Madame Lelica

Molemmat moraalikato ja haitallinen valikoituminen ovat käytetään taloustieteessä, riskien hallinta ja vakuutukset kuvaamaan tilanteita, joissa toinen osapuoli on heikommassa asemassa seurauksena toisen osapuolen käyttäytymistä.

moraalikato tapahtuu, kun kahden osapuolen välillä on epäsymmetristä tietoa ja toisen osapuolen käyttäytymisessä tapahtuu muutos sen jälkeen, kun osapuolten välinen sopimus on saavutettu., Epäsymmetrisellä informaatiolla tarkoitetaan tilannetta, jossa toisella kaupan osapuolella on suurempi aineellinen tietämys kuin toisella osapuolella. Moraalikatoa esiintyy usein lainaus-ja vakuutusalalla, mutta sitä voi olla myös työntekijöiden ja työnantajien välisissä suhteissa. Aina kun kaksi osapuolta solmii sopimuksen keskenään, voi olla moraalisia vaaroja.

Haitallinen valikoituminen viittaa tilanteeseen, jossa myyjiä on enemmän tietoa kuin ostajilla on, tai päinvastoin, noin joitakin osa tuotteen laatua, vaikka tyypillisesti sitä enemmän asiantunteva osapuoli on myyjä., Epäedullinen valinta tapahtuu, kun epäsymmetristä tietoa hyödynnetään.

Moral Hazard

moraalinen vaara-tilanne, yksi osapuoli solmii sopimuksen mukaan harhaanjohtavia tietoja tai muuttaa niiden käyttäytymistä sen jälkeen, kun sopimus on tehty, koska he uskovat, että he eivät kohdata mitään seurauksia teoistaan. Kun henkilö tai yhteisö ei vastaa kokonaisuudessaan riski, ne voivat olla kannustin lisätä niiden altistuminen riski., Tämä päätös perustuu siihen, mistä he saavat eniten etuuksia.

Siellä on aina riski, että yksi osapuoli on ei tuli sopimus hyvässä uskossa, ja ne voivat tehdä tämän antamalla väärää tietoa niiden varat, velat, tai luotto kapasiteetti. Tämä voi tapahtua finanssialalla lainanottajan ja luotonantajan välisissä sopimuksissa. Moraalikato on yleinen myös vakuutusalalla.,

Esimerkki moraalikadon

oletetaan esimerkiksi, asunnonomistaja ei ole asunnonomistaja vakuutus-tai tulva vakuutus, mutta asuu tulva-alueen. Asunnonomistaja on hyvin varovainen ja tilaa kodin turvajärjestelmän, joka auttaa ehkäisemään murtoja. Myrskyissä hän varautuu tulviin tyhjentämällä viemärit ja siirtämällä huonekaluja vahinkojen estämiseksi.

Kuitenkin, asunnonomistaja on väsynyt aina tarvitse murehtia mahdollisia murtoja ja valmistautuminen tulviin, joten hän ostot kotiin ja tulva vakuutus. Kun hänen talonsa on vakuutettu, hänen käytöksensä muuttuu., Hän peruu kodinturvajärjestelmän tilauksensa ja tekee vähemmän valmistautuakseen mahdollisiin tulviin. Vakuutusyhtiöllä on nyt suurempi riski saada korvausvaatimus heitä vastaan tulvavahingon tai omaisuuden menetyksen seurauksena.

Historia moraalikadon

tutkimuksen Mukaan ekonomistit Allard, E. Dembe Ohio State University ja Leslie I. Boden Bostonin Yliopistossa, termiä moral hazard oli laajalti käytetty vakuutusasiamiesten Englannissa., Vaikka varhainen käyttö termi implisiittinen petollisia ja moraalitonta käytöstä, tällä kertaa sana ”moraali” on myös käytetty yksinkertaisesti viitata subjektiivinen käyttäytymistä alalla matematiikan, joten eettisiä vaikutuksia termi ei ole selkeä. 1960-luvulla moraalikato nousi jälleen taloustieteilijöiden tutkimuskohteeksi. Tällä kertaa, sen sijaan, että kuvaus moraali mukana puolueet, ekonomistit käyttää moraalikato viitata tehottomuutta syntyy, kun riskejä ei voida täysin ymmärtää.,

Haitallinen valikoituminen

Haitallinen valikoituminen kuvataan tilannetta, jossa yksi osapuoli kauppa on tarkempi ja eri tiedot kuin toinen osapuoli. Vähemmän tietoa omaava puolue on puolueelle epäedullisessa asemassa, kun on enemmän tietoa. Tämä epäsymmetria aiheuttaa tehottomuutta hinnoissa sekä tarjottavien tavaroiden ja palvelujen määrässä. Suurin osa markkinatalouden tiedoista siirtyy hintojen kautta, mikä tarkoittaa, että kielteinen valinta johtuu yleensä tehottomista hintasignaaleista.,

Esimerkki Haitallinen valikoituminen

esimerkiksi, olettaa, että on olemassa kahdenlaisia ihmisiä väestö: ne, jotka tupakoivat ja eivät käytä, ja ne, jotka eivät tupakoi ja joilla liikunta. Yleisesti tiedetään, että tupakoivilla ja liikkumattomilla on lyhyemmät elämänodotteet kuin niillä, jotka eivät tupakoi ja valitsevat liikunnan. Oletetaan, että on olemassa kaksi yksilöä, jotka haluavat ostaa henkivakuutus, joka tupakoi ja ei liikunta, ja yksi, joka ei polta ja harjoituksia päivittäin., Vakuutusyhtiö, ilman lisätietoja, ei voida erottaa henkilö, joka tupakoi ja ei liikunta-ja muut henkilö.

vakuutusyhtiö pyytää henkilöitä täyttämään kyselylomakkeet tunnistaa itsensä. Kuitenkin, henkilö, joka polttaa ja ei käytä tietää, että vastaamalla totuudenmukaisesti, he saavat korkeammat vakuutusmaksut. Tämä yksilö päättää valehdella ja sanoo, ettei polta ja treenaa päivittäin. Tämä johtaa epäedulliseen valintaan; henkivakuutusyhtiö veloittaa saman vakuutusmaksun molemmilta henkilöiltä., Vakuutukset ovat kuitenkin liikuntakyvyttömälle tupakoimattomalle arvokkaampia kuin tupakoimattomalle. Ei-käyttäessään tupakoitsija vaatii enemmän sairausvakuutus enemmän ja lopulta hyötyvät alempi palkkio.

vakuutusyhtiöt vähentävät altistumista suurille korvauksille rajoittamalla niiden kattavuutta tai korottamalla vakuutusmaksuja. Vakuutusyhtiöt yrittää lieventää mahdollisia haitallisia valinta tunnistaa ihmisryhmiä, jotka ovat enemmän vaarassa kuin väestössä yleensä ja latauksen niitä korkeampia vakuutusmaksuja., Rooli henkivakuutus vakuutuksenantajien on arvioida hakijoiden henkivakuutus määrittää, onko vai ei antaa heille vakuutus-tai kuinka paljon palkkioiden määrää niitä. Antajat yleensä arvioida minkä tahansa ongelman, joka voi vaikuttaa hakijan terveyttä, mukaan lukien mutta ei rajoitettuna hakijan pituus, paino, sairaushistoria, suvussa, ammatti, harrastukset, ajo-kirjaa, ja tupakointi tottumukset.,

Muita esimerkkejä haitallinen valikoituminen ovat markkinoilla käytettyjen autojen, mistä myyjä voi tietää enemmän siitä, ajoneuvon viat ja vastaa ostaja enemmän kuin auton arvo. Jos auto vakuutus, hakija voi väärin käyttää osoitetta alueella, jossa on alhainen rikollisuuden määrä niiden soveltaminen, jotta saadaan pienempi palkkio, kun he itse asuvat alueella, jossa on korkea auton break-ins.,

Erottaa Moraalinen Vaara alkaen haitallista valikoitumista

sekä moral hazard ja adverse selection, on tiedon epäsymmetrisyys osapuolten välillä. Suurin ero on silloin, kun se tapahtuu. Moraalikadon tilanteessa toisen osapuolen käyttäytymisen muutos tapahtuu sopimuksen tekemisen jälkeen. Epäedullisessa valinnassa ei kuitenkaan ole symmetristä tietoa ennen kuin sopimuksesta tai kaupasta sovitaan.,