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La compensazione può determinare come e dove i prodotti appaiono sulla nostra piattaforma (e in quale ordine)., Ma dal momento che in genere fare soldi quando si trova un’offerta che ti piace e ottenere, cerchiamo di mostrare le offerte che pensiamo siano una buona partita per voi. Ecco perché forniamo funzionalità come le probabilità di approvazione e le stime di risparmio.
Naturalmente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari là fuori, ma il nostro obiettivo è mostrarti quante più opzioni possibili.,
Se il pagamento mensile con carta di credito rivaleggia con il mutuo o l’affitto, o se alti tassi di interesse stanno rendendo impossibile per voi per sbarazzarsi del debito, potrebbe essere il momento di negoziare con la vostra società di carta di credito.
In media, le persone detengono circa $3,100 nel debito della carta di credito, secondo un’analisi del Credit Karma del 2019. E con un reddito familiare medio di $61,937, secondo i dati del Census Bureau 2018, la maggior parte degli americani probabilmente usa una parte sostanziale dei loro guadagni per pagare il debito dei consumatori.,
Ma quando questo debito diventa un onere finanziario insopportabile, cosa puoi fare? Un’opzione può essere quella di cercare di negoziare con la vostra società di carta di credito.
Il debito della carta di credito è in genere un debito non garantito, il che significa che una società di carte di credito non può venire dopo i tuoi beni se non riesci a pagare ciò che devi. Dal momento che le società di carte di credito non hanno questo ricorso, molti sono disposti a negoziare un accordo con i clienti per recuperare quanto più del debito possibile.
“Società di carte di credito sono circa la raccolta del denaro., Stanno andando a dimensionare questo e se dicono, ‘ Questa è una persona che suona come un buon rischio ed è probabile che alla fine ripagare questo disegno di legge,’ allora sono propensi a fare concessioni,” dice Mike Sullivan, un consulente di finanza personale con Take Charge America, un’agenzia nazionale di consulenza di credito senza scopo di lucro.
Se stai annegando nel debito della carta di credito, potrebbe essere necessaria una telefonata (o più) alla tua società di carte di credito per escogitare una soluzione praticabile. Non sai da dove cominciare? Ecco una guida per come negoziare con la vostra società di carta di credito.
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- Fase 1: Capire quanto devi pagare
- Passo 2: Esplorare le opzioni
- Step 3: Comprendere i rischi
- Passo 4: Chiamare la vostra azienda della carta di credito
- Passo 5: Ottenere tutto per iscritto
Fase 1: Capire quanto devi pagare
Il primo passo è quello di valutare il vostro debito della carta di credito. Se si dispone di più carte di credito, passare attraverso le vostre dichiarazioni e fare un elenco dettagliato di quanto si deve su ogni carta e il rispettivo tasso di interesse.
Annota anche i numeri di telefono del servizio clienti., Ora avrete tutte queste informazioni memorizzate in un unico luogo una volta che si è pronti a chiamare le vostre società di carte di credito.
Passo 2: Esplorare le opzioni
Prima di prendere il telefono, capire quali opzioni di insediamento sono disponibili e quanto si può permettere di pagare. Ogni scelta può influenzare i punteggi di credito, e alcuni possono avere implicazioni fiscali. Le opzioni di regolamento più comuni sono descritte di seguito.,
accordo di Workout
Con un accordo di workout, si può chiedere la vostra azienda della carta di credito per effettuare le seguenti operazioni:
- Rinunciare o ridurre il pagamento mensile minimo
- Abbassare il tasso di interesse
- Rimuovere passato le tasse in ritardo
Queste azioni in grado di ridurre il debito complessivo e aiutare a pagare il saldo in un breve lasso di tempo. Se hai dei soldi in arrivo ma non abbastanza per soddisfare il tuo attuale obbligo mensile e stai affrontando sfide finanziarie a lungo termine, allora un accordo di allenamento può essere una buona opzione.,
Soluzione forfettaria
Questa opzione comporta la negoziazione con la società della carta di credito per pagare meno del dovuto. Ma funziona solo se si ha accesso a una notevole quantità di denaro che è possibile utilizzare per pagare la società di carte in anticipo.
La società della carta di credito può accettare di ridurre il debito verso il capitale che devi.
Piano di disagio
Se la tua difficoltà finanziaria è dovuta alla perdita del lavoro o a una grave malattia, la tua società di carte di credito potrebbe essere disposta a metterti in un piano di disagio. Questo è un accordo che può abbassare il pagamento minimo della carta, tasso di interesse e le tasse., Il piano di disagio includerà anche in genere un piano di pagamento strutturato.
I consumatori che hanno sfide finanziarie temporanee dovrebbero prendere in considerazione chiedendo loro società di carta di credito se hanno un programma di disagio.
Gestione del debito
Organizzazioni senza scopo di lucro come la National Foundation for Credit Counseling offrono programmi di gestione del debito. Nell’ambito di un piano di gestione del debito, l’agenzia di consulenza di credito lavora con voi ei vostri creditori su un piano finanziario., Si deposita denaro con l’organizzazione di consulenza di credito ogni mese, e l’organizzazione utilizza i depositi per pagare i creditori nei tempi previsti.
Questi programmi hanno requisiti di qualificazione e in genere c’è una tassa. Un requisito tipico è che si deve essere in grado di pagare il debito in 60 mesi o meno.
Debito settlement
For-profit aziende offrono di negoziare con la vostra società di carta di credito e cercare di convincerli ad accettare un “insediamento” per risolvere il debito (in genere, il “insediamento” è un pagamento forfettario che è inferiore all’intero importo dovuto).,
Con questo accordo, un consumatore paga una società di liquidazione del debito un pagamento mensile. La società mette quei soldi in un conto. Quando la società raggiunge un importo di regolamento con il creditore, i fondi vengono ritirati — insieme alla tassa di servizio della società di regolamento — e il creditore viene pagato.
Ma a causa delle tasse associate e dell’impatto negativo sui punteggi di credito (ne parleremo più avanti), l’utilizzo di una società di liquidazione del debito dovrebbe essere considerato l’ultima risorsa prima di presentare istanza di fallimento del capitolo 7.
Devo scegliere la gestione del debito o il regolamento del debito?,
Se si qualificano per un programma di gestione del debito, questa è l’opzione migliore perché è meno costoso e non fa male i punteggi di credito tanto quanto la liquidazione del debito.
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Passo 3: Capire i rischi
Tutte queste opzioni di negoziazione sono dotati di aspetti negativi, ed è importante per voi di essere a conoscenza di loro. L’insediamento che scegli dipenderà dalla tua situazione finanziaria.
Con un accordo di allenamento, la tua società di carte di credito probabilmente taglierà la tua linea di credito, rendendo la tua carta inutilizzabile., Questo sarà anche ding tuoi punteggi di credito perché abbassa il credito disponibile e aumenta il rapporto di utilizzo del credito, che è la quantità di debito che devi rispetto al credito disponibile.
A seconda di come la vostra società di carta di credito riporta il debito alle principali agenzie di credito, un insediamento forfettario può influenzare i punteggi di credito.
Se riporta il debito come “risolto” o un “charge-off”, che è il debito che è almeno sei mesi delinquente e probabilmente non sarà pagato, allora il vostro credito sarà probabilmente influenzato negativamente., Se la società segnala il debito come “pagato come concordato”, “corrente” o “conto chiuso”, potrebbe non esserci un effetto negativo sui tuoi punteggi.
Ci sono implicazioni fiscali troppo, dal debito perdonato di $600 o più può essere considerato reddito imponibile, Sullivan dice.
Un piano di disagio può anche influenzare i punteggi di credito, a seconda di come è segnalato per le agenzie di credito. E il tuo debito è differito – non perdonato-quindi devi ancora pagarlo.,
Molte organizzazioni di consulenza di credito offrono programmi di gestione del debito per un piccolo canone mensile, e negoziare in questo modo in genere non fa male i punteggi di credito (ma i rapporti di credito possono indicare che si sono iscritti in un programma di gestione del debito).
“Vorrei dire ai consumatori che vogliono il minimo impatto sui loro punteggi di credito per andare a una società di gestione del debito senza scopo di lucro, piuttosto che una società di insediamento,” Jacob dice. “Il consumatore ripaga l’intero importo preso in prestito, quindi i creditori si rendono conto che lavorare con noi è a loro vantaggio.,”
D’altra parte, un conto saldato può rimanere sui vostri rapporti di credito per sette anni, il che rende difficile prendere un futuro prestito, Sullivan dice. Può anche danneggiare i tuoi punteggi di credito in modo significativo perché non stai emettendo pagamenti, rendendo più probabile che il tuo account andrà in collezioni.
Si noti inoltre che le società di liquidazione del debito addebitano commissioni pesanti per i loro servizi. Tenete a mente che il debito perdonato può essere considerato reddito imponibile pure.,
Passo 4: Chiama la tua società di carte di credito
“I consumatori possono utilizzare una società di insediamento , o possono farlo da soli,” dice Linda Jacob, un consulente finanziario con credito al consumo di Des Moines. “Non c’è bisogno di pagare un’azienda per accontentarsi di te. Salvare le tasse e fare il lavoro da soli.”
Se hai deciso di negoziare per proprio conto dopo aver valutato le opzioni, è il momento di chiamare la società della carta di credito. In primo luogo, chiedere il dipartimento che gestisce gli insediamenti di debito o collezioni., Potresti voler preparare uno script in anticipo, in modo da sapere esattamente come inquadrare la tua richiesta.
Spiega chiaramente e educatamente la tua situazione finanziaria e chiedi esattamente quello che vuoi. La risposta iniziale potrebbe essere no, ma ciò non significa che non puoi essere persistente, anche se richiede più telefonate.
Documenta ogni conversazione che hai. Annota i nomi e i titoli di lavoro di chiunque parli in modo da poterli fare riferimento nelle chiamate di follow-up, se necessario.
“Non puoi aver paura di chiedere un supervisore o il supervisore del supervisore”, dice Sullivan., “Più in alto vai, più è probabile che tu trovi qualcuno disposto a fare una concessione.”
Passo 5: Ottenere tutto per iscritto
Una volta che hai trovato qualcuno presso la società della carta di credito che è disposto a negoziare, assicuratevi di ottenere i termini dell’accordo per iscritto.
Il gestore della carta di credito con cui hai stipulato un accordo verbale può lasciare l’azienda o il tuo account potrebbe essere inviato accidentalmente a collections. Tutto può succedere, quindi proteggiti mettendo tutto su carta.,
I prossimi passi
Avere un debito con carta di credito profondo può sentire come se siete in sabbie mobili finanziarie — il più difficile si tenta di uscire, il più futili i vostri sforzi. Tra le cinque opzioni che abbiamo elencato, dovrete pesare le insidie finanziarie e l’impatto al vostro credito prima di decidere quale è il modo migliore per saldare il debito.
Ma Jacobs e Sullivan dicono di non scontare le strategie di gestione del denaro provate e vere prima di dichiarare fallimento o pagare una società di liquidazione del debito.,
Queste strategie di gestione includono attenersi a un budget rigoroso, ottenere lavoro part-time per aumentare il vostro reddito, o negoziare tassi di interesse più bassi e pagamenti mensili.
Per i consumatori alla fine della loro corda finanziaria, “tutto questo può alleviare il debito senza cestinare il loro credito”, dice Jacob.
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