pero la deuda de préstamos estudiantiles es uno de los peores tipos de deuda que tiene si no puede pagar—no puede ser descargada en bancarrota, y, como el principal prestamista de dinero de préstamos estudiantiles es el Gobierno de Estados Unidos (o, como se llama a sí mismo en el sitio web de ayuda estudiantil, «the Proud Sponsor of the American Mind», lo que, si lo piensa demasiado duro, no tiene sentido), los prestatarios morosos pueden estar sujetos a prácticas brutales de cobro, incluido el embargo de salarios.,
Qué hay por delante:
¿qué es el embargo de salario?
embargo de salario suena como que debería ser algo bueno, ¿verdad? Como una guarnición – un bonito adorno o adorno que, aunque no añade ningún valor real, hace algo más estéticamente agradable. Suena, en su cara, como el embargo de salario debe significar que su dinero viene con una ramita de holly festivo.
pero, por desgracia, el embargo de salario no solo no agrega valor a su salario, sino que en realidad le quita valor, al deducir hasta el 15 por ciento de su ingreso disponible de su cheque de pago en cada período de pago., Imagínese si se conectara a su cuenta bancaria el día de pago y solo el 85 por ciento de su pago estuviera allí. Eso es embargo de sueldo.
la fórmula para determinar la cantidad exacta de Su embargo es más complicada que eso, pero, no importa qué, no pueden dejarlo con menos de 30 veces el salario mínimo por hora federal, actualmente 2 217.50, en ingresos disponibles por semana.
El gobierno puede hacer esto porque, bueno, es el gobierno. Tiene poderes que superan con creces los de los conglomerados financieros ordinarios., (Para que quede claro, esos conglomerados financieros también pueden embargar su salario, pero primero tienen que demandarlo y ganar un juicio.)
Pero mientras que los prestamistas privados están limitados en sus tácticas por la Ley de Prácticas Justas de cobro de deudas (no pueden llamarlo después de las 9 pm o antes de las 8 am, no pueden presentarse en su lugar de negocios y no pueden hablar con un tercero sobre su deuda), el Gobierno está exento y está presionado para que sus contratistas privados (es decir, agencias de cobro) también estén exentos.,
en términos de sus préstamos estudiantiles, el embargo de salario es básicamente el último recurso del gobierno para que usted pague. Y funciona muy, muy bien.
¿cómo ocurre el embargo de salario?
El embargo de salario solo ocurre—y no puedo enfatizar esto lo suficiente-si usted incumple. Si no incumple, su salario no puede ser embargado. Si usted entra en aplazamiento o indulgencia, su salario no será embargado.
eso no quiere decir que la tolerancia o el aplazamiento sean necesariamente buenas opciones, pero son mucho mejores que el incumplimiento y el embargo de salario., Mientras esté en indulgencia (o en aplazamiento para préstamos sin subsidio), los intereses aún se acumulan, pero no se le cobrarán todos los cargos asociados con el incumplimiento y el envío de su cuenta a cobros.
esas tarifas pueden ser 18.5 por ciento de su principal. Su principal! ¡Eso es una tarifa de hasta 3 3,700 en un préstamo de 2 20,000!
¿Cómo sabré si mis salarios están siendo embargados?
El Departamento de Educación le enviará una carta. Una vez que deje de hacer pagos de sus préstamos, todavía tomará algún tiempo (nueve meses, para ser exactos) para que oficialmente esté en mora., Una vez que incumples, suceden muchas cosas aterradoras: el monto total de tu préstamo de repente vence (esto se llama aceleración), tu préstamo a menudo se vende a una agencia de cobranza y probablemente comenzarás a recibir correo que viene en papel de colores brillantes, para que sepas que quien lo envía es un negocio.
pero no tendrá que preocuparse por nada de esto si nunca incumple, y nunca incumplir debe ser el objetivo número uno en su estrategia de gestión de deudas.,
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¿qué sucede, teóricamente, si default? ¿Mi vida está arruinada?
No, no, No es tan malo. Quiero decir, es malo. Pero no es el fin del mundo! Hay cosas que puede hacer, sin importar dónde se encuentre a lo largo del camino hacia el incumplimiento.
el primer paso, sin importar dónde se encuentre en el proceso, es comunicarse con su prestamista o administrador de préstamos. Si no puede hacer sus pagos, comuníquese con su prestamista y dígaselo. Usted podría calificar para aplazamiento o indulgencia., Usted podría considerar el pago basado en los ingresos, lo que podría reducir su pago mensual. Podría considerar la consolidación, lo que también podría reducir su pago mensual. Hay opciones, pero no puedes aprovechar ninguna de ellas si estás paralizado por el temor y la ansiedad.
una cosa a tener en cuenta con paciencia y aplazamiento es que son correcciones temporales. Puede sentirse bien no tener que pagar sus préstamos, y puede sentirse tentado a olvidar que existen., Pero todavía están acumulando Intereses y, como ya hemos mencionado, los préstamos estudiantiles federales (o privados, para el caso) simplemente no desaparecen. Tan pronto como pueda comenzar a hacer pagos, debería hacerlo. Y tan pronto como puedas empezar a pagar más, deberías hacerlo también.
Los pagos mensuales más bajos, mientras hacen su vida más fácil en el corto plazo, se sumarán significativamente a la cantidad total de su préstamo. Esta es la razón por la que el gobierno es relativamente frío acerca de darle más tiempo para pagar: ganan más dinero al hacerlo., Las cifras publicadas por la Oficina de presupuesto del Congreso sugieren ganancias de más de 1 100 mil millones en la próxima década, y esas cifras son en realidad inferiores a las estimaciones anteriores, que fueron tan escandalosas que el gobierno tuvo que tomar medidas para asegurarse de que ganara menos dinero.
ahora, si está en mora, probablemente tendrá que ponerse en contacto con las agencias de cobro que ahora tienen su préstamo. Como esta pieza en la billetera te dice, es probable que sean bastante agradables, ya que los estás llamando para comenzar a pagar. Guardan el regaño por sus cartas amenazantes.
Sí, pero ¿qué pasa con el embargo de salario?, ¿Cómo hago para que eso pare?
si está en incumplimiento y acaba de recibir una notificación de embargo de salario, puede objetar y le darán una audiencia. Esta podría ser su última oportunidad para evitar el embargo, y, por lo menos, es una oportunidad para que usted reduzca la cantidad que el Gobierno saca.
de lo contrario, hay tres opciones para salir del incumplimiento y, por lo tanto, del embargo de salario:
reembolso del préstamo
usted paga todo el saldo del préstamo, en su totalidad.
obviamente, esto no es realmente una opción para nadie., Si tuviera 5 50,000 por ahí, no habría incumplido en primer lugar, ni siquiera habría tenido que tomar préstamos. Pero, si, por cualquier razón, tiene 5 50,000 por ahí, entonces esta podría ser una opción rápida, si no particularmente indolora, para salir del incumplimiento.
rehabilitación de préstamos
en rehabilitación de préstamos, usted y el Departamento de Educación acuerdan un plan de pago. Solo después de que haya realizado un cierto número de pagos voluntarios a tiempo (que están separados de sus embargos salariales), su préstamo se considerará rehabilitado., Una vez que su préstamo ha sido rehabilitado, se venderá de nuevo a un prestamista (como Sallie Mae) y los pagos se reanudarán como antes.
una vez que sus préstamos están rehabilitados y fuera de incumplimiento, usted es nuevamente elegible para programas como aplazamiento, indulgencia y pago basado en ingresos.
consolidación de préstamos
la consolidación de préstamos es una especie de reembolso de préstamos, solo que en lugar de usar su propio dinero para pagar su saldo de una vez, está utilizando otro préstamo para hacerlo. En la consolidación, todos sus préstamos impagados existentes se pagan y se reemplazan por un nuevo préstamo grande., Para préstamos federales, debe consolidar a través del gobierno federal. (Refinanciar sus préstamos federales con prestamistas privados significará renunciar a muchos beneficios, y probablemente no debería hacerlo si no tiene que hacerlo.)
antes de que un préstamo incumplido pueda ser elegible para la consolidación de préstamos, el prestatario a menudo debe hacer un cierto número (generalmente tres) de pagos voluntarios y a tiempo. Una vez más, estos pagos se sumarían a los embargos salariales.
la consolidación de préstamos solo se puede hacer una vez.
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resumen
El embargo de salario es una experiencia desagradable que los prestatarios deben hacer todo lo posible para evitar. Tan pronto como se dé cuenta de que no puede mantenerse al día con los pagos de su préstamo federal para estudiantes, comuníquese con su prestamista., Enfrentar la deuda puede ser difícil, pero es mejor reconocer el problema y tomar medidas para remediarlo que simplemente ignorarlo y dejar que el problema (y su saldo) se hagan más y más grandes. No hay necesidad de castigarse por las malas decisiones en el pasado; tome las medidas necesarias para hacer que su futuro sea un poco mejor.
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