I giorni di gara a base di custodia discriminazione negli USA sono legalmente dietro di noi, ma l’eredità di politiche che teneva diverso dallo cittadini di alcuni quartieri rimane diffusa.,
Il passato discriminatorio dell’America può ancora essere visto oggi con i mutuatari ipotecari non bianchi che generalmente ricevono tassi di interesse più elevati e una persistente segregazione “volontaria” del vicinato.
Queste tendenze possono essere ricondotte in parte a una politica ufficiale del governo del passato, comunemente nota come redlining, che codificava gli atteggiamenti razzisti nel settore immobiliare e finanziario e rendeva più difficile per i non bianchi acquistare case.,
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Il redlining e il razzismo americano hanno un background lungo e sfumato, e questo articolo è solo una panoramica di base della storia della politica e di come continua a influenzare il settore immobiliare e la proprietà della casa non bianca oggi. Evidenzia anche la proposta di un esperto per affrontare l’eredità del redlining.
Che cos’è il redlining?
Il redlining era una politica che limitava gli investimenti in quartieri ritenuti particolarmente rischiosi per gli investitori., Spesso questi quartieri erano nelle parti più antiche delle città e tendevano ad avere quote più grandi della media di residenti non bianchi.
Questo sistema di classificazione del rischio di investimento geografico è iniziato intorno al tempo in cui la Federal Housing Administration è stato istituito a metà degli anni 1930, e codificato pregiudizi razziali esistenti nelle leggi che hanno facilitato la ripresa economica dalla Grande Depressione.
Il governo federale stava emettendo prestiti assicurati ai potenziali proprietari di case come parte di quegli sforzi, ma il denaro non era accessibile ai residenti dei quartieri “pericolosi”., Molti dei quartieri “desiderabili” sotto questo sistema impedivano ai neri di trasferirsi.
La frase “redlining” deriva dalle mappe che dettavano il rischio di investimento. Le aree che sono state considerate le più rischiose per le banche sono state colorate in rosso e alle istituzioni è stato vietato di estendere i prestiti garantiti dal governo federale in quei quartieri.
In che modo il redlining influisce oggi sugli immobili?
Redlining era politica ufficiale fino al Fair Housing Act è stata approvata nel 1968. Tuttavia, l’attuale sistema abitativo è stato costruito sulle fondamenta che redlining aveva lasciato sul posto.,
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Dopo oltre 30 anni di investimenti insufficienti in diverso dallo quartieri, in quelle aree continuano ad essere visto come un rischio per gli investitori, il che rende più difficile per i residenti a trasferirsi altrove, talmente semplice mantenere aggiornati i molti quartieri segregati anche oggi.
Sebbene non ci sia più una mappa ufficiale del rischio federale, la maggior parte delle istituzioni finanziarie fa le proprie valutazioni del rischio, che tengono conto della stabilità del mercato immobiliare e dei valori immobiliari esistenti.
“È come il razzismo., Siamo passati da bagni e ingressi solo bianchi, ora siamo integrati in questo senso, ma le tensioni sono ancora lì”, ha detto a Bankrate Rob Rose, direttore esecutivo della Cook County Land Bank Authority di Chicago.
” Con l’aumento delle agenzie di rating del credito e la loro ubiquità, come facciamo a sapere che è un sistema equo?”Ha detto Rose. “Non penso, nel mio nucleo, che gli afroamericani siano predisposti ad essere più poveri e meno sicuri finanziariamente.,”
Ma, ha osservato, gli studi dimostrano costantemente che i mutuatari neri hanno generalmente punteggi di credito più bassi oggi, anche quando altri fattori come l’istruzione e il reddito sono controllati per.
Di conseguenza, rimane più difficile per i mutuatari neri a qualificarsi per i mutui — e più costoso per coloro che lo fanno, perché sono di solito pagano tassi di interesse più elevati.
Un recente sondaggio Bankrate ha evidenziato questa tendenza, mostrando che i mutuatari ipotecari neri e ispanici erano molto più propensi rispetto ai loro omologhi bianchi ad avere tassi di interesse ipotecari del 6 per cento o più., Lo studio ha anche esaminato le tendenze di rifinanziamento ipotecario più ampie tra vari dati demografici.
” Quando parliamo di redlining, la cosa che porta avanti oggi che è la barriera più grande per aiutare a uscire da questi quartieri è l’attuale processo di valutazione”, ha detto Rose. “I periti stanno cercando di fare il meglio che possono entro i parametri che vengono dati, ma è un sistema rotto e un’industria costruita su una base difettosa.,”
Perché le valutazioni di casa guardano alle tendenze del valore di proprietà passate nei quartieri, rafforzano la discriminazione redlining codificata mantenendo i prezzi degli immobili più bassi nei quartieri storicamente neri. Che, a sua volta, rende i creditori assumono che stanno assumendo più rischi quando si estendono finanziamenti in quelle aree.
Cosa si può fare?
Secondo Rose, la legislazione non è sufficiente per invertire l’eredità del redlining. Ha detto che i creditori devono essere pronti a cambiare i loro modelli di prezzo al fine di livellare il campo di gioco per i mutuatari non bianchi.,
“Ad un certo punto le istituzioni finanziarie devono prendere una decisione su ciò che vogliono essere in grado di realizzare in questo campo”, ha detto.
Attualmente, i finanziamenti nei quartieri storicamente “rischiosi” provengono più da istituzioni predatorie e marginali anziché da banche tradizionali.
“Al giorno d’oggi quello che sembra sono gli scambi di valuta in cui, oltre a scambiare valuta, puoi prendere in prestito contro il valore della tua auto, puoi ottenere prestiti di giorno di paga”, ha detto Rose., “C’è un’enorme disconnessione tra ciò che il consumatore è disposto a fare e ciò che il consumatore è disposto a sopportare”, rispetto a dove le istituzioni finanziarie legacy sono disposte a investire.
“Sei in un sistema in cui c’è un mercato pronto di persone che possono accedere al sistema e possono permettersi di accedere al sistema, ma li fai pagare sistematicamente di più e lo rendi più difficile”, ha detto Rose. “Se rimuovi quelle barriere, quanto più vapore sarà in grado di raccogliere la nostra economia se permetti loro un accesso equo?,”
Raccomanda alle banche di prendere in considerazione lo spostamento dai prezzi basati sul rischio per i loro prestiti a qualche altro sistema che non si baserebbe così pesantemente sulle tendenze immobiliari storiche.
Rose ha detto che le banche potrebbero essere in grado di imparare dal mondo degli sport professionistici.
“Dove siamo con i mutui mi ricorda dove eravamo con lo sport 50 o 60 anni fa”, ha detto. “Agli afroamericani non è stato permesso di partecipare a sport professionistici, e nella misura in cui siamo stati in grado di rompere quelle barriere professionali, lo sport è diventato un’esperienza più ricca e completa per tutti.,”
Rose ha detto che gli atleti e i proprietari del team hanno appreso che non c’era una buona ragione per tenere i non bianchi fuori dal campo di gioco, e allo stesso modo, ha detto, non c’è una buona giustificazione per rendere più difficile per i non bianchi accedere ai finanziamenti.
” Per questi presidenti di banca, cosa hai da perdere?”ha detto. “Abbiamo un mercato in cui le persone sono disposte a pagare 5.200 per cento” interessi su prodotti come payday loans., Le banche potrebbero facilmente estendere i prestiti non sovvenzionati con il 10 per cento di interesse-ben al di sopra del tasso di mercato attuale per i mutui — e ancora fare soldi su quel prestito, Rose ha aggiunto, ma anche rendendo più facile per i mutuatari che altrimenti sarebbe sempre addebitato tassi molto più elevati da parte dei creditori più predatori.
Bottom line
Le politiche razziste di alloggi e prestiti continuano a influenzare il mercato immobiliare americano e ci vorrà un cambiamento all’ingrosso per correggere quelle disuguaglianze storiche.,
Ma, ci sono modi per affrontarli, come cambiare il modo in cui i prestiti per la casa hanno un prezzo e il sistema di valutazione per il valore della proprietà reale. Questo tipo di modifiche possono essere apportate a livello istituzionale, non solo attraverso la legislazione.
Oggi, il redlining non è una politica ufficiale, ma la sua eredità rende più difficile per le persone non bianche partecipare al Sogno americano.,
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