Madame Lelica

In cambio del pagamento dei premi, l’assicurazione sulla vita fornisce ai beneficiari un grande pagamento al momento della morte dell’assicurato. E ‘ un modo per proteggere la vostra famiglia dopo si passa, soprattutto se ciò accade quando ancora dipendono da voi finanziariamente. Ma ci sono molte varietà di assicurazione sulla vita, tra cui indicizzato universal life (IUL) assicurazione. Ciò consente al valore in denaro della tua politica di crescere quando alcuni indici del mercato azionario stanno facendo bene, proteggendoti dalle perdite.,

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Spiegare indicizzato Universal Life (IUL) Insurance

Indicizzato universal life insurance, o IUL, è un tipo di assicurazione sulla vita universale. Piuttosto che crescere in base a un tasso di interesse fisso, è legato alla performance di un indice di mercato, come S&P 500.

A differenza di investire direttamente in un fondo indicizzato, tuttavia, non perderai denaro quando il mercato ha una recessione. Questo perché una garanzia si applica al tuo principale, assicurandolo contro le perdite., D’altra parte, di solito c’è un limite al rendimento massimo che puoi guadagnare. Molte volte, sarai anche in grado di dividere le tue risorse tra parti fisse e indicizzate della tua politica.

Per capire meglio IUL, aiuta ad avere una presa sui principali tipi di assicurazione sulla vita. In linea di massima, le due versioni principali sono l’assicurazione sulla vita a termine e l’assicurazione permanente. All’interno di quest’ultima categoria, ci sono molte varietà, le più comuni delle quali sono l’intera vita e l’assicurazione sulla vita universale.,

• Assicurazione sulla vita intera: Questa è una politica permanente, il che significa che non c’è limite di tempo quando la tua famiglia può ricevere un beneficio. Inoltre, alcuni dei premi si paga andare verso il finanziamento di un conto in contanti. Una volta che abbastanza soldi abita quel conto, finanzierà il tuo eventuale pagamento. Tuttavia, puoi anche prendere in prestito o prelevare dal denaro mentre sei ancora vivo.
• Assicurazione sulla vita universale: Anche una politica permanente, viene fornito completo di un conto in contanti-valore., Sono principalmente differenziati dalla loro flessibilità, che consente di regolare i premi e le prestazioni di morte. Si può anche essere in grado di realizzare tassi di interesse più elevati sulla crescita del valore in contanti, e utilizzare quel valore in contanti per pagare i premi.
• Termine di assicurazione sulla vita: Questo tipo di assicurazione copre un periodo di tempo specifico che varia in genere da 10 a 30 anni. È un tipo temporaneo di copertura poiché ti copre per un certo numero di anni. Se si muore entro il periodo coperto, la vostra famiglia ottiene un beneficio di morte, che può utilizzare per coprire le spese funebri e sostituire il vostro reddito perso., Di solito è meno costoso di altre opzioni di assicurazione.

Quali sono i vantaggi dell’assicurazione IUL?

Una delle caratteristiche più interessanti di un IUL è la possibilità di sfruttare i rendimenti del mercato azionario senza il rischio di perdita. E lo fa, mentre la costruzione di un beneficio di morte che i beneficiari riceveranno esentasse.

Altri vantaggi dell’assicurazione sulla vita universale indicizzata includono:

• Contributi illimitati: le vie pensionistiche tradizionali hanno limiti di contribuzione, ma gli IUL non lo fanno.,
• Tax-free growth and distributions: “Le distribuzioni IUL sono esentasse contro imposte differite negli altri veicoli”, afferma Chris Abrams, esperto IUL di Abrams Insurance Solutions. Ciò significa che non devi pagare le tasse sul denaro che alla fine attingi dal valore in denaro della IUL. È simile a un Roth IRA in questo senso.
• Utilizzare in qualsiasi momento: Con programmi di pensionamento regolari, è necessario attendere fino a quando si colpisce il 59.5 età minima per la distribuzione prima di poter iniziare a prendere i soldi fuori. Con un IUL, non vi è alcun requisito di età.,
• Beneficio di morte: un beneficio di morte esentasse viene distribuito ai beneficiari, il che significa che non dovrà affrontare imposte sul reddito o sulla morte.
• Disponibilità del prestito: a seconda della tua politica e del denaro disponibile, puoi prendere in prestito denaro dal tuo IUL senza dover affrontare sanzioni, tasse o un controllo del credito. Inoltre, non c’è bisogno di pagare indietro i soldi si prende fuori.

Aspetti negativi dell’assicurazione IUL

Ci sono molte ragioni per acquistare una polizza assicurativa IUL., Come qualsiasi prodotto o politica finanziaria, tuttavia, ci sono alcuni inconvenienti che potrebbero impedirti di investire in un IUL. I critici indicano tasse elevate associate a politiche di vita permanenti, comprese le spese di vendita e amministrative. Al contrario, un conto pensionistico, in particolare uno composto da ETF a basso costo o fondi comuni di investimento, perderà significativamente meno per le tasse.,

Qualcuno che cerca sia la protezione di assicurazione sulla vita e le distribuzioni di pensionamento esentasse potrebbe essere meglio ottenere una politica di vita termine (che tendono ad essere molto più economico) e l’apertura di un Roth IRA, piuttosto che cercare di combinare i benefici in un unico prodotto.

Altri contro di assicurazione IUL includono:

• Guadagni caps: La maggior parte delle polizze hanno un limite su quanto si può guadagnare all’interno del piano. Quando il mercato sta avendo un anno particolarmente buono, il vostro denaro guadagnerà meno di quanto si sarebbe solo investire direttamente., Insieme a questo, ci sono tappi di indice e tassi massimi di partecipazione che la compagnia di assicurazione può cambiare.
• Reddito imponibile: se la polizza decade o viene ceduta, il denaro che hai prelevato potrebbe essere imponibile.

Linea di fondo: si dovrebbe ottenere indicizzato assicurazione sulla vita universale?

Mentre una politica IUL ha alcuni vantaggi generosi, potrebbero non funzionare per tutti.

“Se qualcuno non ha bisogno di assicurazione sulla vita, allora un altro veicolo potrebbe essere più appropriato per loro”, dice Abrams., Ciò potrebbe significare solo salvare in un 401 (k) o IRA. Naturalmente, tali conti sono soggetti a limiti di contribuzione e non offrono le stesse garanzie principali. Ma meno del tuo investimento andrà verso le tasse e non avrai un limite ai rendimenti quando il mercato ha un grande anno.

Abrams aggiunge anche che gli IUL non sono per investitori a breve termine.

” Un IUL è un veicolo a lungo termine”, dice. “Quando si risparmia denaro in un IUL, non si dovrebbe pianificare di prendere alcun reddito da almeno 10 anni o più.,”

Potrebbe essere utile rivedere il tuo piano con un esperto assicurativo o un consulente finanziario prima di saltare per ottenere una polizza IUL. Il tuo reddito, i piani finanziari a lungo termine e la tolleranza al rischio determineranno se ottenere un IUL è giusto per te.

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