a cambio de pagar las primas, el seguro de vida proporciona a los beneficiarios un gran pago tras la muerte del asegurado. Es una forma de proteger a tu familia después de que fallezcas, especialmente si eso sucede cuando aún dependen de ti financieramente. Pero hay muchas variedades de seguros de vida, incluido el seguro de vida universal indexado (IUL). Esto permite que el valor en efectivo de su póliza crezca cuando ciertos índices bursátiles están funcionando bien, mientras lo protege de pérdidas.,
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explicando el seguro de Vida Universal indexado (IUL)
El seguro de vida universal indexado, o IUL, es un tipo de seguro de vida universal. En lugar de crecer basado en una tasa de interés fija, está vinculado al rendimiento de un índice de mercado, como el s&P 500.
sin embargo, a diferencia de invertir directamente en un fondo índice, no perderá dinero cuando el mercado tenga una recesión. Esto se debe a que una garantía se aplica a su principal, asegurándolo contra pérdidas., Por otro lado, generalmente hay un límite en el rendimiento máximo que puede ganar. Muchas veces, también podrá dividir sus activos entre porciones fijas e indexadas de su póliza.
para entender mejor IUL, ayuda a tener un control sobre los principales tipos de seguro de vida. En términos generales, las dos versiones principales son el seguro de vida a término y el seguro permanente. Dentro de esta última categoría, hay muchas variedades, las más comunes de las cuales son de vida entera y seguro de vida universal.,
- seguro de vida completa: Esta es una póliza permanente, lo que significa que no hay límite de tiempo en el momento en que su familia puede recibir un beneficio. Además, algunas de las primas que pagas se destinan a financiar una cuenta de efectivo. Una vez que el dinero suficiente habite en esa cuenta, financiará su pago eventual. Sin embargo, también puede pedir prestado o retirar del efectivo mientras esté vivo.
- seguro de vida Universal: también es una póliza permanente, viene completa con una cuenta de valor en efectivo., Se diferencian principalmente por su flexibilidad, lo que le permite ajustar sus primas y beneficios por muerte. También es posible que pueda obtener tasas de interés más altas en el crecimiento del valor en efectivo y usar ese valor en efectivo para pagar las primas.
- seguro de vida a término: este tipo de seguro cubre un período de tiempo específico que normalmente oscila entre 10 y 30 años. Es un tipo de cobertura temporal, ya que te cubre por una cierta cantidad de años. Si muere dentro del período cubierto, su familia recibe un beneficio por muerte, que puede usar para cubrir los gastos funerarios y reemplazar su ingreso perdido., Por lo general, es menos costoso que otras opciones de seguro.
¿Cuáles son los beneficios del seguro IUL?
Una de las características más atractivas de un IUL es la capacidad de aprovechar los rendimientos del mercado de valores sin riesgo de pérdida. Y lo hace mientras construye un beneficio por muerte que sus beneficiarios recibirán libre de impuestos.
otros beneficios del seguro de vida universal indexado incluyen:
- contribuciones ilimitadas: las vías de jubilación tradicionales tienen límites de contribución,pero las Iul no.,
- crecimiento y distribuciones libres de impuestos:» las distribuciones de IUL son libres de impuestos frente a impuestos diferidos en los otros vehículos», dice Chris Abrams, experto en Iul en Abrams Insurance Solutions. Eso significa que no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que eventualmente extrae del valor en Efectivo del IUL. Es similar a una IRA Roth en este sentido.
- Use en cualquier momento: con los programas de jubilación regulares, tiene que esperar hasta alcanzar la edad mínima de 59.5 para la distribución antes de comenzar a retirar dinero. Con un IUL, no hay requisito de edad.,
- beneficio por muerte: un beneficio por muerte libre de impuestos se distribuye a sus beneficiarios, lo que significa que no enfrentará impuestos sobre los ingresos o la muerte.
- disponibilidad del préstamo: dependiendo de su póliza y efectivo disponible, puede pedir dinero prestado de su IUL sin enfrentar multas, impuestos o una verificación de crédito. Tampoco tiene que devolver el dinero que saca.
desventajas de Iul Insurance
hay muchas razones para comprar una póliza de seguro IUL., Sin embargo, al igual que cualquier producto o política financiera, hay algunos inconvenientes que podrían impedirle invertir en un IUL. Los críticos señalan las altas tarifas asociadas con las políticas de vida permanente, incluidas las tarifas de ventas y administrativas. Por el contrario, una cuenta de jubilación, especialmente una compuesta por ETF de bajo costo o fondos mutuos, perderá significativamente menos a las tarifas.,
alguien que busque protección de seguro de vida y distribuciones de jubilación libres de impuestos podría estar mejor obteniendo una póliza de vida a término (que tiende a ser mucho más barata) y abriendo una cuenta IRA Roth, en lugar de tratar de combinar los beneficios en un solo producto.
otros contras de IUL insurance incluyen:
- límites de ganancias: la mayoría de las pólizas tienen un límite en cuánto puede ganar dentro del plan. Cuando el mercado está teniendo un año particularmente bueno, su dinero ganará menos de lo que solo invertiría directamente., Junto con esto, hay límites de índice y tasas máximas de participación que la compañía de seguros puede cambiar.
- ingresos imponibles: si la póliza caduca o se entrega, el dinero que ha retirado puede estar sujeto a impuestos.
en pocas palabras: ¿debería obtener un seguro de Vida Universal indexado?
Si bien una política de IUL tiene algunas ventajas generosas, es posible que no funcione para todos.
«Si alguien no necesita un seguro de vida, entonces otro vehículo puede ser más apropiado para ellos», dice Abrams., Eso podría significar solo ahorrar en un 401 (k) O IRA. Por supuesto, esas cuentas están sujetas a límites de Contribución y no ofrecen las mismas garantías principales. Pero menos de su inversión se destinará a las tarifas, y no tendrá un límite en los rendimientos cuando el mercado tenga un gran año.
Abrams añade, también, que los Iul no son para inversores a corto plazo.
«Un IUL es un vehículo a largo plazo», dice. «Al ahorrar dinero en un IUL, no debe planear tomar ningún ingreso durante al menos 10 años o más.,»
Podría ser útil revisar su plan con un experto en seguros o asesor financiero antes de saltar para obtener una póliza de IUL. Sus ingresos, planes financieros a largo plazo y tolerancia al riesgo determinarán si obtener un IUL es adecuado para usted.
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