tanto las cuentas de ahorros para la salud (HSA) como las cuentas de ahorros para la salud (MSAS) pueden ayudar a minimizar las primas mientras brindan cobertura de atención médica. Estos planes son particularmente adecuados para las personas que son relativamente saludables y quieren controlar cómo reciben atención. Sin embargo, hay diferencias entre un plan MSA y un plan HSA.
a medida que aumentan los costos de atención médica, es fundamental comprender las opciones disponibles para administrar sus gastos.,
formas primarias de HSA y MSA
Hay tres tipos principales de cuentas de ahorro de salud y de ahorro médico.
Las cuentas de ahorros para la salud (HSA) están disponibles para individuos y familias con un plan de salud con deducible alto (HDHP). Estos planes se pueden combinar con planes de salud individuales o proporcionados por el empleador.
Los Planes Archer medical savings plans (MSA) fueron predecesores de las HSA actuales. El uso de este plan es poco frecuente, pero algunas personas todavía tienen estas cuentas.,
Los planes de ahorros médicos (MSA) de Medicare tienen la misma estructura que la MSA Archer. Este plan está diseñado para ayudar a pagar los gastos de una persona que está cubierta por Medicare. Para la mayoría de las personas que eligen cobertura de seguro, la MSA principal disponible es una MSA de Medicare.
¿Quién Puede Unirse a Estos Planes?
El IRS define quién es elegible para usar cada tipo de cuenta. Debe cumplir con criterios específicos para calificar para las contribuciones, pero como resumen general:
- no puede contribuir a una HSA después de ingresar a Medicare.,
- solo puede usar una MSA de Medicare si está en un plan Medicare Advantage con deducible alto (Parte C).
- Los MSA estándar Archer tienen disponibilidad limitada después de 2007.
también pueden aplicarse restricciones adicionales. Hable con una cuenta pública certificada (CPA) o un proveedor de seguros que conozca su situación antes de decidir sobre la cobertura o usar cualquiera de estas cuentas.
similitudes de los planes HSA y MSA
los programas HSA y MSA descritos anteriormente pueden ayudar a compensar los gastos relacionados con la salud. Los planes comparten varias características.,
beneficios fiscales
Los fondos pueden crecer en su cuenta sin generar ganancias imponibles cada año. Además, en algunos casos, es posible que pueda pagar la atención médica con dólares con ventajas fiscales. Suponiendo que cumple con todos los requisitos del IRS
posibles retiros libres de impuestos
Las distribuciones pueden salir libres de impuestos si paga por gastos médicos calificados. Sin embargo, si no utiliza los fondos Para gastos médicos calificados, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta e impuestos adicionales sobre la cantidad que retira.,
contribuciones
Si usted es elegible para contribuir a una HSA o Archer MSA, sus contribuciones podrían reducir sus ingresos imponibles. Las contribuciones del empleador no califican para una deducción, pero generalmente no se tratan como ingresos. Con MSAS de Medicare, usted no contribuye—su plan de salud lo hace por usted.
acumulación y gasto de fondos
los planes HSA y MSA también pueden darle al titular la opción de dejar fondos en la cuenta para acumular. A diferencia de las cuentas de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés), no existe la función «úsalo o piérdelo» con una HSA o MSA., Eso significa que puede acumular ahorros para más adelante en la vida o usar el dinero ahora. Cuanto mayor sea, mayor será la probabilidad de que pague gastos significativos de atención médica, por lo que no está de más tener ahorros adicionales disponibles. Algunos proveedores llaman a esto fondos de «renovación» para el próximo año, pero realmente solo deja el dinero en paz.
con la mayoría de las cuentas, obtienes una tarjeta de débito o una chequera para pagar los gastos médicos calificados. Eso le permite pagar a los proveedores o comprar suministros médicos de forma independiente. Solo asegúrese de guardar los recibos de cualquier retiro.,
aspectos destacados de la HSA
las HSA son una opción para aquellos que tienen un plan de salud proporcionado por un individuo o un empleador que tiene límites de deducibles altos (HDHPs).primas
: Los HDHP suelen tener primas mensuales más bajas que otras opciones debido al deducible alto. Como resultado, atraen a empleadores y particulares conscientes de los costos (incluidos los compradores por cuenta propia).,
HDHPs: para calificar como HDHP, los planes deben cumplir con criterios específicos, que incluyen, entre otros:
- el deducible mínimo para 2018 y 2019:,350
- gasto máximo de bolsillo: Details 6,650 para 2018 (Details 6,750 para 2019)
- detalles varía según el proveedor de seguros y las ofertas del plan.
límites de Contribución: las personas elegibles pueden contribuir según el tipo de cobertura de salud que tengan. Las HSA son cuentas individuales (no existe una HSA conjunta o familiar, incluso si tienes cobertura familiar).,
- contribución anual máxima para cobertura individual: 3 3,450 para 2018 (3 3,500 para 2019)
- contribución anual máxima para cobertura familiar: 6 6,900 para 2018 (7 7,000 para 2019)
- Las personas mayores de 55 años pueden hacer una contribución adicional de actualización de 1 1,000 para 2018 y 2019
aspectos destacados de los MSA de Medicare Advantage
los MSA de Medicare son una opción para las personas con Medicare. Después de inscribirse en Medicare, ya no puede contribuir a una HSA.,primas
: Puede pagar primas cero si utiliza un plan Medicare Advantage con deducible alto. Como resultado, normalmente se enfrenta a deducibles más altos y gastos de bolsillo por adelantado.
contribuciones: su plan de atención médica deposita fondos en su MSA de Medicare (usted mismo no puede hacer contribuciones). Esas contribuciones suelen llegar al comienzo del año, pero es posible que reciba contribuciones prorrateadas si se une a un plan más adelante en el año.,
la idea con una MSA de Medicare es que usted use los fondos de su cuenta para pagar gastos calificados hasta que alcance su deducible. Pero no todos los gastos» calificados » se aplican a su deducible, y su deducible generalmente es más de lo que recibe en su cuenta. Como resultado, es posible que deba obtener fondos por su cuenta para pagar una parte de sus gastos.
una vez que alcance su deducible, el plan debe pagar todos sus costos de atención médica de la Parte A y la Parte B cubiertos por Medicare, pero verifique los detalles de la cobertura con sus proveedores.,
aspectos destacados de Archer MSAS
las HSA han reemplazado en gran medida a las MSAS estándar (no de Medicare) de Archer, y las HSA son más flexibles que las MSAS de Archer.
disponibilidad: los MSA Archer estaban disponibles originalmente para pequeñas empresas (50 o menos empleados) y personas que trabajaban por cuenta propia. Después de 2007, la capacidad de abrir nuevos Archer MSAs está restringida, aunque es posible hacerlo en algunos casos. Las HSA están disponibles para personas que trabajan por cuenta propia, pequeñas empresas, grandes empresas y empleados de otras organizaciones.,
contribuciones: Archer MSAs también restringe quién puede contribuir a una cuenta. El propietario de la cuenta o el empleador pueden contribuir en un año, pero no ambos. Además, debe estar cubierto por un HDHP durante todo el año para ser elegible. Finalmente, solo puede contribuir hasta el 75 por ciento de su deducible anual de HDHP (65 por ciento para planes de auto-solamente).
información importante
esta página proporciona una descripción general de cómo los MSAs se comparan con las HSA, pero el IRS impone restricciones adicionales que no se describen aquí., Las leyes fiscales pueden cambiar con frecuencia y rapidez, y la información aquí puede estar desactualizada o simplemente inexacta en el momento en que la lea. Además, las reglas complicadas pueden hacer que el IRS o su proveedor de seguros manejen su situación de manera diferente a la descrita aquí. Siempre consulte con un CPA o abogado de impuestos antes de tomar decisiones. Pregúntele a un representante de seguros con licencia en su área para obtener detalles sobre la cobertura de salud antes de elegir un plan.,