Un mutuo subprime è un tipo di mutuo per la casa emesso a mutuatari con punteggi di credito bassi (spesso inferiore a 640 o 600, a seconda del creditore). Poiché il mutuatario è un rischio di credito più elevato, un mutuo subprime viene fornito con un tasso di interesse più elevato e costi di chiusura rispetto ai prestiti convenzionali.
Il termine “subprime” è confuso perché è usato in contrasto con “prime”, che può riferirsi al tasso di prestito così come il prestito e il mutuatario., Quindi “subprime” può sembrare un tasso di interesse più basso, ma in realtà significa qualità inferiore (quando si fa riferimento al prestito) o merito di credito (quando si fa riferimento al mutuatario). Sarebbe più chiaro chiamare questi mutui “non prime”, che è ciò che alcuni istituti di credito stanno facendo ora (in parte per distanziare la classificazione dei prestiti dalla crisi finanziaria del 2007-2008, in cui i mutui subprime hanno svolto un ruolo importante).
A causa della loro storia, mutui subprime ottenere un brutto colpo. Ma per le persone con storie di credito deboli che vogliono possedere le proprie case, prestiti subprime sono di grande aiuto., Naturalmente, un percorso alternativo è in attesa di un po ‘ per ricostruire il vostro credito o salvare un acconto più grande prima di applicare per un mutuo convenzionale – un consulente finanziario può guidare l’utente. Ma se siete interessati a prendere un mutuo subprime ora, ecco cosa dovete sapere.
I rischi dei mutui Subprime
Nel settore dei mutui ipotecari, i mutuatari con storie di credito poveri sono considerati ad alto rischio e più probabilità di default sui loro prestiti rispetto ai mutuatari con punteggi di credito elevati., Dopo tutto, vuoi prestare denaro a qualcuno con l’abitudine di mancati pagamenti e prestiti più di quanto possano ripagare? Questo è ciò che attraversa le teste dei creditori ipotecari quando si considerano le domande di mutui subprime. Quindi, per compensare, emettono questi prestiti con tassi di interesse e commissioni più elevati.
Per metterlo in prospettiva, il tasso di interesse medio per un mutuo convenzionale a tasso fisso di 30 anni si aggirava intorno al 4.01% in 2019 (è ancora più basso dalla recessione causata dal coronavirus). Confrontalo con i tassi di interesse per i mutui subprime, che erano alti come 10% in 2019., Ricorda, l’interesse è il costo del prestito di denaro. Quindi più alto è il tasso, più pagherai a lungo termine. E quando si calcolano i pagamenti del mutuo, dovresti anche sgranocchiare le tasse di proprietà e altri fattori.
Ma non è tutto. La maggior parte dei creditori richiedono un acconto sul mutuo. Per i mutui convenzionali, si estende in genere da circa il 10% al 20% del prezzo di acquisto della casa. Per i mutui subprime, che il tasso può andare alto come 35%, anche se può anche andare a partire da 3%., Quando gli acconti sono inferiori al 20%, in genere dovrai ottenere un’assicurazione ipotecaria privata o richiedere un prestito FHA, VA o USDA se sei idoneo (maggiori informazioni su questi programmi di prestito di seguito).
Può sembrare che sia quasi impossibile rimborsare un mutuo subprime quando si guarda al costo a lungo termine. E questo è stato il caso per molte persone a metà degli anni 2000. Infatti, persone inadempienti sui mutui subprime giocato un ruolo enorme nel innescare la crisi finanziaria del 2007 – 2008.,
Dopo la grande recessione, mutui subprime esistono un po ‘ diverso oggi e sono sotto regolamenti più pesanti. Ma portano ancora grandi rischi. Qui di seguito, descriviamo i tipi di mutui subprime o non prime disponibili no .
Tipi di mutui subprime moderni
Mutui subprime a tasso fisso: puoi trovare mutui subprime che bloccano il tasso di interesse per la vita del prestito. Questi sono simili alle loro controparti a tasso fisso convenzionali. Ma invece di termini di 30 anni, probabilmente troverai termini che vanno da 40 a 50 anni!, Mentre tale disposizione può significare bassi pagamenti mensili, si finisce per pagare molto di più in interesse nel lungo periodo.
Mutui a tasso variabile (ARM): Questi tipi di prestiti esistono anche sotto l’ombrello ipotecario convenzionale troppo. Fondamentalmente, si inizia con un tasso di interesse fisso prima che il tasso inizia a spostarsi per tutta la vita del prestito. La dimensione di tale spostamento dipende da qualunque indice di mercato il prestito è legato a e condizioni economiche generali. Quindi può salire e scendere: a volte minimamente, a volte drammaticamente. I termini per le armi sono di solito 30 anni., Quindi, quando vedi un “mutuo 2/28”, tutto ciò significa che il tasso è fisso per i primi due anni. Varierebbe durante i restanti 28 anni. Oppure puoi vederlo rotto come un braccio 5/1. Ciò significa che il tasso è fisso per cinque anni prima che diventi variabile una volta all’anno. Alcune persone mirano a ripulire il loro credito per il momento il tasso variabile calci in, in modo che possano qualificarsi per rifinanziare il loro mutuo con migliori tassi e termini.
Mutui solo interessi: questi erano comuni agli albori della Grande Recessione., Fondamentalmente, ti viene richiesto di effettuare pagamenti di interessi solo per un determinato periodo di tempo. Di solito sono da cinque a sette anni. Alla fine di tale termine, si inizia a pagare il capitale (l’importo iniziale preso in prestito) così come gli interessi. La maggior parte dei mutuatari, però, sarebbe rifinanziare a questo punto.
Dignity mortgage: Questo è un nuovo tipo di mutuo subprime con molte parti in movimento. In primo luogo, si effettua un acconto di circa il 10%. Si otterrebbe anche un tasso di interesse più elevato per un determinato periodo come cinque anni., Se hai effettuare pagamenti puntuali alla fine di quel periodo, i pagamenti di interessi riducono il saldo complessivo del mutuo. Inoltre, il tasso di interesse passa a un tasso principale più favorevole.
Rischi dei mutui subprime e la grande recessione
Il concetto di mutuo subprime sbocciato per aiutare gli americani a realizzare i loro sogni di possedere una casa, nonostante la loro mancanza di accesso ai mutui convenzionali. Tuttavia, questi prestiti hanno assunto una connotazione infame all’alba della Grande Recessione a metà degli anni 2000.,
Istituti di credito ipotecario Subprime in parte alimentato la crisi finanziaria che ha scosso il mondo tra il 2007 e il 2008. Molti di questi istituti di credito stavano distribuendo prestiti a persone che non potevano ripagarli. Come garantire un mutuo è diventato più facile, sempre più persone saltato in gioco. Ciò ha portato ad un aumento dei prezzi delle case, che continuava ad andare sempre più in alto – e la creazione di una bolla.
Inoltre, i creditori hanno iniziato a mettere in comune i prestiti in titoli garantiti da ipoteca prima di venderli agli investitori.
Quando orde di mutuatari inadempienti sui loro prestiti, quasi tutti i soggetti coinvolti ha preso un colpo enorme., Le persone hanno perso le loro case, i creditori hanno perso i loro soldi, così come gli investitori. L’effetto domino, insieme ad altre componenti del tracollo finanziario, si è diffuso in tutto il mondo creando una recessione globale. Ma come l’economia normalizzata, diversi tipi di mutui subprime scomparsi. E quelli nuovi hanno preso il loro posto.
Nuove regole sui mutui subprime
I mutui subprime di oggi si rivolgono ancora a persone con punteggi di credito meno favorevoli. Tuttavia, questi prestiti subiscono un ambiente di regolamentazione molto più severo., Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) attualmente supervisiona i mutui subprime. Un grande cambiamento: i mutuatari subprime devono prendere parte alla consulenza di homebuyer guidata da qualcuno approvato dal Dipartimento degli Stati Uniti per l’edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) prima di ottenere un prestito.
E ‘ importante notare, tuttavia, che alcuni dei regolamenti post-recessione che interessano i creditori ipotecari subprime composto parti del Dodd-Frank Act. Il destino di questa legge è incerto., Bollette come il Mutuo Choice Act cercano di modificare parti della legge Dodd-Frank, mentre altri mirano a smantellare tutto insieme.
Indipendentemente da ciò che accade, è importante essere consapevoli dei rischi connessi con mutui subprime. Inoltre, essere consapevoli delle vostre opzioni.
Alternative ai mutui Subprime
Se non hai posseduto una casa negli ultimi tre anni, c’è probabilmente un programma di acquisto di case per la prima volta di cui puoi beneficiare., In particolare, si può beneficiare di un programma di governo-backed che offre migliori tassi e termini di mutui subprime. Questi includono quanto segue.
Federal Housing Administration (FHA) Prestiti: Questi prestiti di solito offrono tassi di interesse più bassi rispetto ai mutui convenzionali. I mutuatari con punteggi di credito di almeno 580 possono garantire un prestito FHA con un acconto del 3,5%. Le persone con punteggi di credito più bassi possono ancora qualificarsi, ma il processo può essere un po ‘ più severo., Tuttavia, gli individui che hanno sperimentato il fallimento negli ultimi due anni o preclusione negli ultimi tre anni non si qualificano per questi prestiti.
Prestiti USDA: Il Dipartimento dell’Agricoltura degli Stati Uniti (USDA) emette prestiti a basso interesse con zero acconti a individui a basso reddito che desiderano vivere in America rurale. Tuttavia, l’USDA definisce ampiamente “rurale” e anche alcune località suburbane si qualificano. Per saperne di più su prestiti USDA.
VA Prestiti: Questi prestiti supportano veterani e alcuni membri in servizio attivo delle forze armate americane. VA prestiti in genere offrono zero soldi giù., Tasse di solito tuffo a solo circa il 2,15% al 3% del prestito, che è possibile rollover nella quantità di mutuo. La mossa aumenterebbe l’interesse che si paga nel lungo periodo, tuttavia.
I requisiti da asporto
per i mutui subprime sono più severi ora di quanto non fossero prima dello scoppio della bolla immobiliare. Ad esempio, dovrai sottoporti alla consulenza di homebuyer per assicurarti di capire in cosa ti stai cacciando. I pagamenti di interessi sono elevati, in particolare se il mutuo è per più di 30 anni., Infatti, molte persone che ottengono mutui subprime non hanno intenzione di pagare fino alla fine del termine del prestito. Invece, sperano di migliorare il loro punteggio di credito e rifinanziare ad un tasso di interesse migliore. O forse vogliono vendere per un profitto prima della fine della durata del prestito. Questi sono piani bene, ma è necessario assicurarsi che essi sono fattibili prima di prendere un mutuo subprime.
Consigli per l’acquisto di casa
- La maggior parte degli agenti immobiliari richiedono di avere pre-approvazione per un mutuo prima di lavorare con voi., È possibile utilizzare questa lista di controllo pre-approvazione mutuo per vedere se si otterrà la pre-approvazione è necessario.
- Gli acquirenti di casa possono trovare utile consultare un consulente finanziario. Trovare il giusto consulente finanziario che si adatta alle tue esigenze non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina ai consulenti finanziari della tua zona in 5 minuti. Se sei pronto per essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.