poucas pessoas que assinam uma hipoteca pretendem se afastar dela. Ainda assim, circunstâncias imprevistas – enormes contas médicas, empregos perdidos, divórcio ou erosão de valores imobiliários — podem sobrecarregar até o mutuário mais bem intencionado.perder um pagamento por alguns dias não o colocará em risco de execução., Mas se você ainda não pagou até o final do período de graça, se o seu emprestador de hipoteca lhe enviou avisos pré-devidos, ou se você está vários pagamentos de hipoteca para trás, você precisa agir rapidamente para obter a sua hipoteca de volta em boa posição.
O fato é que uma simples reviravolta do Destino pode deixá-lo enfrentando o pior pesadelo de um proprietário: execução de hipoteca.
as regras de execução variam por estado, mas a dica mais importante é ser proativo, porque a procrastinação não fará com que o seu problema hipotecário desapareça.
A espiral de encerramento começa quando o seu pagamento do empréstimo se torna 16 dias atrasado., Nesse ponto, seu serviço de hipoteca vai tentar contatá-lo para trabalhar um calendário de reembolso para trazer o seu empréstimo atual.se o seu primeiro pagamento se tornar um atraso de 30 dias e o pagamento do mês seguinte não estiver no correio, as tentativas de cobrança começam a sério.no prazo de 36 dias após perder o pagamento de uma hipoteca, o seu serviço de hipoteca deve tê-lo contactado directamente. É importante ser proativo sobre a resposta a chamadas ou abrir QUALQUER e-mail de seu mutuante ou empresa de hipoteca.,
no prazo de 45 dias, o serviço de crédito hipotecário notificá-lo-á por escrito sobre o seu estado de incumprimento, e informá-lo-á sobre as suas opções para evitar a execução de hipotecas.se os seus pagamentos ficarem com 120 dias de atraso, a Entidade Gestora irá provavelmente dar início a um processo formal de encerramento. Uma vez que isso aconteça, as regras do estado diferem em quanto tempo você terá antes da execução real.
a pandemia de coronavírus coloca as execuções hipotecárias em suspenso
durante 2020, as taxas de execução caíram para níveis recorde. Isso é em parte porque muitos estados suspenderam o processo de encerramento., Além disso, a Lei Federal de Ajuda ao Coronavirus, alívio e segurança econômica permite que os proprietários falham pagamentos por até um ano sem penalidades.
Generous forbearance programs — which give mutuários a break from payments — have staved off Execuções Hipotecárias. Como funciona o alívio:
- Tem de perguntar. Os mutuários devem pedir paciência. Não pare de fazer pagamentos sem verificar com o seu emprestador ou servicer.
- qualificação é relativamente fácil. Os credores não exigem provas de dificuldades.não há penalidade., Os pagamentos falhados durante a tolerância não vão prejudicar a tua pontuação de crédito, e tu não vais cobrar taxas atrasadas.ainda deves o dinheiro. A paciência interrompe os pagamentos prolongando a duração do seu empréstimo. Após o fim do período de graça, você vai retomar a fazer pagamentos regulares, mas o prazo do seu empréstimo será estendido para incluir os pagamentos que você perdeu.os economistas da habitação esperam que as execuções hipotecárias recomecem em 2021. Mas, como as casas subiram em valor, a maioria dos proprietários será capaz de vender antes de perder suas casas.
Pergunte ao seu credor: quais são as suas opções para evitar a execução?,emprestadores querem seu dinheiro reembolsado em tempo hábil e os juros que vêm com ele; eles não querem sua casa. Se você parece ser um bom risco, o mutuante vai se oferecer para ajudar a manter a sua hipoteca à tona. Mas seja prevenido: se você parece um risco ruim, o mutuante pode cortar suas perdas, tomando medidas para executar e expulsá-lo o mais rápido possível.
A chave é comunicar-se com o mutuante antes que a sua dívida leve a melhor sobre si. Quanto mais cedo o seu credor souber do seu problema, mais ajuda pode fornecer.,
a lei Federal exige que os Serviços hipotecários ajudem os mutuários delinquentes e trabalhem com eles para voltar a estar em boa posição. Diga ao seu banco ou credor que você quer aprender sobre as opções para “mitigação de perda”, o termo técnico para evitar a execução hipotecária.
também, procure uma carta do seu mutuante descrevendo opções para evitar a exclusão, juntamente com instruções e aplicações para quaisquer programas que possam se aplicar a você.,
Seu serviço de hipoteca também deve fornecer uma pessoa de contato, que deve estar disponível por telefone para responder às suas perguntas e fornecer informações precisas sobre suas opções para evitar a exclusão. Por Lei, esta pessoa deve ser atribuído a você no prazo de 45 dias após o seu empréstimo se torna delinquente, de acordo com o Gabinete de proteção financeira do consumidor.
Se sentir que não está a receber a assistência adequada do seu serviço de hipotecas, apresente uma queixa online com o CFPB, ou ligue para (855) 411-CFPB.,
formas de evitar o encerramento
Aqui estão algumas opções que o seu mutuante pode oferecer para evitar o encerramento. Você pode querer procurar aconselhamento jurídico antes de ir a qualquer uma destas rotas:
plano de reembolso da hipoteca: se você sofrer um revés financeiro de curto prazo (ou seja, reparos de carro caros, uma emergência médica), o seu emprestador pode fornecer alguma sala de respiração, concordando em deixá-lo pagar o seu pagamento perdido em duas parcelas ao longo dos próximos dois meses.,modificação de empréstimo: os Serviços de Crédito Hipotecário podem ajustar os Termos do seu empréstimo — na maioria das vezes aumentando o calendário de amortização, baixando a taxa de juro ou rolando a quantia em falta para o empréstimo e re-amortizando o novo saldo — para ajudá-lo a trazer a corrente do empréstimo.
Deed-in-lieu of executlosure: a deed-in-lieu of executlosure is when you turn over your home to a lender voluntarily to avoid execute proceedings., Em alguns casos, indo nesta rota poderia ajudá-lo a evitar o pagamento do saldo restante do empréstimo em sua hipoteca, mas isso depende das regras do seu mutuante e do estado em que você vive. Antes de obter um ato-em-lugar de execução de hipoteca, pergunte ao seu credor se eles vão renunciar a qualquer deficiência, que é a diferença entre o valor de sua casa e o que você ainda deve Sobre a hipoteca.venda a descoberto: uma venda a descoberto acontece quando o mutuante lhe permite vender a casa por menos do que o montante do empréstimo em dívida, recebe as receitas e perdoa qualquer dívida restante., Um agente imobiliário com experiência em vendas curtas pode ser capaz de ajudá-lo a encontrar um comprador e orientá-lo através do longo processo de obtenção das necessárias aprovações bancárias.refinanciamento curto: o mutuante perdoa alguma da sua dívida e refina o resto em um novo empréstimo. Este tipo de refi foi mais comum no rescaldo da crise hipotecária e pode não estar disponível para a maioria dos proprietários agora.,
refinanciar com um empréstimo de “dinheiro duro”: você não vai gostar das altas taxas e taxas de um empréstimo de dinheiro duro — um de um credor privado, muitas vezes um indivíduo — mas ele pode lhe dar tempo para vender sua casa e evitar a execução hipotecária.se não estiver a chegar a lado Nenhum com a sua empresa de hipotecas, pode obter aconselhamento e apoio gratuitos de um conselheiro imobiliário patrocinado pelo Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD)., Um especialista de uma agência de aconselhamento imobiliário pode orientá-lo enquanto tenta trabalhar com a sua empresa de hipotecas para evitar a hipoteca.
Você pode encontrar um especialista local aprovado pela HUD online, ou ligar para o escritório de aconselhamento imobiliário da HUD em (800) 569-4287. Se você tiver um dispositivo Apple, você pode baixar o aplicativo de localização do Conselheiro imobiliário gratuito do HUD.
Cuidado com os esquemas de resgate de encerramento
infelizmente, os burlões mascarados de legítimos conselheiros de habitação muitas vezes tentam tirar vantagem de proprietários que são vulneráveis., Como você trabalha através de seu problema de hipoteca, manter um olho céptico para fora para programas falsos e fraudes.
sinais de aviso de um golpe incluem organizações que exigem pagamento antecipado ou que a garantia de corrigir os seus problemas de exclusão.
em particular, tenha cuidado com ofertas para ajudá-lo a obter uma modificação de empréstimo através do Programa Federal HAMP, um programa federal de modificação de empréstimo que expirou no final de 2017. No passado, os fraudulentos disseram aos proprietários que foram aprovados para o programa como uma forma de enganá-los para enviar dinheiro.,
também tenha cuidado com telefonemas ou solicitações de E-mail que parecem ser de sua empresa de hipoteca, mas direcione você para enviar pagamentos para um endereço desconhecido que não corresponde ao da sua declaração de hipoteca.se está com dificuldade em pagar a sua casa, a sua melhor aposta é contactar o seu emprestador e um conselheiro de habitação aprovado pela HUD o mais depressa possível. Isso vai melhorar suas chances de uma resolução feliz que ajuda a evitar a dor financeira e emocional de execução de hipoteca.,
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