuni o tutti i costi del college di tuo figlio, considera di lavorare con un consulente finanziario. Trovare il giusto consulente finanziario che si adatta alle tue esigenze non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina ai consulenti finanziari della tua zona in cinque minuti. Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.