vaihdossa maksaa vakuutusmaksuja, henkivakuutus tarjoaa edunsaajien kanssa suuri maksu, kun vakuutettu kuolee. Se on tapa suojella perhettäsi läpäistyäsi, varsinkin jos se tapahtuu, kun he ovat yhä riippuvaisia sinusta taloudellisesti. Mutta on olemassa monia lajikkeita henkivakuutus, mukaan lukien indeksoitu universal life (IUL) vakuutus. Näin vakuutuksesi rahallinen arvo voi kasvaa, kun tietyt osakemarkkinoiden indeksit voivat hyvin ja suojaavat sinua tappioilta.,
oikean vakuutuksen valitseminen vaatii jonkin verran suunnittelua. Etsi paikallinen talousneuvoja tänään.
Selittää Indeksoitu Universal Life (IUL) Vakuutus
Indeksoitu universal life insurance, tai IUL, on eräänlainen universaali henkivakuutus. Sen sijaan kasvava perustuu kiinteän koron, se on sidottu suorituskyky indeksi, kuten S&P 500.
toisin kuin suoraan indeksirahastoon sijoittaminen, rahaa ei kuitenkaan menetä, kun markkinoilla on laskusuhdanne. Tämä johtuu siitä, että päämiehesi saa takuun tappioilta., Toisaalta maksimipalautuksessa on yleensä yläraja, jonka voi ansaita. Monesti voit myös jakaa omaisuutesi kiinteiden ja indeksoitujen osa-alueiden kesken.
jotta ymmärtäisit paremmin IUL: n, se auttaa pitämään otteen henkivakuutuksen päätyypeistä. Yleisesti ottaen, kaksi versiot ovat aikavälin henkivakuutus ja pysyvä vakuutus. Sisällä jälkimmäiseen ryhmään, on olemassa monia lajikkeita, joista yleisimpiä ovat koko elämä ja yleinen henkivakuutus.,
- koko henkivakuutus: kyse on pysyvästä vakuutuksesta, eli ei ole aikarajaa, milloin perhe voi saada etuutta. Lisäksi osa maksamistasi vakuutusmaksuista menee rahatilin rahoittamiseen. Kun tarpeeksi rahaa asuu tällä tilillä, se rahoittaa lopulta voitto. Voit kuitenkin myös lainata rahoja vastaan tai nostaa niistä, kun olet vielä elossa.
- yleinen henkivakuutus: myös pysyvä vakuutus, siinä on käteisarvotili., Ne ovat pääasiassa eriytetty niiden joustavuus, jonka avulla voit mukauttaa palkkiot ja kuoleman etuja. Saatat myös pystyä realisoimaan korkeampia korkoja kasvu käteisarvon, ja käyttää että käteisarvo maksaa vakuutusmaksuja.
- Term henkivakuutus: tällainen vakuutus kattaa tietyn ajan, joka tyypillisesti vaihtelee 10-30 vuoden välillä. Se on väliaikainen kattavuus, koska se kattaa sinut tietyn määrän vuosia. Jos kuolet kuuluvien aikana, perheesi saa kuoleman hyötyä, jota se voi käyttää kattaa hautauskulut ja korvata menetetyt tulot., Se on yleensä halvempaa kuin muut vakuutusvaihtoehdot.
Mitä Hyötyä IUL Vakuutus?
Yksi houkuttelevin ominaisuuksia on IUL on kyky hyödyntää osakemarkkinoiden tuotto ilman riskiä menetys. Ja se tekee niin rakentaessaan kuolemantapausetua, että edunsaajasi saavat verovapaata.
Muut edut indeksoitu universal life insurance ovat:
- Rajoittamaton maksut: Perinteiset eläkkeelle siirtymisen väyliä on panos rajoja, mutta IULs ei ole.,
- Tax-free kasvua ja jakaumat: ”IUL jakaumat ovat verovapaita vs. vero-laskennallinen muita ajoneuvoja,” sanoo Chris Abrams, on IUL asiantuntija Abrams Vakuutus Ratkaisuja. Se tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa veroa rahaa lopulta vetää käteistä arvo IUL. Se muistuttaa tässä suhteessa Roth IRA: ta.
- Käyttää milloin tahansa: säännöllinen eläke-ohjelmia, sinun täytyy odottaa, kunnes osut 59.5 alaikäraja jakelu ennen kuin voit alkaa ottaa rahaa ulos. IUL: n kanssa ei ole ikärajaa.,
- Kuolema hyöty: veroja-vapaa kuolema hyöty jaetaan edunsaajia, mikä tarkoittaa, että se ei kasvot tuloja tai kuolema veroja.
- Lainan saatavuus: Riippuen politiikan ja käytettävissä rahaa, voit lainata rahaa IUL ilman, että ne kohtaavat seuraamuksia, veroja tai luotto tarkistaa. Sinun ei myöskään tarvitse maksaa takaisin ottamasi rahat.
Haittoja IUL Vakuutus
On monia syitä ostaa IUL vakuutus., Kuten mikä tahansa rahoitustuote tai politiikka, on kuitenkin joitakin haittoja, jotka voivat estää sinua sijoittamasta IUL. Arvostelijat huomauttavat pysyvään elämänpolitiikkaan liittyvistä korkeista palkkioista, kuten myynti-ja hallintomaksuista. Sen sijaan eläkkeelle tilin, varsinkin yksi, joka koostuu edullisia Etf tai sijoitusrahastot, menettää huomattavasti vähemmän maksuja.,
Joku etsien sekä henkivakuutus suoja-ja tax-free-eläkkeelle jakaumat voisi olla parempi saada termi elämän politiikka (jotka ovat yleensä paljon halvempia) ja avata Roth IRA, pikemminkin kuin yrittää yhdistää hyödyt yhden tuotteen.
Muita haittoja IUL vakuutus sisältää:
- Tulos caps: Useimmat politiikat on raja, kuinka paljon voit ansaita kuluessa suunnitelma. Kun markkinoilla on erityisen hyvä vuosi, rahasi ansaitsevat vähemmän kuin vain sijoittaisi suoraan., Tämän lisäksi on indeksikattoja ja enimmäisosuusasteita, joita vakuutusyhtiö voi muuttaa.
- verotettavat tulot: jos politiikka raukeaa tai luovutetaan, ulos ottamasi rahat voivat olla veronalaisia.
Bottom Line: pitäisikö sinun saada indeksoitu yleinen henkivakuutus?
Kun IUL politiikka on joitakin antelias puolensa, ne eivät välttämättä toimi kaikille.
”jos jollain ei ole tarvetta henkivakuutukseen, niin toinen ajoneuvo voi olla heille sopivampi”, Abrams sanoo., Se voi tarkoittaa vain säästämistä 401(k) tai IRA. Näihin tileihin sovelletaan tietenkin maksurajoja, eivätkä ne tarjoa samoja vakuuksia. Mutta vähemmän sijoituksesi menee kohti maksuja, ja sinulla ei ole ylärajaa tuotoille, kun markkinoilla on hyvä vuosi.
Abrams lisää myös, että Iul: t eivät ole lyhytaikaisille sijoittajille.
”IUL on pitkäaikainen kulkuneuvo”, hän sanoo. ”Kun säästää rahaa IUL, sinun ei pitäisi suunnitella ottaen tahansa tuotot vähintään 10 vuotta tai kauemmin.,”
voisi olla hyödyllistä tarkistaa suunnitelmasi vakuutusasiantuntijan tai rahoitusneuvonantajan kanssa ennen kuin hyppää Iul-vakuutuksen saamiseksi. Oman tuotot, pitkän aikavälin taloudelliset suunnitelmat ja riskinsietokyky määrittää, jos saada IUL on oikea sinulle.
Vinkkejä, joiden Avulla Voit Säästää Eläkkeelle
- Taloudelliset neuvonantajat usein on tonnia kokemus auttaa asiakkaita suunnitelma eläkkeelle. Tämä tekee heistä suuren voimavaran kenelle tahansa, riippumatta siitä, ovatko he lähellä eläkkeelle jäämistä vai vasta aloittamassa ensimmäistä työtään., Smartassetin ilmainen työkalu sopii sinulle oman alueesi neuvonantajien kanssa taloudellisten tarpeidesi perusteella. Aloita nyt.
- henkivakuutus on vain yksi osa eläkkeelle suunnitelma. Tärkeintä on kuitenkin se, kuinka paljon tuloja sinun täytyy tukea itse eläkkeelle. Smartassetin eläkelaskuri voi auttaa projektoimaan, mitä tarvitset.