subprime asuntolaina on tyyppi asuntolaina liikkeeseen lainanottajille, joilla on alhainen luotto tulokset (usein alle 640 tai 600 riippuen lainanantajalle). Koska lainanottaja on korkeampi luottoriski, subprime asuntolaina tulee korkeampi korko ja sulkeminen kustannuksia kuin perinteiset lainat.
termi ”subprime” on hämmentävää, koska sitä käytetään toisin kuin ”prime”, joka voi viitata luotonanto korko sekä laina-ja lainanottajan., Joten ”subprime” saattaa kuulostaa pienempi korko, mutta se todella tarkoittaa, alempi laatu (kun viitataan laina) tai luottokelpoisuus (kun viitataan lainanottajan). Se olisi selkeämpää kutsua näitä kiinnitykset ”non-prime”, joka on mitä jotkut lainanantajat ovat tekemässä nyt (osittain etäisyys lainan luokitus finanssikriisin 2007 – 2008, jossa subprime kiinnitykset ollut merkittävä rooli).
historiansa vuoksi subprime-asuntolainat saavat huonon räpin. Mutta ihmisille, joilla on heikko luottohistoria, jotka haluavat omistaa oman kotinsa, subprime-lainat ovat suuri apu., Tietenkin vaihtoehtoinen reitti odottaa jonkin aikaa rakentaa luottoa tai säästää isompi käsiraha ennen hakemista perinteisen asuntolainan-taloudellinen neuvonantaja voi opastaa. Mutta jos olet kiinnostunut ottamaan subprime kiinnitys Nyt, tässä mitä sinun tarvitsee tietää.
Riskit Subprime Kiinnitykset
kiinnitys liiketoimintaa, lainanottajat kanssa huono luotto historia pidetään korkean riskin ja todennäköisesti laiminlyömään niiden lainojen kuin lainanottajille, joilla on korkea luotto tulokset., Lainaisitko rahaa jollekulle, jolla on tapana jättää maksut väliin ja lainata enemmän kuin he voivat maksaa takaisin? Se käy läpi asuntolainoittajien päitä, kun harkitaan subprime-asuntolainahakemuksia. Korvaukseksi he myöntävät näitä lainoja korkeammilla koroilla ja maksuilla.
Voit laittaa että oikeisiin mittasuhteisiin, keskimääräinen korko 30 vuoden kiinteäkorkoisten perinteisen asuntolainan pysytellyt noin 4.01% vuonna 2019 (se on jopa pienempi, koska koronaviruksen aiheuttama taantuma). Vertaa tätä subprime-asuntolainojen korkoihin, jotka olivat vuonna 2019 peräti 10 prosenttia., Muista, että korko on rahan lainaamisen hinta. Joten mitä korkeampi korko, sitä enemmän maksat pitkällä aikavälillä. Asuntolainamaksuja laskettaessa pitäisi myös laskea kiinteistöveroja ja muita tekijöitä.
mutta ei siinä kaikki. Useimmat lainanantajat vaativat asuntolainasi käsirahan. Tavanomaisissa asuntolainoissa se venyy tyypillisesti noin 10 prosentista 20 prosenttiin kodin kauppahinnasta. Subprime-asuntolainoissa korko voi nousta jopa 35 prosenttiin, vaikka sekin voi mennä jopa 3 prosenttiin., Kun alas maksut ovat alhaisemmat kuin 20%, et ll tyypillisesti saada yksityisen kiinnitys vakuutus – tai hakea FHA, VA, tai USDA laina, jos olet oikeutettu (enemmän noin näiden laina ohjelmat alla).
saattaa tuntua, että subprime-asuntolainaa on lähes mahdotonta maksaa takaisin, kun katsoo pitkän aikavälin kustannuksia. Näin kävi monille 2000-luvun puolivälissä, sillä subprime-asuntolainojen laiminlyönneillä oli valtava merkitys vuosien 2007-2008 finanssikriisin laukaisemisessa.,
suuren taantuman jälkeen subprime-asuntolainoja on nykyään vähän eri tavalla ja ne ovat raskaampien säädösten alla. Heillä on silti suuri riski. Alla kuvataan, millaisia subprime tai ei-prime asuntolainat saatavilla ei .
Tyypit Moderni Subprime Kiinnitykset
Kiinteä-korko subprime kiinnitykset: löydät subprime kiinnitykset, että lukko teidän korko elämän laina. Ne ovat samanlaisia kuin perinteiset kiinteämääräiset vastineensa. Mutta sen sijaan 30 vuoden ehdot, todennäköisesti löytää ehtoja ulottuu 40-50 vuotta!, Vaikka tämä järjestely voi tarkoittaa alhaisia kuukausimaksuja, päädyt maksamaan paljon enemmän korkoa pitkällä aikavälillä.
säädettävissä olevat asuntolainat (ARM): tämäntyyppisiä lainoja on myös tavanomaisessa asuntolainojen kattojärjestyksessä. Periaatteessa aloitetaan kiinteällä korolla ennen kuin korko alkaa siirtyä koko laina-ajan. Muutoksen suuruus riippuu siitä, mihin markkinaindeksiin laina on sidottu, ja kokonaistaloudellisista olosuhteista. Joten se voi nousta ja pudota: joskus minimaalisesti, joskus dramaattisesti. Aseiden ehdot ovat yleensä 30 vuotta., Kun siis näkee ”2/28-asuntolainan”, se tarkoittaa vain sitä, että korko on kiinteä kahdelle ensimmäiselle vuodelle. Se vaihtelisi jäljellä olevien 28 vuoden aikana. Tai näet sen murtuvan kuin 5/1-käsivarsi. Tämä tarkoittaa, että korko vahvistetaan viideksi vuodeksi ennen kuin se muuttuu kerran vuodessa muuttuvaksi. Jotkut ihmiset pyrkivät siivota luotto aika vaihteleva määrä potkuja, jotta he voivat saada jälleenrahoittaa niiden kiinnitys kanssa parempi hinnat ja ehdot.
Korolliset asuntolainat: nämä olivat yleisiä suuren taantuman kynnyksellä., Periaatteessa sinun täytyy maksaa korkoja vain tietyn ajan. Se kestää yleensä viidestä seitsemään vuotta. Lopussa aikavälillä, voit alkaa maksaa pois pääoma (alkuperäisen summa lainattu) sekä kiinnostusta. Useimmat lainanottajat kuitenkin jälleenrahoittaisivat tässä vaiheessa.
Dignity mortgage: This is a new type of subprime mortgage with many moving parts. Ensinnäkin, teet käsirahan noin 10%. Korkoa saisi myös korkeammaksi määräajaksi, kuten viideksi vuodeksi., Jos olet tehnyt ajoissa maksuja tuon ajanjakson loppuun, korkosi vähentävät asuntolainan kokonaissaldoa. Lisäksi, korko siirtyy edullisempaan prime-korko.
Subprime-Riskit ja Suuri Lama
käsite subprime kukkaan auttaa Amerikkalaiset saavuttaa unelmansa omistaa kodin, huolimatta niiden puute pääsy perinteiset kiinnitykset. Nämä lainat saivat kuitenkin surullisenkuuluisan mielleyhtymän suuren taantuman kynnyksellä 2000-luvun puolivälissä.,
Subprime-asuntolainoittajat osin ruotivat finanssikriisiä, joka ravisteli maailmaa vuosina 2007-2008. Monet lainanantajat jakoivat lainoja ihmisille, jotka eivät pystyneet maksamaan niitä takaisin. Kun asuntolainan turvaaminen helpottui, yhä useampi hyppäsi peliin mukaan. Tämä johti asuntojen hintojen nousuun, joka jatkui yhä korkeampana – ja synnytti kuplan.
lisäksi lainanantajat alkoivat yhdistää lainoja asuntolainavakuudellisiksi arvopapereiksi ennen niiden myymistä sijoittajille.
kun laumoittain lainoittajia jätti lainansa maksamatta, lähes kaikki mukana olleet ottivat jättihitin., Ihmiset menettivät kotinsa, lainoittajat rahansa, samoin sijoittajat. Dominovaikutus yhdessä muiden rahoitusalan romahduksen osatekijöiden kanssa levisi maailmanlaajuisesti luoden maailmanlaajuisen taantuman. Talouden normalisoituessa useat subprime-asuntolainat kuitenkin katosivat. Tilalle on tullut uusia.
Uusi Subprime-Säännöt
Tänään on subprime kiinnitykset edelleen palvelemaan ihmisiä kanssa vähemmän-kuin-suotuisa luotto tulokset. Lainojen sääntely-ympäristö on kuitenkin paljon tiukempi., Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) valvoo tällä hetkellä subprime-asuntolainoja. Yksi iso muutos: subprime lainanottajat täytyy osallistua homebuyer on neuvonta johti joku hyväksynyt YHDYSVALTAIN Department of Housing and Urban Development (HUD) ennen saada laina.
on tärkeää huomata, kuitenkin, että osa laman jälkeisestä asetukset, jotka vaikuttavat subprime lainanantajat, joka koostuu osista Dodd-Frank Act. Lain kohtalo on epävarma., Asuntolainojen valinnanvapauslain kaltaiset laskut pyrkivät muuttamaan osia Dodd-Frank-laista, kun taas toiset pyrkivät purkamaan sen kokonaan.
Riippumatta siitä, mitä tapahtuu, on tärkeää olla tietoinen riskeistä sub-prime kiinnitykset. Ole myös tietoinen vaihtoehtoistasi.
Vaihtoehtoja Subprime Kiinnitykset
Jos et ole omistuksessa kotiin kolmen viime vuoden aikana, on todennäköisesti ensimmäinen-aika homebuyer ohjelma voit hyötyä., Erityisesti, voit saada valtion tukema ohjelma, joka tarjoaa parempia korkoja ja ehtoja kuin subprime kiinnityksiä. Näitä ovat muun muassa seuraavat
Federal Housing Administration (FHA) – lainat: nämä lainat tarjoavat yleensä matalampia korkoja kuin tavanomaiset asuntolainat. Lainanottajat, joiden luottotiedot ovat vähintään 580, voivat varmistaa FHA-lainan 3,5 prosentin käsirahalla. Ihmisiä kanssa pienempi luotto tulokset voi vielä saada, mutta prosessi voi olla hieman tiukemmat., Yksityishenkilöt, jotka ovat kokeneet konkurssin kahden viime vuoden aikana tai ulosmittauksen viimeisen kolmen vuoden aikana, eivät kuitenkaan ole oikeutettuja näihin lainoihin.
USDA Lainat: United States Department of Agriculture (USDA) kysymyksiä, matalakorkoiset lainat kanssa nolla alas maksut pienituloisille henkilöille, jotka haluavat asua maaseudun Amerikassa. USDA määrittelee kuitenkin laajasti ”maaseudun” ja jopa jotkut esikaupunkialueet kelpaavat. Lue lisää USDA-lainoista.
VA Lainat: lainat tukea veteraanien ja eräiden aktiivinen velvollisuus jäsenet Amerikan asevoimien. VA lainat tarjoavat tyypillisesti nolla rahaa alas., Maksut notkahtavat yleensä vain noin 2,15-3 prosenttiin lainasta, jonka voit siirtää asuntolainan määrään. Muutto kuitenkin lisäisi pitkällä aikavälillä maksamaasi korkoa.
Takeaway
Vaatimukset subprime kiinnitykset ovat tiukemmat kuin ne olivat ennen asunto kupla räjähtää. Esimerkiksi, sinun on tehtävä homebuyer on neuvonta varmista, että ymmärrät mihin olet ryhtymässä. Korkomenot ovat kovat, varsinkin jos asuntolainaa on yli 30 vuotta., Itse asiassa moni subprime-asuntolainoja saava aikoo maksaa vasta laina-ajan päättyessä. Sen sijaan he toivovat parantavansa luottopisteensä ja jälleenrahoituksensa parempaan korkoon. Tai ehkä he haluavat myydä voitolla ennen laina-ajan päättymistä. Nämä ovat hienoja suunnitelmia, mutta sinun pitäisi varmistaa, että ne ovat toteuttamiskelpoisia ennen kuin otat subprime-asuntolainan.
kodin Ostovinkit
- useimmat Kiinteistönvälittäjät vaativat asuntolainan ennakkohyväksyntää ennen kuin he työskentelevät kanssasi., Voit käyttää tätä asuntolainan ennakkohyväksyntää tarkistuslista, jos saat ennakkohyväksynnän tarvitset.
- Asunnonostajien voi olla hyödyllistä konsultoida talousneuvojaa. Oikean, tarpeisiisi sopivan talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAsset ’ n ilmainen työkalu sopii sinulle taloudelliset neuvonantajat omalla alueella 5 minuutissa. Jos olet valmis vastaamaan paikallisten neuvonantajien, jotka auttavat sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteet, Aloita nyt.