Poche persone che firmano un mutuo intendono allontanarsi da esso. Tuttavia, circostanze impreviste – enormi spese mediche, posti di lavoro persi, divorzi o valori di proprietà erodenti — possono sopraffare anche il mutuatario con le migliori intenzioni.
Manca un pagamento casa da pochi giorni non si mette in pericolo di preclusione., Ma se ancora non hai pagato entro la fine del periodo di grazia, se il tuo creditore ipotecario ti ha inviato avvisi scaduti, o se sei più pagamenti ipotecari dietro, è necessario agire rapidamente per ottenere il mutuo indietro in regola.
Il fatto è che un semplice tocco del destino può lasciarti di fronte al peggior incubo di una casa: la preclusione.
Regole di preclusione variano a seconda dello stato, ma la punta più importante è quello di essere proattivi, perché la procrastinazione non farà il vostro problema di mutuo andare via.
La spirale di preclusione inizia quando il pagamento del prestito diventa 16 giorni in ritardo., A quel punto, il vostro servicer mutuo cercherà di contattare l’utente per elaborare un programma di rimborso per portare il vostro prestito corrente.
Se il primo pagamento diventa 30 giorni delinquente e il pagamento del mese successivo non è nella posta, i tentativi di raccolta iniziano sul serio.
Entro 36 giorni dopo aver perso un pagamento ipotecario, il tuo servicer ipotecario dovrebbe aver contattato direttamente. È importante essere proattivi per rispondere alle chiamate o aprire qualsiasi posta dal vostro prestatore o società di mutuo.,
Entro 45 giorni, il servicer mutuo vi informerà per iscritto circa il vostro stato delinquente, e vi informerà circa le opzioni per evitare la preclusione.
Se i pagamenti cadono 120 giorni di ritardo, il servicer probabilmente avviare una procedura di preclusione formale. Una volta che accade, regole dello stato differiscono su quanto tempo avrete prima della preclusione effettiva.
La pandemia di coronavirus mette pignoramenti in attesa
Durante il 2020, i tassi di preclusione è sceso ai minimi storici. Questo è in parte perché molti stati mettono fine ai procedimenti di preclusione., Inoltre, il federal Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act consente ai proprietari di case di perdere i pagamenti fino a un anno senza sanzioni.
I programmi di tolleranza generosi — che danno ai mutuatari una pausa dai pagamenti — hanno evitato i pignoramenti. Come funziona il sollievo:
- Devi chiedere. I mutuatari devono richiedere tolleranza. Non smettere di effettuare pagamenti senza il check-in con il vostro prestatore o servicer.
- Qualificarsi è relativamente facile. I creditori non richiedono prove di difficoltà.
- Non c’è penalità., Mancati pagamenti durante tolleranza non farà male il tuo punteggio di credito, e non si accumulano spese in ritardo.
- Devi ancora i soldi. Tolleranza mette in pausa i pagamenti estendendo la durata del prestito. Dopo il periodo di grazia si conclude, potrai riprendere effettuare pagamenti regolari, ma la durata del prestito sarà esteso per includere i pagamenti vi siete persi.
Gli economisti degli alloggi si aspettano che i pignoramenti riprendano nel corso del 2021. Ma, perché le case hanno salito in valore, la maggior parte dei proprietari di abitazione sarà in grado di vendere prima di perdere le loro case.
Chiedi al tuo creditore: Quali sono le opzioni per evitare la preclusione?,
Istituti di credito vogliono i loro soldi rimborsati in modo tempestivo e l’interesse che viene con esso; non vogliono la vostra casa. Se ti sembra di essere un buon rischio, il creditore offrirà per aiutare a mantenere il vostro mutuo a galla. Ma essere avvertiti: Se ti sembra un cattivo rischio, il creditore può tagliare le perdite prendendo misure per precludere e sfrattare il più rapidamente possibile.
La chiave è quello di comunicare con il creditore prima che il debito ottiene la meglio di voi. Prima il tuo creditore sa del tuo problema, più aiuto può fornire.,
Legge federale richiede servicers mutuo per aiutare i mutuatari delinquenti e lavorare con loro per tornare in regola. Dì alla tua banca o al creditore che vuoi conoscere le opzioni per la “mitigazione della perdita”, il termine tecnico per evitare la preclusione.
Inoltre, cercare una lettera dal vostro creditore che descrive le opzioni per evitare la preclusione, insieme con le istruzioni e le applicazioni per tutti i programmi che potrebbero applicarsi a voi.,
Il vostro servicer ipoteca dovrebbe anche fornire una persona di contatto, che dovrebbe essere disponibile per telefono per rispondere alle vostre domande e fornire informazioni accurate sulle opzioni per evitare la preclusione. Per legge, questa persona dovrebbe essere assegnata a te entro 45 giorni dopo che il tuo prestito diventa delinquente, secondo il Consumer Financial Protection Bureau.
Se ritieni di non ricevere assistenza adeguata dal tuo servicer ipotecario, presentare un reclamo online con il CFPB, o chiamare (855) 411-CFPB.,
Modi per evitare la preclusione
Ecco alcune opzioni che il creditore può offrire per evitare la preclusione. Si consiglia di chiedere consulenza legale prima di andare uno di questi percorsi:
Piano di rimborso ipotecario: Se si soffre di una battuta d’arresto finanziaria a breve termine (cioè costose riparazioni auto, un’emergenza medica), il creditore può fornire un po ‘ di respiro accettando di farvi pagare il vostro mancato pagamento in due rate nel corso dei prossimi due mesi.,
Modifica del prestito: i servicer ipotecari possono regolare i termini del prestito — il più delle volte allungando il programma di ammortamento, abbassando il tasso di interesse o rotolando l’importo delinquente nel prestito e ri-ammortizzando il nuovo equilibrio — per aiutarti a portare la corrente del prestito.
Deed-in-lieu di preclusione: Un deed-in-lieu di preclusione è quando si gira la vostra casa per un creditore volontariamente per evitare procedimenti di preclusione., In alcuni casi, andando questo percorso potrebbe aiutare a evitare di pagare il saldo del prestito rimanente sul mutuo, ma che dipende dalle regole del creditore e lo stato in cui vivi. Prima di ottenere un atto-in-luogo di preclusione, chiedete al vostro creditore se rinunceranno a qualsiasi carenza, che è la differenza tra il valore della vostra casa e ciò che ancora devo sul mutuo.
Vendita a breve: Una vendita a breve accade quando il creditore consente di vendere la casa per meno dell’importo del prestito in essere, prende il ricavato e perdona qualsiasi debito residuo., Un agente immobiliare con esperienza nelle vendite allo scoperto può essere in grado di aiutarti a trovare un acquirente e guidarti attraverso il lungo processo di ottenimento delle necessarie approvazioni bancarie.
Rifinanziamento breve: Il creditore perdona parte del tuo debito e rifinanzia il resto in un nuovo prestito. Questo tipo di refi era più comune all’indomani della crisi dei mutui e potrebbe non essere disponibile per la maggior parte dei proprietari di abitazione ora.,
Rifinanziare con un prestito” denaro duro”: Non vi piacerà i tassi elevati e le tasse di un prestito di denaro duro-uno da un prestatore privato, spesso un individuo-ma si può comprare il tempo di vendere la vostra casa ed evitare la preclusione.
Ottenere aiuto esperto gratuito: Parlare con un HUD approvato housing counselor
Se non si ottiene da nessuna parte con la vostra società di mutuo, è possibile ottenere consulenza gratuita e supporto da un consulente immobiliare sponsorizzato dal Dipartimento degli Stati Uniti di Housing and Urban Development (HUD)., Un esperto di un’agenzia di consulenza abitativa può guidarti mentre cerchi di lavorare con la tua società di mutui per evitare la preclusione.
È possibile trovare un esperto HUD-approvato locale on-line, o chiamare l’ufficio di HUD di Housing Counseling a (800) 569-4287. Se si dispone di un dispositivo Apple, è possibile scaricare l’applicazione gratuita Housing Counselor Locator di HUD.
Attenzione alle truffe di salvataggio di preclusione
Sfortunatamente, i truffatori mascherati da consulenti immobiliari legittimi spesso cercano di approfittare dei proprietari di case che sono vulnerabili., Come si lavora attraverso il problema del mutuo, tenere un occhio scettico per i programmi falsi e truffe.
Segnali di pericolo di una truffa includono le organizzazioni che richiedono il pagamento anticipato o che garantiscono per risolvere i problemi di preclusione.
In particolare, fai attenzione alle offerte per aiutarti a ottenere una modifica del prestito attraverso il programma federale HAMP, un programma federale di modifica del prestito scaduto alla fine del 2017. In passato, i truffatori hanno detto i proprietari di abitazione che sono stati approvati per il programma come un modo per ingannarli in invio di denaro.,
Anche guardare fuori per telefonate o mail sollecitazioni che sembrano essere dalla vostra società di mutuo, ma diretto di inviare i pagamenti a un indirizzo sconosciuto che non corrisponde a quello sulla vostra dichiarazione di mutuo.
Se hai difficoltà a fare i vostri pagamenti casa, la soluzione migliore è quello di raggiungere il vostro creditore e un consulente housing HUD-approvato il più presto possibile. Questo migliorerà le vostre probabilità per una risoluzione felice che ti aiuta a evitare il dolore finanziario ed emotivo di preclusione.,
Per saperne di più:
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