con los salarios de nivel de entrada simplemente no subiendo lo suficientemente rápido como para igualar el creciente costo de vida, la única manera para muchas personas de conseguir un punto de apoyo en la escalera de la propiedad es con un impulso de los parientes más viejos y más establecidos. Pero el cosignatario hipotecario está asumiendo más riesgo que un cosignatario para una tarjeta de crédito o incluso un préstamo de automóvil. El valor (y los riesgos) de una hipoteca son mucho más altos que otros Préstamos.
si usted puede tener un cosignatario que le ayude a entrar en una casa nueva y más grande, ¿debería?, Te mostramos cómo saber si necesitarás un aval o no. Si está considerando contratar a un cosignatario, también puede consultar nuestra guía para pedirle a alguien que cosigne un préstamo.
¿qué es un cofirmante?
un cosignatario es una persona que acepta ser el garante de un préstamo de cualquier tipo. En otras palabras, garantizan que el préstamo se pagará incluso si el prestatario primario no puede hacer pagos. Las siguientes declaraciones son verdaderas para todos los firmantes:
- un firmante no tiene propiedad de ningún tipo.
- un cosignatario no aparece en el título como propietario.,
- un aval no es la persona principal responsable de pagar la hipoteca mensual.
sin embargo, si el prestatario principal en el impago del préstamo, el cosignatario será responsable de continuar pagando el préstamo.
un cosignatario pone su propio crédito y activos en riesgo legal al cosignar un préstamo. Es realmente uno de los mayores favores que una persona puede hacer por otra.
La diferencia entre un aval y co-prestatario
Un co-prestatario nombre aparece en el título de la propiedad. Esto les da la propiedad en ella.,
debido a que un co-prestatario tiene la propiedad, hay una expectativa de que ayudará a pagar la hipoteca. Los Co-prestatarios tienen que permitir que su crédito, activos e ingresos sean examinados de la misma manera que los del solicitante principal. Y debido a esto, los ingresos y activos de un co-prestatario se consideran complementarios a los del prestatario primario.
¿qué significa cuando un co-prestatario firma una hipoteca?
si usted tiene un cosignatario o co-prestatario que le ayuda a tomar una hipoteca, usted no tiene que preocuparse por su puntaje de crédito o reservas de efectivo., El prestamista hipotecario examinará el puntaje de crédito y los ahorros del co-prestatario además del suyo. Si le está pidiendo a alguien que co-pida prestado con usted, incluso podría ser aprobado para un préstamo más grande.
el cosignatario o co prestatario también se ve afectado por este proceso. El nuevo préstamo aparecerá en su informe de crédito. Eso significa que su relación deuda-ingreso-y la capacidad de obtener otros Préstamos-sufrirán. Y si pierde un pago, el puntaje de crédito de su cosignatario también bajará.,
situaciones en las que es posible que necesite un cosignatario o un co prestatario
un prestamista examina su crédito y su capacidad de reembolso (por ejemplo, cuántos ingresos gana) para decidir si le da o no un préstamo. Sin embargo, lo que usted piensa que es un historial de crédito y empleo bastante bueno podría no ser suficiente para impresionar a un prestamista.
Aquí están las situaciones en las que un cosignatario o co-prestatario podría inclinar la decisión del prestamista a su favor:
cuando su crédito es mediocre
en esta situación, consideraremos «crédito mediocre» como un puntaje de crédito por debajo de 660., Esa no es una mala puntuación, pero es demasiado baja para algunos préstamos convencionales con pagos iniciales moderados y tasas de interés bajas. Si su puntaje de crédito cae en este rango, puede obtener una tasa más baja o un préstamo mejor con un aval.
¿Qué pasa si su puntaje de crédito es mucho más bajo? Si su crédito está por debajo de 580, muchos prestamistas podrían rechazarlo incluso con un pago inicial del 10% y aval. El mal crédito no necesariamente puede ser salvado por un cosignatario o co-prestatario. Si su puntaje de crédito es bajo, es posible que desee revisar nuestra lista de mejores hipotecas para mal crédito.,
además, tenga en cuenta que su puntaje de crédito no es lo único que los aseguradores miran. Los siguientes factores en su informe de crédito pueden ser evaluados como riesgo adicional:
- Si su historial de crédito es más reciente. Si la mayoría de sus líneas de crédito tienen dos años o menos, es posible que necesite un aval. Esto no solo afecta a las personas que son jóvenes y solo construyen crédito por primera vez. Cerrar las tarjetas de crédito antiguas reduce a cero esas líneas de crédito y borrará esa parte de su historial de crédito.
- Si no tiene muchas líneas de crédito abiertas., Tener solo una o dos tarjetas de crédito es realmente problemático al solicitar una hipoteca.
- Si estás usando la mayor parte de tu crédito disponible. Los prestamistas quieren ver su tasa de utilización de crédito en o por debajo del 30%, al menos cuando se trata de los saldos de su tarjeta de crédito.
- No hay historial de haber pagado un gran pago continuo. Si nunca ha tenido un préstamo para automóvil u otro préstamo hipotecario, puede beneficiarse de un aval.
esencialmente, un historial de crédito no muy activo es un inconveniente, incluso si tiene tres o cuatro años de pagar un par de cuentas a tiempo., Y no puede abrir nuevas cuentas para solucionar rápidamente el problema.
capacidad ability capacidad para pagar un préstamo
al evaluar su capacidad para pagar, los siguientes factores pueden ser tan aterradores para un prestamista que necesitará contratar a un aval:
- no tiene muchos activos o reservas de efectivo. Si no tiene 5 50,000 además de su pago inicial en una cuenta de ahorros o inversión, ciertos aseguradores de préstamos lo verán como riesgoso. No te preocupes you no estás solo en esto. La mayoría de las personas, especialmente los compradores de casa por primera vez, no tienen ahorros de ese tamaño.,
- Su historial de empleo es corto. Esto se aplica si recientemente cambiaste de trabajo, tomaste algún tipo de licencia o recortaste tus horas, incluso temporalmente.
- eres autónomo. Probar los ingresos como una persona que trabaja por cuenta propia es un proceso arduo, y si usted tiene cualesquiera «huecos»-E.G., un cliente que pagó W-2 mientras que otros tres pagaron 1099-el suscriptor puede simplemente no ser capaz de conseguir más allá de él. En esta situación, un cosignatario o co-prestatario puede ser la única solución. Eche un vistazo a nuestra guía para obtener una hipoteca mientras trabaja por cuenta propia si está luchando con esta situación.,
- Cuando su relación deuda-ingreso (DTI) no es lo suficientemente buena. Los prestamistas miran su deuda existente, luego la comparan con sus ingresos. Esto les ayuda a determinar si usted puede pagar los pagos de la hipoteca. Quieren ver que su DTI está por debajo del 43% cuando el pago mensual de la propiedad que está solicitando está incluido, incluidos los cargos de HOA y los impuestos a la propiedad. Puede encontrar su DTI dividiendo su deuda por sus ingresos, luego multiplicando el decimal que obtiene por 100. Si el número que obtienes es superior a 43, es posible que necesites un co-prestatario., Asegúrese de incluir su pago estimado de la hipoteca como parte de su deuda cuando calcule DTI.
tenga en cuenta que esa última instancia requiere un co-prestatario. Un cosignatario no ayudará a mejorar el DTI. Esto se debe a que los ingresos y activos del cosignatario no se tienen en cuenta en su solicitud de hipoteca.
considere las hipotecas respaldadas por el Gobierno
la función «hipoteca familiar» de la FHA permite que la familia no ocupante (por sangre, matrimonio o ley) sea co-prestataria. Esta es la forma en que el Gobierno alienta a las familias a aunar recursos para comprar una casa.,
aunque no todos los prestamistas son generosos en sus interpretaciones de la regla, hay muchos que están dispuestos a trabajar con ella. Busque los prestamistas que se especializan en préstamos de FHA para encontrar a prestamistas que estén dispuestos a trabajar con su situación.
¿debe traer un cosignatario o un co prestatario?
un cosignatario o co-prestatario podría ayudarlo a obtener una hipoteca, pero están arriesgando su bienestar financiero al hacerlo. Considere cuidadosamente si vale la pena pedirle a alguien que avale su préstamo, o si sería mejor esperar unos años antes de comprar una casa.,
si le pide a alguien que co-firme o co-tome prestado con usted, asegúrese de que pueda hacer todos sus nuevos pagos hipotecarios fácilmente y a tiempo. Use una calculadora de hipotecas para obtener una estimación de cuánto costará mensualmente con los diferentes tipos de hipotecas antes de pedirle a alguien que co-firme o co-tome prestado.
Si tiene una persona que despejará todos los obstáculos para compartir esta responsabilidad financiera con usted, tenga en cuenta que estará en medio de su negocio financiero personal mientras esté en los documentos del préstamo.,
el paso final ideal, una vez que tenga una hipoteca con un cosignatario o co prestatario, es refinanciar y retirarlos lo antes posible. Idear un plan de juego para hacer que esto suceda ideally idealmente dentro de los primeros dos años del préstamo. No todo el mundo necesita un cosignatario para la vida de un préstamo, y su cosignatario apreciará sus esfuerzos para reducir su riesgo.