Madame Lelica

i Proprietari di abitazione che vogliono abbassare i loro pagamenti ipotecari potrebbe essere in grado di farlo attraverso la rifusione del mutuo., Un mutuo rifusione ristruttura il prestito in modo che il saldo residuo è distribuito sul resto della durata del prestito. Ma si può solo rifusione di un mutuo dopo aver effettuato un pagamento forfettario una tantum verso il vostro capitale ipotecario, in modo simile a quando hai fatto un acconto quando in primo luogo ha preso il mutuo.

Se puoi permettertelo, o avere abbastanza fondi extra (forse da un’eredità), puoi mettere i soldi verso il tuo saldo del prestito per ridurre l’importo totale degli interessi che pagheresti nel corso del tuo prestito., Un’alternativa meno nota al rifinanziamento, un mutuo rifusione è una ristrutturazione ipotecaria più semplice che può essere un modo interessante per risparmiare sui pagamenti mensili. (A differenza di rifinanziamento, rifusione non richiede un controllo del credito o valutazione.) Tuttavia i benefici finanziari e risparmi esatti si ottiene da un mutuo rifusione dipenderà dalle vostre circostanze. In genere è necessario effettuare un pagamento forfettario molto grande per raccogliere eventuali benefici.

Come faccio a rifondere un mutuo?

Se stai pensando di un mutuo rifusione, in primo luogo assicurarsi di avere il giusto tipo di prestito., Solo alcuni tipi di mutui possono essere rifusi. I prestiti garantiti dal governo come i mutui FHA e VA non possono essere rifusi, mentre i prestiti convenzionali e i prestiti non conformi, come un mutuo jumbo, possono essere rifusi solo caso per caso.

Ecco i tuoi passi per rifusione di un mutuo:

Fare una richiesta formale con il vostro creditore

Rifusione dei mutui non sono sempre pubblicizzati dal servicer prestito. Alcuni non consentono rifusione a tutti, mentre altri possono estendere volontariamente un’offerta una volta che hai pagato un pezzo del capitale ipotecario., Istituti di credito ipotecario possono anche addebitare una tassa di rifusione di $200 a 5 500, che è in genere recuperato dopo pochi mesi di pagamento.

Pagare una somma forfettaria di denaro

Una volta che si ottiene una luce verde dal creditore, si paga una somma forfettaria di denaro sul mutuo. Più grande è la somma forfettaria si paga verso mutuo rifusione, maggiore è la riduzione del pagamento mensile. Alcuni istituti di credito possono avere un minimo richiesto per il pagamento forfettario.

Seguire un nuovo programma di rimborso

Un mutuo rifusione provoca il prestito a reamortize. Sulla base del saldo del prestito appena ridotto, il creditore calcolerà un nuovo programma di pagamento mensile. In quasi tutti i casi, ti ritroverai con un pagamento inferiore. Potrai anche pagare meno interessi nel tempo, anche se il tasso stesso non cambierà., Poiché la rifusione può richiedere tempo per elaborare, ricordarsi di effettuare i pagamenti ipotecari usuali fino a quando l’account riflette il nuovo importo del pagamento.

Rifusione di un mutuo vs pagamento verso il basso il principale

Una rifusione potrebbe sembrare come si sta solo pagando verso il basso il principale con un pagamento particolarmente grande. Ma rifusione di un mutuo in realtà non è la stessa cosa di effettuare pagamenti extra o pagamenti anticipati sul vostro prestito.

Se paghi una somma forfettaria da solo senza rifusione, hai effettivamente abbassato il capitale ipotecario, ma non il pagamento mensile., Questo perché quando si effettuano questi pagamenti extra, non si verifica alcun ammortamento o ristrutturazione del prestito. Avrete semplicemente messo voi stessi davanti al vostro programma di rimborso, così si potrebbe potenzialmente pagare il prestito prima, anche se i pagamenti mensili del mutuo sarà lo stesso fino ad allora. Un mutuo rifusione, d’altra parte, non diminuirà la durata del termine, ma ridurrà i pagamenti mensili.

Un’ipoteca rifusa è una buona idea?

Il più grande da asporto quando si considera un mutuo rifusione è che non abbasserà il tasso ipotecario o accorciare la durata del prestito rimanente., Se stai cercando di pagare il mutuo più veloce, è ancora possibile effettuare pagamenti più grandi per pagare il capitale dopo la rifusione. (Leggi la nostra guida per pagare il mutuo in cinque anni.

Ma se si desidera pagamenti mensili più piccoli, un mutuo rifusione potrebbe essere giusto per te. Diamo un’occhiata a un esempio di quanto pagheresti prima e dopo la rifusione dei mutui.

Esempio di mutuo rifusione

Con un mutuo a tasso fisso di 30 anni con un importo principale di $400.000 e un tasso di interesse del 4,5% pagheresti un pagamento mensile di $2.027., Dopo cinque anni di pagamenti costanti e una grande iniezione di denaro contante di circa $8.500, si riduce il prestito principale a $356.000. Con una rifusione sarai responsabile di un pagamento mensile di $1,978 per i restanti 25 anni del termine.

(Abbiamo ottenuto le cifre utilizzando il nostro calcolatore di ipoteca. Dal momento che un mutuo rifusione è semplicemente un prestito reamortized, si può capire i vostri nuovi pagamenti inserendo un nuovo importo del prestito ipotecario e cambiando il termine.)

Un mutuo rifusione è una buona idea solo se si pensa che la diminuzione dei pagamenti mensili vale la somma forfettaria che hai pagato in anticipo., Alcuni proprietari di abitazione possono trovare il risparmio da rifusione di un mutuo troppo piccolo per essere valsa la pena e scegliere di trovare un uso migliore per i loro soldi.

Se si dispone di denaro extra, invece di metterlo verso un mutuo rifusione, si potrebbe prima considerare pagare eventuali debiti in sospeso, come prestiti agli studenti o carte di credito, o la costruzione di un fondo di emergenza. Si può anche preferire di vedere il denaro crescere. (Imparare a investire 100k). La situazione finanziaria di tutti è diversa.,ce qui sono i vantaggi di rifusione:

• Prestito riduzione del capitale

• Abbassare i pagamenti mensili

• lo Stesso tasso di interesse (buona se è basso)

• Meno interesse totale pagato

E gli svantaggi:

• Abbassare la liquidità complessiva

• lo Stesso tasso di interesse (di male, se è alta)

• lo Stesso termine di durata

• Tasse

Che cosa è meglio: Rifusione mutuo vs rifinanziare

Se stai cercando di decidere tra la rifusione di rifinanziamento, il tuo mutuo, è necessario decidere che cosa i vostri obiettivi finanziari sono., Entrambi questi prodotti ipotecari possono comportare pagamenti mensili inferiori, ma tutto il resto su di loro è diverso. La rifusione è semplice, mentre il rifinanziamento offre ai mutuatari un paio di opzioni diverse su ciò che accade al loro mutuo.

Rifinanziamento di un mutuo accade quando si ottiene un nuovo mutuo per comprare il vostro vecchio. È un’opzione comune principalmente per i mutuatari che cercano di abbassare i tassi di interesse, abbreviare le lunghezze di termine o modificare altre caratteristiche di prestito, come passare da un mutuo a tasso variabile a uno a tasso fisso.,

Un rifinanziamento richiede di passare attraverso i cerchi di applicare per un mutuo tutto da capo ottenendo un controllo del credito e valutazione, dal momento che stai ricevendo un prestito completamente nuovo. Se la vostra posizione finanziaria è cambiata-per esempio, se il tuo punteggio di credito immerso o il vostro prestito-to-value — ratio è salito-dal momento che in primo luogo ha preso il mutuo corrente, allora si possono avere problemi a ottenere un buon affare quando rifinanziamento. Un mutuo rifusione, d’altra parte, non richiede alcuna valutazione finanziaria.,

È possibile ottenere un tasso di interesse più basso con un rifinanziamento ipotecario, ma si potrebbe pagare più interesse nel lungo periodo, dal momento che si sta riavviando un termine di prestito da zero con un nuovo mutuo. Tuttavia, quando i tassi ipotecari sono bassi, come sono ora, rifinanziamento può essere valsa la pena. (Ad esempio, se si rifinanziare il mutuo a un tasso fisso del 3,65% per il saldo del prestito residuo $356.000 nello scenario di cui sopra, il nuovo pagamento mensile sarebbe $1.629 per 30 anni.) Controlla la nostra analisi settimanale dei tassi ipotecari per ulteriori informazioni.,

Guarda il grafico qui sotto per vedere le differenze generali tra un mutuo rifusione vs rifinanziare. Si noti che né rifusione di un mutuo né rifinanziamento sarebbe abbassare altri costi di proprietà della casa, come le tasse di proprietà o di assicurazione i proprietari di abitazione. (Se i tassi di assicurazione proprietari di abitazione sono aumentati, si può provare reshopping vostra politica. Policygenius può dare citazioni.,tr>

Abbassa pagamenti mensili Può abbassare i pagamenti mensili Mantiene il tasso di interesse stesso Abbassa il tasso di interesse Continua a termine la stessa larghezza Possibile modificare il periodo Non è possibile cambiare il tipo di prestito Possibile convertire il tipo di prestito No credit check controllo del Credito e l’applicazione Abbassare le tasse che recuperare facilmente tasse più alte (i costi di chiusura)