tiesitkö, että Amerikkalaiset säästäminen eläkkeelle on enemmän rahaa IRAs kuin työnantajalle tukeman eläkkeelle suunnitelmia kuten Thrift Savings Plan (TSP)? Ja suurin lähde IRA maksut tulee henkilöitä, jotka siirtävät rahaa TL tai vastaavia 401(k) tai 403(b) suunnitelmista, kun ne jättää työtä, mukaan Työsuhde-etuuksista Tutkimuslaitos.,
tätä kutsutaan rollover—ja olet todennäköisesti nähnyt mainoksia tai kuullut kannustavia viestejä voit roll teidän TL-tilin IRA. Mutta jos olet ajatellut kaatuessa rahaa Thrift Savings Plan (TSP) osaksi IRA, kestää jonkin aikaa harkita vaihtoehtoja, joista yksi on pysyä laittaa TL, tai jopa siirtää rahaa toisesta eläkkeelle tililtä TL.
1. Arvioi siirtovaihtoehtoja. Sinulla on neljä vaihtoehtoa. Voit pitää jonkin verran tai kaikki säästösi TSP: ssäsi., Voit siirtää varoja uuden työnantajan suunnitelmaan, jos se on sallittua (tarkista uuden työnantajan etuudet tai henkilöstöhallinto). Voit siirtää varasi IRA: lle. Tai voit lunastaa saldosi. On olemassa etuja ja haittoja jokaiselle, mutta lunastaminen tilisi on harvoin hyvä idea nuoremmille henkilöille. Jos olet alle 59½, IRS yleensä harkitsee teidän voitto varhainen jakelu, mikä tarkoittaa, voit velkaa 10 prosenttia varhainen vetäytyminen rangaistus päälle ja sovellettavien liittovaltion, valtion ja paikalliset verot.
2., Minimoi verot rullaamalla Roth Rothiin ja perinteinen perinteiseen. Jos päätät siirtää TSP: n varat IRA: lle, voit valita joko perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n. Ei veroja, koska jos heität yli varat alkaen perinteiset TL-tilin perinteinen IRA, tai jos heität yli teidän maksut ja tulot Roth TL tili, Roth IRA. Mutta jos päätät siirtyä perinteisestä suunnitelma Roth IRA, sinun täytyy maksaa verot rollover määrä muuntaa., Se on hyvä idea kuulla oman suunnitelman ylläpitäjä, sekä rahoitus-ja veroammattilaiset noin verovaikutukset kunkin vaihtoehdon.
 |
Oppia Muutoksia TL Peruuttaminen Vaihtoehtoja |
Vinkki: Erityistä Kohtelua, Työnantajan Ottelut Roth Suunnitelmat
IRS edellyttää, että työnantaja ottelun suoritukset Roth suunnitelma olla sijoitettu ennen veroja huomioon ja kohdellaan kuin vastaavat varat perinteinen suunnitelma., Varusmiehet eivät saa TSP: hen työnantajamitoitusta, mutta tuleva työnantaja voisi sellaisen tarjota. Välttää veroja, kun liikkuvan yli Roth suunnitelma, joka sisältää matching maksut työnantajalta, sinun täytyy pyytää siirtoa, teidän maksut ja tulos Roth IRA ja työnantajan matching maksut ja tulos on perinteinen IRA.
3. Mieti kahdesti, ennen kuin teet epäsuoran kaatamisen. Suora kaatuessa, voit ohjata TL lähettää TL varat suoraan uuden työnantajan suunnitelma tai IRA: n, ja sinun ei koskaan tarvitse käsitellä rahaa itse., Epäsuorasti kaatuessa, voit aloittaa pyytämällä kertakorvauksen jakelu TL ja sitten ottaa vastuun loppuun siirron. Välillisillä siirtymisillä on merkittäviä verovaikutuksia. Et saa koko summaa, koska suunnitelman mukaan 20 prosenttia on pidätettävä, jotta verot maksettaisiin, jos kaatoa ei saada valmiiksi. Sinun täytyy tallettaa varoja IRA 60 päivän sisällä, voit välttää veroja tulos ennen veroja maksut ja tulos—ja välttää mahdollinen ylimääräinen 10 prosentin vero rangaistus, jos olet alle 59½., Jos haluat lykätä verot kokonaisuudessaan voit kotiuttaa, sinun täytyy lisätä varoja toisesta lähteestä yhtä suuri kuin 20 prosenttia pidätetty suunnitelman ylläpitäjä (saat 20% takaisin, jos oikein suorittaa rollover). Lue lisää suorista ja epäsuorista rullauksista.
4. Varo ”ilmaisia” tai ”ei maksua” väitteitä. Rahoitusalan yritysten välinen kilpailu IRA: n liiketoiminnasta on kovaa, ja rollovereista ja IRA: han liittyvistä palveluista tiedottaminen on yleistä. Joissakin tapauksissa mainonta voi olla harhaanjohtavaa., FINRA on havaittu liian laaja kieli-mainoksia ja muu myynti materiaalia, joka edellyttää ei ole perittävät maksut sijoittajille, jotka ovat tilejä yrityksille. Vaikka itse kaatamiseen ei liittyisikään kustannuksia, tulee lähes varmasti kustannuksia tilihallintoon, sijoitusten hallintaan tai molempiin. Älä pyörittele eläkerahojasi pelkästään sanan ”vapaa” perusteella.”
5. Ymmärrä, että eturistiriitoja on olemassa. Rahoitusalan ammattilaisia, jotka suosittelevat IRA rollover voi ansaita palkkioita tai muita maksuja seurauksena., Sen sijaan, jättäen varat TL tai liikkuvan omaisuuden suunnitelma sponsoroi uuden työnantajasi todennäköisesti johtaa vähän tai ei lainkaan korvausta taloushallinnon ammattilainen. Lyhyesti sanottuna, vaikka suositus on ääni, mikä tahansa taloudellinen ammattilainen, joka suosittelee, että siirrät rahaa TL osaksi IRA voisivat hyötyä taloudellisesti siitä, että liikkua.
6. Vertaile sijoitusvaihtoehtoja ja muita palveluja. IRA usein avulla voit valita laajemman valikoiman sijoitusmahdollisuuksia kuin käytettävissä työnantajan suunnitelma, mutta voi ei tarjoavat sama edullisia vaihtoehtoja TSP ei., Se, ovatko IRA-vaihtoehdot houkuttelevia, riippuu osittain siitä, kuinka tyytyväinen olet TSP: n tarjoamiin vaihtoehtoihin. Jotkut työnantaja aikoo myös tarjota pääsy sijoitusneuvontaa, suunnittelun työkalut, neuvontapuhelimet, oppimateriaalit ja työpajat. Vastaavasti IRA-palveluntarjoajat tarjoavat erilaisia palvelutasoja, joihin voivat kuulua koko välityspalvelu, sijoitusneuvonta ja jakelusuunnittelu. Jos harkitset itseohjautuvaa IRA: ta, harkitse tradeoffeja.
7. Ymmärrä maksut ja kulut. Sekä TSP: hen että IRAs: iin liittyy investointeihin liittyviä kuluja ja suunnitelma-tai tilimaksuja., Investointeihin liittyvät kulut voi sisällyttää myynnin kuormia, palkkiot, kulut tahansa rahastot, jossa varat on sijoitettu ja sijoitusneuvontaa maksuja. Suunnitelma maksuja voi sisältää hallinnolliset kulut (kirjanpito-ja compliance maksut, esimerkiksi) ja maksuja palveluista, kuten pääsy asiakaspalveluun. Joissakin tapauksissa työnantajat maksavat osan tai kaikki suunnitelman hallintokulut. IRA: n tilimaksut voivat sisältää muun muassa hallinnollisia, tilien perustamis-ja säilyttämismaksuja., Ennen kuin teet rollover päätöksen, tietää, kuinka paljon olet tällä hetkellä maksaa TSP hallita eläkerahastojen. TSP: n rahojen kulut ovat pienimpiä, mitä mistään löytyy. Vertaa niitä uuden suunnitelman tai IRA: n palkkioihin ja kuluihin. Lisätietoja 401(k) palkkioista on työvoimaministeriön julkaisussa, jossa tarkastellaan 401 (k) Kaavamaksua. IRA-maksujen osalta pyydä rahoitusalan ammattilaistasi antamaan sinulle tietoja maksuista ja kuluista sekä lukemaan tilisopimus ja mahdolliset sijoitusesitteet.
8., Käydä syvällinen keskustelu kanssa finanssi-tai vero ammattilainen. Älä ujostele nostaa esiin esimerkiksi verovaikutuksia, eroja palveluissa sekä maksuja ja kuluja eläkesäästämisvaihtoehtojen välillä. Jos rahoitusalan ammattilainen suosittelee, että myyt arvopapereita suunnitelmassasi tai ostat arvopapereita vasta avatusta IRA: sta, kysy, mikä tekee suosituksesta sinulle sopivan. Kuten kaikki investoinnit, jos et ymmärrä sitä, älä osta sitä.
9. Iällä on väliä. Jos jättää työnsä 55-59½-vuotiaana, voi TSP: ltä ottaa rangaistuksettomia nostoja., Sen sijaan rangaistuksettomat nostot ovat yleensä sallittuja IRA: sta vasta 59½-vuotiaana. Kun saavutat iän 70½, sääntöjä sekä perinteisiä työnantajan suunnitelmat ja perinteinen IRAs vaativat säännöllistä peruuttaminen tietyt vähimmäismäärät, joka tunnetaan nimellä vaadittu minimi jakelu (RMD). RMD-sääntöjä sovelletaan myös Roth 401 (k) – tileihin. RMD: n säännöt eivät kuitenkaan koske Roth Irasia omistajan ollessa elossa. Jos työskentelet vielä 70½-vuotiaana, sinun ei kuitenkaan yleensä tarvitse tehdä vaadittuja vähimmäisjakeluja nykyisen työnantajasi suunnitelmasta., Tämä voi olla edullista niille, jotka aikovat työskennellä 70-vuotiaiksi.
10. Olla tietoinen siitä, että yksi vaihtoehto on siirtää varoja TL sen sijaan, että ulos. Monet IRA: n rullaukseen kannustavista viesteistä keskittyvät siirtämään rahaa pois TSP: stä tai vastaavista suunnitelmista. Mutta yksi vaihtoehto on pyörittää rahaa sisään. Voit siirtyä perinteisen TL huomioon sekä siirrot ja rollovers vero-laskennallinen rahaa perinteinen IRAs, SIMPLE IRAs ja oikeutettu työnantajan suunnitelmia., Siirrot (tai suoraan rollovers) lähetetään työnantajalle tukeman eläkkeelle suunnitelma TL, kun taas epäsuora rollovers tehdään suunnitelma osallistuja saatuaan jakelu suunnitelma. TSP tulee hyväksyä osaksi Roth saldon TL siirrot Roth 401(k)s, Roth 403(b)s ja Roth 457(b)s—mutta et voi välillisesti rollover Roth varoja omaan TL, ja voi siirtää rahaa Roth IRA omaan TL huomioon. Jos nykyisellä TSP-tililläsi ei ole jo Roth-saldoa, siirto luo sellaisen.,
eläkepäivien säästäminen on amerikkalaisten taloudellinen huolenaihe, ja monet ovat hämmentyneitä eläkesäästövaihtoehdoistaan. Päätös siirtää eläinpesämunaa tai pysyä paikallaan on tärkeä. Monesti ei tarvitse toimia heti, kun vaihtaa työpaikkaa tai jää eläkkeelle. Ota aikaa arvioida vaihtoehtoja. Kysy kysymyksiä ja tee läksysi selvittääksesi, mikä on sinulle parasta.
saat uusimmat sotilaallinen kohdennettu ja muita tärkeitä säästäjä ja sijoittaja tiedot, rekisteröidy SaveAndInvest.org Sotilaallinen Uutiskirje.