Ma il debito di prestito dell’allievo, è uno dei peggiori tipi di debito per avere, se non è possibile pagare—non possono essere scaricati in fallimento, e, come il principale finanziatore di studente prestito di denaro è il governo degli stati UNITI (o, come si chiama in aiuto per studenti, sito web, “L’Orgoglioso Sponsor della Mente Americana”, che, se ci si pensa troppo, non ha senso), delinquente mutuatari possono essere oggetto di brutali pratiche di raccolta—tra cui salario garnishment.,
Cosa c’è da fare:
Cos’è il pignoramento dei salari?
Pignoramento salariale suona come dovrebbe essere qualcosa di bello, giusto? Come un contorno – un bel abbellimento o ornamento che, pur non aggiungendo alcun valore reale, rende qualcosa di più esteticamente gradevole. Suona, sulla sua faccia, come pignoramento salariale dovrebbe significare che il vostro denaro viene fornito con un rametto di festa agrifoglio.
Ma, ahimè, il pignoramento dei salari non solo non aggiunge valore ai tuoi salari, ma in realtà toglie valore, deducendo fino al 15% del tuo reddito disponibile dal tuo stipendio ogni periodo di paga., Immagina se hai effettuato l’accesso al tuo conto bancario il giorno di paga e solo l ‘ 85% della tua paga era lì. Questo è pignoramento salariale.
La formula per determinare l’importo esatto del tuo pignoramento è più complicata di così, ma, non importa cosa, non possono lasciarti con meno di 30 volte il salario orario minimo federale, attualmente $217.50, in reddito disponibile a settimana.
Il governo può farlo perché, beh, è il governo. Ha poteri che superano di gran lunga quello dei conglomerati finanziari regolari e funzionanti., (Per essere chiari, quei conglomerati finanziari possono anche guarnire i tuoi salari, ma prima devono farti causa e vincere un giudizio.)
Ma mentre i finanziatori privati sono limitati nelle loro tattiche dal Fair Debt Collection Practices Act (non possono chiamarti dopo le 21: 00 o prima delle 8: 00, non possono presentarsi al tuo posto di lavoro e non possono parlare con terzi del tuo debito), il governo è esente ed è spinto ad esentare anche i suoi appaltatori privati (cioè le agenzie di riscossione).,
In termini di prestiti agli studenti, pignoramento salariale è fondamentalmente ultima risorsa del governo per arrivare a pagare. E funziona molto, molto bene.
Come avviene il pignoramento dei salari?
Il pignoramento dei salari avviene solo—e non posso sottolinearlo abbastanza—se si imposta di default. Se non si default, il salario non può essere guarnito. Se si va in differimento o tolleranza, il vostro salario non sarà guarnito.
Questo non vuol dire che la tolleranza o il differimento siano necessariamente grandi opzioni, ma sono molto, molto meglio del default e del pignoramento dei salari., Mentre in tolleranza (o in differimento per i prestiti non sovvenzionati), l’interesse si accumula ancora, ma non sarai colpito da tutte le commissioni associate al default e con il tuo account inviato alle collezioni.
Tali commissioni possono essere il 18,5% del capitale. Il tuo preside! Questa è una tassa fino a $3.700 su un prestito di $20.000!
Come faccio a sapere se il mio salario viene guarnito?
Il Dipartimento della Pubblica Istruzione ti invierà una lettera. Una volta che smetti di effettuare pagamenti sui tuoi prestiti, ci vorrà ancora un po ‘ di tempo (nove mesi, per essere esatti) per essere ufficialmente in default., Una volta che di default, un sacco di cose terrificanti accadono: l’importo totale del prestito arriva improvvisamente a causa (questo è chiamato accelerazione), il prestito è spesso venduto fuori ad un’agenzia di raccolta, e probabilmente iniziare a ricevere la posta che arriva su carta di colore brillante, per farvi sapere chi sta inviando significa affari.
Ma non dovrete preoccuparvi di tutto questo se mai di default, e mai inadempiente dovrebbe essere l’obiettivo numero uno nella vostra strategia di gestione del debito.,
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Cosa succede, teoricamente, se faccio il default? La mia vita è rovinata?
No, no, non è così male. Cioe’, e ‘ brutto. Ma non è la fine del mondo! Ci sono cose che puoi fare, non importa dove ti trovi lungo la strada per default.
Il primo passo, non importa dove ti trovi nel processo, è quello di comunicare con il vostro prestatore o servicer prestito. Se non è possibile effettuare i pagamenti, contattare il creditore e dire loro che. Si potrebbe beneficiare di differimento o tolleranza., Si potrebbe guardare in rimborso basato sul reddito, che potrebbe abbassare il pagamento mensile. Si potrebbe esaminare il consolidamento, che potrebbe anche abbassare il pagamento mensile. Ci sono opzioni, ma non puoi approfittare di nessuna di esse se sei paralizzato dal terrore e dall’ansia.
Una cosa di cui essere consapevoli con tolleranza e differimento è che sono correzioni temporanee. Si può sentire bello non dover pagare i prestiti, e si potrebbe sentire tentati di dimenticare solo che esistono., Ma stanno ancora maturando interessi e, come abbiamo già detto, i prestiti agli studenti federali (o quelli privati, se è per questo) non vanno via. Non appena puoi iniziare a effettuare pagamenti, dovresti. E non appena si può iniziare a pagare di più, si dovrebbe fare anche questo.
Abbassare i pagamenti mensili, rendendo la vita più facile nel breve termine, aggiungerà in modo significativo al vostro importo totale del prestito. Questo è il motivo per cui il governo è relativamente freddo di dare più tempo per pagare: fanno più soldi in questo modo., Le cifre rilasciate dal Congressional Budget Office suggeriscono profitti di oltre billion 100 miliardi nel prossimo decennio, e quelle cifre sono in realtà inferiori alle stime precedenti, che erano così scandalose che il governo ha dovuto prendere provvedimenti per assicurarsi che avesse fatto meno soldi.
Ora, se siete in default, probabilmente avrete bisogno di contattare le agenzie di raccolta che ora detengono il vostro prestito. Come questo pezzo nel portafoglio ti dice, probabilmente saranno piuttosto carini, dal momento che li stai chiamando per iniziare a pagare. Risparmiano il rimprovero per le loro lettere minatorie.
Sì, ma per quanto riguarda il pignoramento dei salari?, Come faccio a fermarlo?
Se sei in default e hai appena ricevuto un avviso di pignoramento dei salari, allora puoi obiettare e ti daranno un’udienza. Questa potrebbe essere la tua ultima occasione per evitare il pignoramento e, per lo meno, è un’opportunità per te di abbassare l’importo che il governo tira fuori.
In caso contrario, ci sono tre opzioni per uscire di default, e quindi, di pignoramento salariale:
Rimborso del prestito
Si paga l’intero saldo del prestito, per intero.
Ovviamente, questa non è davvero un’opzione per nessuno., Se tu avessi $50.000 solo in giro, non si sarebbe inadempiente in primo luogo, o addirittura hanno dovuto prendere prestiti. Ma, se lo fai, per qualsiasi motivo, capita di avere 5 50.000 in giro, allora questo potrebbe essere un rapido—se non particolarmente indolore—opzione per uscire di default.
Prestito riabilitazione
Sotto prestito riabilitazione, voi e il Dipartimento della Pubblica Istruzione d’accordo su un piano di rimborso. Solo dopo aver fatto un certo numero di on-time, pagamenti volontari (che sono separati dai vostri garnishments salario) sarà il vostro prestito essere considerato riabilitato., Una volta che il prestito è stato riabilitato, sarà venduto di nuovo a un creditore (come Sallie Mae) e pagamenti riprenderanno come prima.
Una volta che i prestiti sono riabilitati e fuori di default, si sono ancora ammissibili per programmi come differimento, tolleranza, e rimborso basato sul reddito.
Consolidamento del prestito
Il consolidamento del prestito è un po ‘ come il rimborso del prestito, solo che invece di usare il proprio denaro per pagare il saldo tutto in una volta, stai usando un altro prestito per farlo. Nel consolidamento, tutti i vostri prestiti esistenti, inadempienti sono pagati e sostituiti da un grande nuovo prestito., Per i prestiti federali, è necessario consolidare attraverso il governo federale. (Rifinanziamento vostri prestiti federali con istituti di credito privati significherà rinunciare a un sacco di benefici, e probabilmente non dovrebbe farlo se non è necessario.)
Prima che un prestito inadempiente possa essere idoneo per il consolidamento del prestito, il mutuatario deve spesso effettuare un certo numero (in genere tre) di pagamenti volontari e puntuali. Ancora una volta, questi pagamenti sarebbero in aggiunta ai garnishments salariali.
Il consolidamento del prestito può essere fatto solo una volta.
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Leggi di più: Student loan consolidation and refinancing guide
Riepilogo
Il pignoramento dei salari è un’esperienza spiacevole che i mutuatari dovrebbero fare tutto il possibile per evitare. Non appena ti rendi conto che non sei in grado di tenere il passo con i pagamenti dei prestiti agli studenti federali, contatta il tuo creditore., Di fronte al debito può essere difficile, ma è meglio riconoscere il problema e adottare misure per porvi rimedio piuttosto che ignorarlo e lasciare che il problema (e il tuo equilibrio) diventi sempre più grande. Non c’è bisogno di battere se stessi su decisioni sbagliate in passato; prendere le misure necessarie per rendere il vostro futuro un po ‘ meglio.
Per saperne di più:
- Student Loan Forgiveness Guide
- Non credere a questi otto miti sui prestiti agli studenti
- Comprendere i periodi di grazia, il differimento e la tolleranza dei prestiti agli studenti