A subprime jelzálog olyan típusú lakáshitel, amelyet alacsony hitelképességű hitelfelvevőknek bocsátanak ki (gyakran 640 vagy 600 alatt, a hitelezőtől függően). Mivel a hitelfelvevő magasabb hitelkockázattal rendelkezik, a másodlagos jelzálog magasabb kamatozású és zárási költségekkel jár, mint a hagyományos hitelek.
az “alprime” kifejezés azért zavaró, mert a “prime” – vel szemben használják, amely a hitelkamatra, valamint a kölcsönre és a hitelfelvevőre utalhat., Tehát az” alprime ” alacsonyabb kamatlábnak tűnhet, de valójában alacsonyabb minőséget jelent (amikor a kölcsönre utal) vagy hitelképességet (amikor a hitelfelvevőre utal). Egyértelműbb lenne ezeket a jelzálogokat “nem prime”-nak nevezni, amit egyes hitelezők most csinálnak (részben azért, hogy távolítsák el a hitel besorolását a 2007-2008 – as pénzügyi válságtól, amelyben a subprime jelzálogok fontos szerepet játszottak).
történetük miatt a subprime jelzáloghitelek rossz rap-ot kapnak. De azok számára, akiknek gyenge hiteltörténetük van, akik saját otthonukat akarják birtokolni, a szubprime hitelek nagy segítséget jelentenek., Természetesen egy alternatív útvonal vár egy ideig, hogy újjáépítsék a hitel vagy menteni egy nagyobb előleget, mielőtt a hagyományos jelzálog-a pénzügyi tanácsadó végigvezeti Önt. De ha érdekli, hogy ki egy subprime jelzálog most, itt van, amit tudnod kell.
az Alprime jelzáloghitelek kockázata
a jelzáloghitel-üzletágban a rossz hiteltörténetű hitelfelvevőket magas kockázatnak tekintik, és nagyobb valószínűséggel nemteljesítik hiteleiket, mint a magas hitelképességű hitelfelvevőket., Végülis, kölcsönadnál pénzt valakinek, akinek az a szokása, hogy hiányzik a fizetés, és többet vesz fel, mint amennyit vissza tud fizetni? Ez az, ami végigfut a feje jelzáloghitelezők, ha figyelembe vesszük alkalmazások subprime jelzálog. Így a kompenzáció érdekében magasabb kamatokkal és díjakkal bocsátják ki ezeket a hiteleket.
tenni, hogy a perspektíva, az átlagos kamatláb egy 30 éves fix kamatozású hagyományos jelzálog lebegett körül 4.01% 2019-ben (ez még alacsonyabb, mivel a koronavírus-okozta recesszió). Hasonlítsa össze ezt a másodlagos jelzáloghitelek kamatlábaival, amelyek 2019-ben 10% – ot tettek ki., Ne feledje, hogy a kamat a pénzfelvétel költsége. Tehát minél magasabb az arány, annál többet fog fizetni hosszú távon. A törlesztőrészletek kiszámításakor pedig az ingatlanadókat és egyéb tényezőket is figyelembe kell venni.
de ez még nem minden. A legtöbb hitelezők igényelnek előleget a jelzálog. A hagyományos jelzáloghitelek esetében ez általában a lakás vételárának körülbelül 10-20% – át teszi ki. A subprime jelzálog, ez az arány mehet olyan magas, mint 35%, bár ez is megy olyan alacsony, mint 3%., Ha az előlegek 20% – nál alacsonyabbak, akkor általában magán jelzálogbiztosítást kell kötnie – vagy FHA, VA vagy USDA kölcsönt kell igényelnie, ha jogosult (többet ezekről a hitelprogramokról alább).
úgy tűnhet, mintha ez szinte lehetetlen visszafizetni egy subprime jelzálog, ha megnézzük a hosszú távú költség. Ez volt a helyzet a 2000-es évek közepén sok ember számára. valójában a 2007-2008 – as pénzügyi válság kiváltásában nagy szerepet játszottak az alprime jelzáloggal nem teljesítő emberek.,
A nagy recesszió után ma egy kicsit másképp léteznek a másodlagos jelzáloghitelek, és ezek szigorúbb szabályok alá tartoznak. De még mindig nagy kockázatot hordoznak. Az alábbiakban leírjuk a fajta subprime vagy nem elsődleges jelzálog elérhető no .
A Modern Subprime jelzálog típusai
fix kamatozású subprime jelzáloghitelek: olyan subprime jelzáloghiteleket találhat, amelyek a kölcsön élettartamára vonatkoznak. Ezek hasonlóak a hagyományos fix kamatozású társaikhoz. De ahelyett, hogy 30 éves feltételek, akkor valószínűleg megtalálja feltételek nyújtás 40 nak nek 50 évek!, Bár ez a megállapodás alacsony havi kifizetéseket jelenthet,hosszú távon sokkal többet fizet.
állítható kamatozású jelzáloghitelek( ARM): az ilyen típusú hitelek a hagyományos jelzálog-esernyő alatt is léteznek. Alapvetően rögzített kamatlábbal indul, mielőtt a kamatláb a hitel teljes élettartama alatt elmozdulna. A váltás mértéke attól függ, hogy a kölcsön milyen piaci indexhez és általános gazdasági feltételekhez kötődik. Így emelkedhet és eshet: néha minimálisan, néha drámaian. A fegyverek feltételei általában 30 év., Tehát, ha látsz egy “2/28 jelzálog,” minden, ami azt jelenti, hogy az arány fix az első két évben. Ez a fennmaradó 28 év alatt változhat. Vagy láthatja, hogy lebomlik, mint egy 5/1 kar. Ez azt jelenti, hogy a kamatlábat öt évre rögzítik, mielőtt évente egyszer változóvá válik. Vannak, akik célja, hogy tisztítsák meg a hitel, mire a változó kamatozású rúg, így jogosultak refinanszírozni a jelzálog jobb árak és feltételek.
csak kamatozású jelzáloghitelek: ezek a nagy recesszió hajnalán gyakoriak voltak., Alapvetően, akkor van szükség, hogy a kamatfizetések csak egy bizonyos ideig. Általában öt-hét év. A kifejezés végén elkezdi fizetni a tőkét (a kölcsönzött kezdeti összeget), valamint a kamatot. A legtöbb hitelfelvevők, bár, lenne refinanszírozni ezen a ponton.
méltóság jelzálog: Ez egy új típusú subprime jelzálog sok mozgó alkatrészek. Először is, körülbelül 10% – os előleget fizet. Azt is kap egy magasabb kamatláb egy meghatározott időszakra, mint öt év., Ha időszerű kifizetéseket hajtott végre az adott időszak végéig, a kamatfizetések csökkentik a jelzálog teljes egyenlegét. Ezenkívül a kamatláb kedvezőbb elsődleges kamatlábra vált.
Jelzálogpiaci Kockázatok, valamint a Nagy Recesszió
a koncepció A jelzálogpiaci kivirágzott, hogy segítsen az Amerikaiak elérni, az álmok birtokló egy otthon, annak ellenére, hogy a hozzáférés hiánya, hogy a hagyományos jelzálog. Ezek a hitelek azonban a 2000-es évek közepén a nagy recesszió hajnalán hírhedt konnotációt vettek fel.,
Subprime jelzáloghitelezők részben táplálta a pénzügyi válság, hogy megrázta a világ között 2007 és 2008. Ezek közül a hitelezők közül sokan olyanoknak adtak kölcsönöket, akik nem tudták visszafizetni őket. Ahogy a jelzálog biztosítása könnyebbé vált, egyre több ember ugrott be a játékba. Ez vezetett az emelkedő hazai árak, amely folyamatosan megy egyre magasabb -, ami egy buborék.
ezenkívül a hitelezők elkezdték a hiteleket jelzálogalapú értékpapírokká egyesíteni, mielőtt eladták őket a befektetőknek.
amikor a hitelfelvevők hordái nem teljesítették hiteleiket, szinte mindenki részt vett egy hatalmas találatot., Az emberek elvesztették otthonaikat, a hitelezők elvesztették pénzüket, mint a befektetők. A dominóhatás, a pénzügyi összeomlás más összetevőivel együtt, világszerte elterjedt, globális recessziót teremtve. De ahogy a gazdaság normalizálódott, többféle alprime jelzálog eltűnt. És újak vették át a helyüket.
új Subprime Jelzálogszabályok
a mai subprime jelzáloghitelek továbbra is a kevésbé kedvező hitelképességű embereket szolgálják. Ezek a hitelek azonban sokkal szigorúbb szabályozási környezeten mennek keresztül., A fogyasztói pénzügyi védelmi Iroda (CFPB)jelenleg felügyeli subprime jelzálog. Egy nagy változás: subprime hitelfelvevők részt kell venni homebuyer tanácsadás által vezetett valaki által jóváhagyott Amerikai Department of Housing and Urban Development (HUD), mielőtt a hitel.
fontos megjegyezni, azonban, hogy néhány, a recesszió utáni szabályozás, amelyek befolyásolják subprime jelzáloghitelezők tagjai részei a Dodd-Frank törvény. A törvény sorsa bizonytalan., Az olyan számlák, mint például a jelzálog-választásról szóló törvény, a Dodd-Frank törvény egyes részeit kívánják módosítani, míg mások célja, hogy mindezt együtt szétszedjék.
függetlenül attól, hogy mi történik, fontos, hogy tisztában legyünk a másodlagos jelzáloggal járó kockázatokkal. Is, vegye figyelembe a lehetőségeket.
alternatívák Subprime jelzálog
Ha még nem volt otthon az elmúlt három évben, valószínűleg van egy első alkalommal homebuyer program élvezheti., Pontosabban, akkor jogosult a kormány által támogatott program, amely jobb árak és feltételek, mint subprime jelzálog. Ezek közé tartoznak a következők.
Federal Housing Administration (FHA) hitelek: Ezek a hitelek általában alacsonyabb kamatlábakat kínálnak, mint a hagyományos jelzáloghitelek. A legalább 580 hitelképességű hitelfelvevők 3,5% – os előleggel biztosíthatnak FHA-kölcsönt. Az alacsonyabb hitelképességű emberek továbbra is jogosultak lehetnek, de a folyamat kissé szigorúbb lehet., Azonban azok a személyek, akik az elmúlt két évben csődöt vagy kizárást tapasztaltak az elmúlt három évben, nem jogosultak ezekre a hitelekre.
USDA hitelek: az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) alacsony kamatozású kölcsönöket bocsát ki nulla előleggel az alacsony jövedelmű egyének számára, akik Amerikában vidéki életet kívánnak élni. Az USDA azonban nagyjából meghatározza a “vidéki”, sőt néhány külvárosi helyszín is jogosult. Tudjon meg többet az USDA kölcsönökről.
VA kölcsönök: ezek a kölcsönök az amerikai fegyveres erők veteránjait és egyes aktív szolgálatban lévő tagjait támogatják. A VA hitelek általában nulla pénzt kínálnak le., A díjak általában csak a hitel körülbelül 2, 15-3% – ára csökkennek, amelyet a jelzálog összegébe lehet átcsoportosítani. A lépés azonban hosszú távon növelné az Ön által fizetett kamatot.
az elvihető
követelmények subprime jelzálog szigorúbb most, mint voltak, mielőtt a lakás buborék tört. Például, akkor kell alávetni homebuyer tanácsadás, hogy megbizonyosodjon arról, hogy érti, mit kezd magát. A kamatfizetések magasak, különösen akkor, ha a jelzálog 30 évnél hosszabb., Tény, hogy sok ember, aki kap subprime jelzálog nem tervezi a kifizető végéig a hitel futamideje. Ehelyett azt remélik, hogy jobb lesz a hitelképességük és jobb lesz a refinanszírozásuk. Vagy talán a hitel futamideje vége előtt nyereséget akarnak eladni. Ezek finom tervek, de meg kell győződnie arról, hogy megvalósítható, mielőtt kivesz egy subprime jelzálog.
otthoni vásárlási tippek
- a legtöbb ingatlanügynök megköveteli, hogy előzetesen jóváhagyja a jelzálogot, mielőtt veled dolgoznak., Használhatja ezt a jelzálog előzetes jóváhagyási ellenőrzőlistát, hogy megtudja, megkapja-e a szükséges előzetes jóváhagyást.
- az otthoni vásárlók hasznosnak találhatják a pénzügyi tanácsadóval való konzultációt. Megtalálni a megfelelő pénzügyi tanácsadó, amely megfelel az Ön igényeinek nem kell nehéz. SmartAsset ingyenes eszköz megfelel Önnek pénzügyi tanácsadók a területen 5 percek. Ha készen áll, hogy illeszkedik a helyi tanácsadók, amely segít elérni a pénzügyi célok, az induláshoz most.