Madame Lelica

los propietarios que desean reducir sus pagos hipotecarios podrían hacerlo reformulando la hipoteca., Una refundición de hipoteca reestructura su préstamo para que el saldo restante se extienda sobre el resto del plazo del préstamo. Pero solo puede refundir una hipoteca después de hacer un pago único de suma global hacia el principal de su hipoteca, de manera similar a cuando hizo un pago inicial cuando sacó la hipoteca por primera vez.

si puede pagarlo, o tiene suficientes fondos adicionales (tal vez de una herencia), puede poner el dinero en el saldo de su préstamo para reducir la cantidad total de intereses que pagaría en el transcurso de su préstamo., Una alternativa menos conocida a la refinanciación, una hipoteca refundida es una reestructuración hipotecaria más sencilla que puede ser una forma atractiva de ahorrar en pagos mensuales. (A diferencia de la refinanciación, la refundición no requiere una verificación de crédito o evaluación. Sin embargo, los beneficios financieros y los ahorros exactos que obtiene de una hipoteca refundida dependerán de sus circunstancias. Por lo general, debe hacer un pago único muy grande para obtener beneficios.

¿Cómo puedo refundir una hipoteca?

si está pensando en una refundición de hipoteca, primero asegúrese de que tiene el tipo correcto de préstamo., Solo ciertos tipos de hipotecas pueden ser refundidos. Los préstamos respaldados por el gobierno como las hipotecas de FHA y VA no se pueden refundir, mientras que los préstamos convencionales y los préstamos no conformes, como una hipoteca enorme, solo se pueden refundir caso por caso.

Aquí están sus pasos para refundir una hipoteca:

haga una solicitud formal con su prestamista

Las refundiciones de hipotecas no siempre son anunciadas por el administrador de préstamos. Algunos no permiten la refundición en absoluto, mientras que otros pueden extenderle voluntariamente una oferta una vez que haya pagado una parte del principal de la hipoteca., Los prestamistas hipotecarios también pueden cobrar una tarifa de refundición de 2 200 a 5 500, que generalmente se recupera después de unos meses de pago.

pague una suma global de efectivo

Una vez que obtenga una luz verde del prestamista, pagará una suma global de efectivo en su hipoteca. Cuanto mayor sea la suma global que paga para la refundición de la hipoteca, mayor será la reducción en su pago mensual. Algunos prestamistas pueden tener un mínimo requerido para el pago de la suma global.

seguir un nuevo calendario de reembolso

una refundición de la hipoteca hace que el préstamo se recompense. Con base en su saldo de préstamo recientemente reducido, el prestamista calculará un nuevo calendario de pagos mensuales. En casi todos los casos, terminarás con un pago más bajo. También pagará menos intereses con el tiempo, aunque su tasa en sí no cambiará., Debido a que la refundición puede tomar tiempo para procesar, recuerde hacer sus pagos hipotecarios habituales hasta que la cuenta refleje la nueva cantidad de pago.

refundir una hipoteca vs pagar el principal

una refundición puede sonar como si solo estuviera pagando el principal con un pago especialmente grande. Pero refundir una hipoteca en realidad no es lo mismo que hacer pagos adicionales o pagos anticipados de su préstamo.

si paga una suma global por su cuenta sin refundir, ha reducido efectivamente el capital de su hipoteca, pero no su pago mensual., Esto se debe a que cuando realiza estos pagos adicionales, no se produce ninguna amortización o reestructuración del préstamo. Simplemente se habrá adelantado a su calendario de pagos, por lo que potencialmente podría pagar el préstamo antes, aunque sus pagos mensuales de la hipoteca serán los mismos hasta entonces. Una refundición de la hipoteca, por otro lado, no disminuirá la duración de su plazo, pero reducirá sus pagos mensuales.

¿es una buena idea una hipoteca refundida?

lo más importante al considerar una hipoteca refundida es que no reducirá su tasa hipotecaria ni acortará el plazo restante del préstamo., Si está buscando pagar su hipoteca más rápido, todavía puede hacer pagos más grandes para pagar el principal después de la refundición. (Lea nuestra guía para pagar su hipoteca en cinco años.

pero si desea pagos mensuales más pequeños, una hipoteca refundida podría ser adecuada para usted. Veamos un ejemplo de cuánto pagaría antes y después de la refundición de la hipoteca.

ejemplo de hipoteca refundida

con una hipoteca de tasa fija a 30 años con un monto de capital de 4 400,000 y una tasa de interés del 4.5%, pagaría un pago mensual de 2 2,027., Después de cinco años de pagos constantes y una gran inyección de efectivo de aproximadamente 8 8,500, reduce su préstamo principal a 3 356,000. Con una refundición, usted será responsable de un pago mensual de 1 1,978 por los 25 años restantes del término.

(obtuvimos las cifras usando nuestra calculadora de hipotecas. Dado que una hipoteca refundida es simplemente un préstamo reamortizado, puede calcular sus nuevos pagos ingresando un nuevo monto del préstamo hipotecario y cambiando el plazo.)

una hipoteca refundida es una buena idea solo si cree que la disminución en los pagos mensuales vale la suma global que pagó por adelantado., Algunos propietarios pueden encontrar que los ahorros de la refundición de una hipoteca son demasiado pequeños para valer la pena y elegir encontrar un mejor uso de su dinero.

Si tiene dinero extra, en lugar de invertirlo en una hipoteca refundida, primero puede considerar pagar cualquier deuda pendiente, como préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito, o construir un fondo de emergencia. Es posible que incluso prefiera ver crecer el dinero. (Aprende a invertir 100k). La situación financiera de cada uno es diferente.,ce aquí están los beneficios de la refundición:

• reducción del principal del préstamo

• pagos mensuales más bajos

• misma tasa de interés (buena si es baja)

• menos interés total pagado

y las desventajas:

• menor liquidez global

• la misma tasa de interés (mala si es alta)

• la misma duración del plazo

• tarifas

que es mejor: refundir hipoteca vs refinanciar

Si está tratando de decidir entre la refundición de la refinanciación de su hipoteca, debe decidir cuáles son sus objetivos financieros., Ambos productos hipotecarios pueden resultar en pagos mensuales más bajos, pero todo lo demás sobre ellos es diferente. La refundición es sencilla, mientras que la refinanciación ofrece a los prestatarios un par de opciones diferentes sobre lo que sucede con su hipoteca.

la refinanciación de una hipoteca ocurre cuando obtiene una nueva hipoteca para comprar la anterior. Es una opción común principalmente para los prestatarios que buscan reducir las tasas de interés, acortar la duración de los plazos o cambiar otras características del préstamo, como pasar de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija.,

un refinanciamiento requiere que pase por los aros de solicitar una hipoteca de nuevo al obtener una verificación de crédito y una evaluación, ya que está obteniendo un préstamo completamente nuevo. Si su situación financiera ha cambiado, por ejemplo, si su puntaje de crédito se desplomó o su relación préstamo-valor ha aumentado, desde que sacó la hipoteca actual por primera vez, entonces puede tener problemas para obtener una buena oferta al refinanciar. Una refundición de hipoteca, por otro lado, no requiere ninguna evaluación financiera.,

Puede obtener una tasa de interés más baja con una refinanciación hipotecaria, pero podría pagar más intereses a largo plazo, ya que está reiniciando un plazo de préstamo desde cero con una hipoteca nueva. Sin embargo, cuando las tasas hipotecarias son bajas, como lo son ahora, la refinanciación puede valer la pena. (Por ejemplo, si refinancia su hipoteca a una tasa fija del 3.65% por el saldo restante del préstamo de 3 356,000 en el escenario anterior, su nuevo pago mensual sería de.1,629 por 30 años. Consulte nuestro análisis semanal de las tasas hipotecarias para obtener más información.,

mire la tabla a continuación para ver las diferencias generales entre una hipoteca refundida y una refinanciación. Tenga en cuenta que ni refundar una hipoteca ni refinanciarla reduciría otros costos de ser propietario de vivienda, como los impuestos a la propiedad o el seguro de vivienda. (Si las tarifas de su seguro de vivienda han aumentado, puede intentar cambiar su póliza. Policygenius puede darte citas.,tr>

reduce los pagos mensuales puede reducir los pagos mensuales mantiene la tasa de interés igual reduce la tasa de interés mantiene la duración del plazo igual puede cambiar la duración del plazo no puede cambiar el tipo de préstamo puede convertir el tipo de préstamo verificación de crédito y solicitud tarifas más bajas que se recuperan fácilmente tarifas más altas (costos de cierre)