ha pénzre van szüksége, hogy fizetni főiskolai költségek, megérinti a Roth IRA az egyik lehetőség, amit érdemes megfontolni. Míg a Roth IRA célja, hogy segítsen megmenteni a nyugdíjazás egy adókedvezményes alapon, lehetséges, hogy használja a pénzt a számláján, hogy finanszírozza főiskolai költségek magad, a házastárs vagy a gyerekek. Mielőtt pénzt húzna a Roth IRA-ból főiskolai tandíjra vagy más oktatási költségekre, ismerkedjen meg a profikkal és hátrányokkal.
Roth IRA használata főiskolára: mik a szabályok?,
az APEH-nek van néhány szabálya a Roth IRA kivonására vonatkozóan, és fontos tudni, hogy ezek hogyan vonatkoznak a főiskolai költségekre tett kifizetésekre.
először is tudnia kell, hogy bármikor visszavonhatja eredeti hozzájárulását a Roth IRA-hoz, anélkül, hogy adókedvezményt indítana. A minősített elosztások szintén 100% – os adómentesek., Minősített engedély tartalmazza:
- Disztribúciók venni, az életkor 59 1/2 vagy idősebb
- Kivonás után a Roth IRA megnyitása óta eltelt legalább öt év, vagy legalább 59 1/2 éves
- Kivonás készült, mert akkor lesz teljesen, vagy véglegesen fogyatékos
- Kivonás által a kedvezményezett után elmúlik
- Disztribúciók akár $10,000 venni, a vásárlás, az első itthon
Ha a pénzt, egy Roth IRA, mielőtt 59 éves 1/2, s ez tekinthető a nem minősített engedély, az APEH lehet alkalmazni, egy 10% – os korai kötbért., Vannak azonban néhány kivétel, amelyek lehetővé teszik a büntetés megkerülését. Az egyik ilyen kivétel a Roth IRA disztribúciók alkalmazása a képzett felsőoktatási költségek kifizetésére.
konkrétan kivételt követelhet, és elkerülheti a korai elvonási büntetést, ha a felosztás nem haladja meg a képzett felsőoktatási költségeket., IRS célokra minősített felsőoktatási költségek közé tartozik:
- tandíj és beiratkozási díjak
- hallgatói tevékenység díjak
- Könyvek, kellékek és felszerelések
- szoba és ellátás beiratkozott hallgatók legalább félidős
- oktatási költségek szükséges speciális igényű diák
is vegye figyelembe, hogy ezeket a költségeket kell fizetni, hogy egy támogatható oktatási intézmény. Egyszerűen fogalmazva, ez azt jelenti, hogy minden olyan főiskola vagy egyetem, amely részt vehet a szövetségi hallgatói támogatási programokban, szintén jogosult ezekre a képzett felsőoktatási költségekre., A hallgatói kölcsönök vagy támogatások fogadása nem feltétele annak, hogy a Roth IRA pénzt fizesse a főiskolára.
A Roth IRA használatának előnyei a főiskola fizetésére
A Roth használatának egyik fő előnye a főiskolai költségek fedezésére a kivonások adómentes jellege, mondja Dennis Pellegrini, a Peak brókercégnél bérelt pénzügyi tanácsadó Wyomissingben, Pennsylvania., Vonzóbb lehetőség lehet az eredeti járulékok vagy számlabefizetések adókedvezmény nélküli visszavonása, mint a diákhitelek felvétele, amelyet kamatokkal kell visszafizetni.
a Roth IRA adómentes státusza azt is jelenti, hogy a tervhez való új hozzájárulások tovább növekednek, még akkor is, ha néhányat főiskolára használ. Nem fizet adót a jövedelem, amíg te, hogy minősített kivonás a fiókjából., Mivel a Roth IRA-nak nincs kötelező minimális elosztása, folytathatja megtakarításainak növelését új hozzájárulásokkal, mindaddig, amíg jövedelmet szerzett, hogy beszámoljon az adókról.
hátrányok a Roth használatával, hogy fizessen a Főiskoláért
a Roth IRA – vagy bármilyen nyugdíjazási tervének a főiskolai fizetéshez való legnagyobb hátránya az, hogy pénzt ürít ki a nyugdíjfészek tojásából.
“a legtöbb befektetőnek nincs túlfinanszírozott nyugdíjprogramja, és kerülnie kell a Roth-ból való kivonást” – mondja Pellegrini., “Ne feledje, mit mond a légiutas-kísérő repülés előtt: ha az oxigénmaszk leesik, helyezze a maszkot a fejére, mielőtt segítene a mellette lévő személynek.”
miközben segíthet gyermekének elkerülni a diákhitel-adósság terhét, nincsenek nyugdíjazási hitelprogramok. Ha elegendő megtakarítás nélkül jut el a nyugdíjkorhatárhoz, akkor hosszabb ideig kényszerülhet dolgozni, korán csökkentett sebességgel igénybe veheti a társadalombiztosítási ellátásokat, vagy drasztikusan csökkentheti életszínvonalát, hogy háztartási költségvetése működjön.,
továbbá, Roth IRA kivonás, bár lehet, hogy nem adóztatják, ha használják az oktatási költségek, még mindig be kell jelenteni az adók. A visszavont összegek befolyásolhatják a pénzügyi támogatás jogosultságát, potenciálisan csökkentve az Ön vagy a hallgató jogosultságának összegét.
A Roth IRA használatának alternatívái
az 529 megtakarítási terv egy adókedvezményes jármű, amelyet csak az oktatás megtakarítására terveztek. Ez magában foglalja az általános, középiskolai és főiskolai kiadásokat is. Minden állam legalább egy tervet kínál, mások egynél többet kínálnak., Ahhoz képest, hogy segítségével a Roth IRA az egyetemre, 529 megtakarítási tervek van néhány fontos előnye van, többek között:
- Magas élettartam hozzájárulás határértékek
- Magasabb összegű éves hozzájárulás határértékek
- Jövedelem hogy a nő halasztott adó
- Kivonás, hogy adómentes, ha a használt oktatási célokra
- Fiókok, hogy át lehet vinni egy másik kedvezményezettet nem büntetés
Továbbá, nincs jövedelem korlátozások, aki hozzá tud járulni 529 megtakarítási tervet. Ez a különbség a Roth IRA-tól., Lehet, hogy figyelembe véve a Roth IRA, mint egy főiskolai megtakarítási eszköz, de lehetséges, hogy nem lehet jogosult hozzájárulni, alapján a jövedelem.
2019-ben nem járulhat hozzá a Roth IRA-hoz, ha házas vagy, ha közösen vagy képzett özvegyként adózik, és a módosított korrigált bruttó jövedelme eléri vagy meghaladja a 203 000 dollárt. Az egyszemélyes filereknek, a háztartásvezetőknek és a házaspároknak, akik nem élnek együtt egymással, a járulékok 137 000 dollárra csökkennek. Azok a házaspárok, akik külön-külön, de együtt élnek, 10,000 XNUMX dolláros jövedelemkorlátnak vannak kitéve a Roth hozzájárulások esetében.,
bárki hozzájárulhat az 529 tervhez, függetlenül a jövedelemtől vagy az államtól, ahol él. Általában, akkor lehet, hogy az éves hozzájárulások a terv nevében minden gyermek van, akár az ajándék adó kizárási limit. Mert 2019, ez az összeg $15,000; hogy megduplázza a házaspárok bejelentés közösen. Ez jóval meghaladja a Roth IRA hozzájárulások megengedett 6,000 dolláros éves korlátját.
van még egy előnye, amelyet egy 529-es terv kínálhat: az elülső terhelési hozzájárulások képessége. Ez a szabály lehetővé teszi, hogy öt évnyi hozzájárulást egyszerre, büntetés nélkül., Például elképzelhető, hogy egyszerre akár 150 000 dollárt is hozzáadhat gyermeke 529-es tervéhez, ha egy házaspár közös adóbevallást nyújt be. A fogás az, hogy öt évig nem tehet új hozzájárulást a tervhez.
az 529 megtakarítási terv egyetlen negatívuma az, ha gyermeke nem jár általános vagy középiskolába, amely tandíjat számít fel, vagy nem jár egyetemre. Az 529-es számlán lévő pénz teljes mértékben adóköteles jövedelem lesz, 10% – os büntetési díj terheli, ha más költségekre használja.,
az alsó sor
a Roth IRA használata főiskolai költségekre csábító lehet. Azonban bölcs dolog, hogy fontolja meg az esetleges adó hatások, valamint hogyan befolyásolja a nyugdíj stratégia hosszú távon. Az 529-es tervben, vagy akár egy Coverdell oktatási megtakarítási számlán történő megtakarítás továbbra is adókedvezményeket eredményezhet anélkül, hogy meg kellene rövidítenie nyugdíjazási céljait.,
Tippek a főiskolai tervezéshez
- ha egy 529-es tervet keres megtakarítási lehetőségként, tekintse át a különböző államok terveit, hogy megtalálja azt, amely a legjobban megfelel az Ön igényeinek és a befektetési céloknak. Ellenőrizze a kínált beruházások körét, valamint a díjakat, hogy milyen könnyen lehet változatossá, és mi a terv kerül. Például, sok főiskolai megtakarítási tervek jellemző céldátum alapok, amely beállítja a kiosztás alapján a gyermek várható főiskolai jelenléti dátum. Előfordulhat azonban, hogy inkább egy másik típusú befektetési alapba fektet be.,
- ha aggódik a reális költségvetés felállítása miatt, hogy gyermeke főiskolai költségeinek egy részét vagy egészét megfizesse, fontolja meg a pénzügyi tanácsadóval való együttműködést. Megtalálni a megfelelő pénzügyi tanácsadó, amely megfelel az Ön igényeinek nem kell nehéz. SmartAsset ingyenes eszköz megfelel Önnek pénzügyi tanácsadók a területen öt perc alatt. Ha készen áll, hogy illeszkedik a helyi tanácsadók, amely segít elérni a pénzügyi célok, az induláshoz most.