mind az erkölcsi veszélyt, mind a kedvezőtlen szelekciót a közgazdaságtanban, a kockázatkezelésben és a biztosításban használják olyan helyzetek leírására, amikor az egyik fél hátrányban van egy másik fél viselkedése miatt.
erkölcsi veszély akkor jelentkezik, ha két fél között aszimmetrikus információ van, és az egyik fél viselkedésének megváltozása a két fél közötti megállapodás létrejötte után következik be., Az aszimmetrikus információ minden olyan helyzetre vonatkozik, amikor az ügylet egyik fele nagyobb anyagi tudással rendelkezik, mint a másik fél. Az erkölcsi kockázat gyakran előfordul a hitelezési és biztosítási iparágakban, de létezhet a munkavállalói-munkáltatói kapcsolatokban is. Bármikor, amikor két fél megállapodik egymással, erkölcsi veszélyek lehetnek jelen.
a kedvezőtlen kiválasztás olyan helyzetre utal, amikor az eladóknak több információjuk van, mint a vásárlóknak, vagy fordítva, a termékminőség bizonyos aspektusairól, bár általában a jobban tájékozott fél az eladó., A kedvezőtlen kiválasztás akkor fordul elő, ha aszimmetrikus információkat használnak ki.
Gombot Átvétel
- az Erkölcsi kockázatot, a kedvezőtlen választás mindkét használt kifejezések a gazdasági, kockázatkezelési, illetve a biztosítási, hogy írja le a helyzeteket, ahol az egyik fél a hátránya, hogy egy másik.
- erkölcsi veszélyhelyzetben a megállapodásba belépő egyik fél félrevezető információkat szolgáltat, vagy megváltoztatja magatartását a megállapodás megkötése után, mert úgy vélik, hogy nem fognak szembenézni a cselekedeteik következményeivel.,
- morális veszély gyakran fordul elő a hitelezési és biztosítási iparágakban, de létezhet a munkavállalói-munkáltatói kapcsolatokban is.
- a kedvezőtlen kiválasztás olyan helyzetre utal, amikor az eladók több információval rendelkeznek, mint a vásárlók, vagy fordítva, a termékminőség bizonyos aspektusairól.,
Káros Kiválasztása
az Erkölcsi kockázat
Az erkölcsi veszély helyzetet, az egyik fél belép a megállapodást félrevezető tájékoztatást nyújt, illetve megváltozik a viselkedése után a megállapodás jött létre, mert azt hiszik, hogy nem lesz semmiféle következménye a tetteikért. Ha egy személy vagy szervezet nem viseli a kockázat teljes költségét, akkor ösztönözheti őket a kockázatnak való kitettségük növelésére., Ez a döntés azon alapul, hogy mi biztosítja számukra a legmagasabb szintű ellátást.
mindig fennáll annak a veszélye, hogy az egyik fél nem kötött jóhiszeműen szerződést, és ezt úgy tehetik meg, hogy hamis információkat szolgáltatnak eszközeikről, kötelezettségeikről vagy hitelképességükről. Ez a pénzügyi ágazatban a hitelfelvevő és a hitelező közötti szerződésekben fordulhat elő. Az erkölcsi veszély a biztosítási ágazatban is gyakori.,
példa az erkölcsi veszélyre
például tegyük fel, hogy a háztulajdonos nem rendelkezik háztulajdonos biztosításával vagy árvízbiztosításával, hanem árvízövezetben él. A háztulajdonos nagyon óvatos, és feliratkozik egy otthoni biztonsági rendszer, amely segít megelőzni a betöréseket. Amikor viharok vannak, az árvizekre készül, tisztítja a csatornákat és mozgatja a bútorokat, hogy megelőzze a károkat.
azonban a háztulajdonos belefáradt, hogy mindig aggódnia kell a lehetséges betörések miatt és az árvizekre való felkészülés miatt, ezért lakás-és árvízbiztosítást vásárol. Miután a ház biztosított, viselkedése megváltozik., Lemondja az otthoni biztonsági rendszer előfizetését, és kevesebbet tesz azért, hogy felkészüljön az esetleges áradásokra. A biztosítótársaságnak most nagyobb a kockázata annak, hogy az árvíz vagy a vagyonvesztés okozta károk miatt panaszt nyújt be ellenük.
erkölcsi veszély története
Allard E. Dembe közgazdászok, az Ohio Állami Egyetemen és Leslie I. Boden, a Bostoni Egyetemen végzett kutatása szerint az erkölcsi veszély kifejezést Angliában a biztosítási ügynökök széles körben használták., Bár a kifejezés korai használata csalárd és erkölcstelen viselkedést jelentett, időnként az “erkölcsi” szót is használták a matematika területén a szubjektív viselkedésre, így a kifejezés etikai következményei nem egyértelműek. Az 1960-as években az erkölcsi veszély ismét a közgazdászok körében tanulmány tárgyává vált. Ebben az időben, ahelyett, hogy az érintett felek erkölcsének leírása lenne, a közgazdászok az erkölcsi veszélyt arra használták, hogy az olyan hiányosságokra utaljanak, amelyek akkor keletkeznek, amikor a kockázatokat nem lehet teljesen megérteni.,
kedvezőtlen kiválasztás
a kedvezőtlen kiválasztás olyan helyzetet ír le, amelyben az egyik fél pontosabb és eltérő információkkal rendelkezik, mint a másik fél. A kevesebb információval rendelkező párt hátrányban van a több információval rendelkező párt számára. Ez az aszimmetria a hatékonyság hiányát okozza az árban, valamint a nyújtott áruk és szolgáltatások számában. A piacgazdaságban a legtöbb információ az árakon keresztül kerül átadásra, ami azt jelenti, hogy a kedvezőtlen kiválasztás általában nem hatékony árjelzésekből ered.,
példa a kedvezőtlen választásra
például feltételezzük, hogy a populációban két embercsoport van: azok, akik dohányoznak, nem gyakorolnak, és azok, akik nem dohányoznak, és akik gyakorolnak. Köztudott, hogy azok, akik dohányoznak és nem gyakorolnak, rövidebb élettartamúak, mint azok, akik nem dohányoznak, és úgy döntenek, hogy gyakorolnak. Tegyük fel, hogy van két személy, akik szeretnének vásárolni életbiztosítás, az egyik, aki dohányzik, és nem gyakorolja, és az egyik, aki nem dohányzik, és gyakorolja naponta., A biztosító további információk nélkül nem tud különbséget tenni a dohányzók és a mozgásképtelen személyek között.
a biztosító arra kéri az egyéneket, hogy töltsenek ki kérdőíveket, hogy azonosítsák magukat. Azonban az a személy, aki dohányzik, és nem gyakorol, tudja, hogy ha őszintén válaszol, magasabb biztosítási díjakat fog kapni. Ez az egyén úgy dönt, hogy hazudik, és azt mondja, hogy nem dohányzik, és gyakorolja naponta. Ez kedvezőtlen választáshoz vezet; az életbiztosító mindkét személy számára ugyanazt a díjat számítja fel., A biztosítás azonban értékesebb a nem gyakorló dohányos számára, mint a nemdohányzó gyakorlása. A nem gyakorló dohányosok több egészségbiztosítást igényelnek, és végső soron az alacsonyabb prémiumból részesülnek.
a biztosítótársaságok a fedezetük korlátozásával vagy a díjak emelésével csökkentik a nagy követeléseknek való kitettséget. A biztosítótársaságok úgy próbálják mérsékelni a kedvezőtlen szelekció lehetőségét, hogy azonosítják azokat a csoportokat, akik nagyobb veszélyben vannak, mint a lakosság, és magasabb díjakat számítanak fel nekik., Az életbiztosítási biztosítók szerepe az életbiztosításra pályázók felmérése annak meghatározása érdekében, hogy biztosítást nyújtanak-e vagy sem, vagy mennyi díjat számítanak fel nekik. Az aláírók általában minden olyan kérdést kiértékelnek, amely befolyásolhatja a kérelmező egészségét, beleértve, de nem kizárólagosan a kérelmező magasságát, súlyát, kórtörténetét, családtörténetét, foglalkozását, hobbijait, vezetési rekordját és dohányzási szokásait.,
a kedvezőtlen kiválasztás egyéb példái közé tartozik a használt autók piaca, ahol az eladó többet tudhat a jármű hibáiról, és többet számíthat fel a vevőnek, mint amennyit az autó ér. Abban az esetben, auto biztosítás, a kérelmező hamisan használja a címet egy olyan területen, alacsony bűnözési ráta a kérelmet annak érdekében, hogy alacsonyabb díjat, ha ténylegesen tartózkodnak olyan területen, ahol a magas arány az autó betörés.,
megkülönböztetve az erkölcsi veszélyt a kedvezőtlen Szelekciótól
mind az erkölcsi veszély, mind a kedvezőtlen szelekció esetén információs aszimmetria van a két fél között. A fő különbség az, amikor előfordul. Erkölcsi veszélyhelyzetben az egyik fél viselkedésének megváltozása a megállapodás megkötése után következik be. A kedvezőtlen kiválasztásban azonban hiányzik a szimmetrikus információ, mielőtt a Szerződést vagy az üzletet megállapodják.,