Quando mia figlia, Lucy, è nata tre anni fa, sapevo che avevo bisogno di ottenere un’assicurazione sulla vita. Ma come un solo genitore, ero perplesso quando è arrivato il momento di selezionare un beneficiario. Dovrei nominare mio padre, che, a 83 anni, è più concentrato sulle sue opzioni di fine vita? Ho anche due fratelli, uno che ha figli e uno che non lo fa. Se dovessi morire, quale fratello sarebbe all’altezza del compito di gestire un pagamento politica?

Non sono solo nella mia confusione., Quando ho condiviso la mia esperienza, un amico non sposato in una partnership domestica condiviso la propria, completamente diverso, serie di domande al momento di decidere se il beneficiario sulla sua polizza di assicurazione sulla vita dovrebbe essere il suo partner oi suoi genitori.

Mentre una buona regola empirica può essere quella di scegliere la persona che sarebbe più finanziariamente influenzato dalla tua morte, la decisione può ottenere confusione, soprattutto se avete diverse persone nella tua vita che possono avere cosigned su prestiti o mutui, essere attivamente coinvolti nel crescere il vostro bambino, o può dipendere finanziariamente da voi.,

Sapere cos’è un beneficiario e come viene nominato un beneficiario può aiutarti a restringere la decisione migliore per la tua situazione.

Che cos’è un beneficiario?

Un beneficiario è una persona che riceverà il pagamento da una polizza di assicurazione sulla vita se si dovesse morire. I proventi della vincita possono essere utilizzati per contribuire a pagare per le esigenze finanziarie-quelli che vengono con la morte, come ad esempio le modalità funebri e altre spese di fine vita, insieme a bollette giorno per giorno come il mutuo e assistenza all’infanzia.,

È possibile nominare due (o più) persone come beneficiari, delineando la percentuale del payout politica ogni sarebbe dato. È inoltre possibile nominare un beneficiario contingente, che potrebbe ricevere il beneficio di morte se qualcosa è accaduto al beneficiario primario.

Per alcuni, nominare due beneficiari — ad esempio, un partner e un genitore — può avere senso, specialmente se entrambi potrebbero affrontare difficoltà finanziarie. Per gli altri, un beneficiario, con un beneficiario contingente di nome, ha più senso. Quest’ultimo è ciò che vediamo comunemente a Haven Life.

Chi dovresti nominare come beneficiario?,

Chi si nomina come beneficiario è unico per le proprie circostanze. Una ragione sostanziale persone acquistare una polizza di assicurazione sulla vita è per la pace della mente quando si tratta di famiglia, sapendo che la protezione di assicurazione sulla vita è a posto in caso di morte. Pensateci in questo modo, la vostra assicurazione sulla vita è davvero la loro rete di sicurezza. Se vivi con il tuo partner, sarebbero ancora in grado di pagare le bollette o un mutuo senza il tuo reddito? Allo stesso modo, se fornisci supporto ai tuoi genitori, come troverebbero le finanze difficili senza di te?, Sarebbero responsabili per l’assunzione di qualsiasi del vostro debito?

Forse i tuoi genitori cosigned sul vostro mutuo o prestiti agli studenti o ti ha aiutato con un acconto. Forse il tuo partner ha dovuto fare un passo indietro dal loro lavoro quando il tuo si è trasferito.

Mentre ciò che “devi” a tutti nella tua vita dipende dai termini di quegli accordi specifici, pensare a questa domanda può aiutarti a valutare come possono essere utilizzati i soldi di un pagamento.,

Qui, alcuni scenari comuni che i nuovi assicurati affrontano quando devono selezionare un beneficiario:

Sono sposato con bambini

Congratulazioni, ce l’hai facile. Se sei sposato con figli, nominare un coniuge come beneficiario primario è il go-to per la maggior parte delle persone. In questo modo, il vostro partner può utilizzare i proventi della politica per contribuire a fornire per i vostri bambini, pagare il mutuo, e alleviare le difficoltà economiche che la tua morte può portare. Questo è vero anche se uno dei coniugi è un genitore stay-at-home. Se lui o lei dovesse morire, come sarebbero pagati per l’assistenza all’infanzia e la manutenzione domestica?, In questo caso, potrebbe essere intelligente per entrambi i coniugi avere una politica con il loro partner nominato come beneficiario primario, non dimenticare di includere anche i beneficiari contingenti, che di solito sarebbero genitori o tutori designati per i bambini.

Sono sposato senza figli

Anche tu dovresti avere una decisione semplice per nominare un beneficiario. In questo caso, la maggior parte delle persone elenca il proprio partner come beneficiario e un genitore come beneficiario contingente.,

Brittney Burgett, direttore delle comunicazioni di Haven Life, ha nominato suo marito, Clayton, come beneficiario primario e sua madre come beneficiario contingente nel caso in cui fosse successo qualcosa a Clayton. La politica di 30 anni, policy 500.000 che ha acquistato è sufficiente per il marito a pagare il mutuo e avere qualche soldo in più per aiutarlo a vivere comodamente finanziariamente.

Altre considerazioni beneficiari per le coppie sposate senza figli: Un ente di beneficenza che ami, i membri della famiglia che si sostengono finanziariamente, un caro amico, o tuo fratello.,

Sono un genitore single

Si può essere l’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita termine per contribuire a garantire il vostro bambino sarà curato finanziariamente se si dovesse morire. Puoi nominare un bambino come beneficiario, ma dovresti essere consapevole che le compagnie di assicurazione sulla vita non possono pagare una polizza a un minore. Quando un minore è un beneficiario primario, la maggior parte degli stati utilizzano il trasferimento uniforme ai minori Act, che consente il ricavato da un beneficio di assicurazione sulla vita per trasferire al custode di nome di un bambino., Questo può complicarsi, però, motivo per cui è importante elencare un custode immediatamente dopo aver nominato un minore come beneficiario. (Ad esempio, a Haven Life, se un minore è elencato, abbiamo richiesto un custode essere nominato al fine di completare le designazioni beneficiario.)

Altre opzioni sono: nominare un trust come beneficiario per conto di tuo figlio, oppure puoi nominare un membro della famiglia fidato, che sai ha in mente il miglior interesse di tuo figlio, che potrebbe anche essere il custode nominato nel tuo testamento.,

Se sei un genitore single i cui piani finanziari si sovrappongono a un membro della famiglia — ad esempio, forse hai un accordo di vita multigenerazionale — anche queste circostanze dovrebbero entrare in gioco con la tua decisione.

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sono single senza figli

Se i tuoi genitori o un altro membro della famiglia cosigned un mutuo, prestito studente, o prestito auto, dar loro un nome come beneficiario li aiuterà a spalla i termini finanziari dell’accordo, se si dovesse morire. Inoltre, considera chi potrebbe prendere la direttiva nelle disposizioni funebri per te. Nominare questa persona come beneficiario può impedire loro l’onere finanziario di un funerale (o aiutarli a pianificare il più grande funerale di tutti i tempi.,)

Ricorda: puoi sempre cambiare il tuo beneficiario man mano che cambiano le circostanze della tua vita. Ma complimenti a te per aver ottenuto una politica mentre sei giovane e sano. I risparmi sui costi a lungo termine sull’assicurazione sulla vita sono valsa la pena.

Ho più obblighi finanziari ai membri della famiglia

Non è necessariamente necessario scegliere un beneficiario. Con Haven Vita, è possibile scegliere fino a 10 beneficiari primari, che è possibile designare quanto di una percentuale del beneficio di morte che avrebbero ricevuto se si dovesse morire. Naturalmente, i beneficiari più nome, meno soldi sarebbero andati a ciascuno., In generale, la maggior parte delle persone nomina uno o due beneficiari primari e uno o due beneficiari contingenti per garantire che le loro basi siano coperte.

Come selezionare un beneficiario contingente

Un beneficiario contingente è una persona a cui andrebbe il pagamento dell’assicurazione sulla vita se il beneficiario primario non fosse più in grado di ricevere il beneficio (ad esempio, se sia tu che il tuo partner dovessero morire allo stesso tempo). Pensate a loro come un sostituto per il beneficiario primario.

Ad esempio, se sei sposato con figli, un beneficiario contingente potrebbe essere il tutore nominato nel tuo testamento., A nessuno piace pensare a cosa accadrebbe se entrambi i genitori dovessero morire allo stesso tempo, ma passare attraverso questo processo di pensiero può aiutare a garantire che i tuoi figli si prendano cura finanziariamente anche se tu non fossi più qui.

Esigenze di assicurazione sulla vita non sono one-size-fits-all.

Calcola le tue esigenze

Quando un beneficiario dovrebbe essere un trust?,

Mentre ho finito per nominare mio fratello come beneficiario per la mia polizza di assicurazione sulla vita — ha anche nominato come tutore di mia figlia nel mio testamento — avrei potuto stabilire un revocabile living trust per essere nominato come il mio beneficiario di assicurazione sulla vita come un modo per garantire che mia figlia essere fornito con i fondi da

L’opzione di creare un trust ha benefici anche per le coppie sposate. Se entrambi dovessero morire, un trust assicura che una vincita di assicurazione sulla vita sarà utilizzato per i desideri del proprietario della polizza di assicurazione, e può evitare un lungo processo giudiziario.,

Stabilire un trust può aiutare i genitori a indirizzare quanti soldi e a che età i loro figli lo ricevono. Esso fornisce anche un membro della famiglia di fiducia, amico, o un fiduciario professionale con la capacità di fornire la supervisione necessaria, orientamento, e il controllo per garantire che i fondi sono utilizzati con saggezza per il beneficio a lungo termine dei vostri figli.

“Il trustee, in genere un membro della famiglia, può distribuire i fondi ai bambini secondo le specifiche del trust, dice Chris Huntley, autore di Beneficiari di assicurazione sulla vita e minori di età compresa tra i bambini., “Ad esempio, il trust può consentire di effettuare distribuzioni annuali al nuovo tutore/i per aiutare a crescere e prendersi cura del bambino, o consentire denaro per la sua prima auto o lezioni per il college.”

Se si considera un trust, consultare un consulente fiscale per garantire che non si è accidentalmente la creazione di una situazione in cui i proventi di una polizza di assicurazione sulla vita sarà considerato come un dono. La maggior parte del tempo, i proventi di assicurazione sulla vita non sono imponibili, ma se il beneficiario, assicurato, e il proprietario della politica sono tre persone diverse, potrebbe essere necessario riconsiderare la struttura della vostra polizza di assicurazione sulla vita.,

Quando si nomina un trust come beneficiario, è necessario includere:

  • Nome del trust
  • Indirizzo
  • Codice fiscale (SSN/ EIN)
  • Data del trust
  • Tipo di trust.

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Errori comuni quando si nomina un beneficiario

Risulta, nominare un minore (senza un custode) come beneficiario è un errore relativamente comune che sono contento di aver evitato di fare., Sapere cosa non fare può anche aiutare a suss fuori la persona migliore per nominare come beneficiario. Alcune altre cose che inciampano gli assicurati quando nominano un beneficiario:

Non dire a qualcuno che sono il beneficiario – Anche se questo potrebbe sembrare uno scenario sorprendente, è piuttosto comune. A nessuno piace parlare o pensare alla morte. Parlando attraverso i vostri desideri-e sentire il vostro ingresso aspiranti beneficiari-porta in primo piano domande importanti e discussioni che possono aiutare a chiarire se siete sulla stessa pagina. E, ti fornirà entrambi con la pace della mente., Assicurati che il tuo beneficiario sappia che hai acquistato una polizza, a quanto serve e dove possono trovare i dettagli del contratto in caso di morte. Utilizzare questo tempo per assicurarsi anche tutte le loro informazioni, tra cui data di nascita, indirizzo, informazioni di contatto aggiornate e numero di previdenza sociale, è accurata.)

Nominare un minore come beneficiario – Legalmente un bambino sotto i 18 anni, e in alcuni stati sotto i 21 anni, non può accedere a un beneficio di morte di assicurazione sulla vita., Se non hai nominato un tutore legale o istituito un trust per gestire il denaro, il tribunale gestirà la distribuzione del beneficio di morte per te, il che può diventare molto complicato. Ci sono alcuni modi per navigare in questa situazione difficile. Spesso, la soluzione più semplice è quella di impostare una custodia UTMA con la compagnia di assicurazione sulla vita. Ciò garantisce che il bambino riceva il beneficio di morte completo per la politica. Dovrai anche nominare un custode che sarà responsabile dei beni fino a quando tuo figlio non sarà più considerato minore dallo stato (in genere tra i 18 ei 21 anni)., Un’altra opzione è quella di istituire un fondo fiduciario che può ricevere i proventi di assicurazione sulla vita. Se decidi di seguire il percorso di fiducia, assicurati che specifichi come devono essere consegnati i soldi – rate, una somma forfettaria quando il bambino compie una particolare età, ecc.

Dimenticando di aggiornare i beneficiari-Proprio come si dovrebbe rivedere le vostre esigenze di politica dopo i principali eventi della vita, si dovrebbe anche rivedere i vostri beneficiari di politica e le informazioni elencate periodicamente., Sviste comuni includono informazioni di contatto errate, elenco di un ex coniuge, o l ” elenco di un tutore legale quando un bambino non è più un minore. L’ultima cosa di cui un beneficiario dovrebbe preoccuparsi quando perde una persona cara è come raccogliere i proventi, di cui potrebbe aver bisogno immediatamente per coprire le spese tempestive.

Non considerare l’assistenza del governo – Se il beneficiario riceve l’assistenza del governo di qualsiasi tipo, ti consigliamo di garantire che la ricezione di un beneficio di morte dalla vostra polizza di assicurazione sulla vita non li squalificare da ulteriore assistenza., Per esempio, se si dispone di un bambino con bisogni speciali e lui o lei il nome come beneficiario, essi non possono più essere ammissibili per l’assistenza del governo a causa della somma del “dono.”Questo è un altro caso in cui vorresti esaminare la denominazione del loro tutore legale come beneficiario o stabilire un fondo fiduciario per esigenze speciali.

Supponendo che una volontà copre tutti gli aggiornamenti – La vostra polizza di assicurazione sulla vita è un contratto legale, il che significa che i termini elencati su di esso sono quelli che entrano in vigore se si muore. La tua volontà non controlla o briscola questo contratto., Ad esempio, se la tua volontà elenca il beneficiario come tuo marito e la polizza di assicurazione sulla vita ha il tuo ex marito elencato come beneficiario, il beneficio di morte sarà pagato al tuo ex. Meglio evitare questa situazione potenzialmente scomoda del tutto monitorando costantemente le designazioni dei beneficiari.

(Accidentalmente) rendere tassabile il tuo beneficio di morte – Qui è dove le cose possono diventare piuttosto complicate. In genere, un beneficio di morte di assicurazione sulla vita viene ricevuto gratuitamente dall’imposta sul reddito federale., Tuttavia, ci sono situazioni in cui la vincita è considerata un evento di reddito imponibile o un “regalo” che potrebbe essere soggetto a tasse regalo federali e statali. Ciò può verificarsi se è coinvolto un beneficiario di terze parti (qualcuno che non è il proprietario o l’assicurato), allora il beneficio di morte è considerato un dono e può essere soggetto alla tassa di regalo. Ad esempio, se sei il proprietario di una politica che copre il coniuge e quindi nominare il bambino come beneficiario. Per evitare ciò, l’assicurato e il proprietario dovrebbero essere la stessa persona.,

Abbiamo la schiena (e MassMutual ha la nostra)

La politica termine Haven è emessa da MassMutual, un leader del settore con oltre 160 anni di esperienza.

Perché Haven Life

Beneficiari: Il cuore e l’anima di assicurazione sulla vita

Lo scopo di acquistare una polizza di assicurazione sulla vita è quello di fornire una protezione finanziaria per i vostri cari. Per farlo, è necessario nominare qualcuno come beneficiario.

È importante non trattare la denominazione di un beneficiario come una casella di controllo nel processo di domanda di assicurazione sulla vita., Essere riflessivo su chi si sta nominando come beneficiario, le informazioni fornite su di loro e periodicamente il check-in per garantire la precisione.

Non importa quale sia la vostra situazione personale sono in questo momento, due cose sono chiare: L’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita ora, piuttosto che più tardi, significa che è possibile bloccare in tassi più bassi, dal momento che il più giovane e più sano si è, meno si paga in premio. In secondo luogo, ricordando di valutare se è necessario apportare modifiche beneficiario se le circostanze della vita cambiano, può dare la pace della mente., Per esempio, un 30-year-old donna in ottima salute può essere in grado di acquistare un 30 anni, Haven 500.000 politica termine Haven, rilasciato da MassMutual, per $27 al mese. Quei 30 anni potrebbero essere riempiti con molte pietre miliari di vita enormi come sposarsi, comprare una casa, avere un figlio having avere un secondo figlio — che trarranno beneficio dalla pace della mente che la copertura a prezzi accessibili è stata assicurata molto tempo fa. Due diligence nella fase iniziale e per tutta la vita della vostra politica sarebbe salvare i vostri cari inutili stress e potenzialmente un sacco di soldi se qualcosa dovesse accadere a voi.,

Anna Davies ha scritto per il New York Times, New York Magazine, Refinery29, Glamour, El e altri, e ha pubblicato 13 romanzi per giovani adulti. Vive a Jersey City, NJ, con la sua famiglia e ama viaggiare, correre, e cercando di trovare il miglior caffè birra fredda in città. Le opinioni sono sue. Sponsorizzato da Haven Vita.

Le informazioni fornite non sono scritte o intese come consulenza fiscale o legale specifica. Haven Life Insurance Agency non fornisce consulenza fiscale o legale. Gli individui sono incoraggiati a chiedere consiglio al proprio consulente fiscale o legale., Gli individui coinvolti nel processo di pianificazione immobiliare dovrebbero lavorare con un team di pianificazione immobiliare, compreso il proprio consulente legale o fiscale personale.

Cosa dicono i clienti di Haven Life:

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