Con stipendi entry-level semplicemente non salire abbastanza velocemente per abbinare l’aumento del costo della vita, l’unico modo per molte persone per ottenere un punto d’appoggio sulla scala di proprietà è con una spinta da anziani, parenti più affermati. Ma mutuo cofirmatario sta assumendo più rischi di un cofirmatario per una carta di credito o anche un prestito auto. Il valore (e rischi) di un mutuo sono molto più alti rispetto ad altri prestiti.
Se puoi avere un cofirmatario che ti aiuti a entrare in una nuova casa più grande, dovresti?, Ecco come sapere se avrai bisogno o meno di un cofirmatario. Se stai considerando un cofirmatario, puoi anche controllare la nostra guida per chiedere a qualcuno di cofirmare un prestito.
Che cos’è un cofirmatario?
Un cofirmatario è una persona che accetta di essere il garante per un prestito di qualsiasi tipo. In altre parole, garantiscono che il prestito sarà pagato anche se il mutuatario primario non può effettuare pagamenti. Le seguenti affermazioni sono vere per tutti i cofirmatari:
- Un cofirmatario non ha proprietà di alcun tipo.
- Un cofirmatario non compare nel titolo come proprietario.,
- Un cofirmatario non è la persona principale responsabile del pagamento del mutuo mensile.
Tuttavia, se il mutuatario principale sul prestito è inadempiente, il cofirmatario sarà ritenuto responsabile di continuare a rimborsare il prestito.
Un cofirmatario mette il proprio credito e le proprie attività a rischio legale firmando un prestito. È veramente uno dei più grandi favori che una persona può fare per un altro.
La differenza tra un cofirmatario e co-mutuatario
Il nome di un co-mutuatario va sul titolo della proprietà. Questo dà loro la proprietà in esso.,
Poiché un co-mutuatario ha la proprietà, c’è un’aspettativa che aiuterà a rimborsare il mutuo. Co-mutuatari devono consentire loro credito, attività e reddito da esaminare nello stesso modo come il richiedente primario sono. E a causa di questo, il reddito e le attività di un co-mutuatario sono considerati come supplementari al mutuatario primario.
Che cosa significa quando un cofirmatario/co-mutuatario firma un mutuo?
Se hai un cofirmatario o un co-mutuatario che ti aiuta a stipulare un mutuo, non devi preoccuparti del tuo punteggio di credito o delle riserve in contanti., Il creditore ipotecario esaminerà il cofirmatario o il punteggio di credito del co-mutuatario e il risparmio in aggiunta al tuo. Se state chiedendo a qualcuno di co-prendere in prestito con voi, si potrebbe anche ottenere approvato per un prestito più grande.
Anche il cofirmatario o il co-mutuatario è interessato da questo processo. Il nuovo prestito verrà visualizzato sul loro rapporto di credito. Ciò significa che il loro rapporto debito-reddito-e la capacità di ottenere altri prestiti-ne risentirà. E se si perde un pagamento, il punteggio di credito del cofirmatario andrà giù troppo.,
Situazioni in cui potrebbe essere necessario un cofirmatario o co-mutuatario
Un creditore guarda il tuo credito e la capacità di rimborso (ad esempio, quanto reddito si guadagna) nel decidere se dare o meno un prestito. Tuttavia, ciò che si pensa è una buona storia di credito e di occupazione potrebbe non essere sufficiente per impressionare un creditore.
Qui ci sono le situazioni in cui un cofirmatario o co-mutuatario potrebbe punta la decisione del creditore a tuo favore:
Quando il credito è mediocre
In questa situazione, prenderemo in considerazione “credito mediocre” per essere un punteggio di credito inferiore a 660., Questo non è un cattivo punteggio, ma è troppo basso per alcuni prestiti convenzionali con acconti moderati e bassi tassi di interesse. Se il tuo punteggio di credito rientra in questo intervallo, potresti ottenere un tasso più basso o un prestito migliore con un cofirmatario.
Cosa succede se il tuo punteggio di credito è molto più basso? Se il tuo credito è inferiore a 580, molti istituti di credito potrebbero rifiutarti anche con un acconto del 10% e cofirmatario. Cattivo credito non può necessariamente essere salvato da un cofirmatario o co-mutuatario. Se il tuo punteggio di credito è basso, si potrebbe desiderare di controllare la nostra lista dei migliori mutui per cattivo credito.,
Inoltre, nota che il tuo punteggio di credito non è l’unica cosa che i sottoscrittori guardano. I seguenti fattori nel vostro rapporto di credito possono essere valutati come rischio aggiuntivo:
- Se la vostra storia di credito è più recente. Se la maggior parte delle linee di credito sono due anni o più giovani, potrebbe essere necessario un cofirmatario. Questo non riguarda solo le persone che sono giovani e solo la costruzione di credito per la prima volta. Chiusura vecchie carte di credito azzera quelle linee di credito e cancellerà quella parte della vostra storia di credito.
- Se non si dispone di molte linee di credito aperte., Avere solo una o due carte di credito è in realtà problematico quando si applica per un mutuo.
- Se stai utilizzando la maggior parte del tuo credito disponibile. Istituti di credito vogliono vedere il vostro rapporto di utilizzo del credito pari o inferiore al 30%, almeno quando si tratta di saldi di carta di credito.
- Nessuna storia di aver pagato un grande pagamento in corso. Se non hai mai avuto un prestito auto o altro mutuo per la casa, si potrebbe beneficiare di un cofirmatario.
In sostanza, una storia di credito non-molto-attivo è un inconveniente, anche se si dispone di tre o quattro anni di pagare un paio di conti in tempo., E non è possibile aprire nuovi account per risolvere rapidamente il problema.
Capacity-capacità di pagare un prestito
Quando si valuta la capacità di rimborsare, i seguenti fattori possono essere così spaventoso per un creditore che avrete bisogno di portare su un cofirmatario:
- Non si dispone di un sacco di attività o riserve di cassa. Se non hai $50.000 oltre al tuo acconto seduto in un conto di risparmio o di investimento, alcuni sottoscrittori di prestito ti vedranno come rischioso. Non preoccuparti — non sei sola in questo. La maggior parte delle persone, specialmente gli acquirenti di case per la prima volta, non hanno risparmi di quelle dimensioni.,
- La vostra storia di occupazione è breve. Questo vale se hai recentemente cambiato lavoro, preso una sorta di congedo o ridotto le ore temporarily anche temporaneamente.
- Sei un lavoratore autonomo. Dimostrare il reddito come lavoratore autonomo è un processo arduo, e se hai delle “lacune”-ad esempio, un cliente che ha pagato W-2 mentre altri tre hanno pagato 1099-il sottoscrittore potrebbe semplicemente non essere in grado di superarlo. In questa situazione, un cofirmatario o co-mutuatario può essere l’unica soluzione. Date un’occhiata alla nostra guida per ottenere un mutuo mentre lavoratori autonomi se siete alle prese con questa situazione.,
- Quando il rapporto debito / reddito (DTI) non è abbastanza buono. Istituti di credito guardare il vostro debito esistente, quindi confrontarlo con il vostro reddito. Questo li aiuta a determinare se si può permettere pagamenti ipotecari. Vogliono vedere che il tuo DTI è inferiore al 43% quando il pagamento mensile della proprietà per cui stai facendo domanda viene preso in considerazione-incluse le tasse HOA e le tasse di proprietà. Puoi trovare il tuo DTI dividendo il tuo debito per il tuo reddito, quindi moltiplicando il decimale che ottieni per 100. Se il numero che ottieni è superiore a 43, potresti aver bisogno di un co-mutuatario., Assicurati di includere il pagamento ipotecario stimato come parte del vostro debito quando si calcola DTI.
Si noti che quest’ultima istanza richiede un co-mutuatario. Un cofirmatario non aiuterà a migliorare DTI. Questo perché il reddito e le attività del cofirmatario non vengono presi in considerazione nella tua domanda di mutuo.
Considera i mutui garantiti dal governo
La funzione FHA “ipoteca familiare” consente alla famiglia non occupante (per sangue, matrimonio o legge) di essere co-mutuatari. Questo è il modo del governo di incoraggiare le famiglie a mettere in comune le risorse al fine di acquistare una casa.,
Mentre non tutti i finanziatori sono generosi nelle loro interpretazioni della regola, ci sono molti che sono disposti a lavorare con esso. Cercare istituti di credito che si specializzano in prestiti FHA per trovare istituti di credito che saranno disposti a lavorare con la vostra situazione.
Dovresti portare un cofirmatario o un co-mutuatario?
Un cofirmatario o co-mutuatario potrebbe aiutare a ottenere un mutuo, ma stanno rischiando il loro benessere finanziario in questo modo. Considerare attentamente se vale la pena chiedere a qualcuno di cosign sul tuo prestito, o se sarebbe meglio aspettare qualche anno prima di acquistare una casa.,
Se chiedete a qualcuno di cofirmare o co-prendere in prestito con voi, assicurarsi che si può fare tutti i vostri nuovi pagamenti ipotecari facilmente e in tempo. Utilizzare un calcolatore di ipoteca per ottenere una stima di quanto i costi mensili saranno con diversi tipi di mutui prima di chiedere a qualcuno di cofirmare o co-prendere in prestito.
Se hai una persona che eliminerà tutti gli ostacoli per condividere questa responsabilità finanziaria con te, tieni presente che saranno nel bel mezzo della tua attività finanziaria personale per tutto il tempo in cui sono sui documenti di prestito.,
Il passo finale ideale, una volta che avete un mutuo con un cofirmatario o co-mutuatario, è quello di rifinanziare e li hanno rimossi il più presto possibile. Vieni con un piano di gioco per rendere questo accada ideally idealmente entro i primi due anni del prestito. Non tutti hanno bisogno di un cofirmatario per la vita di un prestito, e il vostro cofirmatario apprezzerà i vostri sforzi per ridurre il loro rischio.