definíció szerint a ragadozó hitelezés előnyös a hitelező számára, figyelmen kívül hagyja vagy akadályozza a hitelfelvevő adósságának visszafizetési képességét. Ezek a hitelezési taktikák gyakran megpróbálják kihasználni a hitelfelvevő megértésének hiányát a kölcsönökről, a feltételekről vagy a pénzügyekről.
a ragadozó hitelezők jellemzően a kisebbségeket, a szegényeket, az időseket és a kevésbé művelteket célozzák meg. Olyan embereket is zsákmányolnak, akiknek azonnali készpénzre van szükségük vészhelyzetekre, például orvosi számlák fizetésére, otthoni javításra vagy autó fizetésére., Ezek a hitelezők a hitelproblémákkal küzdő hitelfelvevőket vagy azokat az embereket is célozzák, akik nemrégiben elvesztették munkájukat. Ez kizárhatja őket a hagyományos hitelekből vagy hitelkeretekből, annak ellenére, hogy jelentős saját tőkéjük van otthonukban.
az elmúlt években a lakáshitelek területén elterjedt a ragadozó hitelezési gyakorlat. Mivel a lakáshiteleket a hitelfelvevő ingatlana támogatja, a ragadozó hitelező nemcsak a javára halmozott hitelfeltételekből profitálhat, hanem a kizárt otthon eladásából is, ha a hitelfelvevő nem teljesíti.,
bár a ragadozó hitelezők gyakorlata nem mindig illegális, romos hitelekkel, kezelhetetlen adóssággal terhelt áldozatokkal vagy hajléktalanokkal hagyhatják el az áldozatokat.
a ragadozó hitelezés fizetésnapi hitelek, Autóhitelek, adó-visszatérítési előleg hitelek vagy bármilyen típusú fogyasztói adósság formájában is megjelenhet.
ragadozó hitelezési gyakorlat
bár vita van arról, hogy mi minősül ragadozó hitelezési gyakorlatnak, számos intézkedést gyakran említenek ilyenként — ideértve az információk nyilvánosságra hozatalának elmulasztását vagy hamis információk közzétételét, a kockázatalapú árképzést, valamint a felfújt díjakat és díjakat., Vannak más ragadozó gyakorlatok is, mint például a hitelcsomagolás, a hitelnyújtás, az eszközalapú hitelezés és a fordított átcsoportosítás.
ezek a gyakorlatok, akár egyénileg, akár egymással összehangolva, olyan adósságciklust hoznak létre, amely súlyos pénzügyi nehézségeket okoz a családok és az egyének számára.
nem megfelelő vagy hamis közzététel
a hitelező elrejti vagy megtéveszti a hitel feltételeinek valódi költségeit, kockázatát és/vagy megfelelőségét, vagy a hitelező megváltoztatja a hitelfeltételeket az eredeti ajánlat után.,
kockázat alapú árképzés
míg az összes hitelező a kockázati alapú árképzés valamilyen formájától függ-a kamatlábakat a hiteltörténethez kötik-a ragadozó hitelezők visszaélnek a gyakorlattal azáltal, hogy nagyon magas kamatlábakat számítanak fel a nagy kockázatú hitelfelvevők számára, akik valószínűleg nemteljesítenek.
a felfújt díjak és díjak
Díjak és költségek (pl. értékbecslések, zárási költségek, dokumentumkészítési díjak) sokkal magasabbak, mint a jó hírű hitelezők által felszámított díjak, és gyakran apró betűs nyomtatásban vannak elrejtve.,
Hitelcsomagolás
felesleges termékek, például hitelbiztosítás — amely a lakásvásárló halála esetén fizeti ki a kölcsönt-hozzáadódnak a hitel költségéhez.
hitel Flipping
a hitelező arra ösztönzi a hitelfelvevőt, hogy refinanszírozza a meglévő hitel egy nagyobb egy magasabb kamatláb és további díjak.
eszközalapú hitelezés
a hitelfelvevőket arra ösztönzik, hogy a kelleténél többet kölcsönözzenek, amikor a hitelező a saját tőkéjük összege alapján refinanszírozási kölcsönt kínál, nem pedig jövedelmük vagy visszafizetési képességük alapján.,
Reverse Redlining
a hitelező olyan korlátozott erőforrású környéket céloz meg, amelyektől a hagyományos bankok félhetnek. A környéken mindenki magasabb díjakat számít fel a pénz kölcsönzésére, függetlenül a hiteltörténettől, a jövedelemtől vagy a visszafizetési képességtől.
ballon jelzálog
a hitelfelvevő meg van győződve arról, hogy refinanszírozza a jelzálogot, amelynek alacsonyabb kifizetései vannak, de a hitel futamideje alatt később túlzott (ballon) kifizetések. Ha a ballon kifizetéseket nem lehet teljesíteni,a hitelező segít újra refinanszírozni egy másik magas kamatozású, magas díjú hitel.,
negatív amortizáció
Ez akkor fordul elő, ha a havi hitelfizetés túl kicsi ahhoz, hogy fedezze a kamatot is, amely hozzáadódik a kifizetetlen egyenleghez. Ez azt eredményezheti, hogy a hitelfelvevő lényegesen több, mint az eredeti kölcsönzött összeg.
abnormális előrefizetési szankciók
a hitelfelvevő, aki megpróbálja refinanszírozni a lakáshitel az egyik, hogy jobb feltételeket lehet értékelni visszaélésszerű előrefizetési büntetést kifizetésére az eredeti hitel korai. Akár 80% – a subprime jelzálog kirívóan magas előrefizetési szankciókat.,
kötelező választottbírósági
a hitelező nyelveket ad a kölcsönszerződéshez, így a hitelfelvevő számára jogellenes a csalás vagy hamisítás jövőbeli jogi fellépése. Az egyetlen lehetőség, azután, egy bántalmazott hitelfelvevő választottbírósági, amely általában hozza a hitelfelvevő hátrányos helyzetbe.
A ragadozó hitelezők elleni védelem
a ragadozó hitelezők elleni legjobb védelem abban rejlik, hogy megtévesztő gyakorlataikról oktatja magát., Az alábbiakban felsorolunk néhány dolgot, amelyekre figyelni kell:
engedély nélküli hitelajánlatok
Óvakodj a hitelajánlatoktól e-mailben, telefonon vagy háztól házig történő felhívásokon keresztül. A jó hírű hitelezők általában nem működnek ilyen módon. Győződjön meg róla, minden hitelező dolgozik engedéllyel.
ígéretek
maradjon távol azoktól a hitelezőktől, akik ígérik, hogy hitelét hitelelőzményétől vagy minősítésétől függetlenül jóváhagyják. Kap egy másolatot a hitel-jelentés, és van néhány ötlet, hogy mit kell jogosult.,
A papírok aláírására sietve
ne hagyja, hogy a hitelfolyamatba rohanjon. Tanuld meg a papírmunkát, és ne írj alá semmit, amivel nem értesz egyet vagy nem értesz.
magas kamatok és díjak
magas kamatok és díjak kérdése. Ne fogadja el a kifizetéseket, amelyekről tudja, hogy nem engedhetik meg maguknak. Utasítsa el a hitelbe “csomagolt” kiegészítő szolgáltatásokat, mint például a hitel vagy az egészségbiztosítás. Összehasonlítás üzlet és kutatás, hogyan lehet megtalálni a legjobb jelzálog árak.
üres szóközök a Dokumentumokban
ne írjon alá üres szóközöket tartalmazó dokumentumokat., Olvassa el figyelmesen a hiteldokumentumokat, és ellenőrizze azokat egy megbízható barát vagy ügyvéd, ha lehetséges.
jogi védelem
a szövetségi törvények védik a fogyasztókat a ragadozó hitelezőkkel szemben. Ezek közül a legfontosabb az Esélyegyenlőségi Törvény (ECOA). Ez a törvény illegálissá teszi a hitelező számára, hogy magasabb kamatlábat vagy magasabb díjakat szabjon ki egy személy faján, szín, vallás, szex, kor, családi állapot vagy nemzeti származás alapján.
a lakástulajdon-és Tőkevédelmi törvény (HOEPA) védi a fogyasztókat a túlzott díjaktól és kamatoktól., A “magas költségnek” tekintett hitelekre további közzétételi követelmények és korlátozások vonatkoznak.
ezenkívül 25 állam rendelkezik ragadozó hitelezési törvényekkel, 35 állam pedig korlátozza a háztulajdonos által fizetendő maximális előrefizetési büntetést.
hitel kavargó probléma
az egyik leggyakoribb gyakorlat között ragadozó hitelezők kölcsön kavargó, ahol a hitelfelvevők kénytelenek egy könyörtelen hitel ciklus, amelyben folyamatosan fizet díjak és kamatok, anélkül, hogy észrevehetően csökkenti a tőkeösszeg tartozott a hitel.,
a hitelfelvétel általában így működik: a hitelező olyan kölcsönt készít, amelyet a hitelfelvevő nem engedhet meg magának. A hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt időben, így a hitelező kínál egy új hitel, amely magában foglalja egy másik sor díjak, kamatok. Az első hitel visszafizetésének elmulasztása miatt már stresszhelyzetben lévő hitelfelvevő elfogadja a második kölcsönt, és megkezdődött a hitelciklus lemorzsolódása.
A Fogyasztóvédelmi Hatóság szerint az első hiteltől számított egy hónapon belül megtörténik az ismétlődő fizetésnapi hitelek 94% – A, és évente átlagosan 10 – szer vesznek fel hitelt a fogyasztók., A kamatok és díjak 2,1 milliárd dollárt tesznek ki a hitelfelvevők számára.
a hitelfelvevők gyakran 450 dollár kamatot fizetnek egyedül egy 350 dolláros tőkéért a hitel kavarodása miatt. Ez gyakori a ragadozó hitelezők körében, és valami olyan fogyasztónak, akinek rossz hiteltörténete van, óvakodnia kell.
Előtörlesztés Szankciókat
egy Másik gyakorlat a ragadozó hitelezők tartalmazza előleg büntetés a hitelszerződések, különösen azok bevonásával subprime jelzálog vagy autó hitelek.
az előrefizetési büntetés olyan hitelfelvevők számára felszámított díj, akik az esedékesség napja előtt visszafizetik a kölcsönt., Általában akkor fordul elő, amikor a hitelfelvevők refinanszírozzák, hogy kihasználják a megfizethetőbb kamatlábat. Előtörlesztés szankciókat célja, hogy elriassza a hitelfelvevők a kifizető le a hitelt, mert megfosztja a hitelező érdeke azt várják, hogy megkapja az élet a hitel.
az előtörlesztési büntetések hitelezőtől hitelezőig változnak. Sokan a tartozás 2% – ára vonatkoznak. Mások a kölcsön hat hónapos kamatának felelnek meg. A legtöbb előrefizetési szankció a jelzálogkölcsön kifizetésének éveinek számán alapul, és általában három év után jár le.,
Az igazság a hitelezési törvény előírja, hogy a hitelezők, hogy a közzétételi űrlapot a hitelfelvevők, amely magában foglalja a doboz, hogy a hitelező ellenőrizni kell, ha a előrefizetési büntetés játszik. A formanyomtatványon szereplő megfogalmazás szerint “lehet” büntetést kiszabni, és ez a megfogalmazás gyakran összekeveri a fogyasztókat. Néhány ember fogja olvasni, hogy azt jelenti, “nem”, vagy egyszerűen átugorja azt abban a reményben, hogy soha nem lesz érvényesíteni.
az okosabb gyakorlat az, hogy a hitelfelvevő a kötbér összegéről és az előtörlesztési időszak időtartamáról a hitelezőtől részletes tájékoztatást kér.,
Subprime Loans
Subprime loans are made to addressers with a poor credit history and a high chance of defaulting on visszafizetés. Ismét népszerűek, és vitát generálnak arról, hogy a magas kamatozású hiteleknek a többnyire szegény fogyasztókra történő kiterjesztése jó-e a gazdaság számára.
az Equifax hiteljelentő cég az alprime hitelfelvevőket 650 alatti hitelképességűként osztályozza. Az Equifax szerint több mint 50 millió, több mint 189 milliárd dollár értékű fogyasztási hitelt vettek fel az ügyfelek, a pénz 68 százaléka (129,5 milliárd dollár) pedig autóhitelre vágyóknak jutott.,
az autóvásárlás 59% – kal nőtt az elmúlt öt évben, és a subprime hitelezés kapta a legtöbb hitelt. Ez egy teljes fordulat a szörnyű hírnevét subprime hitelezés szerzett a 2000-es évek elején, amikor elsősorban használt lakásvásárlás.
Subprime jelzáloghitelezés tetőzött 2005-ben $ 625 milliárd hitelek, ami a gazdasági összeomlás 2008-ban. Subprime hitelezés otthoni jelzálog 2014-ben csak $4 milliárd.,
Valami fogyasztó támogatja aggódnak, ismételjük meg a hitel-nemteljesítési válság jön, de nem banki hitelezők, mint Hitelezési Fa átveszi a vezetést, ezúttal pedig azt állítják, hogy új algoritmusok, amely pontosan azonosítani az embereket, akik ki tudják fizetni a hiteleket.
Subprime hitelfelvevők fizetni sokkal magasabb kamatlábak, mint a fogyasztók jó hitel pontszámok. Például az Elevate Inc., egy online hitelező Texasban, kínál subprime hitelek emberek hitelek pontszámok 580 nak nek 625 kamatlábak között 36% nak nek 365%.
sok államban vannak olyan törvények, amelyek megakadályozzák a magas kamatozású kölcsönöket., A Fogyasztóvédelmi Hatóság azt vizsgálja, hogy a hitelezők a hitelek meghosszabbítása előtt mérlegeljék a hitelfelvevők törlesztési képességét, hasonlóan ahhoz, amit már a hitelkártya-tartozással és a lakáshitelekkel is tesz.