Madame Lelica

Cuando mi hija, Lucy, nació hace tres años, supe que necesitaba obtener un seguro de vida. Pero como padre soltero, estaba perplejo cuando llegó el momento de seleccionar un beneficiario. ¿Debo nombrar a mi padre, que, a los 83 años, está más centrado en sus propias opciones al final de la vida? También tengo dos hermanos, uno que tiene hijos y otro que no. si yo muriera, ¿qué hermano estaría a la altura de la tarea de administrar el pago de una póliza?

No estoy solo en mi confusión., Cuando compartí mi experiencia, una amiga soltera en una pareja de hecho compartió sus propias preguntas, completamente diferentes, al decidir si el beneficiario de su póliza de seguro de vida debe ser su pareja o sus padres.

si bien una buena regla general puede ser elegir a la persona que se vería más afectada financieramente por su muerte, la decisión puede ser confusa, especialmente si tiene varias personas en su vida que pueden haber firmado préstamos o hipotecas, participar activamente en la crianza de su hijo o pueden depender financieramente de usted.,

saber qué es un beneficiario y cómo se le nombra puede ayudarlo a reducir la mejor decisión para su situación.

¿Qué es un beneficiario?

un beneficiario es una persona que recibirá el pago de una póliza de seguro de vida si usted muriera. Las ganancias del pago se pueden usar para ayudar a pagar las necesidades financieras, las que vienen con la muerte, como los arreglos funerarios y otros gastos al final de la vida, junto con las facturas diarias como la hipoteca y el cuidado de niños.,

puede nombrar a dos (o más) personas como beneficiarios, describiendo el porcentaje del pago de la póliza que se daría a cada una. También puede nombrar a un beneficiario contingente, que podría recibir el beneficio por muerte si algo le sucediera al beneficiario principal.

para algunos, nombrar a dos beneficiarios-por ejemplo, una pareja y un padre-puede tener sentido, especialmente si ambos podrían enfrentar dificultades financieras. Para otros, un beneficiario, con un beneficiario contingente nombrado, tiene más sentido. Esto último es lo que comúnmente vemos en Haven Life.

¿a quién debe nombrar como beneficiario?,

quien usted nombra como beneficiario es único para sus propias circunstancias. Una razón importante por la que la gente compra una póliza de seguro de vida es para la tranquilidad cuando se trata de la familia, sabiendo que la protección del seguro de vida está en su lugar en caso de su muerte. Piénselo de esta manera, su seguro de Vida Es realmente su red de seguridad. Si usted vive con su pareja, todavía sería capaz de pagar facturas o una hipoteca sin sus ingresos? Del mismo modo, si usted proporciona apoyo a sus padres, ¿cómo encontrarían las finanzas difíciles sin usted alrededor?, ¿Serían responsables de asumir alguna de sus deudas?

tal vez tus padres firmaron tu hipoteca o préstamos estudiantiles o te ayudaron con un pago inicial. Tal vez tu compañero tuvo que dar un paso atrás de su trabajo cuando el tuyo se mudó.

mientras que lo que» debe » a todos en su vida depende de los Términos de esos acuerdos específicos, pensar en esta pregunta puede ayudarlo a evaluar cómo se puede usar el dinero de un pago.,

aquí, algunos escenarios comunes que enfrentan los nuevos asegurados cuando tienen que seleccionar un beneficiario:

estoy casado con hijos

Felicidades, lo tienes fácil. Si está casado y tiene hijos, nombrar a un cónyuge como beneficiario principal es lo que más le conviene a la mayoría de las personas. De esta manera, su pareja puede usar los ingresos de la póliza para ayudar a mantener a sus hijos, pagar la hipoteca y aliviar las dificultades económicas que su muerte puede traer. Esto es cierto incluso si uno de los cónyuges es un padre que se queda en casa. Si falleciera, ¿cómo se pagaría el cuidado de los niños y el mantenimiento del hogar?, En este caso, podría ser inteligente para ambos cónyuges tener una póliza con su pareja nombrada como el beneficiario principal, no olvide incluir también a los beneficiarios contingentes, que generalmente serían padres o tutores designados para los niños.

estoy casado y sin hijos

usted también debe tener una decisión directa para nombrar a un beneficiario. En este caso, la mayoría de las personas enumeran a su pareja como beneficiario y a un padre como beneficiario contingente.,

Brittney Burgett, directora de comunicaciones de Haven Life, nombró a su esposo, Clayton, como el beneficiario principal y a su madre como el beneficiario contingente en caso de que algo le pasara a Clayton. La póliza de 3 500,000 de 30 años que compró es suficiente para que su esposo pague la hipoteca y tenga algo de dinero extra para ayudarlo a vivir cómodamente financieramente.

otras consideraciones de beneficiarios para parejas casadas sin hijos: una organización benéfica que amas, miembros de la familia a los que apoyas financieramente, un amigo cercano o tu hermano.,

soy un padre soltero

usted puede estar comprando una póliza de seguro de vida a término para ayudar a asegurar que su hijo será atendido financieramente si usted muriera. Puede nombrar a un niño como beneficiario, pero debe tener en cuenta que las compañías de seguros de vida no pueden pagar una póliza a un menor. Cuando un menor es un beneficiario principal, la mayoría de los estados utilizan la Ley Uniforme de transferencia a menores, que permite que los ingresos de un beneficio de seguro de vida se transfieran al tutor designado del menor., Sin embargo, esto puede complicarse, por lo que es importante incluir a un custodio inmediatamente después de nombrar a un menor como beneficiario. (Por ejemplo, en Haven Life, si un menor aparece en la lista, requerimos que se nombre a un custodio para completar las designaciones de beneficiarios.)

otras opciones son: nombrar a un fideicomiso como beneficiario en nombre de su hijo, o podría nombrar a un miembro de la familia de confianza, que sabe que tiene el mejor interés de su hijo en mente, que también puede ser el custodio nombrado en su testamento.,

si usted es un padre soltero cuyos planes financieros se superponen con un miembro de la familia, por ejemplo, tal vez tenga un arreglo de vida multigeneracional en su lugar, esas circunstancias también deben entrar en juego con su decisión.

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estoy soltero sin hijos

Si sus padres u otro miembro de la familia firmaron una hipoteca, préstamo estudiantil o préstamo para automóvil, nombrarlos como beneficiarios les ayudará a asumir los términos financieros del acuerdo si usted falleciera. Además, considere quién es probable que tome la iniciativa en los arreglos funerarios para usted. Nombrar a esta persona como beneficiario puede evitar que la carga financiera de un funeral (o ayudarles a planificar el funeral más grande de todos los tiempos.,)

Recuerde: siempre puede cambiar a su beneficiario a medida que cambian las circunstancias de su vida. Pero felicitaciones por conseguir una póliza mientras eres joven y saludable. El ahorro de costes a largo plazo en seguros de vida vale la pena.

tengo múltiples obligaciones financieras con los miembros de la familia

no necesariamente tiene que elegir un beneficiario. Con Haven Life, puede elegir hasta 10 beneficiarios primarios, que puede designar cuánto de un porcentaje del beneficio por muerte recibirían si muriera. Por supuesto, el más beneficiarios nombre, menos dinero iría a cada uno., En general, la mayoría de las personas nombran a uno o dos beneficiarios principales y a uno o dos beneficiarios contingentes para garantizar que sus bases estén cubiertas.

Cómo seleccionar un beneficiario contingente

un beneficiario contingente es una persona a la que se destinaría el pago del seguro de vida si el beneficiario principal ya no pudiera recibir el beneficio (por ejemplo, si usted y su pareja fallecieran al mismo tiempo). Piensa en ellos como un suplente del beneficiario principal.

por ejemplo, si está casado y tiene hijos, un beneficiario contingente podría ser el tutor nombrado en su testamento., A nadie le gusta pensar en lo que pasaría si ambos padres murieran al mismo tiempo, pero pasar por este proceso de pensamiento puede ayudar a garantizar que sus hijos sean atendidos financieramente incluso si ambos ya no estuvieran aquí.

¿cuándo debe un beneficiario ser un fideicomiso?,

Si bien terminé nombrando a mi hermano como beneficiario de mi póliza de seguro de vida, también se lo nombra como tutor de mi hija en mi testamento, podría haber establecido un fideicomiso de vida revocable para ser nombrado como beneficiario de mi seguro de vida como una forma de garantizar que a mi hija se le proporcionen los fondos de un pago de la póliza.

la opción de crear un fideicomiso también tiene beneficios para las parejas casadas. Si ambos fallecieran, un fideicomiso asegura que el pago de un seguro de vida será utilizado para los deseos del propietario de la póliza de seguro, y puede evitar un largo proceso judicial.,

establecer un fideicomiso puede ayudar a los padres a dirigir cuánto dinero y a qué edad lo reciben sus hijos. También proporciona a un familiar de confianza, amigo o fideicomisario profesional la capacidad de proporcionar la supervisión, orientación y control necesarios para garantizar que los fondos se utilicen sabiamente para el beneficio a largo plazo de sus hijos.

«el fideicomisario, por lo general un miembro de la familia, puede distribuir los fondos a los niños según las especificaciones del fideicomiso, dice Chris Huntley, autor de Life Insurance Beneficiaries and Minor Aged Children., «Por ejemplo, el fideicomiso puede permitir que se hagan distribuciones anuales a los nuevos tutores para ayudar a criar y cuidar al niño, o Permitir dinero para su primer automóvil o matrícula para la Universidad.»

Si está considerando un fideicomiso, consulte con un asesor fiscal para asegurarse de que no está configurando accidentalmente una situación en la que los ingresos de una póliza de seguro de vida se considerarán un regalo. La mayoría de las veces, los ingresos del seguro de vida no están sujetos a impuestos, pero si el beneficiario, asegurado y propietario de la póliza son tres personas diferentes, es posible que deba reconsiderar la estructura de su póliza de seguro de vida.,

al nombrar un fideicomiso como beneficiario, debe incluir:

• Nombre del fideicomiso
• Dirección
• Número de Identificación Fiscal (SSN/ ein)
• Fecha del fideicomiso
• Tipo de FIDEICOMISO.

errores comunes al nombrar a un beneficiario

resulta que nombrar a un menor (sin un custodio) como beneficiario es un error relativamente común que me alegro de haber evitado por poco., Saber qué no hacer también puede ayudarlo a determinar la mejor persona para nombrar como beneficiario. Algunas otras cosas que hacen tropezar a los asegurados al nombrar a un beneficiario:

no decirle a alguien que es el beneficiario – aunque esto puede parecer un escenario sorprendente, es bastante común. A nadie le gusta hablar o incluso pensar en la muerte. Hablar a través de sus deseos — y escuchar la opinión de su posible beneficiario-trae preguntas y discusiones importantes que pueden ayudar a aclarar si usted está en la misma página. Y, les proporcionará a ambos tranquilidad., Asegúrese de que su beneficiario sepa que compró una póliza, cuánto vale y dónde puede encontrar los detalles del contrato en caso de su muerte. Use este tiempo también para asegurarse de que toda su información, incluida la fecha de nacimiento, la dirección, la información de contacto actualizada y el número de Seguro social, sea precisa.)

nombrar a un menor como beneficiario-legalmente un niño menor de 18 años, y en algunos estados menores de 21, no puede acceder a un beneficio de muerte de seguro de vida., Si no ha nombrado a un tutor legal o establecido un fideicomiso para administrar el dinero, la corte se encargará de distribuir el beneficio de muerte por usted, lo cual puede ser muy complicado. Hay algunas maneras de navegar esta difícil situación. A menudo, la solución más fácil es establecer una custodia UTMA con la compañía de seguros de vida. Esto garantiza que el niño reciba la totalidad de la prestación por fallecimiento de la póliza. También tendrá que nombrar a un custodio que será responsable de los bienes hasta que el estado ya no considere a su hijo menor de edad (por lo general entre los 18 y los 21 años)., Otra opción es establecer un fondo fiduciario que pueda recibir los ingresos del seguro de vida. Si decide ir por la ruta del fideicomiso, asegúrese de que especifique cómo se debe entregar el dinero: cuotas, una suma global cuando el niño cumpla una edad en particular, etc.

olvidarse de actualizar a sus beneficiarios-al igual que debe revisar sus necesidades de Póliza después de eventos importantes de la vida, también debe revisar sus beneficiarios de póliza y la información listada periódicamente., Los descuidos comunes incluyen información de contacto incorrecta, La inclusión de un ex cónyuge o la inclusión de un tutor legal cuando un niño ya no es menor de edad. Lo último de lo que debe preocuparse un beneficiario cuando pierde a un ser querido es cómo cobrar las ganancias, que pueden necesitar de inmediato para cubrir los gastos oportunos.

No considerar la asistencia del gobierno: si su beneficiario recibe asistencia del gobierno de cualquier tipo, querrá asegurarse de que el recibo de un beneficio por muerte de su póliza de seguro de vida no lo descalifique para recibir más asistencia., Por ejemplo, si usted tiene un hijo con necesidades especiales y lo nombra como su beneficiario, es posible que ya no sea elegible para la asistencia del gobierno debido a la suma de la «donación».»Este es otro caso en el que te gustaría considerar nombrar a su tutor legal como beneficiario o establecer un Fondo Fiduciario para necesidades especiales.

asumiendo que un testamento cubre todas las actualizaciones, su póliza de seguro de vida es un contrato legal, lo que significa que los Términos enumerados en ella son los que entran en vigor si muere. Su voluntad no controla ni triunfa sobre este Contrato., Por ejemplo, si su testamento enumera al beneficiario como su esposo y la póliza de seguro de vida tiene a su ex esposo como el beneficiario, el beneficio por muerte se pagará a su ex. Lo mejor es evitar esa situación potencialmente incómoda por completo monitoreando consistentemente sus designaciones de beneficiarios.

(accidentalmente) hacer que su beneficio por muerte sea imponible: aquí es donde las cosas pueden volverse bastante complicadas. Por lo general, un beneficio de muerte de seguro de vida se recibe libre de impuestos federales sobre la renta., Sin embargo, hay situaciones en las que el pago se considera un evento de ingresos imponibles o un «regalo» que podría estar sujeto a impuestos federales y estatales. Esto puede ocurrir si un tercero beneficiario está involucrado (alguien que no es el propietario o el asegurado), entonces el beneficio por muerte se considera un regalo y puede estar sujeto al impuesto sobre donaciones. Por ejemplo, si usted es el propietario de una póliza que cubre a su cónyuge y luego nombra a su hijo como beneficiario. Para evitar esto, el asegurado y el propietario deben ser la misma persona.,

tenemos su espalda (y MassMutual tiene la nuestra)

la Política de plazo de Haven es emitida por MassMutual, un líder de la industria con más de 160 años de experiencia.

por qué Haven Life

beneficiarios: el corazón y el alma del seguro de vida

El propósito de comprar una póliza de seguro de vida es proporcionar protección financiera a sus seres queridos. Para hacer eso, debe nombrar a alguien como beneficiario.

Es importante no tratar el nombrar a un beneficiario como una casilla de verificación en su proceso de solicitud de seguro de vida., Tenga en cuenta a quién está nombrando como beneficiario, la información que proporciona sobre ellos y verifique periódicamente para garantizar la precisión.

no importa cuáles sean sus circunstancias personales en este momento, dos cosas están claras: comprar una póliza de seguro de vida ahora, en lugar de más tarde, significa que puede asegurar tarifas más bajas, ya que cuanto más joven y saludable sea, menos pagará en prima. En segundo lugar, recordar evaluar si necesita hacer algún cambio en el beneficiario si cambian las circunstancias de su vida, puede darle tranquilidad., Por ejemplo, una mujer de 30 años con excelente salud puede comprar una póliza a plazo de Haven de 30 años y 5 500,000, emitida por MassMutual, por 2 27 al mes. Esos 30 años podrían estar llenos de muchos grandes hitos de la vida como casarse, comprar una casa, tener un hijo having tener un segundo hijo, todo lo cual se beneficiará de la tranquilidad de que la cobertura asequible se aseguró hace mucho tiempo. La debida diligencia desde el principio y a lo largo de la vida de su póliza ahorraría a sus seres queridos estrés innecesario y potencialmente mucho dinero si algo le sucediera.,

Anna Davies ha escrito para The New York Times, New York Magazine, Refinery29, Glamour, Elle y otros, y ha publicado 13 novelas para adultos jóvenes. Vive en Jersey City, Nueva Jersey, con su familia y le encanta viajar, correr y tratar de encontrar el mejor café frío de la ciudad. Las opiniones son suyas. Patrocinado por Haven Life.

la información proporcionada no está escrita ni pretende ser asesoramiento fiscal o legal específico. Haven Life Insurance Agency no proporciona asesoramiento fiscal o legal. Se anima a las personas a buscar asesoramiento de su propio asesor fiscal o legal., Las personas involucradas en el proceso de planificación patrimonial deben trabajar con un equipo de planificación patrimonial, incluido su propio asesor legal o fiscal personal.

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