¿sabía que los estadounidenses que ahorran para la jubilación tienen más dinero en cuentas IRA que en los planes de jubilación patrocinados por el empleador, como el Thrift Savings Plan (TSP)? Y la mayor fuente de contribuciones IRA proviene de las personas que mueven su dinero del TSP o planes similares 401(k) o 403(b) cuando dejan un trabajo, según el Employee Benefit Research Institute.,
eso se llama rollover, y es probable que hayas visto anuncios o escuchado mensajes alentándote a transferir tu cuenta TSP a una cuenta IRA. Pero si está pensando en Transferir dinero de su plan de ahorros Thrift Savings (TSP) a una cuenta IRA, tómese un tiempo para considerar sus opciones, una de las cuales es permanecer en el TSP, o incluso transferir dinero de otra cuenta de jubilación a su TSP.
1. Evalúe sus opciones de transferencia. Tienes cuatro opciones. Puede guardar algunos o todos sus ahorros en su TSP., Puede transferir activos al plan de su nuevo empleador, si se le permite (consulte con la oficina de beneficios o recursos humanos de un nuevo empleador). Puede transferir los activos de su plan a una cuenta IRA. O puedes cobrar tu saldo. Hay pros y Contras para cada uno, pero cobrar su cuenta rara vez es una buena idea para las personas más jóvenes. Si es menor de 59½ años, el IRS generalmente considerará su pago como una distribución anticipada, lo que significa que podría deber una multa por retiro anticipado del 10 por ciento además de los impuestos federales y estatales y locales aplicables.
2., Minimice los impuestos rodando Roth a Roth y tradicional a tradicional. Si decide transferir sus activos de TSP a una IRA, puede elegir una IRA tradicional o una IRA Roth. No se adeudan impuestos si transfiere activos de una cuenta TSP tradicional a una cuenta IRA tradicional, o si transfiere sus contribuciones y ganancias de una cuenta TSP Roth a una cuenta IRA Roth. Pero si decide pasar de un plan tradicional a una cuenta IRA Roth, tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad de rollover que convierta., Es una buena idea consultar con el administrador de su plan, así como con profesionales financieros y fiscales sobre las implicaciones fiscales de cada opción.
 |
Más información sobre los cambios en las opciones de retiro de TSP |
consejo: tratamiento especial de las coincidencias del empleador en los planes Roth
el IRS requiere que cualquier coincidencia del empleador de las contribuciones hechas a un plan Roth se coloque en una cuenta antes de impuestos y se trate como activos coincidentes en un plan tradicional., Los miembros militares no reciben una contrapartida del empleador en el TSP, pero un futuro empleador podría ofrecer una. Para evitar impuestos al transferir un plan Roth que incluye contribuciones coincidentes de su empleador, tendrá que solicitar la transferencia de sus contribuciones y ganancias a una IRA Roth y las contribuciones coincidentes y ganancias de su empleador a una IRA tradicional.
3. Piénsalo dos veces antes de hacer un rollover indirecto. Con una renovación directa, usted le indica al TSP que envíe sus activos TSP directamente al plan de su nuevo empleador o a una IRA, y nunca tendrá que manejar el dinero usted mismo., Con un rollover indirecto, usted comienza solicitando una distribución de suma global de TSP y luego asume la responsabilidad de completar la transferencia. Las refinanciaciones indirectas tienen importantes consecuencias fiscales. No recibirá el monto total porque el plan debe retener el 20 por ciento para garantizar que se pagarán los impuestos si no se completa la renovación. Debe depositar los fondos en una cuenta IRA dentro de los 60 días para evitar impuestos sobre contribuciones y ganancias antes de impuestos, y para evitar la posibilidad de una multa fiscal adicional del 10 por ciento si es menor de 59½ años., Si desea diferir los impuestos sobre la cantidad total que cobró, tendrá que agregar fondos de otra fuente igual al 20 por ciento retenido por el administrador del plan (obtendrá el 20 por ciento de vuelta Si completa correctamente la renovación). Obtenga más información sobre los rollovers directos e indirectos.
4. Tenga cuidado con las reclamaciones» gratuitas «o» sin cargo». La competencia entre las firmas financieras para el negocio de IRA es fuerte, y la publicidad sobre rollovers y servicios relacionados con IRA es común. En algunos casos, la publicidad puede ser engañosa., FINRA ha observado un lenguaje demasiado amplio en los anuncios y otros materiales de venta que implica que no se cobran tarifas a los inversores que tienen cuentas con las empresas. Incluso si no hay costos asociados con un rollover en sí, es casi seguro que habrá costos relacionados con la administración de cuentas, la gestión de inversiones o ambos. No transfiera sus fondos de jubilación basándose únicamente en la palabra «GRATIS».»
5. Darse cuenta de que existen conflictos de intereses. Los profesionales financieros que recomiendan un rollover de IRA podrían ganar comisiones u otros cargos como resultado., Por el contrario, dejar los activos en el TSP o transferir los activos a un plan patrocinado por su nuevo empleador probablemente resulte en poca o ninguna compensación para un profesional financiero. En resumen, incluso si la recomendación es sólida, cualquier profesional financiero que le recomiende mover dinero del TSP a una IRA podría beneficiarse financieramente de esa mudanza.
6. Compare las opciones de inversión y otros servicios. Una IRA a menudo le permite seleccionar entre una gama más amplia de opciones de inversión que las disponibles en un plan de empleador, pero es posible que no ofrezca las mismas opciones de bajo costo que el TSP., Si las opciones de IRA son atractivas dependerá, en parte, de lo satisfecho que esté con las opciones ofrecidas por el TSP. Algunos planes de empleadores también proporcionan acceso a asesoramiento sobre inversiones, herramientas de planificación, líneas telefónicas de ayuda, materiales educativos y talleres. Del mismo modo, los proveedores de IRA ofrecen diferentes niveles de servicio, que pueden incluir un servicio de corretaje completo, asesoramiento de inversión y planificación de distribución. Si está considerando una IRA autodirigida, considere las compensaciones.
7. Comprenda las tarifas y los gastos. Tanto el TSP como las IRA implican gastos relacionados con la inversión y cargos por plan o cuenta., Los gastos relacionados con la inversión pueden incluir cargas de ventas, comisiones, los gastos de cualquier fondo de inversión en el que se invierten activos y honorarios de asesoramiento de inversión. Las tarifas del Plan pueden incluir costos administrativos (tarifas de mantenimiento de Registros y cumplimiento, por ejemplo) y tarifas por servicios, como el acceso a un representante de servicio al cliente. En algunos casos, los empleadores pagan algunos o todos los gastos administrativos del plan. Los cargos de cuenta IRA pueden incluir cargos administrativos, de configuración de Cuenta y de custodia, entre otros., Antes de tomar una decisión de renovación, sepa cuánto está pagando actualmente por TSP para administrar sus fondos de jubilación. Los gastos para los fondos de TSP se encuentran entre los más bajos que se encuentran en cualquier lugar. Compárelos con los cargos y gastos de un nuevo plan o IRA. Para obtener más información sobre las tarifas 401(k), consulte la publicación del Departamento de trabajo, una mirada a las tarifas del Plan 401(k). Para tarifas IRA, pídale a su profesional financiero que le proporcione información sobre tarifas y gastos, y lea su acuerdo de Cuenta y cualquier prospecto de inversión.
8., Participe en una discusión reflexiva con su profesional financiero o tributario. No sea tímido a la hora de plantear cuestiones como las implicaciones fiscales, las diferencias en los servicios y las tarifas y los gastos entre las alternativas de ahorro para la jubilación. Si su profesional financiero le recomienda vender valores en su plan o comprar valores en una cuenta IRA recién abierta, pregunte qué hace que la recomendación sea adecuada para usted. Como con cualquier inversión, si no lo entiendes, no lo compres.
9. La edad importa. Si deja su trabajo entre los 55 y los 59½ años, es posible que pueda recibir retiros sin penalización del TSP., Por el contrario, los retiros sin penalización generalmente no Se Permiten de una cuenta IRA hasta los 59½ años. Una vez que cumpla los 70½ años de edad, las reglas tanto para los planes de empleador tradicionales como para las IRA tradicionales requieren el retiro periódico de ciertas cantidades mínimas, conocidas como la distribución mínima requerida (RMD, por sus siglas en inglés). Las reglas RMD también se aplican a las cuentas Roth 401(k). Sin embargo, las reglas RMD no se aplican a las cuentas IRA Roth mientras el propietario esté vivo. Sin embargo, si todavía está trabajando a los 70½ años de edad, generalmente no está obligado a hacer las distribuciones mínimas requeridas del plan de su empleador actual., Esto puede ser ventajoso para aquellos que planean trabajar hasta los 70 años.
10. Tenga en cuenta que una opción es transferir fondos al TSP en lugar de fuera. Muchos de los mensajes que alientan las refinanciaciones de IRA se centran en sacar dinero del TSP o planes similares. Pero una opción que tienes es tirar el dinero. Puede mudarse a su cuenta TSP tradicional tanto para transferencias como para transferencias de dinero con impuestos diferidos de cuentas IRA tradicionales, cuentas IRA simples y planes de empleadores elegibles., Las transferencias (o refinanciaciones directas) se envían desde un plan de jubilación patrocinado por el empleador al TSP, mientras que las refinanciaciones indirectas son realizadas por el participante del plan después de recibir una distribución del plan. El TSP aceptará en el saldo Roth de sus transferencias de TSP de Roth 401(k)s, Roth 403(b)S y Roth 457 (B)s, pero no puede transferir fondos Roth indirectamente a su TSP y no puede mover dinero de una cuenta IRA Roth a su cuenta TSP. Si aún no tiene un saldo Roth en su cuenta TSP existente, la transferencia creará uno.,
ahorrar para la jubilación es una de las principales preocupaciones financieras para los estadounidenses, y muchos están confundidos acerca de sus opciones de ahorro para la jubilación. La decisión de mover sus ahorros de jubilación o quedarse quieto es importante. En muchos casos, no tiene que actuar de inmediato al cambiar de trabajo o jubilarse. Tómese el tiempo para evaluar sus opciones. Haga preguntas y haga su tarea para determinar qué es lo mejor para usted.
para recibir la información más reciente centrada en el sector militar y otra información importante para ahorradores e inversores, inscríbase en el SaveAndInvest.org boletín Militar.