määritelmän mukaan saalistushinnoittelu hyödyttää lainanantajaa ja jättää huomiotta tai haittaa lainanottajan kykyä maksaa velka takaisin. Nämä lainaustaktiikat pyrkivät usein hyödyntämään lainanottajan ymmärtämättömyyttä lainoista, ehdoista tai rahoituksesta.
Petolainaajat kohdistuvat tyypillisesti vähemmistöihin, köyhiin, vanhuksiin ja vähemmän koulutettuihin. Ne myös saalistavat ihmisiä, jotka tarvitsevat välitöntä käteistä hätätilanteissa, kuten maksaa lääkärin laskuja, tehdä kodin korjaus tai auton maksu., Nämä luotonantajat kohdistuvat myös luotonottajiin, joilla on luottovaikeuksia, tai henkilöihin, jotka ovat äskettäin menettäneet työpaikkansa. Tämä voisi estää heitä saamasta tavanomaisia lainoja tai luottolimiittejä, vaikka heillä on huomattavaa pääomaa kodeissaan.
viime vuosina asuntolainojen alalla on vallinnut saalistushinnoittelua. Koska asuntolainojen vakuutena lainanottajan kiinteistöön, saalistushinnoittelua lainanantaja voi voitto ei vain lainan ehdot pinottu hänen tai hänen hyväksi, mutta myös myynnistä suljetuksi kotiin, jos lainanottaja oletusarvoja.,
Vaikka käytännöt saalistushinnoittelu lainanantajien ehkä aina ole laittomia, ne voi jättää uhrien kanssa pilalla luotto, rasittaa hallitsemattomaksi velka, tai kodittomia.
Saalistushinnoittelu luotonanto voi muodostua myös palkkapäivä lainat, auton lainat, veron palautusta ennakointi lainat tai mitä tahansa kuluttajien velka.
Saalistushinnoittelu Luotonanto Käytäntöjä
Vaikka on olemassa jonkin verran erimielisyyttä siitä, mitä on saalistushinnoittelu luotonanto käytäntö, useita toimia on usein mainittu sellaisenaan, mukaan lukien epäonnistuminen paljastaa tietoja tai paljastaa vääriä tietoja, riskiin perustuva hinnoittelu ja paisuttivat maksuja ja palkkioita., On muitakin saalistushinnoittelukäytäntöjä, kuten lainojen pakkaaminen, lainojen kääntäminen, varallisuusperusteinen lainaaminen ja takaisinmaksaminen.
Nämä käytännöt, joko erikseen tai yhdessä toistensa kanssa, luoda sykli velka, joka aiheuttaa vakavia taloudellisia vaikeuksia perheille ja yksilöille.
Puutteellisia tai Vääriä Julkistamista
lainanantaja piilottaa tai vääristää todellisia kustannuksia, riskejä ja/tai tarkoituksenmukaisuus lainan ehdot, tai lainanantajan muutoksia lainan ehtoihin sen jälkeen, kun alkuperäinen tarjous.,
riskiperusteinen Hinnoittelu
Vaikka kaikki lainanantajat ovat riippuvaisia jonkinlaisesta riskiperusteinen hinnoittelu — sitominen korkoja luotto historia — saalistushinnoittelu lainanantajien väärinkäyttö käytännössä perimällä erittäin korkeat korot korkean riskin lainanottajille, jotka ovat todennäköisesti oletuksena.
Paisuttivat Palkkioita ja Maksuja
Palkkiot ja kustannukset (esim. arvioinnit, päätöskurssi kustannukset, asiakirjan valmistelu palkkiot) ovat paljon korkeammat kuin ne, perimä hyvämaineinen lainanantajat, ja ovat usein piilotettu sakon tulostaa.,
Lainapakkaus
tarpeettomat tuotteet, kuten luottovakuutus — joka maksaa lainan pois, jos asunnonostaja kuolee — lisätään lainan kustannuksiin.
Laina Käännetään
lainanantaja kannustaa lainanottaja jälleenrahoittaa olemassa olevan lainan isomman kanssa korkeampaa korkoa ja muita maksuja.
omaisuuseriin perustuva luotonanto
lainanottajia kannustetaan ottamaan enemmän lainaa kuin pitäisi, kun lainanantaja tarjoaa jälleenrahoituslainaa oman pääoman määrän eikä tulojen tai takaisinmaksukyvyn perusteella.,
Käänteinen Redlining
lainanantaja tavoitteet rajallinen resurssi lähiöissä, että perinteiset pankit voivat vältellä. Kaikilta naapurustossa olevilta veloitetaan korkeampia korkoja rahan lainaamisesta riippumatta luottohistoriasta, tuloista tai takaisinmaksukyvystä.
Ilmapallo Kiinnitykset
lainanottajan on vakuuttunut siitä, jälleenrahoittaa asuntolaina kanssa yksi, joka on pienempi maksut etukäteen, mutta liiallinen (ilmapallo) maksut myöhemmin laina-aika. Kun ilmapallomaksuja ei pystytä täyttämään, lainanantaja auttaa jälleenrahoittamaan toisen korkean koron suurikorkoisen lainan.,
Negatiivinen Poistot
Tämä tapahtuu, kun kuukausittain lainan maksu on liian pieni kattamaan edes kiinnostusta, joka saa lisätä maksamatta. Se voi johtaa siihen, että lainanottaja on velkaa huomattavasti enemmän kuin alkuperäinen lainasumma.
Epänormaalia Ennakkoperintärekisteriin Rangaistuksia
lainanottaja, joka yrittää jälleenrahoittaa koti laina kanssa yksi joka tarjoaa parempi ehdot voidaan arvioida väärin ennakkoperintärekisteriin rangaistus maksaa pois alkuperäisen lainan alussa. Jopa 80 prosentilla subprime-asuntolainoista on poikkeuksellisen korkeat ennakkomaksurangaistukset.,
Pakollinen Välimiesmenettely
lainanantaja lisää kielen lainasopimuksen tekee siitä laitonta lainanottaja ottaa tulevaisuudessa oikeudelliset toimet petoksesta tai harhaanjohtamisesta. Ainoa vaihtoehto väärinkäytetylle lainanottajalle on siis välimiesmenettely, joka yleensä asettaa lainanottajan epäedulliseen asemaan.
Suojella Itseäsi Vastaan Saalistushinnoittelu Lainanantajien
paras puolustus vastaan saalistushinnoittelu lainanantajien on kouluttaa itseäsi noin niiden petollisia käytäntöjä., Seuraavassa on luettelo joitakin asioita varoa:
Lisensoimattomia Laina Tarjoukset
Varo laina tarjoaa postin kautta, puhelimitse tai ovelta ovelle keräyksiä. Hyvämaineiset lainoittajat eivät yleensä toimi tällä tavalla. Varmista, että kaikki lainanantaja työskentelet on lisensoitu.
lupaa
pysyä erossa lainanantajista, jotka lupaavat, että lainasi hyväksytään riippumatta luottoluokituksestasi. Hanki kopio luottoraportti,ja on jonkinlainen käsitys siitä, mitä sinun pitäisi saada.,
Kiidätettiin Allekirjoittamaan Papereita
Älä anna itsesi olla ryntäsivät lainan prosessi. Tutki paperityöt äläkä allekirjoita mitään, mistä et ole samaa mieltä tai ymmärrä.
Korkeat Korot ja Maksut
Kysymykseen, korkeat korot ja maksut. Kieltäytyä ottamasta vastaan maksuja, joihin sinulla ei ole varaa. Vähennä kaikki lisäpalvelut ”pakattu” lainaan, kuten luotto-tai sairausvakuutus. Vertailuliike ja tutkimus miten löytää parhaat kiinnityskorot.
tyhjät kohdat asiakirjoissa
eivät allekirjoita mitään tyhjiä kohtia sisältäviä asiakirjoja., Lue lainapaperit huolellisesti ja tarkista ne luotettavalta ystävältä tai asianajajalta, jos mahdollista.
oikeudellinen suoja
liittovaltion lait suojaavat kuluttajia saalistushinnoitteluilta. Niistä tärkein on Equal Credit Opportunities Act (ECOA). Lain mukaan lainanantajan on lainvastaisesti määrättävä korkeampi korko tai korkeampi maksu, joka perustuu henkilön rotuun, väriin, uskontoon, sukupuoleen, ikään, siviilisäätyyn tai kansalliseen alkuperään.
asumisesta ja oman Pääoman Protection Act (HOEPA) suojaa kuluttajia, kohtuuttomia maksuja ja korkoja., ”Korkeina kustannuksina” pidettyihin lainoihin sovelletaan julkistamisvaatimuksia ja rajoituksia.
lisäksi 25 valtiot ovat anti-saalistushinnoittelu luotonanto lakeja, ja 35 valtioiden raja-suurin ennakkoperintärekisteriin rangaistus että asunnonomistaja on maksettava.
Laina Myllertävä Ongelma
Yksi yleisimmistä käytännöistä tähtäävään lainanantajat on laina myllertävä, joissa lainanottajat pakotetaan armoton laina sykli, jossa ne ovat jatkuvasti maksaa maksut ja korot, ilman huomattavasti vähentää lainapääoma velkaa lainan.,
lainojen kirnuaminen toimii yleensä näin: lainanantaja tekee lainan, johon lainanottajalla ei ole varaa. Lainanottaja ei maksa lainaa takaisin ajallaan, joten lainanantaja tarjoaa uuden lainan, joka sisältää toisen joukon maksuja ja korkoja. Lainanottaja, joka on jo stressaantunut siitä, että ei maksa ensimmäistä lainaa takaisin, suostuu toiseen lainaan ja lainakierre on alkanut.
Consumer Financial Protection Bureau sanoi, että 94% toista palkkapäivä lainat – muuttuvuus – tapahtua kuukauden kuluessa ensimmäisen lainan ja että kuluttajat käyttävät palkkapäivä lainat lainaa keskimäärin 10 kertaa vuodessa., Korot ja maksut ovat lainanottajille 2,1 miljardia dollaria.
lainoittajat päätyvät usein maksamaan 450 dollaria korkoa yksin 350 dollarin pääomasta lainanmurron vuoksi. Se on arkipäivää petolainaajien keskuudessa,ja jotain sellaista kuluttajaa, jolla on huono luottohistoria, pitäisi varoa.
Ennakkoperintärekisteriin Rangaistuksia
Toinen käytäntö keskuudessa saalistushinnoittelu lainanantajien on kuuluttava ennakkoperintärekisteriin seuraamuksia lainassa sopimukset, erityisesti ne, joihin liittyy subprime-asuntolainojen tai auto lainat.
ennakkoperintärekisteriin rangaistus on maksu lainanottajille, jotka maksaa lainan ennen sen eräpäivää., Se tapahtuu yleensä, kun lainanottajat ovat jälleenrahoituksen hyödyntää edullisempaa korkoa. Ennakkomaksujen tarkoituksena on estää lainanottajia maksamasta lainaa pois etuajassa, koska se vie lainanantajalta korkoa, jonka he odottavat saavan lainan loppuiäkseen.
Ennakkomaksurangaistukset vaihtelevat lainanantajasta lainanantajaan. Monet ovat 2% velkaa. Muut vastaavat puolen vuoden korkoa lainasta. Useimmat ennakkoperintärekisteriin seuraamuksia perustuvat noin monta vuotta olet ollut maksaa asuntolainaa ja yleensä päättyy kolmen vuoden kuluttua.,
Totuus Luotonanto Toimia edellyttää, lainanantajat tarjota tietojen muodossa lainanottajille, joka sisältää laatikon, että lainanantaja on tarkistaa, jos ennakkoperintärekisteriin rangaistus on pelata. Lomakkeen sanamuodossa sanotaan, että rangaistus ”voidaan” periä ja että sanamuoto usein hämmentää kuluttajia. Jotkut lukevat, että tarkoittaakseen ”ei ehkä” tai yksinkertaisesti jättävät sen väliin siinä toivossa, ettei sitä koskaan panna täytäntöön.
älykkäämpiä käytäntö on lainanottajalle kysyä lainanantajalle lisätietoja seuraamuksen määrä ja kuinka kauan ennakkoperintärekisteriin aika on.,
Subprime-Lainat
Subprime-lainat ovat lainanottajien kanssa huono luotto historia ja suuri mahdollisuus laiminlyömään takaisinmaksu. Ne ovat jälleen suosittuja ja herättävät keskustelua siitä, onko suurikorkoisten luottojen ulottaminen enimmäkseen köyhiin kuluttajiin talouden kannalta hyvä asia.
luottoluokituslaitos Equifax luokittelee subprime-luotonottajat henkilöiksi, joiden luottotaso on alle 650. Equifax sanoo, että yli 50 miljoonaa kuluttaja lainoja arvoltaan yli $189 miljardia tehtiin subprime-asiakkaille, ja 68% rahaa ($129,5 milj. euroa) meni ihmisiä, jotka haluavat auton lainat.,
autokauppa on noussut 59 prosenttia viimeisen viiden vuoden aikana ja subprime-luotonanto saa suurimman osan luotosta. Se on täydellinen käänne 2000-luvun alussa ansaittuun surkeaan maineeseen, subprime-luotonantoon, kun sitä käytettiin ensisijaisesti asuntojen ostamiseen.
Subprime-asuntolainojen lainananto oli huipussaan vuonna 2005 625 miljardin dollarin lainoilla, mikä johti talouden romahdukseen vuonna 2008. Subprime lainasi asuntolainoja vuonna 2014 vain 4 miljardia dollaria.,
Jotkut kuluttajien kannattaa ovat huolissaan toista lainan oletus kriisi on tulossa, mutta ei-pankki lainanantajien kuten Luotonanto Puu johtaa tällä kertaa, ja väittävät ne ovat uusia algoritmeja tarkasti tunnistaa ihmiset, joilla on varaa lainoja.
Subprime-luotottajat maksavat paljon korkeampia korkoja kuin kuluttajat hyvillä luottopisteillä. Esimerkiksi Elevate Inc., Online-luotonantaja Texas, tarjoaa subprime lainoja ihmisille luottojen pisteet 580-625 koroilla 36-365%.
monissa osavaltioissa on lakeja, jotka estävät korkeakorkoiset lainat., Consumer Financial Protection Bureau katselee vaativat lainanantajat harkita lainanottajien kyky maksaa ennen kuin myöntää lainoja, samanlainen kuin mitä se jo tekee luottokortti velka ja koti kiinnitykset.