a belépő szintű fizetések egyszerűen nem másznak elég gyorsan ahhoz, hogy megfeleljenek az emelkedő megélhetési költségeknek, sok ember számára az egyetlen módja annak, hogy lábát szerezzék az ingatlanlétrán, az idősebb, megalapozottabb rokonok fellendülése. De jelzálog cosigner vesz több kockázatot, mint egy cosigner egy hitelkártya, vagy akár egy autó kölcsön. A jelzálog értéke (és kockázatai) sokkal magasabb, mint a többi hitel.
Ha lehet egy cosigner segít neked egy új, nagyobb otthon, kellene?, Itt van, hogyan kell tudni, hogy szükség lesz egy cosigner. Ha fontolgatja a cosigner, akkor is nézd meg a útmutató kér valakit, hogy cosign kölcsön.
mi az a cosigner?
a cosigner olyan személy, aki vállalja, hogy bármilyen kölcsön garanciavállalója. Más szóval, garantálják, hogy a kölcsön akkor is kifizetésre kerül, ha az elsődleges hitelfelvevő nem tud fizetni. A következő állítások minden cosigner-re igazak:
- a cosigner nem rendelkezik semmilyen tulajdonjoggal.
- a cosigner nem jelenik meg a címben tulajdonosként.,
- a cosigner nem az elsődleges felelős kifizető a havi jelzálog.
azonban, ha az elsődleges hitelfelvevő a hitel nemteljesítések, a cosigner lesz felelős továbbra is visszafizetni a kölcsönt.
a cosigner a saját hitelét és eszközeit jogi kockázatnak teszi ki egy kölcsön hozzárendelésével. Ez valóban az egyik legnagyobb szívességet egy személy tehet egy másik.
a cosigner és a társfelvevő közötti különbség
a társfelvevő neve szerepel az ingatlan címében. Ez tulajdonjogot ad nekik benne.,
mivel a társ-hitelfelvevő rendelkezik tulajdonjoggal, elvárás, hogy segítenek visszafizetni a jelzálogot. A társ hitelfelvevőknek lehetővé kell tenniük, hogy hitelüket, eszközeiket és jövedelmüket ugyanúgy vizsgálják, mint az elsődleges kérelmezőkét. Emiatt a hitelfelvevő jövedelmét és eszközeit az elsődleges hitelfelvevő jövedelmének kiegészítéseként tekintjük.
mit jelent, ha a cosigner / Co-hitelfelvevő jelzálogot ír alá?
ha van egy cosigner vagy co-hitelfelvevő segít, hogy vegye ki a jelzálog, akkor nem kell aggódnia a hitel pontszám vagy készpénz tartalékok., A jelzáloghitelező fogja nézni a cosigner vagy co-hitelfelvevő hitel pontszám és megtakarítás mellett a tiéd. Ha azt kérdezi, hogy valaki együtt kölcsön veled, lehet, hogy még kap jóváhagyott egy nagyobb hitel.
a cosigner vagy co-hitelfelvevő érinti ez a folyamat is. Az új hitel megjelenik a hiteljelentésükben. Ez azt jelenti, hogy az adósság / jövedelem arányuk — és az egyéb hitelek megszerzésének képessége — szenvedni fog. És ha elmulaszt egy fizetést, a cosigner hitelképessége is csökken.,
olyan helyzetek, amikor szükség lehet egy cosigner vagy co-hitelfelvevő
a hitelező úgy néz ki, a hitel és a kapacitás visszafizetés (például, hogy mennyi jövedelmet kapsz) annak eldöntésében, hogy kapsz egy kölcsön. Azonban, amit úgy gondolja, egy elég jó hitel és a foglalkoztatás története nem lehet elég ahhoz, hogy lenyűgözni a hitelező.
itt vannak azok a helyzetek, amikor egy cosigner vagy co-hitelfelvevő az Ön javára döntheti el a hitelező döntését:
amikor a hitel középszerű
ebben a helyzetben a “középszerű hitelt” 660 alatti hitelpontszámnak tekintjük., Ez nem rossz eredmény, de túl alacsony néhány hagyományos, mérsékelt törlesztőrészletű és alacsony kamatozású hitelnél. Ha a hitel pontszám ebbe a tartományba esik, lehet, hogy alacsonyabb kamatot vagy jobb kölcsönt kap egy cosigner-rel.
mi van, ha a hitel pontszám sokkal alacsonyabb? Ha a hitel nem éri el az 580, sok hitelezők megtagadhatja akkor is egy 10% előleg cosigner. A rossz hitelt nem feltétlenül lehet megtakarítani egy cosigner vagy társ hitelfelvevő. Ha a hitel pontszám alacsony, érdemes megnézni a listát a legjobb jelzálog Rossz hitel.,
is, vegye figyelembe, hogy a hitel pontszám nem az egyetlen dolog, underwriters nézd meg. A hiteljelentésben a következő tényezőket lehet további kockázatként értékelni:
- ha a hitelelőzmény újabb. Ha a legtöbb hitelkeret két éves vagy fiatalabb, szükség lehet egy cosigner. Ez nem csak azokat érinti, akik fiatalok, és csak az épület hitel az első alkalommal. Zárás régi hitelkártyák nullák ki ezeket a hitelkereteket, majd törli, hogy része a hitel történelem.
- ha nincs sok nyitott hitelkeret., Ha csak egy vagy két hitelkártyával rendelkezik, valójában problémás a jelzálog igénylésekor.
- ha a rendelkezésre álló hitel nagy részét használja. A hitelezők 30% – os vagy annál alacsonyabb hitelkihasználási arányt szeretnének látni, legalábbis a hitelkártya-egyenlegek tekintetében.
- nincs előzménye annak, hogy nagy folyamatos fizetést fizetett volna. Ha még soha nem volt automatikus kölcsön vagy más lakáshitel, akkor előnyös lehet egy cosigner.
lényegében egy nem túl aktív hiteltörténet hátrány, még akkor is, ha három vagy négy év alatt időben fizet néhány számlát., Nem nyithat új fiókokat a probléma gyors megoldásához.
kapacitás-képesség a kölcsön kifizetésére
a visszafizetési képesség értékelése során a következő tényezők annyira ijesztőek lehetnek egy hitelező számára, hogy cosigner-t kell felvennie:
- nincs sok eszköz vagy készpénztartalék. Ha nincs $ 50,000 amellett, hogy az előleg ül egy megtakarítási vagy befektetési számla, bizonyos hitel biztosítók fogja látni, mint kockázatos. Ne aggódj … nem vagy egyedül ebben. A legtöbb embernek, különösen az első otthoni vásárlóknak, nincs ilyen méretű megtakarítása.,
- a foglalkoztatási története rövid. Ez akkor érvényes, ha a közelmúltban munkát váltott, valamilyen szabadságot vett ki , vagy csökkentette az óráit-akár ideiglenesen is.
- Ön önálló vállalkozó. Bizonyítása jövedelem, mint önálló vállalkozó egy nehéz folyamat, és ha van olyan “hiányosságok” -például egy ügyfél, aki fizetett W-2, míg három másik fizetett 1099-az aláíró egyszerűen nem lesz képes átjutni rajta. Ebben a helyzetben a cosigner vagy a co-hitelfelvevő lehet az egyetlen megoldás. Vessen egy pillantást az útmutatónkra, hogy jelzálogot szerezzen, miközben önálló vállalkozó, ha küzd ezzel a helyzettel.,
- Ha az adósság-jövedelem (DTI) arány nem elég jó. A hitelezők nézd meg a meglévő adósság, majd hasonlítsa össze a jövedelem. Ez segít nekik meghatározni, hogy megengedheti-e magának a jelzálog-kifizetéseket. Azt akarják látni, hogy a DTI alatt van 43%, ha a havi kifizetése az ingatlan, amit kérelmez faktorált – beleértve HOA díjak és ingatlan adók. Megtalálhatja a DTI-t úgy, hogy elosztja adósságát a jövedelmével, majd megszorozza a tizedes értéket, amelyet 100-mal kap. Ha a kapott szám meghaladja a 43-at, szükség lehet egy társ hitelfelvevőre., Győződjön meg róla, hogy a becsült jelzálogfizetést az adósság részeként tartalmazza, amikor kiszámítja a DTI-t.
vegye figyelembe, hogy az utolsó példányhoz Társ hitelfelvevőre van szükség. A cosigner nem segít javítani a DTI-t. Ez azért van, mert cosigner jövedelme és vagyona nem szerepel a jelzáloghitel-kérelmében.
fontolja meg a kormány által támogatott jelzálogkölcsönöket
az FHA “családi jelzálog” funkció lehetővé teszi, hogy a nem foglalkoztatott család (vér, házasság vagy törvény) Társ hitelfelvevők legyenek. Ez a kormány módja annak, hogy ösztönözze a családokat arra, hogy egyesítsék az erőforrásokat egy otthon megvásárlásához.,
bár nem minden hitelező nagylelkű a szabály értelmezésében, sokan hajlandóak dolgozni vele. Keressen olyan hitelezőket, akik az FHA kölcsönökre specializálódtak, hogy olyan hitelezőket találjanak, akik hajlandóak dolgozni a helyzetével.
kell hozni egy cosigner vagy egy társ-hitelfelvevő?
a cosigner vagy co-hitelfelvevő segíthet abban, hogy jelzálogot szerezzen, de ezzel kockáztatják pénzügyi jólétüket. Gondosan mérlegelje, hogy érdemes-e megkérni valakit, hogy vegye fel a kölcsönét, vagy ha jobb lenne néhány évet várni, mielőtt házat vásárolna.,
ha megkérsz valakit, hogy kössön kölcsön vagy vegyen kölcsön, győződjön meg róla, hogy minden új jelzálog-kifizetését könnyedén és időben elvégezheti. Használja a jelzálog kalkulátor, hogy egy becslést, hogy mennyi a havi költségek lesznek a különböző típusú jelzálog, mielőtt kérni valakit, hogy cosign vagy co-kölcsön.
Ha van olyan személy, aki törli az összes akadályt, hogy megosszák ezt a pénzügyi felelősséget veled, ne feledje, hogy a személyes pénzügyi vállalkozás közepén lesznek mindaddig, amíg a hiteldokumentumokon vannak.,
Az ideális utolsó lépés, ha van egy jelzálog egy cosigner vagy co-hitelfelvevő, az, hogy refinanszírozni, majd távolítsa el őket a lehető leghamarabb. Dolgozzon ki egy játéktervet, hogy ez megtörténjen-ideális esetben a kölcsön első két évében. Nem mindenkinek van szüksége egy cosigner az élet egy kölcsön, és a cosigner értékelni fogja az erőfeszítéseket, hogy csökkentsék a kockázatot.