por definición, los préstamos predatorios benefician al prestamista e ignoran u obstaculizan la capacidad del prestatario para pagar la deuda. Estas tácticas de préstamos a menudo tratan de aprovechar la falta de comprensión de un prestatario sobre préstamos, Términos o finanzas.
los prestamistas depredadores suelen dirigirse a las minorías, los pobres, los ancianos y los menos educados. También se aprovechan de las personas que necesitan efectivo inmediato para emergencias como pagar facturas médicas, reparar una casa o pagar un automóvil., Estos prestamistas también apuntan a prestatarios con problemas de crédito o personas que recientemente perdieron sus trabajos. Esto podría descalificarlos de préstamos convencionales o líneas de crédito, a pesar de que tienen una plusvalía sustancial en sus casas.
en los últimos años, las prácticas predatorias de préstamos han sido prevalentes en el área de las hipotecas para viviendas. Dado que los préstamos hipotecarios están respaldados por la propiedad real de un prestatario, un prestamista depredador puede beneficiarse no solo de los términos del préstamo apilados a su favor, sino también de la venta de una casa embargada, si un prestatario incumple.,
si bien las prácticas de los prestamistas depredadores no siempre son ilegales, pueden dejar a las víctimas con crédito arruinado, cargadas de deudas inmanejables o sin hogar.
Los préstamos predatorios también pueden tomar la forma de préstamos de día de pago, préstamos para automóviles, préstamos de anticipación de reembolso de impuestos o cualquier tipo de deuda del consumidor.
prácticas crediticias predatorias
Si bien existe cierta controversia sobre lo que constituye una práctica crediticia predatoria, a menudo se citan varias acciones como tales, incluida la falta de divulgación de información o la divulgación de información falsa, la fijación de precios basada en el riesgo y los cargos y tarifas inflados., Existen otras prácticas predatorias como el empaques de préstamos, la inversión de préstamos, los préstamos basados en activos y la línea roja inversa.
estas prácticas, ya sea individualmente o en concierto entre sí, crean un ciclo de deuda que causa graves dificultades financieras en las familias y los individuos.
divulgación inadecuada o falsa
el prestamista oculta o tergiversa los verdaderos costos, riesgos y/o idoneidad de los Términos de un préstamo, o el prestamista cambia los términos del préstamo después de la oferta inicial.,
fijación de precios basada en el riesgo
mientras que todos los prestamistas dependen de alguna forma de fijación de precios basada en el riesgo-vinculando las tasas de interés al historial crediticio-los prestamistas depredadores abusan de la práctica al cobrar tasas de interés muy altas a los prestatarios de alto riesgo que tienen más probabilidades de incumplir.
tarifas y cargos inflados
Las tarifas y costos (por ejemplo, tasaciones, costos de cierre, tarifas de preparación de documentos) son mucho más altos que los cobrados por prestamistas de buena reputación, y a menudo se ocultan en letra pequeña.,
embalaje de préstamo
productos innecesarios como el seguro de crédito, que paga el préstamo si un comprador muere, se agregan al costo de un préstamo.
cambio de préstamo
el prestamista alienta a un prestatario a refinanciar un préstamo existente en uno más grande con una tasa de interés más alta y cargos adicionales.
préstamos basados en activos
Se alienta a los prestatarios a pedir prestado más de lo que deberían cuando un prestamista ofrece un préstamo de refinanciación basado en la cantidad de capital de la vivienda, en lugar de en sus ingresos o capacidad de reembolso.,
Línea Roja inversa
el prestamista se dirige a vecindarios de recursos limitados que los bancos convencionales pueden evitar. A todos en el vecindario se les cobran tasas más altas para pedir dinero prestado, independientemente de su historial de crédito, ingresos o capacidad de pago.
Balloon Mortgages
un prestatario está convencido de refinanciar una hipoteca con una que tiene pagos más bajos por adelantado pero pagos excesivos (globo) más adelante en el plazo del préstamo. Cuando los pagos globales no se pueden cumplir, el prestamista ayuda a refinanciar de nuevo con otro préstamo de alto interés y alta tarifa.,
amortización negativa
esto ocurre cuando un pago mensual del préstamo es demasiado pequeño para cubrir incluso el interés, que se agrega al saldo pendiente. Puede resultar en que un prestatario deba sustancialmente más que la cantidad original prestada.
multas por pago anticipado anormales
un prestatario que intenta refinanciar un préstamo hipotecario con uno que ofrece mejores condiciones puede recibir una multa por pago anticipado abusiva por pagar el préstamo original antes de tiempo. Hasta el 80% de las hipotecas subprime tienen multas de prepago anormalmente altas.,
arbitraje obligatorio
el prestamista agrega lenguaje a un contrato de préstamo por lo que es ilegal que un prestatario tome acciones legales futuras por fraude o tergiversación. La única opción, entonces, para un prestatario abusado es el arbitraje, que generalmente pone al prestatario en desventaja.
protegerse contra los prestamistas depredadores
la mejor defensa contra los prestamistas depredadores radica en educarse sobre sus prácticas engañosas., A continuación se muestra una lista de algunas de las cosas a tener en cuenta:
ofertas de préstamos sin licencia
tenga cuidado con las ofertas de préstamos a través del correo, por teléfono o solicitudes de puerta a puerta. Los prestamistas de buena reputación no suelen operar de esta manera. Asegúrese de que cualquier prestamista con el que trabaje tenga licencia.
promesas
manténgase alejado de los prestamistas que prometen que su préstamo será aprobado independientemente de su historial de crédito o calificación. Obtenga una copia de su informe de crédito y tenga alguna idea de para qué debería calificar.,
ser apresurado a firmar papeles
no se deje apresurar en el proceso de préstamo. Estudia el papeleo y no firmes nada con lo que no estés de acuerdo o no entiendas.
altas tasas de interés y comisiones
pregunta altas tasas de interés y comisiones. Negarse a aceptar pagos que sabe que no puede pagar. Rechazar cualquier servicio adicional «incluido» en el préstamo, como crédito o seguro de salud. Compare e investigue cómo encontrar las mejores tasas hipotecarias.
espacios en blanco en documentos
no firme ningún documento que contenga espacios en blanco., Lea cuidadosamente los documentos del préstamo y pídales que los revise un amigo de confianza o un abogado, si es posible.
protecciones legales
las leyes federales protegen a los consumidores contra los prestamistas depredadores. La principal de ellas es la Ley de igualdad de oportunidades de crédito (ECOA). Esta ley hace ilegal que un prestamista imponga una tasa de interés más alta o tarifas más altas basadas en la raza, color, religión, sexo, edad, estado civil u origen nacional de una persona.
La Ley de protección de la propiedad y La Equidad de la vivienda (HOEPA) protege a los consumidores de tarifas y tasas de interés excesivas., Los préstamos que se consideran de «alto costo» están sujetos a requisitos y restricciones adicionales de divulgación.
además, 25 estados tienen leyes anti-depredadoras de préstamos, y 35 estados limitan la multa máxima de prepago que un propietario de vivienda está obligado a pagar.una de las prácticas más comunes entre los prestamistas depredadores es la rotación de préstamos, donde los prestatarios se ven obligados a un ciclo de préstamos implacable en el que están pagando constantemente tarifas e intereses, sin reducir notablemente la cantidad de capital adeudada por el préstamo.,
la rotación de préstamos generalmente funciona así: el prestamista hace un préstamo que el prestatario no puede pagar. El prestatario no paga el préstamo a tiempo, por lo que el prestamista ofrece un nuevo préstamo que incluye otro conjunto de tarifas e intereses. El prestatario, ya bajo presión por no pagar el primer préstamo, acepta el segundo préstamo y la pérdida del ciclo de préstamo ha comenzado.
La Oficina de protección financiera del consumidor dice que el 94% de los préstamos de día de pago repetidos – batidos – ocurren dentro de un mes del primer préstamo y que los consumidores que usan préstamos de día de pago piden prestado un promedio de 10 veces al año., Los intereses y cargos ascienden a 2 2.1 mil millones para los prestatarios.
Los prestatarios a menudo terminan pagando 4 450 solo en interés por un capital de 3 350 debido a la rotación del préstamo. Es un lugar común entre los prestamistas depredadores y algo que los consumidores con un historial de crédito pobre deben estar en guardia contra.
penalizaciones por pago anticipado
otra práctica entre los prestamistas depredadores es incluir una penalización por pago anticipado en los acuerdos de préstamo, especialmente aquellos que involucran hipotecas de alto riesgo o préstamos para automóviles.
una multa por pago anticipado es un cargo que se cobra a los prestatarios que reembolsan un préstamo antes de su fecha de vencimiento., Por lo general, sucede cuando los prestatarios están refinanciando para aprovechar una tasa de interés más asequible. Las multas por pago anticipado están destinadas a desalentar a los prestatarios de pagar un préstamo antes de tiempo, ya que priva al prestamista de los intereses que esperan recibir durante la vida del préstamo.
Las multas por pago anticipado varían de prestamista a prestamista. Muchos son por el 2% de la cantidad adeudada. Otros son por el equivalente de seis meses de interés sobre el préstamo. La mayoría de las multas por pago anticipado se basan en el número de años que ha estado pagando la hipoteca y generalmente expiran después de tres años.,
la Ley de la verdad en los préstamos requiere que los prestamistas proporcionen un formulario de divulgación a los prestatarios que incluya una casilla que el prestamista debe verificar si está en juego una multa por pago anticipado. La redacción del formulario dice que «puede» cobrarse una multa y esa redacción a menudo confunde a los consumidores. Algunas personas leerán que significa «no puede» o simplemente lo omiten con la esperanza de que nunca se haga cumplir.
la práctica más inteligente es que el prestatario solicite al prestamista detalles sobre el monto de la multa y la duración del período de pago anticipado.,
los préstamos Subprime
los préstamos Subprime se otorgan a prestatarios con un historial crediticio deficiente y una alta probabilidad de incumplimiento de pago. Vuelven a ser populares y crean un debate sobre si extender el crédito de alto interés a los consumidores en su mayoría pobres es algo bueno para la economía.
La firma de informes de crédito Equifax clasifica a los prestatarios de alto riesgo como personas con puntajes de crédito menores de 650. Equifax dice que más de 50 millones de préstamos de consumo por valor de más de $189 mil millones se hicieron a clientes de alto riesgo, y el 68% del dinero ($129.5 mil millones) fue a personas que querían préstamos para automóviles.,
la compra de automóviles ha aumentado un 59% en los últimos cinco años y los préstamos de alto riesgo obtienen la mayor parte del crédito. Es un cambio completo de la terrible reputación de los préstamos subprime ganados a principios de la década de 2000, cuando se usaba principalmente para comprar casas.
los préstamos hipotecarios Subprime alcanzaron su punto máximo en 2005 con loans 625 mil millones en préstamos, lo que llevó al colapso económico en 2008. Los préstamos Subprime para hipotecas de vivienda en 2014 fueron solo 4 4 mil millones.,
algunos defensores del consumidor están preocupados de que se repita la crisis de incumplimiento de préstamos, pero los prestamistas no bancarios como Lending Tree están tomando la iniciativa esta vez y afirman que tienen nuevos algoritmos que identifican con precisión a las personas que pueden pagar los préstamos.
los prestatarios de alto riesgo pagan tasas de interés mucho más altas que los consumidores con buenas calificaciones crediticias. Por ejemplo, Elevate Inc., un prestamista en línea en Texas, ofrece préstamos subprime a personas con puntajes de créditos de 580 a 625 a tasas de interés entre 36% y 365%.
muchos estados tienen leyes que impiden los préstamos con tasas de interés altas., La Oficina de protección financiera del consumidor está considerando exigir a los prestamistas que consideren la capacidad de los prestatarios para pagar antes de extender los préstamos, similar a lo que ya hace con la deuda de tarjetas de crédito y las hipotecas de viviendas.