Lo sapevate che gli americani risparmio per la pensione hanno più soldi in ira che in piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro come il piano di risparmio risparmio (TSP)? E la più grande fonte di contributi IRA proviene da individui che si muovono i loro soldi dal TSP o simili 401(k) o 403 (b) piani quando lasciano un lavoro, secondo l’Employee Benefit Research Institute.,
Si chiama rollover e probabilmente hai visto annunci o sentito messaggi che ti incoraggiano a trasferire il tuo account TSP a un IRA. Ma se stai pensando di rotolare i soldi dal vostro piano di risparmio di risparmio (TSP) in un IRA, prendere un po ‘ di tempo per considerare le opzioni—uno dei quali è quello di rimanere messo nel TSP, o anche trasferire denaro da un altro conto di pensionamento nel vostro TSP.
1. Valutare le opzioni di trasferimento. Hai quattro scelte. È possibile mantenere alcuni o tutti i vostri risparmi nel vostro TSP., È possibile trasferire beni al piano del nuovo datore di lavoro, se consentito (verificare con benefici di un nuovo datore di lavoro o ufficio risorse umane). È possibile rotolare le risorse del piano in un IRA. Oppure si può incassare il saldo. Ci sono pro e contro a ciascuno, ma incassare il tuo account è raramente una buona idea per gli individui più giovani. Se sei minorenne 59½, l’IRS generalmente prenderà in considerazione la tua vincita una distribuzione anticipata, il che significa che potresti dover una penalità di ritiro anticipato del 10% in aggiunta alle tasse federali e statali e locali applicabili.
2., Ridurre al minimo le tasse rotolando Roth a Roth e tradizionale a tradizionale. Se si decide di rotolare sopra i vostri beni TSP a un IRA, è possibile scegliere sia un tradizionale IRA o Roth IRA. Nessuna tassa è dovuta se si rotola su attività da un conto TSP tradizionale a un IRA tradizionale, o se si rotola sopra i vostri contributi e guadagni da un conto TSP Roth a un Roth IRA. Ma se si decide di passare da un piano tradizionale ad un Roth IRA, si dovrà pagare le tasse sulla quantità di rollover si converte., È una buona idea consultare l’amministratore del piano, nonché i professionisti finanziari e fiscali sulle implicazioni fiscali di ciascuna opzione.
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Suggerimento: Il Trattamento speciale di Datore di lavoro Corrisponde a Roth Piani
L’IRS richiede che ogni datore di lavoro di corrispondere i contributi a un Roth piano di essere posto in un pre-conto imposte e trattati come corrispondente di attività in un piano tradizionale., I membri militari non ricevono una partita datore di lavoro in TSP, ma un futuro datore di lavoro potrebbe offrire uno. Per evitare le tasse quando rotola su un piano Roth che include contributi corrispondenti dal vostro datore di lavoro, è necessario richiedere il trasferimento dei vostri contributi e guadagni a un Roth IRA e contributi corrispondenti del vostro datore di lavoro e guadagni a un IRA tradizionale.
3. Pensaci due volte prima di fare un rollover indiretto. Con un rollover diretto, istruisci il TSP per inviare i tuoi beni TSP direttamente al piano del tuo nuovo datore di lavoro o a un IRA—e non devi mai gestire i soldi da solo., Con un rollover indiretto, si inizia richiedendo una distribuzione forfettaria da TSP e quindi si assume la responsabilità di completare il trasferimento. I rollover indiretti hanno conseguenze fiscali significative. Non sarà possibile ottenere l’intero importo perché il piano è tenuto a trattenere il 20 per cento per garantire che le tasse saranno pagate se il rollover non è completato. È necessario depositare i fondi in un IRA entro 60 giorni per evitare le tasse sui contributi pretassa e guadagni—e per evitare il potenziale di un ulteriore 10 per cento penale fiscale se si è più giovani di 59½., Se si desidera rinviare le tasse sull’intero importo incassato, sarà necessario aggiungere fondi da un’altra fonte pari al 20% trattenuto dall’amministratore del piano (si ottiene il 20% se si completa correttamente il rollover). Scopri di più sui rollover diretti e indiretti.
4. Diffidare di reclami” gratuiti “o” Senza costi”. La concorrenza tra le società finanziarie per il business IRA è forte, e la pubblicità sui rollover e servizi IRA-correlati è comune. In alcuni casi, la pubblicità può essere fuorviante., FINRA ha osservato un linguaggio eccessivamente ampio nelle pubblicità e in altri materiali di vendita che implica che non ci sono commissioni addebitate agli investitori che hanno conti con le aziende. Anche se non ci sono costi associati a un rollover stesso, ci saranno quasi certamente costi relativi all’amministrazione del conto, alla gestione degli investimenti o ad entrambi. Non rotolare i fondi pensione esclusivamente sulla base della parola “libero.”
5. Renditi conto che esistono conflitti di interesse. I professionisti finanziari che raccomandano un rollover IRA potrebbero guadagnare commissioni o altre commissioni come risultato., Al contrario, lasciando le attività nel TSP o rotolare le attività a un piano sponsorizzato dal tuo nuovo datore di lavoro risultati probabili in poco o nessun compenso per un professionista finanziario. In breve, anche se la raccomandazione è sana, qualsiasi professionista finanziario che consiglia di spostare denaro dal TSP in un IRA potrebbe beneficiare finanziariamente da quella mossa.
6. Confronta le opzioni di investimento e altri servizi. Un IRA spesso consente di scegliere tra una gamma più ampia di opzioni di investimento che disponibile in un piano di datore di lavoro, ma potrebbe non offrire le stesse opzioni a basso costo il TSP fa., Se le opzioni IRA sono attraenti dipenderà, in parte, da quanto siete soddisfatti con le opzioni offerte dal TSP. Alcuni piani di datore di lavoro forniscono anche l’accesso a consigli di investimento, strumenti di pianificazione, linee di assistenza telefonica, materiali didattici e workshop. Allo stesso modo, i fornitori IRA offrono diversi livelli di servizio, che possono includere il servizio completo di intermediazione, consulenza sugli investimenti e pianificazione della distribuzione. Se state pensando di un auto-diretto IRA, considerare i compromessi.
7. Comprendere le tasse e le spese. Sia il TSP che l’IRAs comportano spese relative agli investimenti e commissioni di piano o conto., Le spese relative agli investimenti possono includere carichi di vendita, commissioni, le spese di eventuali fondi comuni di investimento in cui sono investiti beni e commissioni di consulenza sugli investimenti. Le tariffe del piano possono includere costi amministrativi (ad esempio costi di registrazione e conformità) e costi per i servizi, come l’accesso a un rappresentante del servizio clienti. In alcuni casi, i datori di lavoro pagano alcune o tutte le spese amministrative del piano. Tasse conto IRA possono includere amministrativo, conto set-up e spese di custodia, tra gli altri., Prima di prendere una decisione di rollover, sapere quanto si sta attualmente pagando per TSP per gestire i fondi pensione. Le spese per i fondi TSP sono tra le più basse da trovare ovunque. Confrontare quelli per le tasse e le spese di un nuovo piano o IRA. Per ulteriori informazioni su 401(k) tasse, vedere la pubblicazione del Dipartimento del Lavoro, Uno sguardo a 401 (k) Piano tasse. Per le tasse IRA, chiedi al tuo professionista finanziario di fornirti informazioni su commissioni e spese e leggi il tuo contratto di account e eventuali prospetti di investimento.
8., Impegnarsi in una discussione riflessivo con il vostro professionista finanziario o fiscale. Non essere timido nel sollevare questioni come le implicazioni fiscali, le differenze nei servizi e le tasse e le spese tra le alternative di risparmio pensionistico. Se il tuo professionista finanziario ti consiglia di vendere titoli nel tuo piano o acquistare titoli in un IRA di nuova apertura, chiedi cosa rende la raccomandazione adatta a te. Come con qualsiasi investimento, se non lo capisci, non comprarlo.
9. L’età conta. Se lasci il tuo lavoro tra 55 e 59½, potresti essere in grado di prelevare senza penalità dal TSP., Al contrario, i prelievi senza penalità generalmente non sono consentiti da un IRA fino all’età 59½. Una volta raggiunta l’età 70½, le regole per entrambi i piani tradizionali datore di lavoro e IRA tradizionali richiedono il ritiro periodico di alcuni importi minimi, noto come la distribuzione minima richiesta (RMD). Le regole RMD si applicano anche ai conti Roth 401 (k). Tuttavia, le regole RMD non si applicano a Roth IRAs mentre il proprietario è vivo. Se si sta ancora lavorando all’età di 70½, tuttavia, in genere non è necessario effettuare le distribuzioni minime richieste dal piano del datore di lavoro corrente., Questo può essere vantaggioso per coloro che hanno intenzione di lavorare nel loro 70s.
10. Essere consapevoli del fatto che una scelta è quella di trasferire fondi nel TSP invece di fuori. Molti dei messaggi che incoraggiano i rollover dell’IRA si concentrano sullo spostamento di denaro dal TSP o da piani simili. Ma una scelta che avete è quello di rotolare i soldi in. È possibile spostare nel vostro conto TSP tradizionale sia trasferimenti e rollover di denaro fiscale differita da IRA tradizionali, IRA semplici e piani di datore di lavoro ammissibili., I trasferimenti (o rollover diretti) vengono inviati da un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro al TSP, mentre i rollover indiretti vengono effettuati dal partecipante al piano dopo aver ricevuto una distribuzione dal piano. Il TSP accetterà nel saldo Roth dei tuoi trasferimenti TSP da Roth 401(k)s, Roth 403(b)s e Roth 457 (b)s—ma non puoi indirettamente trasferire i fondi Roth nel tuo TSP e non puoi spostare denaro da un Roth IRA nel tuo account TSP. Se non hai già un saldo Roth nel tuo account TSP esistente, il trasferimento ne creerà uno.,
Risparmio per la pensione è una preoccupazione finanziaria superiore per gli americani, e molti sono confusi circa le loro opzioni di risparmio di pensione. La decisione di spostare la vostra pensione gruzzolo o rimanere put è importante. In molti casi, non devi agire immediatamente dopo aver cambiato lavoro o andare in pensione. Prendetevi il tempo per valutare le opzioni. Fai domande e fai i compiti per determinare cosa è meglio per te.
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