Per definizione, il prestito predatorio avvantaggia il creditore e ignora o ostacola la capacità del mutuatario di rimborsare il debito. Queste tattiche di prestito spesso cercano di approfittare della mancanza di comprensione di un mutuatario su prestiti, termini o finanze.
I prestatori predatori si rivolgono in genere alle minoranze, ai poveri, agli anziani e ai meno istruiti. Essi predano anche le persone che hanno bisogno di denaro immediato per le emergenze come pagare le spese mediche, fare una riparazione a casa o il pagamento in auto., Questi istituti di credito prendono di mira anche i mutuatari con problemi di credito o persone che hanno recentemente perso il lavoro. Questo potrebbe squalificarli da prestiti convenzionali o linee di credito, anche se hanno sostanziale equità nelle loro case.
Nel corso degli ultimi anni, pratiche di prestito predatori sono stati prevalenti nel settore dei mutui casa. Dal momento che i prestiti per la casa sono supportati da immobili di un mutuatario, un prestatore predatore può trarre profitto non solo da termini di prestito accatastati a suo favore, ma anche dalla vendita di una casa preclusa, se un mutuatario default.,
Mentre le pratiche dei prestatori predatori possono non essere sempre illegali, possono lasciare le vittime con credito rovinato, gravato da un debito ingestibile, o senza casa.
Prestito predatorio può anche assumere la forma di payday loans, prestiti auto, rimborso fiscale anticipazione prestiti o qualsiasi tipo di debito dei consumatori.
Pratiche di prestito predatorio
Mentre c’è qualche controversia su ciò che costituisce una pratica di prestito predatorio, una serie di azioni sono spesso citate come tali — tra cui la mancata divulgazione di informazioni o la divulgazione di informazioni false, prezzi basati sul rischio e oneri e commissioni gonfiati., Ci sono altre pratiche predatorie come l’imballaggio di prestito, prestito flipping, prestito basato su attività e reverse redlining.
Queste pratiche, singolarmente o in concerto con l’altro, creare un ciclo di debito che provoca gravi difficoltà finanziarie sulle famiglie e gli individui.
Divulgazione inadeguata o falsa
Il creditore nasconde o travisa i veri costi, rischi e / o adeguatezza dei termini di un prestito, o il creditore cambia i termini del prestito dopo l’offerta iniziale.,
Prezzi basati sul rischio
Mentre tutti i creditori dipendono da una qualche forma di prezzi basati sul rischio-legare i tassi di interesse alla storia del credito-i creditori predatori abusano della pratica addebitando tassi di interesse molto alti ai mutuatari ad alto rischio che hanno maggiori probabilità di default.
Tasse e oneri gonfiati
Tasse e costi (ad esempio, perizie, costi di chiusura, spese di preparazione del documento) sono molto più alti di quelli praticati da istituti di credito affidabili, e sono spesso nascosti in stampa fine.,
Loan Packing
Prodotti non necessari come l’assicurazione del credito — che paga il prestito se muore un homebuyer — vengono aggiunti al costo di un prestito.
Loan Flipping
Il creditore incoraggia un mutuatario a rifinanziare un prestito esistente in uno più grande con un tasso di interesse più elevato e costi aggiuntivi.
Asset-Based Lending
I mutuatari sono incoraggiati a prendere in prestito più di quanto dovrebbero quando un creditore offre un prestito di rifinanziamento in base alla loro quantità di equità domestica, piuttosto che sul loro reddito o capacità di rimborsare.,
Reverse Redlining
Il creditore si rivolge quartieri con risorse limitate che le banche convenzionali possono rifuggire. Tutti nel quartiere viene addebitato tassi più elevati per prendere in prestito denaro, indipendentemente dalla storia di credito, reddito o capacità di rimborsare.
Mutui a palloncino
Un mutuatario è convinto di rifinanziare un mutuo con uno che ha pagamenti anticipati più bassi ma pagamenti eccessivi (a palloncino) più tardi nel termine del prestito. Quando i pagamenti pallone non possono essere soddisfatte, il creditore aiuta a rifinanziare di nuovo con un altro ad alto interesse, prestito ad alta tassa.,
Ammortamento negativo
Ciò si verifica quando un pagamento mensile del prestito è troppo piccolo per coprire anche l’interesse, che viene aggiunto al saldo non pagato. Può provocare un mutuatario a causa sostanzialmente più dell’importo originale preso in prestito.
Abnormal Prepayment Penalties
Un mutuatario che cerca di rifinanziare un mutuo per la casa con uno che offre condizioni migliori può essere valutata una penale prepagamento abusivo per pagare il prestito originale in anticipo. Fino al 80% dei mutui subprime hanno anormalmente elevate sanzioni di pagamento anticipato.,
Arbitrato obbligatorio
Il creditore aggiunge lingua a un contratto di prestito che lo rende illegale per un mutuatario di intraprendere future azioni legali per frode o travisamento. L’unica opzione, quindi, per un mutuatario abusato è l’arbitrato, che generalmente mette il mutuatario in svantaggio.
Proteggersi dai prestatori predatori
La migliore difesa contro i prestatori predatori sta nell’educare se stessi sulle loro pratiche ingannevoli., Di seguito è riportato un elenco di alcune delle cose a cui prestare attenzione:
Offerte di prestito senza licenza
Attenzione alle offerte di prestito attraverso la posta, tramite telefono o sollecitazioni porta a porta. Istituti di credito stimabili in genere non operano in questo modo. Assicurarsi che qualsiasi prestatore si lavora con è concesso in licenza.
Promesse
Stare alla larga di istituti di credito che promettono che il prestito sarà approvato indipendentemente dalla vostra storia di credito o rating. Ottenere una copia del vostro rapporto di credito, e avere qualche idea di ciò che si dovrebbe qualificarsi per.,
Essere affrettato a firmare documenti
Non lasciatevi affrettare nel processo di prestito. Studiare il lavoro di ufficio, e non firmare nulla che non sei d’accordo con o capire.
Alti tassi di interesse e commissioni
Domanda alti tassi di interesse e commissioni. Rifiuta di accettare pagamenti che sai che non puoi permetterti. Rifiutare eventuali servizi aggiuntivi “confezionati” nel prestito, come credito o assicurazione sanitaria. Confronto negozio e ricerca come trovare i migliori tassi ipotecari.
Spazi vuoti nei documenti
Non firmare alcun documento che contenga spazi vuoti., Leggere attentamente i documenti di prestito e farli controllare da un amico fidato o da un avvocato, se possibile.
Protezioni legali
Le leggi federali proteggono i consumatori dai prestatori predatori. Primo fra tutti è l’Equal Credit Opportunity Act (ECOA). Questa legge rende illegale per un creditore di imporre un tasso di interesse più elevato o tasse più elevate in base alla razza di una persona, colore, religione, sesso, età, stato civile o origine nazionale.
La Home Ownership and Equity Protection Act (HOEPA) protegge i consumatori da tasse eccessive e tassi di interesse., I prestiti considerati “costi elevati” sono soggetti a ulteriori requisiti e restrizioni di divulgazione.
Inoltre, 25 stati hanno leggi di prestito anti-predatori, e 35 stati limitano la pena massima di pagamento anticipato che un proprietario di abitazione è tenuto a pagare.
Prestito zangolatura un problema
Una delle pratiche più comuni tra i prestatori predatori è prestito zangolatura, dove i mutuatari sono costretti in un ciclo di prestito implacabile in cui sono costantemente pagando tasse e interessi, senza ridurre notevolmente l’importo principale dovuto sul prestito.,
Prestito zangolatura di solito funziona in questo modo: Il creditore fa un prestito il mutuatario non può permettersi. Il mutuatario non riesce a pagare il prestito indietro in tempo, così il creditore offre un nuovo prestito che include un altro insieme di tasse e interessi. Il mutuatario, già sotto stress per non aver rimborsato il primo prestito, accetta il secondo prestito e il ciclo di prestito è iniziato.
Il Consumer Financial Protection Bureau dice che il 94% di ripetizione payday loans – zangolatura – accadere entro un mese del primo prestito e che i consumatori che utilizzano payday loans prendere in prestito una media di 10 volte l’anno., Gli interessi e le commissioni ammontano a billion 2,1 miliardi per i mutuatari.
I mutuatari spesso finiscono per pagare 4 450 in interesse da solo per un capitale di loan 350 a causa del prestito zangolatura. E ‘ un luogo comune tra i creditori predatori e qualcosa consumatori con una storia di credito poveri dovrebbero essere in guardia contro.
Penalità di pagamento anticipato
Un’altra pratica tra i prestatori predatori è quella di includere una penalità di pagamento anticipato sui contratti di prestito, in particolare quelli che coinvolgono mutui subprime o prestiti auto.
Una penalità di pagamento anticipato è una tassa addebitata ai mutuatari che rimborsano un prestito prima della data di scadenza., Di solito accade quando i mutuatari sono rifinanziamento per approfittare di un tasso di interesse più conveniente. Sanzioni prepagamento hanno lo scopo di scoraggiare i mutuatari dal pagare un prestito in anticipo perché priva il creditore di interesse che si aspettano di ricevere per la vita del prestito.
Le penali per il pagamento anticipato variano da prestatore a prestatore. Molti sono per il 2% dell’importo dovuto. Altri sono per l’equivalente di sei mesi di interessi sul prestito. La maggior parte delle sanzioni di pagamento anticipato si basano sul numero di anni che hai pagato il mutuo e di solito scadono dopo tre anni.,
La verità In Lending Act richiede istituti di credito per fornire un modulo di divulgazione ai mutuatari che include una scatola che il creditore deve verificare se una penalità di pagamento anticipato è in gioco. La formulazione sul modulo dice che una penalità ” può ” essere addebitata e che la formulazione spesso confonde i consumatori. Alcune persone leggeranno che significa “non può” o semplicemente saltare su di esso nella speranza che non sarà mai applicata.
La pratica più intelligente è per il mutuatario di chiedere al creditore per i dettagli sulla quantità della sanzione e per quanto tempo il periodo di pagamento anticipato è.,
Prestiti subprime
I prestiti subprime sono fatti a mutuatari con una scarsa storia creditizia e un’alta probabilità di inadempienza sul rimborso. Sono di nuovo popolari e creare un dibattito sul fatto che estendere il credito ad alto interesse ai consumatori per lo più poveri sia una buona cosa per l’economia.
La società di segnalazione di credito Equifax classifica mutuatari subprime come persone con punteggi di credito sotto 650. Equifax dice che più di 50 milioni di prestiti al consumo per un valore superiore a billion 189 miliardi sono stati fatti ai clienti subprime, e il 68% del denaro (billion 129,5 miliardi) è andato a persone che vogliono prestiti auto.,
L’acquisto di auto è aumentato del 59% negli ultimi cinque anni e il prestito subprime ottiene la maggior parte del credito. Si tratta di una svolta completa dalla terribile reputazione subprime prestito guadagnato nei primi anni del 2000, quando è stato utilizzato principalmente per acquistare case.
Mutui subprime ha raggiunto il picco nel 2005 con loans 625 miliardi di prestiti, portando al collasso economico nel 2008. Prestiti subprime per mutui casa nel 2014 è stato solo billion 4 miliardi.,
Alcuni sostenitori dei consumatori sono preoccupati una ripetizione di crisi di default prestito è in arrivo, ma i creditori non bancari come Lending Tree stanno prendendo il comando questa volta e sostengono di avere nuovi algoritmi che identificano con precisione le persone che possono permettersi i prestiti.
I mutuatari subprime pagano tassi di interesse molto più elevati rispetto ai consumatori con buoni punteggi di credito. Ad esempio, Elevate Inc., un prestatore online in Texas, offre prestiti subprime a persone con punteggi di crediti di 580 a 625 a tassi di interesse tra 36% e 365%.
Molti stati hanno leggi che impediscono prestiti ad alto tasso di interesse., Il Consumer Financial Protection Bureau sta guardando richiedendo istituti di credito a prendere in considerazione la capacità dei mutuatari di rimborsare prima di estendere i prestiti, simile a quello che già fa con il debito della carta di credito e mutui casa.