Il tuo punteggio di credito colpisce tutto, dal tasso di interesse che si paga su un prestito auto per se sarete assunti per alcuni lavori, quindi è comprensibile se vi state chiedendo come aumentare il vostro punteggio di credito in fretta.
Mentre non ci sono scorciatoie per la costruzione di una solida storia di credito e punteggio, ci sono alcuni passi che si possono prendere in grado di fornire una spinta rapida in un breve lasso di tempo. Infatti, alcuni consumatori possono anche vedere i loro punteggi di credito salire fino a 100 punti in 30 giorni.,
Abbassare il tasso di utilizzo del credito
Il modo più veloce per ottenere una spinta punteggio di credito è quello di abbassare la quantità di debito revolving (che è generalmente carte di credito) che stai portando.
La guida tipica degli esperti di finanza personale è quella di utilizzare non più del 30% del limite di credito, che si applica sia alle singole carte che a tutte le carte. Ad esempio:
Quanto questa azione avrà un impatto sul tuo punteggio di credito?
Ridurre i saldi è il modo più efficace per aumentare il tuo punteggio di credito., A condizione di non avere segni dispregiativi sui vostri rapporti di credito, come i pagamenti in ritardo o insolvenze, si sono garantiti per vedere un grande salto nei tuoi punteggi rapidamente se abbattere i saldi a 0 0 o vicino a zero.
Ancora, se l’utilizzo è attualmente oltre il 30%, e semplicemente pagare il debito immediatamente non è una valida opzione, ci sono alcuni altri modi per abbassare il tasso di utilizzo del credito.
Opzione 1. Richiedi un aumento del limite di credito
Un altro modo per ridurre il rapporto di utilizzo del credito se stai portando saldi elevati è quello di aumentare i limiti di credito.,
Ad esempio, se stai portando debt 700 in debito su una carta con un limite di credito di $1.000, l’utilizzo del credito è del 70%. Se siete riusciti ad aumentare il limite di credito a $2.000, quindi il tasso di utilizzo scende al 35%.
Alcuni emittenti rendono facile richiedere un aumento del limite di credito tramite il tuo account online. Ad esempio, Citi consente ai titolari di carta di effettuare tale richiesta nella pagina “Servizi carta di credito”:
Per effettuare la richiesta è anche possibile chiamare il numero sul retro della carta., Sappiate che alcuni emittenti possono condurre un tiro duro sul vostro credito prima di concedere una linea di credito più alto, che può ding tuo punteggio di credito pochi punti. Il tuo punteggio si riprenderà, ma informarsi esattamente come verrà gestita la richiesta prima di consentire loro di procedere in modo da sapere cosa aspettarsi.
Nota: Se hai avuto la carta solo pochi mesi, hai una storia di ritardi nei pagamenti o stai trasportando saldi davvero alti, la tua richiesta potrebbe essere negata fino a quando non sei visto come un cliente meno rischioso.
Quanto questa azione avrà un impatto sul tuo punteggio di credito?,
L’impatto che un aumento della linea di credito potrebbe avere sul tuo punteggio di credito dipende da gran parte di un aumento che ottieni. Se è sufficiente portare il tuo utilizzo sotto il 30%, dovresti vedere un aumento ragionevole del tuo punteggio. Tuttavia, non migliorerà il tuo punteggio tanto quanto ripagando il tuo saldo e portando il tuo utilizzo a zero o vicino a zero. (Si noti che il punteggio può temporaneamente immergere circa 5 a 10 punti se l’emittente esegue un tiro duro.)
Opzione 2. Applicare per una nuova carta di credito
Applicare per una nuova carta di credito è anche una tattica che potrebbe ridurre il rapporto di utilizzo del credito., Con l’aggiunta di una nuova linea di credito, si sta essenzialmente aumentando la linea di credito complessiva, che può aiutare se non siete in grado di pagare rapidamente il debito della carta di credito esistente.
Prima di applicare, determinare quanto segue:
- Che tipo di carta di credito è necessario. Se hai un credito povero o equo, ti consigliamo di considerare una carta destinata ad aiutarti a costruire una buona storia di credito, come una carta protetta. Carte protette richiedono un deposito per l’importo del limite di credito, e proteggere l’emittente nel caso in cui di default sul debito., D’altra parte, se si dispone di un buon credito o meglio, si potrebbe scegliere di applicare per una carta che guadagna premi o offre un periodo APR introduttivo.
- Se si prequalifica per tutte le carte. Alcuni emittenti — come American Express, Capital One, Chase e Discover-consentono ai consumatori di verificare se si prequalificano. Mentre la prequalificazione non garantisce che sarai approvato una volta che ti applichi, indica una migliore possibilità.
Quanto questa azione avrà un impatto sul tuo punteggio di credito?,
Proprio come richiedere un aumento del limite di credito, l’importo che ottenere una nuova carta può migliorare il tuo punteggio di credito dipende dal limite di credito che hai concesso sulla nuova carta. Più basso porta il tuo utilizzo, meglio è per il tuo punteggio.
Considera i seguenti esempi:
- Trasportare 7 700 su una carta con un limite di limit 1.000 è il 70% di utilizzo. Se sei approvato per una nuova carta con un limite di $1,500, l’utilizzo complessivo scende a un accettabile 28%.
- Ma se la nuova carta ha solo un limite di $300, il tuo utilizzo sarà ancora alto, a circa il 54%.,
Nel primo esempio, l’apertura di una nuova carta di credito potrebbe migliorare sostanzialmente il tuo punteggio di credito. Tuttavia, nel secondo esempio, è probabile che vedrai il tuo punteggio migliorare — solo non tanto.
E ancora, l’applicazione per una nuova carta si tradurrà in bussare il tuo punteggio giù un paio di punti quando l’emittente controlla il credito, ma il beneficio si può vedere da un utilizzo inferiore può compensare rapidamente che ding temporanea.
Opzione 3., Pagare la carta con un prestito personale
Un modo rapido per azzerare il debito della carta di credito e aumentare il rapporto di utilizzo del credito potrebbe essere raggiunto da pagare con i proventi da un consolidamento del debito o prestito personale. I prestiti personali sono emessi da banche, cooperative di credito e istituti di credito online.
Utilizzando un prestito personale per pagare il debito della carta di credito ad alto interesse ha il vantaggio di dare un pagamento mensile impostato e un periodo di tempo di rimborso impostato., Riduce anche l’utilizzo del credito, perché un prestito personale è considerato credito rateale piuttosto che credito revolving (come carte di credito) e non conta verso il tasso di utilizzo.
Inoltre, avere un prestito personale e una carta di credito può migliorare il tuo mix di credito, che rappresenta il 10% del tuo punteggio di credito.
Il tasso di interesse per un prestito personale varia tipicamente dal 5% al 36%. Si noti che alcuni istituti di credito possono addebitare tasse — per esempio, una tassa di origine quando si prende il prestito, o una tassa di pagamento anticipato se si paga il prestito fuori presto.,
Quanto questa azione avrà un impatto sul tuo punteggio di credito?
L’applicazione per un prestito personale genera una richiesta difficile, che in genere diminuisce il tuo punteggio ovunque da 5 a 10 punti. Tuttavia, l’inchiesta cadrà i rapporti di credito in due anni — e una volta che i fondi di prestito sono stati utilizzati per pagare tutti o la maggior parte del saldo della carta di credito, avendo un tasso di utilizzo diminuito dovrebbe migliorare il tuo punteggio di credito in modo significativo.
Quando si sta cercando di migliorare il tuo punteggio di credito in fretta, il tempo è l’essenza., Alcuni istituti di credito, come le banche tradizionali e cooperative di credito, possono richiedere giorni o settimane per approvare l’applicazione ed erogare i fondi. Tuttavia, ci sono banche e istituti di credito online che si muovono molto più rapidamente.
Ad esempio, Wells Fargo può approvare alcuni candidati in poco tempo come pochi minuti, mentre prestatore online LendingClub ha riferito che nel 2018, la maggior parte dei clienti LendingClub ricevuto fondi entro quattro giorni.,
Chiedere il perdono in ritardo di pagamento
Pagare in tempo costituisce il 35% del tuo punteggio FICO, rendendolo l’azione più importante che puoi intraprendere per mantenere un buon punteggio di credito. Ma se sei stato un buon e costante cliente che accidentalmente perso un pagamento di un mese, poi prendere il telefono e chiamare immediatamente l’emittente.
Sii pronto a pagare quando chiedi al rappresentante del cliente di perdonare questo errore e di non segnalare il ritardo di pagamento alle agenzie di credito. Nota che non sarai in grado di farlo ripetutamente: è probabile che la richiesta di perdono per il pagamento in ritardo funzioni solo una o due volte.,
Hai 30 giorni prima di essere segnalato in ritardo per le agenzie di credito, e alcuni istituti di credito consentono anche fino a 60 giorni. Una volta che hai un pagamento in ritardo sui vostri rapporti di credito, rimarrà lì per sette anni, quindi se questa è una cosa di una volta, molti emittenti vi darà un passaggio la prima volta che sei in ritardo.
Quanto questa azione avrà un impatto sul tuo punteggio di credito?
Se sei un giorno o due in ritardo su un pagamento con carta di credito, si potrebbe ottenere colpito con una tassa di ritardo e una penalità APR, ma non dovrebbe influenzare il tuo punteggio di credito ancora., Tuttavia, se si perde un pagamento da un intero ciclo di fatturazione, potrebbe cadere il tuo punteggio di credito da ben 90 a 110 punti.
Se si cade 30 giorni o più indietro, si può provare a inviare una “lettera di avviamento” o “goodwill adjustment” per l’emittente della carta di credito. In questa lettera, ti assumerai la responsabilità per il ritardo di pagamento e richiedere l’emittente rimuoverlo dai vostri rapporti di credito. L’emittente non è tenuto a rispettare, ma per un cliente fedele con un buon record, non fa male chiedere.,
Disputa informazioni imprecise sui rapporti di credito
A volte, il tuo punteggio di credito potrebbe soffrire perché qualcosa liquidata sui rapporti di credito che non avrebbe dovuto essere lì. Certo, non lo saprai se non li controlli.
In circostanze normali, i consumatori hanno diritto dalla legge federale a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna delle agenzie di credito-Equifax, Experian e TransUnion-accessibile attraverso annualcreditreport.com. Tuttavia, durante la pandemia di coronavirus, gli uffici stanno consentendo ai consumatori di accedere ai loro rapporti settimanalmente fino ad aprile 2021.,
Se si individuano informazioni legittime e errate durante la revisione dei rapporti, come account che non sono tuoi, un errore di nome con un’altra persona o pagamenti segnalati in modo errato, è possibile presentare una controversia. Il Consumer Financial Protection Bureau, un’agenzia federale responsabile della protezione dei consumatori e dell’offerta di educazione finanziaria, fornisce istruzioni sulle controversie per ciascun ufficio.
Vale la pena dare un’occhiata ai tuoi rapporti, anche se non hai motivo di sospettare che potrebbe esserci un problema., Secondo un rapporto del 2017 del Consumer Financial Protection bureau, le informazioni errate costituivano la lamentela di segnalazione del credito tra il 17% dei reclami.
Quanto questa azione avrà un impatto sul tuo punteggio di credito?
Se il tuo punteggio di credito cambia e quanto cambia dipende da ciò che stai contestando.
Mentre alcune controversie potrebbero essere risolte entro due o tre giorni o entro un paio di settimane, potrebbero essere necessari fino a 30 giorni in altri casi; se ti viene chiesto di fornire ulteriori informazioni sulla controversia, ciò potrebbe estendere ulteriormente il lasso di tempo.,
Ad esempio, se ci fosse un ritardo di pagamento inesattamente elencati sui vostri rapporti di credito, ottenere che rimosso rischia di causare un grande miglioramento nel tuo punteggio. D’altra parte, contestare un indirizzo sbagliato non influenzerà il tuo punteggio di credito in alcun modo.
Aggiungere utility e pagamenti telefonici per il vostro rapporto di credito
In genere, i pagamenti come bollette di utilità e cellulare non saranno segnalati alle agenzie di credito, a meno che non di default su di loro., Tuttavia, Experian offre uno strumento online gratuito chiamato Experian Boost, volto ad aiutare quelli con punteggi di credito bassi o file di credito sottili costruire storia di credito. Con esso, si può essere in grado di ottenere credito per pagare le utenze e bolletta del telefono — anche il vostro abbonamento Netflix — in tempo.
Nota che l’utilizzo di Experian Boost migliorerà il tuo punteggio di credito generato dai dati Experian. Tuttavia, se un creditore sta guardando il tuo punteggio generato dai dati Equifax o TransUnion, le fonti aggiuntive della cronologia dei pagamenti non verranno prese in considerazione.,
Ci sono anche servizi che consentono pagamenti di affitto da segnalare a una o più delle agenzie di credito, ma possono addebitare una tassa. Ad esempio, RentReporters alimenta la tua cronologia di noleggio a TransUnion ed Equifax; tuttavia, c’è un costo di installazione di $94,95 e un canone mensile di monthly 9,95.
Quanto questa azione avrà un impatto sul tuo punteggio di credito?
Il consumatore medio ha visto il loro punteggio FICO 8 aumentare di 13 punti utilizzando Experian Boost, secondo Experian.,
Quando si tratta di ottenere il vostro affitto segnalato, alcuni clienti RentReporters hanno visto i loro punteggi di credito migliorare da 35 a 50 punti in appena 10 giorni, secondo la società.
Controllare e capire il tuo punteggio di credito
E ‘ importante sapere che non tutti i punteggi di credito sono gli stessi, e che fluttuano di mese in mese, a seconda di quale agenzie di credito finanziatori utilizzano e quanto spesso istituti di credito relazione conto attività. Quindi, mentre non dovresti preoccuparti se vedi i tuoi punteggi aumentare o diminuire di alcuni punti, dovresti prendere nota quando si verifica un grande cambiamento.,
I due principali modelli di punteggio del credito al consumo sono il punteggio FICO e VantageScore., Qui sono i fattori che compongono il tuo Punteggio di FICO e di quanto ogni fattore è pesato:
Qui ci sono i fattori che influenzano il vostro VantageScore:
- Totale credito di utilizzo, l’equilibrio e il credito disponibile (estremamente influente)
- il Credito mix di esperienza e (molto influente)
- la storia di Pagamento (moderatamente influente)
- Età di storia di credito (meno influente)
- Nuovo account (meno influente)
Ci sono una varietà di opzioni per controllare il tuo punteggio di credito per libero.,
Ad esempio, i consumatori possono ottenere un punteggio FICO gratuito dalla Scorecard di credito Discover anche senza avere una carta di credito Discover e un VantageScore gratuito creando un account MyLendingTree. American Express e Capital One offrono anche punteggi di credito gratuiti per entrambi i titolari di conti di carta e il pubblico in generale, anche se molti altri emittenti di carte offrono accesso gratuito solo ai loro titolari di carta.,l credit
The bottom line about building credit fast
When you’re working to fix your credit, it takes good behavior over time., Tuttavia, abbassando il tasso di utilizzo pagando il debito esistente, ottenere una nuova carta di credito o la richiesta di un aumento della linea di credito su una carta esistente in grado di fornire la spinta punteggio di credito più veloce.
Eventuali ritardi nei pagamenti e debiti inviati alla raccolta devono essere gestiti tempestivamente — altrimenti, faranno solo causare più dolore una volta che hanno colpito i rapporti di credito. E ‘ anche saggio rivedere i rapporti di credito su base regolare. al fine di individuare gli errori che potrebbero essere trascinando verso il basso il tuo punteggio di credito.,
Sapere quali azioni intraprendere che possono aiutare a migliorare il tuo punteggio di credito e di essere un mutuatario responsabile può aumentare le possibilità di aumentare il tuo punteggio di credito di 100 punti o anche di più.